民间借贷为何升温

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张建国最近心民表很好。他在温州龙港的小包装厂急需70万元资金，现在，这笔款子终于到位了。一个平阳人以1.5％月利率，把70万元借给了他。

张建国的包装厂很简单：一间平房，几台机器，七八个雇工，连厂牌都没挂。1994年，他怀揣3万元现金在苍南做印刷生意。今年，他想搞扩建，急需70万元资金购买设备、租赁厂房。但他托了各种关系，跑遍了龙港的银行，都因没有足够的固定资产抵押和有实力的担保方而宣告失败。

“像我们这种小企业，以前贷款也要请客托人，但没现在这么难。相熟的信贷员说，现在国家宏观调控，不是不帮忙，实在是没办法。”张建国告诉《望东方周刊》。

事实上，像张建国这样因宏观调控、银根紧缩而贷不到款，而只好通过民间金融渠道来解决资金问题的中小企业，在温州有许多。

通常意义上，相对于官方金融而言，那结没有纳入国家金融监管体系中的资金借贷活动被称为民间金融，它包括各种开式的台会、集资、民间借贷、地下钱庄等。

温州百亿预期储蓄流向民间

2004年，国家加大宏观调控力度，商业银行银根紧缩，平稳运转的温州民间资本进入新一轮的活跃期。

据人民银行温州市中心支行监测：7月份民间借贷平均月利率超过1.2％，比2003年上浮35％；最高利率超过2％，是支年同期的1.5％倍。实际上，自春节过后，温州的民间借贷市场利率就显示出逐月递增的趋势。尤其是4月之后，利率从0.9％一路飙升到1.2％，达到2002年监测缺席建立以来的最高点。民间利率的走势说明了中小企业资金紧缺和民间借贷活跃两大经济现实。

与此同时，温州银行的存款增加余额下降。2004年1-7月，温州银行的存款余额只增加了87亿元，与去年同期的241亿元相比，存款余额增量下降2/3。

另据人行温州市中心支行2004年第3季度城镇居民含蓄问卷调查显示：72％的居民认为存款利率偏低；26.75％的居民“近3个月收入完全没有用于储蓄”，该数据比上季度增加13.25个百分点，已连续两个季度增加；城镇居民家庭投入企业集资和民间借贷等领域的资金占22.75％，连续两个季度上升，份额仅次于储蓄存款。

在这种情况下，100多亿元的预期储蓄，流向了民间，很大一部分被投入到了民间借贷。

在温州，越来越多的企业依靠民间借贷来筹措资金。自有资金、银行贷款与民间借贷间的比例，在上世纪90年代为60：24：16；2003年为57：37：6；到2004年6月末，民间借贷比例上扬4个百分点，少数企业上升10个百分点左右。

据温州市银监部门测算，目前温州市民间资本在1500亿元以上，其中投入民间信贷的有350亿元。

温州市银监局统计信息科副科长池方鹏在接受《望东方周刊》采访时认为，民间资本活嗅，民间借贷利率攀升，与现实多种因素相关。

首先是在全国宏观调控背景下，企业资金链普遍趋紧，商品销售和贷款回受到一定影响，比如平阳县10家塑编企业6月末应收账款比3月末上升100.90％，6月末存货比3月末上升14.87％。苍南一家印刷企业的应收账款达到3300万元，比年初上升了748万元，上升幅度为31.16％，占销售额的35％。

另一方面，宏观调控后，信贷资金趋紧。存款准备金上调0.5个百分点，直接减少可用资金近10亿元，间接减少贷款规模50亿元左右。一些企业提取存款充实流动资金，个人也有提取存款进入民间借贷的情况，这些都加剧了银行信贷资金的紧张局面。今年特别是4月份以来，信贷政策调整之后，6月末，全市银行业金融机构贷款金额1520.48亿元，比去年同期增幅下降10.09个百分点。

正是在宏观调控的背景下，供应、需求两方面因素发生变化，民间借贷利率节节上升，民间借贷的规模也逐步扩大。

据了解，温州的情况，在全国不少地区也有呈现。据报道，在广东，近期也有大量个人资金流入民间融资领域。

国家抑制非法民间金融

仅仅在温州一地，就有上千亿元的民间资本，因为无地找到合法合理的投资渠道而流向了地下甚至是国家宏观调控的重点控制领域，包括钢铁、水泥和房地产项目。

有专家认为，在中央宏观调控政策对地方经济产生影响的过程中，民间金融的活跃，成为了“缓冲剂”，也就是说，在一定程度上抑制了宏观调控的效力。

2004年7月，中国人民银行副行长，国家外汇管理局局长主子树洁在“中国经济发展走势与宏观调控走向高层论坛”上说，当前金融体制改革过程中要引起警惕的一个倾向是，资金体制外循环，特别是非法集资的问题比较突出。

他说：“现在农民收入明显增加了，但银行存土法　邓没有增加，钱到哪里去了？”

尽管郭树吉没有指名道姓，但有舆论论认为，郭的措辞严厉的讲话对温州震动银大。如果中央要加大对地民间金融的打击力度，温州肯定躲不过。

《望东方周刊》从温州市银监部门得到证实，非法吸储放贷达10多年之久、累计吸收存款4200多万元的浙江温州泰顺县三魁利民典当商行，于2004年6月底被依法查封，七八月份开始了全面清退工作。

资料显示，三魁从上世纪80年代末开展非法融资业务，累计吸收存款4200多万元，被查封时其账面存款余额仍达1800万元，存款人涉及1500多户人家，大多是当地农民，有相当部分是存钱养老的老人家，当地一些外出打工患上矽肺病的农民也把赔偿金存人。

温州市一位官员认为，如果没有郭树清的讲话和中央的压力，尽管三魁已被查封了，清退和后续工作也不会这么快展开。

但是，当地的1500多农民存户的存款很可能无法全部收回。“这样，不知道他们会不会采取过激行动。”一位泰顺官员在电话里忧心忡忡地对《望东方周刊》表示。

“不怕钱庄走人，就怕政府打击”

平阳和苍南是温州地下钱庄最为发达的地区。9月16日下午，苍南龙港镇―位陈姓企业家对《望东方周刊》坦陈，他的流动资金就存在地下钱庄里，而企业流动资金有困难，也会向钱庄借钱。

“钱庄和银行没刊么两样，只不过是贷存款利率比较高，手续远比银行简便，你到钱庄去，存了钱之后他们就给一张收据，效率很高。”

但他同时担心，“我不怕钱庄老板失信卷款走人，就怕苍南迫于礼会舆沦与上级政府的压力，彻底打击地下钱庄，贷存款两线一崩溃，我的存款就可能拿不全了。”

在苍南和乐清，许多参与地下钱庄的企业家都认为，“当地政府对地下钱庄的打击力度并不大，一来是地下钱庄牵扯众多储产，怕捅马蜂窝；二来是小企业贷款、小老板存饯，都还是地下钱庄方便，当地政府不想堵死了融资的路。”

事实上，尽管面临打击风险，在苍南、平阳一带，一些地下钱庄为了应对日益“看涨”的借贷行情，仍然大肆招揽生意，已走出“地下”状态，公开向各界吸储。

苍南的一些出租车司机，水果摊老板，小饭店、饮食店的老板，会把几天的收益，存在地’下钱庄里，这种小额的资金，许多地下钱庄连利息都不给，等资金额度较大了，就要很认真地给利息了。

9月16日，苍南安溪的一位水果摊老板告诉《望东方周刊》，“要我们把钱存在银行里，简直是开玩笑，1％不到的利息，还要排队，看工作人员的脸色。按照现在的行情，地下钱庄大额存款利息在7厘到11厘左右，远比正规银行高。如果是小额存款，没利息我咀找钱庄。”

苍南的一些靠地下钱庄融资的企业家信息很灵通，刘邻县泰顺的三魁案早就耳闻，但他们并不担忧，“这次打击，只是迫于越来越多的存款流向民间，惊动了中央，温州市的职能部门为了显示自己监管得力，抓出三魁表明态度而已。如果他们要对整个温州地下钱庄动真格，那温州民营经济非伤筋动骨不可了。”

但接受《望东力周刊》采防的官员普遍认为，“地下钱庄经营状况不公开，没有审计，而钱庄举办者又是　良莠不分，哪天地下钱庄了，成千上万的储户肯定要闹事，如果处理不当，就可能造成严重的社会问题。因此，整顿和规范势在必行。”