银行加息引来还贷高峰

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家住鲤鱼山路世禧苑小区的张女士，兴冲冲地跑到银行去还款，但是却被告知，要想提前还贷，不但要提前预约、而且还要挂号排队。据说，个别银行放出的号已经排到2008年一二月份了。

从首府几家银行记者了解到，眼下各家银行都不同程度的迎来了一个还贷高峰，特别是一些放贷率高的银行，还贷的压力更大。

现象解析

原因之一：早日还款规避风险

“欠债还钱，理所应当。从时间上计算，年头是还贷的高峰期，这并不奇怪。可2007年这股‘还贷大潮’似乎不仅来得早，而且势头也很猛。”究其原因，中国银行一位工作人员分析说。

另外一个原因就是，央行5次加息，而从2008年1月1日起各家银行都要开始执行新的利率标准，这样以来想通过提前还贷来避开加息带来月供压力加大的人自然不在少数，房贷一族都在考虑提前还贷，减小压力。

据业内人士估算，以贷款40万元10年期为例，从2008年1月1日起，贷款人每月将比5次加息前要多还205元，每年多支付利息近2500元。持续的加息，导致许多居民为减少财务支出纷纷选择提前还贷，还会不会加息谁也说不好，所以不如早日还款一身轻。

原因之二：股市动荡还贷为上

另外，2007年下半年的股市也远不如上半年的红火，不是大跌就是震荡，这也让不少股民采取了稳扎稳打的理财战术，很多股民宁愿赔钱，也愿意抛出股票先还贷。

建设银行个人金融放贷部的陈立忠告诉记者，从2007年第三次加息开始，来办理提前还贷的人就比往年多了不少，而近一个月来这项业务量更大，很多客户只要一攒出10000元，就拿来提前还贷，这也给银行带来了很大的压力。

据了解，目前首府各家银行都对还款的数额、次数和违约金等作了硬性要求，所以银行人士也提醒贷款人，提前还贷必须到贷款相关的经办行办理，所以提前还贷前最好咨询经办行具体办理流程及相关规定。

还贷对策　怎样还款才划算?

采访中记者发现，很多房贷者都一窝蜂的只忙着还款，对具体怎样还款才划算，却根本没有细算过。在这里，我们咨询了一些银行的工作人员和理财师，他们为您算一笔账，仅供大家参考。

(案例)林先生2006年买了一套房子，贷款40万元，期限为20年，从2006年12月开始还贷。按当时银行优惠利率5.814％，每月还款额为2822.97元，如果期间不发生利率及还贷额的变化，等到20年还款期结束，总共需还本金加利息共计677512.46元，其中利息277512.46元。

不过，自2007年连续5次加息打乱了林先生的算盘。假设从2008年1月1日起，林先生的月供就要变为3010.61元，月供多187.64元。假设林先生在2007年12月手头宽裕时提前还款10万元。如果以保持目前利率不变的情况计算，提前还贷后，林先生还款本金余额约为28.9万元。在这种情况下，理财专家为林先生提供了三种还款方式计算方案。

方案一　每月还款额不变，缩短还款期限

如果选这种方式，即每月还款2819.81元，剩余还款期为152期，相当于12年8个月左右。等到还清贷款，总利息支出约为16.25万元。这种还款方式最大的好处是利息明显减少。按原来的40万元20年，利息为27.75万元左右，而新还款计划下，利息剧减11.5万元左右。

方案二　还款期限不变，减少每月还款额

一旦林先生采用这个方案，则意味着林先生总额40万元的贷款，总还贷期限仍为20年，剩余还款期仍为19年，但由于提前还贷后贷款本金余额已经减少到28.9万元，这种调整后的还款计划下，每月需还款2236.63元。等还清贷款，林先生利息总额约24.39万元。这种还款方式的好处是每月的负担减轻了。

方案三　既增加每月还款额又缩短期限

假如林先生预期未来收入增加，希望提前还贷后既能把月供增加700元左右，又把总还款期限控制在10年左右。林先生可以选择月供2564.09元，剩余供款期减少到108期(即9年)这一方案还款。这样的话，林先生总还贷利息就可以减少到约为11.9万元。

注意事项

两种情况不宜提前还款

专家提示，有两种借款人不宜提前还贷。一种是采取等额本息还款法贷款、且贷款快要到期的购房者。这些人在贷款前期偿还的大多是利息，后期还的是本金。如果还款已逾8年，提前还贷并不省利息。另一种是有投资打算的借款人。若投资收益可超过月供房贷利息一定额度，可首先考虑投资。如果炒股、买基金、买黄金等途径能够获取更高投资收益，那就没有必要将现有资金都拿来还贷。

理财专家还表示，购房者在决定贷款时，不要太在乎利息开支，而应考虑减轻财务负担，保持正常流动。如果现在有了钱就归还房贷，一旦经营急需资金，那么很难再从银行将资金贷出来。

提醒一：提供良好记录，争取利率优惠。应尽可能的向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、信用度证明以及自己近几年的收入水平证明，以争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。

提醒二：办理手续须预约。提前还贷，需要提前向贷款银行提交申请。通常，银行会在一个月左右给予回复。因此，如要提前还款就应提前申请。

每10万元贷款，按不同期限的最优惠利率计算，在2007年3月第一次加息前申请房贷，与2007年9月最新一次加息后申请房贷每月月供变化对比如表。借款人可根据贷款金额不同乘以10万元不同倍数得出自己的月供变化结果。例如，一笔20万元、10年期贷款，年初申请月供比9月加息后申请每月的月供多85元(约等于4252乘以2)。

2006年12月开始供款的一笔40万元贷款，按最优惠利率(5.814％)和等额本息还款法计算，在2007年12月提前还贷10万元后，贷款余额剩余28.9万元(289092.77元)。重新制订新还款期限和月供，利率按2007年9月25日公布最新利率下浮15％(6.6555％)计，三种情形下节省的利息支出各有不同。