互联网金融对传统商业银行的挑战与应对探究

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摘 要 近年来，互联网金融业务发展迅猛，有我们熟知的阿里巴巴集团推出的余额宝业务、P2P民间借贷模式以及“三马”试水互联网金融为典型的互联网金融业务。与此同时，以互联网发展为主的金融业务给我国传统的商业银行造成了很大的冲击。本文就以互联网金融发展为背景，分析传统商业银行和互联网金融各自的优、劣势，探讨互联网金融对传统商业银行造成的影响和提出的挑战，并为传统的商业银行提出具体措施来应对这些挑战。

关键词 互联网金融 传统商业银行 挑战

一、引言

互联网技术的飞速发展，使第三方支付、云计算、大数据这些技术对传统商业银行的发展造成了冲击。自从阿里巴巴开展“双十一”活动以来，其销售额每年都在增长，移动支付端支付金额也在不断增加。互联网金融的不断发展壮大，体现了电子商务企业不断壮大的优势，即海量的客户信息以及大数据的时代背景。因为这些优势，电子商务企业开始步入金融等领域，这也给传统的商业银行造成了很大的冲击。在这些冲击下，传统的商业银行要积极进行技术创新和新产品的推出，以便更好地应对互联网金融对传统商业银行造成的不利影响。

二、互联网金融与传统商业银行对比

（一）互网金融的优势

1.便利性。在互联网金融没有发展时，客户想要取得资金必须亲自去银行的网点取钱，手续繁杂不说还得携带大量的现金。而如今，随着互联网金融的发展，只需要一部智能手机或是一台电脑就可以快速对资金进行转移。此外，银行需要的手续也十分繁杂，就拿贷款来说，要准备申请报告、资产评估、信用评价、报告审批等材料，耗时长还不一定能取得贷款。而P2P作为民间的借贷模式，借款的手续简便，并且发放贷款的时间短、便利性强。

2.大众性。在传统的商业银行中，只有收入丰厚的群体以及有信誉的大型企业才能享受到传统的金融服务。而收入较低者或小型企业根本无法享受到这些服务。而互联网金融则可以保证每一个人都能享受到这些服务，降低了金融服务的门槛。

（二）互联网金融劣势

1.安全性低。这是互联网金融的优点存在的最大问题，互联网金融以方便快捷让客户享受到便利，但同时也造成了很多网络偷盗现象的存在。以支付宝为例，开发者虽然称余额宝被盗的概率比交通事故还低，但是如果账户资金被盗，资金就会被快速转移，很难再追查回来。同时因为云计算的发展，客户的信息也非常容易被泄露。

2.监管落后。因为互联网金融是一个新兴发展的行业，可以说处于监管的灰色地带，监管层对这个行业应该如何监管也尚处于一个实验的阶段。虽然各方面都在强烈呼吁要明确监管的部门以及监管的职责和惩罚的措施，但是要实际落实到位还需要一定的时间。以P2P为例，正是因为监管不力，所以导致了很多影响恶劣的诈骗事件。

三、互联网金融的发展对传统商业银行造成的冲击

互联网金融依托互联网技术的发展，利用在时间和成本上的便利优势，迅速地渗透了大众的生活中，也对传统的商业银行造成了强烈的冲击，给传统商业银行带来了巨大的生存危机感。

（一）利差收入

我们都知道，传统商业银行是以利差收入作为发展的核心收入，大多数商业银行的利差收入占到了总收入的70%以上。而互联网金融行业和商业银行就利差收入做起了游戏，互联网金融行业把大部分的利润给了散户，这给银行造成了巨额利差。虽然网络借贷发展时间短，其以自身的优势快速发展起来，让大众乐于使用，特别是对于那些收入较低难以从传统商业银行中筹到资金的个人以及一些小微企业来说。由于这些业务受众范围较广，所以在这个范围内，网络借贷和传统的商业银行会形成激烈的竞争。

（二）中间业务收入

自从国家给多家互联网企业颁发了第三方支付的牌照之后，这些互联网企业就可以参与到很多的业务支付环节，如说电话支付、货币兑换、银行卡收单等。随着时间的推移，更多的互联网企业将会进入到这些行业来抢占市场。这些基金第三方支付的发展，对传统商业银行的业务造成巨大冲击，将会影响银行的发展。

（三）冲击传统商业银行服务模式

就互联网金融行业来说，它更加注重客户的感受，强调交互式的营销模式，致力于开放平台，并将互联网技术和金融核心技术融入其发展之中。这比传统的商业银行以客户为中心的发展模式更加完善。拿支付宝来说，公司十分注重客户的用户体验，并且在不断完善其发展模式，其将输入密码手势、验证指纹、虹膜等新的技术运用到移动端的支付中，让用户更好地感受产品的灵活性。

（四）冲击小微企业借贷模式

随着我国不断强调要大力发展中小企业、解决好中小企业借贷难的问题，金融领域开始努力践行，但是中小企业融资难的问题仍然十分严峻，传统商业银行的业务模式很难应对中小企业借贷风险问题。与此不同的是，网络借贷对这一问题表现出了很强的竞争力，如阿里巴巴的小额贷款通过网上“场景式”的审批，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。

四、传统商业银行面对互联网金融冲击的措施

现阶段，互联网金融表现出了极强的竞争力，虽然对传统商业银行的冲击不是很大，但是面对这些冲击商业银行也应该积极寻找应对的模式，更好地应对互联网金融带来的挑战。

（一）创新金融产品

传统的商业银行一定要主动转变发展观念，要更加重视中小微企业，要加大科技创新，增加业务的创新能力，要抓住自己的金融发展重点领域，增强自己在金融产品上的竞争力。

（二）要加强交流合作

传统商业银行要加强与互联网金融企业的交流与合作。不论是在支付平台上的合作还是借贷上的合作。虽然互联网金融对传统商业银行造成了一定冲击，但不可否认的是，互联网金融的发展也离不开传统的商业银行。同时，商业银行想要取得自身的进步，也应该积极地向互联网金融企业学习。

（三）要重视客户的体验程度

有些传统的商业银行在服务态度上不尽如人意，所以，要以客户为中心，根据不同客户的使用特点推出不同的金融产品，要改善金融服务的质量，精简金融业务的审批环节，提供更加优质的金融产品和服务。要密切的与客户进行联系，从而更好地满足客户需求。

（四）不断发掘新的人才

传统商业银行应该紧跟时代的脚步，发掘综合性人才，在熟悉金融理论的同时要熟练操作计算机。同时，在职工培训中加大对计算机以及互联网科技的课程培训，这样才能保障传统商业银行更好地发展其竞争优势。

（作者单位为湖北经济学院）

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