P2P面临监管变局

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“未来12―18个月，有大量的p2p平台将迎来生存危机。”阿里巴巴集团副总裁、阿里小微金融服务集团首席风险官胡晓明表示。

“我认为90%的P2P平台会死掉。”拍拍贷创始人兼首席执行官张俊说。热得像三伏天一样的P2P平台真的到了生死存亡的时刻吗？我们还不得而知。不过，张俊分析认为，90%的P2P平台死因有两个，一个是自身运营成本降不下来，另一个则是死于监管。

其实，对于P2P平台来说，监管和“死”对于行业健康发展来说都是好事。据金融理财记者了解，8月份监管细则将出台。P2P平台将面临怎样的监管？对P2P平台发展有怎样的影响呢？尽管现在仍是个迷，但是通过近期监管层的一系列关于监管的讨论和各方的态度中，还是有“山雨欲来风满楼”之感。

P2P正在以燎原之势发展，逼迫监管必须跟上。2014年4月21日，处置非法集资部联席会议办公室主任刘张君在新闻会上表示，银监会已启动P2P监管细则的研究工作。P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。这四点被看做是P2P监管不可逾越的红线。

在近期的多次会议上，监管层都表达了这一态度。在7月8日的中国银行业发展论坛上，银监会创新部主任王岩岫表示，P2P平台是信息中介机构而非信用机构。再次强调不能设立资金池，不能提供担保。P2P监管门槛有资本要求，有多大的资本实力就做多大的生意；P2P平台要有风险控制能力；管理团队要具备相应的从业经历。此外，P2P平台还需要能找到银行等第三方提供资金托管。P2P不应该汇集资金，在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管，同时P2P不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险等。

对于监管层的发声，部分P2P公司也作出了回应。翼龙贷CEO王思聪认为，目前的P2P平台为吸引投资资金，基本都有担保措施为债权增信，包括自行设立担保公司完全担保、设立风险基金部分担保以及第三方担保等多种模式。”

广东互联网金融协会会长单位PPmoney平台总经理胡新说，“比较规范的P2P平台应该是去自身平台担保化、引入第三方担保主体，将资金流和信息流分开。资金流通过托管许可的银行或者第三方支付机构来运作，P2P平台只承担信息流管理，保证信息流充分透明，并通过信息流披露的情况来设置风险门槛。”

除了四条红线外，对P2P行业准入是采取注册制还是牌照制也是监管讨论的重点。如果采取注册制，那监管的模式将更市场化；而如果采用牌照制，则未来P2P更类似金融机构，监管会从严。数据显示，截至2014年3月，可统计的P2P平台数量已增至1217家。大成律所肖飒律师认为，如果把P2P行业准入门槛设得太高，那么就会有很多P2P企业选择“下潜”。如果把P2P比作是冰山的话，冰山就会下沉，暴露出来的一角将更小。这样对于监管来说更不好把握。倒不如让冰山尽量的暴露出来，监管起来。如果说监管讨论中提到的要求P2P去担保，不设资金池，那么对于投资者来说，就要风险自担，投资更加谨慎，逐渐成为成熟的投资者。

事实上，P2P平台正期待着监管，因为监管意味着合法，意味着认同和保护。