融资难与民营企业的规范发展
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摘要:融资难是困扰企业发展的一个难题,民营企业融资难的问题更为突出。企业融资难是企业自身、金融体系、信用担保体系等多方面原因交互作用的结果。化解民营企业融资难题,建议政府加强政策引导,民营企业也应从规范自身建设入手,从满足金融机构的支持条件方面下功夫。
Abstract: The financing problem is a problem affecting the development of enterprises, private enterprise is more difficult on financing. The enterprises financing problem is a result effected by the enterprise itself, financial systems and credit guarantee system. To solve the finance problem, this paper suggests the government should strengthen guiding with financial proposals and policies, the private enterprises should normalize construction of themselves, and focus on satisfying support conditions of financial organizations.
关键词:民营企业;融资;规范发展
Key words: individually-run enterprises;financing;normative development
中图分类号:F27文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)17-0045-02
0引言
金融是市场经济的核心和供血系统,企业是市场经济的血脉和细胞,金融企业和非金融企业共同促成了国民经济的健康发展,可以说不管是大型企业还是小型企业,在发展过程当中,金融的支持都是决定企业成败的一个关键因素。企业融资的途径主要是银行信贷与股票市场,由于上市成本以及上市以后信息公布的成本,对资金需求量相对小的小企业来说都是太高,因此,股票市场对绝大多数劳动力密集型的小企业来说不合适;而小企业由于各种原因又难以得到银行的金融支持,使小企业发展的资金保障不足。民营企业融资难,尤其小型民营企业融资难不但是我国的问题,在世界范围内这也是一个普遍性的问题,所以有人为此得了诺贝尔奖。银行追求的是利润,不管什么样的企业只要风险较小、利润较高,银行都是乐意支持的,就我国现状来讲,银行热衷于给大型国有企业、世界名牌企业贷款支持,只是不亏钱而已,基本赚不了多少钱,更多的利润来自于非国有大型企业和非世界知名企业,可是,为什么银行又惧怕给民营企业尤其是民营小型企业贷款哪?主要有以下原因:
①企业规模偏小。小型民营企业的经济规模较小,一般不能达到银行贷款的抵押要求。②信息透明度极低,进而与金融机构之间的信息不对称。由于经营特点竞争环境以及人才结构的原因,导致小型民营企业的信息透明度很低。③经营受外界环境影响大,经受风险的能力弱。小型民营企业的不稳定性及高歇业率或倒闭率,加之在市场变动和经济波动中表现出的脆弱性,是金融机构惜贷的重要原因。小型的民营企业是创业初期的产物,普遍面对着技术,市场,管理上的问题,在遭遇风险的时候,抗风险的能力普遍比较弱。④小型企业类型多样,资金需求单笔数量小、频率高,导致融资复杂性加大,融资的成本和代价高。⑤大部分的小型的民营企业社会信誉度比较低。有些小型的民营企业在获得银行贷款后,不愿意偿还贷款,有时候无故拖欠贷款,这就造成了小型民营企业的信誉度降低,银行不愿意为其提供贷款。
企业自身、金融体系、信用担保体系等多方原因相互作用最终导致了小型民营企业在融资过程中遇到困难。要想解决这个问题,我们不能只去指责金融机构,毕竟银行也是企业,他们也需要从贷款等业务中获得利益,要执行《商业银行法》和《贷款通则》,因此这就要求小型民营企业要努力达到银行的贷款要求,当然仅仅依靠企业自身很难完成,需要政府给以小型民营企业一些优惠或者扶持政策,从满足金融机构的支持条件方面下功夫。
1加强小型民营企业自身的建设,规范其金融行为
造成小型民营企业融资问题的主要原因在于企业自身,因此企业自身必须要从以下几点提供自身的能力:一是提升企业经营者和员工素质,提高经营水平,增强企业的获利能力、营运能力和偿债能力。二是要以诚信为本,在经营中诚信经营,在与银行合作时要树立自身的诚信宗旨,树立良好的社会形象。三是建立和完善企业财务管理制度,保证财务信息的真实性、准确性、合法性、及时性和透明性,以赢得商业银行的支持。
2建立服务小型民营企业的信用评估系统
针对一些小型民营企业信用缺失的问题,政府要通过建立小型民营企业信用评估系统,将不讲信用的企业筛选出来,供金融机构参考,对这些企业可以不予贷款。通过金融,司法等各个部门的合作,在银行信贷登记系统基础上,结合长期以来各个小型民营企业的贷款信用记录,将守信和失信的分开,并对守信的小型民营企业在贷款时开通绿色通道。同时,小型民营企业要建立企业信用机制。企业内部要建立专门的信用管理部门,配备专职人员,管理和监督本企业的信用关系,并制订企业信用管理规则,将信用管理贯穿客户开发、合同管理、贷款回收等整个交易过程。另外还可以建立信用中介服务机构。市场化运作的信用中介服务机构可以利用专业和人员优势,对民营企业的信用状况进行科学、合理的调查、分析和评估,为其提供信用调查报告、资信评级报告等信用服务,弥补商业银行自身掌握客户信用信息不足的状况,把银行的经营成本减少到最小。
3创新适应小型民营企业特点的融资方式
由于我国小型民营企业自身的信用危机,经营模式等原因,在金融融资的方面一直处于劣势。通常小型民营企业的不动产非常有限,他们的不动产并满足不了去银行贷款的标准,因此就希望用动产抵押的方式去争取贷款。动产抵押是指抵押权人对债务人不转移占有,而针对其提供担保债权的动产设定抵押权,在债务人不履行债务时,抵押权人可以占有抵押物,并可以出卖或申请就其卖得价钱优先于其他债权而受清偿的担保形式。具体可以开发金融租赁、融资租赁、存货融资、应收账款融资、仓单抵押融资、知识产权担保融资等新的信贷品种。
4推进民间金融机构的建设
积极创设各种有利于中小民营企业融资的民间金融机构,建立民间金融市场。民间金融机构一般具有浓厚的地方性,对当地客户情况较为了解,信息不对称问题没有那么严重,从而降低了交易成本。民间金融机构能够与民营经济一起探索出新的“双赢”之路,成为民营经济的推动力量,其最大的优势是机制灵活,效率较高,可以在细化市场后把民营企业定位为自己的重要目标市场。发展民间金融机构,可以有效的引导居民资金流向效益高的投资领域,从而实现资金的最佳配置和运用,如果民间筹资机构能够发展并逐步壮大,将从很大程度上缓解民营企业筹资难的问题。同时还可以建立区域性小额资本市场。区域性小额资本市场包括柜台交易市场或产权交易市场,主要为达不到上市资格的中、小型企业提供融资服务。
5建立信用担保机制
建立完善的担保机制可以降低贷款风险,促进金融机构对小型民营企业的融资。解决担保难题也是解决小型民营企业融资难的一个重要突破口,构建我国微小企业信用担保体系,首先应积极借鉴国外的经验,运用信贷担保运作模式,各级政府分别设立全资或合资的担保机构,对小型企业的银行贷款提供政府担保。其次,我国小型民营企业量大面广,仅靠政府担保难以满足广大小型民营企业的需求,因此,政府在提供担保的同时,大力发展商业担保和互助担保。