风险提示 17期

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“非法集资”频发 银行严防风险传染

目前，非法集资形势依然严峻，发案数量、涉案金额、参与集资人数继续处于高位，达历年来第二峰值。新发案件更多地集中在中东部省份，跨省案件增多，影响较大。“非法集资”案件高发的态势，让银行不得不提高警惕。近期，不少银行机构都加大了对非法集资活动的排查治理力度。然而，“非法集资”所呈现出的一些新形式、新特点，却加大了问题查处难度。

某商业银行负责人表示，假借P2P名义是近年来非法集资活动演变的最新表现形式之一，即套用互联网创新的概念，设立所谓的P2P网络借贷平台，以高利为诱饵，采取虚构借款人及资金用途、虚假招标信息等手段吸收公众资金，当“借新还旧”无法运转后，网站便突然关闭。根据网贷之家提供的最新数据，目前全国共有P2P平台1283家，仅今年7月，就新上线99家平台；7月底，网贷行业贷款余额为522.93亿元。相关业内人士评价，因其门槛低、发展快，如该行业得不到及时规范整顿，将给我国的金融秩序带来冲击。

还有，部分民间融资中介机构假冒民营银行的名义，借国家支持民间资本发起设立金融机构的政策，谎称已经获得或者正在申办民营银行的牌照，虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款。除此之外，非法集资在今年呈现的新特点还包括：非融资性担保企业以开展担保业务为目的发售理财产品，或虚构借款方，以借款担保名义非法吸收资金。

违规代销：过度销售隐瞒风险

不论是信托、基金还是保险，银行代销已成为这类产品的重要渠道。一家信托公司项目经理表示，针对不同的银行，他们关于代销的策略与方向也有所不同。通常，中小银行的风控规定相对集中，而体量大的银行的自往往更为灵活。“银行在产品代销方面都有严格的规定。有些银行的‘自’在分支机构手中。一些无法通过层层审批的项目，有时可以通过有权力的分行行长进行代卖。比如，行长默认后，通过与一线理财经理合作做‘私单’等方式出售给投资者。”该信托公司人士称。

据介绍，在银行所有代销产品中，保险产品的代销费用最高，大多在3%左右，有的能达到4%。而在有的银行里，销售本行银行理财产品只是纳入销售量考核，没有提成。显然，代销产品的资金奖励优势明显。此外，保险公司还会给他们一些额外礼品，比如购物卡、代金券等。

由于佣金可观，不少银行理财经理将银行代销产品当作银行自家产品销售。对他们来说，银行这块金字招牌所带来的信誉保障是他们在销售过程中的重要利器。

但事实上，产品由理财经理推介，合同在银行网点签署，出现兑付问题的时候，银行的态度却是“与我无关”。近来，在银行代销中，销售误导情况屡有发生，由此而生的各类理财纠纷案例已呈现增长趋势。

风险提示

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提示：

由于职业的特殊性，银行从业人员更“便于”接触民间借贷市场，而在丰厚回报诱惑的刺激下，导致一些人铤而走险。山西、内蒙古、浙江等地都曾出现银行从业人员充当资金掮客，直接或间接参与非法集资的情况。眼下“防人”成为多数银行机构防范非法集资风险传递的重要举措，部分银行更是采取了较为严厉的措施。某业内人士透露，从涉及非法集资案件的银行从业人员所属银行类型来看，城商行、农商行、农信社应进一步杜绝从业人员参与非法集资活动。

此外，还要严格规定实贷实付，严防信贷资金流入非法集资活动。加大对信贷资金流向的持续监管，通过各种渠道主动收集信息，对潜在风险做到早预警、早处置、早报告。

提示：

银率网的“2013年度360°银行评测报告”显示，72%的受访者遇到过不同程度的理财产品销售误导，其中保险产品当作银行理财产品或保险产品当作储蓄销售的现象最为普遍，占比达32.66%。

对于银行代销这件事，业内人士总结为“资本逐利下的弱肉强食”。银行代销的痛点给风险添上了发酵剂。尴尬的是，裸的利益诱惑使风险控制节节后退；但不可回避的是，风险需要买单者。

投资者可以承受得起一次失败的打击，但银行却承受不起一场信任的危机，如果说建立信任难，那么重拾信任将是难上加难。

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