汽车金融市场
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我国汽车金融市场潜力巨大，正面临着发展的大好机遇。但在我国现阶段汽车金融市场中，存在着以下三点突出问题。
（一）受银行信贷紧缩政策影响，商业银行冻结车贷，使得汽车信贷业务萎缩，难以拉动汽车市场的增长，车市低迷反过来又使得车贷市场低迷。
（二）控制信贷风险并无良策，汽车信贷违约现象突出，商业银行和汽车金融公司开展此业务风险高，从而导致积极性低。
（三）几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展仍然困难，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。
二、汽车信贷市场所存问题的病根所在
（一）表面原因——汽车自身特点所致
与建筑物不同，汽车易转移和隐匿，作为抵押物难以保全。特别是目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调，汽车的市场价值以很快的速度下降，如果再加上正常的折旧，抵押车的价值将难以抵偿所欠贷款，这影响了借款人的还贷意愿，导致了以车抵贷的现象出现。
（二）深层次原因——社会信用制度的缺失
汽车消费信贷高风险的背后是社会信用缺失环境下严重的道德风险。
1．消费者信用缺失
由于我国缺乏个人信用制度，对于违约者没有有效的处罚措施，这实际上等于对违约行为的一种鼓励。激励机制颠倒所形成的示范作用是导致一些贷款违约的根本原因，也是引发贷款诈骗的重要因素。
2．汽车经销商信用缺失
一些汽车经销商与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款；还有些经销商虚抬车价，为借款人骗取银行的“零首付”贷款等等。所有这些均是社会信用奖罚机制不健全的环境下社会信用扭曲的必然表现。
3．信用制度缺失对银行开展信贷业务的不利影响
我国社会信用制度缺失对汽车等消费信贷带来的另一个负面影响是增加了银行信用评估的困难。面对这种状况，商业银行在刚刚进入消费信贷领域时曾采取了提高贷款标准、严格控制风险的措施。这样做的结果使贷款规模增长缓慢，贷款成本上升，利润也受到影响。此外，这样做还因贷款手续繁琐，操作程序复杂而引起消费者及社会各界的不满和批评。
三、对汽车金融市场发展的理性判断和思考
（一）汽车信贷市场当务之急是培育和规范市场，而不能急功近利。
1．对于信贷业务的提供者来说，需要打破银行垄断，将供给方培育成一个充分竞争的市场，让消费者有更多的选择，另外也可以共同分担风险。
2.信贷市场进程中，消费者资质、个人信用制度以及供需双方竞争行为需要强化和规范。
（二）引入信贷信用评估系统
在汽车信贷业务中如何进行有效、准确、快捷的客户信用评估已经成为银行面对汽车信贷市场的种种困难时必须解决的问题。人为进行汽车贷款前的信用评估难免出现、、被恶意蒙蔽等缺陷。为此，商业银行应向西方学习,引入信贷信用评估系统。
（三）推动我国汽车金融市场健康发展
1.引入和完善汽车金融公司模式
与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车业连续稳定的支持。这对汽车业的发展十分重要。新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但受《汽车金融公司管理办法》及中国特殊国情的限制,汽车金融公司在短时间内不可能达到预期的作用。因此,推动汽车金融公司在国内有效地开展业务,真正实现其自身的价值,国内市场还应逐渐放开以下业务:①汽车租赁业务;②发行公司债券及商业票据;③吸收储蓄存款。只有这样,汽车金融公司才能按照其预定的轨道快速前行。
2.建立健全个人破产法
从目前我国实际情况出发，我们认为要促进汽车金融市场的发展,我国应建立个人破产制度。
①实施消费信贷政策的需要
个人消费信贷种类的不断扩大和数额的急剧攀升是我国建立个人破产制度的重要事实依据。为了适应国际经济形势的需要，确保消费信贷借、贷双方的权利，继续推行刺激消费增长的扩大内需政策，允许个人破产作为最后一道防线是十分必要的。
②经济全球化及与国际惯例相符的要求
全球统一大市场的逐步形成，意味着地域的陷落，国与国的关系将更加密切。作为上层建筑的法律制度必然会沿着国际一体化的方向发展。同时，我国加入WTO的事实也要求国内法律制度必须尽快与国际惯例接轨，个人破产制度从可能性变成实践中的急需品，丝毫不能拖缓。作者单位：西南财经大学金融学院。