商业银行网上银行欺诈风险和安全防范措施

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摘 要：随着信息技术的不断发展，商业银行网上银行得到迅速普及，给人们的日常生活带来很多便利。然而，网上银行方便快捷的背后却是欺诈风险程度的提高。本文对网上银行的欺诈风险进行了介绍，并以此为依据提出了相应的安全防范措施。

关键词：网上银行 欺诈风险 安全

1995年10月，因特网上出现了第一家网上银行――Security First Network Bank（即美国安全第一网络银行），此后短短几个月内，该网站的访问量便达到了近千万次，更有诸多商业银行紧随其后开始了网上银行之旅。然而，网上银行高效、快捷的背后，却是层出不穷的欺诈手段所带来的安全隐患。因此，如何正确地认识和防范网络欺诈，健康安全地享受网上银行给我们的生活带来的便利是当前网上银行用户和商业银行双方都面临的一个重要问题。

1、当前商业银行网上银行存在的欺诈风险

我国的网上银行起步并不算晚，但由于信息技术的发展与发达国家相比仍有一定的差距，因此，网上银行的发展也不尽如人意。虽然我国网上银行经营的业务品种已经涵盖账户管理、转账汇款、投资理财、缴付账单和电子支付等很多方面，但是网络安全问题依然没有解决，网上银行的欺诈风险仍然存在。就目前形势而言，网上银行的欺诈风险主要表现在以下几个方面：

首先是网上诈骗行为。不法分子通过短信、电话、QQ、微信等各种通讯手段进行诈骗。有人抛出吸引人的诱饵让用户接收有病毒的邮件，也有人冒充公安局、法院恐吓用户已做出违法活动需要监控用户的账户密码，行骗的手段层出不穷，唯独不缺的是上当受骗的网银用户。

其次，计算机病毒的存在始终是威胁网络安全的一个重大隐患，对于网上银行而言，同样是如此。账户密码莫名泄露，网银内的钱不翼而飞，这种事情想必是很多人司空见惯的事情了。究其原因，还是病毒惹的祸。

最后，电子扒手也是网上银行欺诈风险的一个主要因素。这类人多是电脑高手，或是因为好奇，或者是为了某种利益，亦或者是对企业不满，因而浏览并泄露个人或企业机密，从一定程度上影响了网上银行的安全性。除此之外，大量网络广告所造成的网络垃圾在降低信息传输速度的同时，也降低了网络信息的安全性。

2、商业银行网上银行的安全防范措施

网上银行的欺诈风险之所以存在，主要是因为网上银行需要以互联网为载体，这也是网上银行区别于传统银行的一个重要方面。网络安全体系无保障、相关的法律法规不健全以及互联网自身的开放性已经注定了网上银行欺诈风险的必然性。尽管如此，我们依然可以通过很多措施来降低网上银行的运作风险。以下主要从用户和银行两方面介绍降低网上银行欺诈风险的措施。

2.1、网上银行用户方面

首先，用户要树立正确的安全意识，保证上网环境的安全性。在使用网上银行时，要下载证书和网银助手，根据规章制度进行操作可以从很大程度上提高网络交易的安全性。但是这种安全性仍然是相对的，因为并不是在任何环境和场合下都可以使用网上银行。例如，在网吧等公共场所就应该避免使用网上银行，否则很容易被拍到账号、密码、口令卡、动态密码等重要信息；经常登录网上银行的计算机要打开防火墙并安装杀毒软件定期查杀病毒，保证登录环境的安全、可靠。

其次，要保管好自己的账号和密码。这是开通网上银行时工作人员经常强调的一点。密码的设置要复杂，并且避免使用生日、车牌号、手机号等容易被不法分子破译的数字构成的密码。同时，用户应该定期查看账户动态、更换账户密码，这也是保障账户安全的重要措施。对于通过短信、电话、QQ等联系方式索要账号密码的行为，不予理睬。如有疑惑，可以拨打相关银行的客服电话进行咨询，确认信息的准确性和安全性。

最后，使用网上银行时要登陆正确的网上银行网址。对于上网次数较少的人而言，有可能会通过一些未知网站的链接进入钓鱼网站。解决这一问题的办法是将正确的银行网址加入收藏夹，或者从正规网站的超链接中进入，也可以选择手动输入网址。

除此之外，一些微小细节的处理也可以帮助用户降低网上银行的欺诈风险。例如，在输入账号密码时选择使用网站提供的软键盘输入；每次处理完网上银行的个人业务之后，选择“退出登录”，而不是直接关闭网页；熟悉网上银行的交易界面，发现异常应立刻终止交易。

2.2、商业银行方面

商业银行主要应该从技术、规范制度和服务三方面提高网上银行的安全性。

技术方面，银行应该做好防火墙、防病毒和木马、数据加密、身份鉴别等方面的工作，保证网上银行整体运行的安全性和稳定性。通过引进先进、成熟的安全控制体系和信息技术，定期进行风险评估，可以有效地提高网上银行运作的安全性。此外，银行要实时更新电子口令卡、短信验证、U盾防护技术以及相关的证书插件等安全防范工具，保证它们的安全性和有效性。

规范制度方面，网上银行的业务范围要符合法律法规的要求。目前，我国在网上银行方面的规范制度还有待于进一步加强，在责任划分、处罚力度等方面没有明确的规定，因此，银行要切实规范自身的交易行为，避免出现无谓的法律纠纷。银行应该定期组织工作人员学习相关的法律法规，提高银行整体人员的法律意识，在规章制度的保护下进行网上银行交易。

服务方面，银行要主动提高用户的操作风险意识。大部分网上银行欺诈事件都是发生在用户身上，不熟悉网上银行业务又是导致用户上当受骗的一个主要原因，因此，加强对用户的安全教育，提高用户的风险意识具有十分重要的意义。银行可以通过张贴公告、播放安全操作视频、讲解风险案例等方式提高用户的风险意识。用户在签约时，工作人员应该主动对用户阐明相关风险，并为用户说明解释。除此之外，银行可以通过与用户沟通，限定用户的交易上限，保障用户的资金安全。

参考文献：

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