关于商业银行个人理财业务的理论思考
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【摘要】本文针对我国商业银行个人理财业务这一问题，首先介绍了我国商业银行个人理财业务的发展现状，然后剖析了我国银行个人理财业务存在的问题，最后提出了完善我国商业银行个人理财业务的对策。
【关键词】个人理财；商业银行；市场分析
1.我国商业银行个人理财业务发展现状
在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997年中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。众多商业银行自然不甘示弱，积极迎战，个人理财领域已经成为各方角逐的主战场之一。据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108％，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。近几年，国内个人金融业务的相关进展并不令人满意，由于政策的限制，个人金融业务基本上还是以消费信贷和住房贷款为主，大多数银行的个人理财中心虽然服务热情，却缺乏大的突破，理财业务大多停留在咨询、快捷服务等方面，离真正意义的理财服务还有一定距离。
2.我国商业银行个人理财业务存在的问题
2.1个人理财品种不完善
目前，受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，商业银行理财新产品的开发、速度、功能上均滞后于市场需求，推出的理财产品大多仅是将原有银行存、贷款业务及中间业务重新组合，很少有实质性突破的产品。国内商业银行提供的个人理财产品主要集中在银行传统业务及代售基金、保险、债券等其他金融产品上，对提供多元化投资及理财服务的关注度不够。
2.2风险揭示不明显，过分强调收益
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，更没有提供必要的举例说明，造成理财产品购买者对风险认识不到位。一些银行盲目鼓吹收益，对可能出现的风险避而不谈，或者未就投资可能产生的风险向客户做充分提示，忽视产品收益背后的风险防范，从而误导投资者。
2.3个人理财专业人士能力不足
个人理财业务成功的关键是从事个人理财业务的人员最好是“专家顾问型”，即银行理财人员与客户间建立信任的关系。这首先要求从事个人理财业务的人员必须要有良好的职业道德、丰富的从业经验和理财经验。其次，要求银行理财人员将客户的资金在存款、股市、债券、信托、基金、外汇、保险，甚至房地产等众多投资领域进行合理分配，还要考虑客在将来一段较长时间里可能产生的资金需求，既要尽量规避风险，又要尽可能地使财富增值。在这种模式下，从业人员的专业化水平是一个至关重要的因素。目前国内商业银行中专业化人才还相当少，业务培训不够，在一定程度上制约了理财业务的发展。
2.4个人理财产品市场开发不足
据统计，国内个人财富拥有不均衡，80％的居民属于低收入阶层，且相当一部分居民对个人理财的内涵、性质及业务流程不了解，同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。这使得当前个人理财的实际需求比较小。而且我国目前对公业务和个人业务分开，个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
3.进一步发展完善我国商业银行个人理财业务的对策
3.1坚持品牌营销和业务创新
发展个人理财业务应加大理财产品的创新力度，丰富理财内容，力求在自身的理财服务中可以涵盖更多的金融产品，提升理财服务的深度。个人理财离不开具体产品的支撑，可以根据目前实际情况，建立一支专兼职研发队伍，成立新产品开发小组，科技及其他业务部门共同参与，充分做好并做大银行特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和现有的特色业务。一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。
3.2确保产品的科学性，保障客户的利益
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，加强便利客户交易和可以增加客户附加价值的技术，及时向客户充分披露相关信息，如增强自助银行服务，增加网上银行的理财服务，提供电话银行服务。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确地揭示每个产品内在的风险结构，引导投资者根据个人的风险偏好，理性选择相应产品。理财产品的价格必须与风险相匹配，同时建立完善的风险评估制度、委托理财业务内控制度，加强业务管理，规范业务操作，确保理财业务运作符合国家法律、法规的规定。
3.3建设一支高素质的理财师队伍
由于受我国金融机构分业经营限制等多种因素的影响，个人理财服务从业人员的综合素质较发达国家(地区) 低，缺乏从业经验；随着金融全球化及混业经营全球化的冲击，对我国今后的从业人员提出了更高的要求，除了具备全面的专业知识外，有关人员还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力，因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。
首先，银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。其次，要组建金融理财师协会，在组织建设上为理财师搭建一个相互学习、相互约束、相互激励的平台。再次，政府应为理财规划师业建立相关的法律制度，比如设立准入制度，规定哪些人可以进入投资理财行业，他们应具备何种资格与素质。
3.4加强市场开发，建设自身品牌
开发市场应从以下几方面入手：首先，定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体，使得产品和服务向着个性化、分层化的趋势发展。其次，在实现产品创新和保证产品质量的前提下，逐步建立和拓展稳定优质的客户群。要系统利用银行与保险公司、证券等外部机构的合作关系，争取客户信息，不断挖掘各领域中延伸的个人优质客户，全面扩大和稳固客户群体。最后，推动银行的理财产品向稳定型产品转变。
银行还应注重品牌建设，加大品牌推广。商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，既体现银行服务的定位，又为消费者提供一种文化、一种格调、一种心理满足，而不仅仅是一种使用价值。在树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高，从而反过来提高品牌的附加值。 [科]
【参考文献】
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