2006移动支付市场逆势而动

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移动支付市场可谓喜忧参半，移动运营商一直在努力扩大和巩固已有的市场，独立的第三方移动支付服务提供商跃跃欲试，金融领域的大亨们也看好了这块蛋糕。但是无论如何，只有为用户提供有吸引力的“杀手级”应用，而不仅仅是简单地推概念，才能够最终赢得用户的青睐！从技术角度来看，无论使用什么解决方案，都必须遵循安全性、通用性和可用性三大原则。

由于手机逐渐成为人们随身携带的通信工具，利用手机来补充甚至替代类似信用卡、钱包等支付功能的概念自然产生。所谓的移动支付，就是在交易活动中用手机作为支付手段。简单的移动支付是将所支付的钱直接计入移动电话账单中，这样的支付通常用在支付费用比较低的情况下；比较完善的移动支付业务则是将手机与信用卡号码链接起来，每次交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。

作为新兴的电子支付方式，移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务、商场购物和网上服务等。

移动支付市场开启

近两年来移动支付市场发展比较缓慢，不尽如人意，除了为数不多的几个成功案例如日本的FeliCa、菲律宾的G-Cash和SmartMoney之外，可以说没有什么更多的亮点。尤其是2005年，移动运营商发起的Simpay阵营由于没有如期在欧洲完成统一的移动支付框架而宣告失败，更使市场雪上加霜。另外从2002年到2004年期间，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox和西班牙的MobiPay在移动支付领域也均没有对市场产生应有的影响。

在同一时期由中国移动、中国银联，联合各大国有及股份制商业银行共同推出的“手机钱包”，则允许用户可通过营业厅、短信、USSD、语音电话、网络银行等多种方式定制手机钱包，把自己银联联网的银行卡与手机号码绑定，但是市场的普及率和渗透率也差强人意。

但是从2006年开始，几个重要事件的发生，可以说在移动支付领域重新开始了新纪元。首先，年初在欧洲和美国进行了几个规模很大的近距离通信(NFC)手机支付商用试验，发动了整个产业链的上下游，又重新使得移动运营商、银行、手机制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。

2006年6月，诺基亚携手中国移动厦门公司、易通卡公司和飞利浦公司共同在厦门启动中国首个近距离通信手机支付商用试验。此项目持续了3个月左右。据称类似的测试将在中国各大城市推广，明年争取形成大面积商用的格局。此外，中国移动已成立研究小组负责对NFC商用的准备工作，预计在未来几个月将在国内进行地铁与银行领域的试点。中国联通也正在积极研究包括NFC在内的各种非接触支付技术，并可能在年底之前出台移动支付标准。

今年3月28日，日本最大的移动电信运营商NTT DoCoMo表示，将投入7690万美元购买该国第二大便利连锁商店2％的股份，以推动其具有支付功能的新手机的使用。 该交易将使得DoCoMo的用户可以在连锁商店Lawson的100个商店内使用DoCoMo新推出的信用卡支付服务“Osaifu-Keitai”，即使用“钱夹手机”支付货款。 预计到2007年3月，该服务将全面推向Lawson在日本的8300个商店。DoCoMo希望借助这个新服务发掘新的收入渠道，以便在电话费率不断下滑、市场日益激烈的竞争的环境中求发展。

另外除了移动运营商之外，在今年第二季度由PayPal、LUUP和Obopay三个独立的第三方移动支付服务提供商相继推出了新的移动支付业务。这预示着移动支付已经超出了移动运营商的控制范围，将对现有的移动支付系统起到补充的作用，也使得这些独立服务提供商能够在移动支付市场分得一杯羹。

Visa、Corner银行和Telekurs在今年6月底联合推出了一项叫做“Visa校验”的安全解决方案，这个覆盖整个欧洲的方案允许Visa信用卡的持有者能够通过手机进行安全的交易。凭借着在电子商务方面的优势和此项新业务的开展，Corner银行成为了欧洲第一个为用户提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校验”是由Visa公司为支持在Internet网上进行交易而开发的安全支付标准，随着它在移动电子商务中的应用，移动用户从此也能从中得到益处，另外这个开放的安全标准也得到了其他公司的青睐。

产业链与运作模式形成

移动支付业务的产业链由标准的制定者、设备制造商、银行、移动运营商、移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、商业机构、用户等多个环节组成。标准的制定者是指国家独立机构、国际组织和政府，它们负责标准的制定和统一，以协调各个环节的利益。

由于移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。从终端的角度来看，支持各种移动数据业务的手机不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。

移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道，它们是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。

银行等金融机构需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。

作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)在移动支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务，吸引用户为应用支付各种费用。

对于商家而言，在商场和零售店部署移动支付系统，在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得更高的用户满意度。

移动支付的运作模式主要有以下三类：以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。这三类模式各有优缺点，在移动支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商拥有各自不同的资源优势，只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各个环节之间的共赢。

支撑技术

从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面：

传输层：GSM、CDMA、TDMA、GPRS、蓝牙、红外、非接触芯片、RFID；

交互层：语音、WAP、短信、USSD、i-Mode；

支撑层：WPKI/WIM、SIM、操作系统;

平台层：STK、J2ME、BREW、浏览器。

1．短信

短消息服务是移动支付中经常用到的，用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中，按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道，发送特定信息（此信息格式由移动支付运营商提供，一般包括购买商品的编号、数量等）到指定的特服号进行支付。另外，也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务，如提醒充值用户进行充值，如果用户确认充值，则完成了此次的移动支付。同时下行通道也是进行用户消费确认的渠道，来保证支付的安全，避免支付中的欺诈行为。

2．红外线技术

2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准：IrFM（Infared Financial Messaging，红外线金融通信）。2003年4月由VISA国际、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验，通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里，在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。

3．自动语音服务

自动语音服务（IVR）技术与短信类似，用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术，如在用户支付前，用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话，用户根据电话提示进行支付；支付成功后，商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话，通知商户支付成功，可以提供商品或服务。

4．GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP协议的数据通信，在此网络上可以开发类似于Internet网的支付。

5．RFID/Bluetooth

射频识辨技术（Radio Frequency Identification，RFID）和蓝牙技术（Bluetooth）都是基于射频技术（RF）的两种通信标准，可以将RF技术引入非接触式移动支付服务。一般情况下在手机中内置一个非接触式芯片和射频电路，用户账户支付信息通过某种特殊格式的编码，存放在此芯片中，以适应银行或信用卡商的认证规则。用户在支付时，只需将手机在POS的读卡器前一晃，用户的账户信息就会通过RF传输到此终端，几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。

6．非接触式芯片技术

非接触式芯片技术是使用IC智能芯片技术与近距离无线通信技术（蓝牙技术、红外线技术等）相结合的一种新型技术，将用户信息存储在智能芯片中，通过近距离无线通信技术与其他接受处理设备进行通信，将信息按照某种格式进行加密传输。

在这些通信技术中，射频识辨（RFID）和红外线技术（Infared Red）与非接触芯片的结合将是未来手机作为移动支付设备的技术发展主流。另外，几乎所有的现场支付解决方案中，手机技术的支持都是重要的环节，目前有如下几种有关手机的解决方案：多功能芯片卡、双卡手机、外接无线识别模块读卡器、双插槽手机和内置的手机支付软件。

7．J2ME

随着Java的移动版本J2ME在移动领域越来越广泛地采用，使得移动支付平台也可以引入Java作为支付平台。利用J2ME建立支付平台主要有以下优势：

可移植性：由于Java是开放平台，众多的运营商、终端厂家以及业务平台提供商都支持这一技术。因此移动支付用户端应用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 规范的设备上。

更低的网络资源消耗与服务器负载：J2ME与WAP和SMS等方式的不同在于，J2ME 用户端应用程序是从移动网络上直接下载到移动终端，在断开连接模式下工作并保持数据的同步。

改善用户体验：J2ME API 在图形表现、用户界面和事件处理上更为丰富。这可以从移动电话及移动设备上的各种游戏和多媒体消息传递服务看出来，这无疑能够大大改善用户体验，而这一点对于移动支付业务的发展来说至关重要。

保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服务 API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能对整个移动支付事务进行加密。不仅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口会话就能像在 SSL3.0 中所进行的那样被保护。

几大解决方案

目前移动支付有四种比较典型的运营模式：移动运营商独立或联合运营、由银行独立运营、移动电信运营商与卡类组织联合运营、第三方运营商独立运营。

1．PayPal

PayPal是eBay旗下一家领先的Internet支付业务提供商，它在全球55个市场中拥有1亿多用户，交易额达275亿美元，占全球电子商务收入的5%。PayPal的移动支付解决方案基于短信和IVR技术，它从今年开始先后在美国、加拿大和英国推出了移动支付业务，其他的市场将在随后推出。

目前PayPal移动支付有三种产品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移动业务的主要用户群是现有Internet的用户，并提供新的功能来帮助用户使用手机来访问PayPal，因此可以说移动业务是现有业务的一种拓展，并且重用现有的后端支付系统和账户信息。

2．PayBox

PayBox是瑞典一家独立的第三方移动支付应用平台提供商，公司推出的移动支付解决方案在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等几个国家成功实施。PayBox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。

PayBox推出的移动支付解决方案是基于SMS/MMS和电话语音技术的，使用移动网络通道进行支付的认证、数据的传输以及支付确认。PayBox支付平台主要用在移动商务（mCommerce）中，为消费者、商户以及合作客户提供移动支付服务。如在2003年Mobilkom购买了PayBox在奥地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移动票务、移动购物、移动博采等多种移动电子商务的应用。

3．LUUP

LUUP是由Contopronto公司开发的移动支付业务，这家公司的总部位于挪威的首都奥斯陆，它的员工人数只有30多人，但是在欧洲却拥有电子钱币的专利。LUUP在今年5月在德国和英国商用，在挪威这项业务也可用，但大多用于测试目的。LUUP的主要业务方向是P2P支付和移动内容的购买，例如在英国它推出了购买国际电话卡的业务，在德国为所有的移动运营商（Vodafone、T-Mobile、O2和E-Plus）提供预付费的充值业务。

LUUP是基于储值账户的移动支付业务，用户需要创建自己的账户，并且要从银行或信用卡把钱存储在这个账户中。绝大多数的交易是通过短信或Web来进行的，也将推出基于WAP的业务。LUUP的目标是到今年底在英国和德国达到10万用户。

4．Enros

Enros于2001年由eONE全球公司创建，eONE的主要拥有者是世界上最大的支付处理公司――First Data Corp。Euros是一家提供移动支付服务的公司，它的产品和服务主要是通过安全、易用的互操作支付平台，连接商户和移动运营商，为客户提供更加便捷和非现金的支付选择。目前Enros的客户主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲移动电信运营商，为Simpay提供移动支付中心服务解决方案。

5．Simpay

Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲最大的移动电信运营商在2003年共同建立的一个移动支付的方案和品牌，此方案和品牌由独立于四家创始方的合资公司――Simpay公司运营。Simpay旨在提供一种跨越国界的开发移动支付的广泛标准，并邀请其他运营商参与，如Tata InfoTech（一家全球化系统、服务集成商与供应商）、Integri NV（电子交易系统的测试、模拟解决方案提供商）。由于没有金融机构的管理介入，Simpay的支付账户由运营商提供，主要进行支付10欧元以下的支付交易。此系统平台的方案是选择Enros公司提供全面的移动支付解决方案。

Simpay的特点是：开放通用的国际化的解决方案，同时支持现场支付和非现场支付，同时支持话单账单形式和信用卡/借记卡形式，无国界的支付方式。但是Simpay 却不如Simple，支付的步骤太多太复杂。例如在便利店、加油站等使用移动支付的地方，商户和用户很难接受通过短信进行上述复杂的操作步骤后，然后确认完成交易支付。

6．MobiPay

MobiPay是一家由西班牙的两家最大的银行和三家最大的移动运营商共同成立的合资企业，采用共同的技术标准，提供具备了非常优秀的可靠性和可扩展性的移动支付系统。MobiPay 选择的是来自于 ACI的mPayment Infrastructure 解决方案。MobiPay是以前的两个项目 Movilpago 和 Pagomvil 结合的产物，其目标是为本国的处于萌芽状态的移动电话市场建立一种支付服务。

MobiPay在多个出租车公司、快餐店、影剧院以及书店中推出，并于2004年年底在西班牙推出移动支付购买车票服务，用户可以使用手持设备（手机）购买有轨电车、地铁和巴士的车票，车票以确认信息的形式显示在手机上，用户凭此信息验票上车。MobiPay的思想是银行和移动运营商合作，为移动用户提供移动支付服务，银行是移动支付的主体，移动运营商是通道提供者；银行在现有的支付基础设施的基础上增加了交易通道的数量，而通信的费用为移动运营商们带来了新的利润。

7．捷银

捷银是国内一家移动支付解决方案的供应商，主要业务为移动支付相关技术的咨询、各种支付应用的开发、市场营销的策划以及客户关系管理等方面的服务。在上海，曾与银行、公众收费企业合作推出了代交费业务；为广州移动提供过移动支付技术平台和解决方案。捷银曾获得与江苏联通合作运营移动支付业务的机会，为江苏联通提供移动支付业务的技术平台，后参与支付平台的运营。捷银的移动支付平台主要基于移动短信服务通道，利用短信的上、下行完成移动小额支付。

移动支付平台的开发商还有像Nokia、Motorola、Sony等手机厂商，他们与移动运营商合作也成功推出了一些移动支付应用平台，如SmartCard、Felica等。国内提供整体移动支付应用的很少，大多都提供局部的、非现场支付的移动支付解决方案，如华为、东软、联动优势等；目前最先进和最便捷的移动支付应用应该是日本和韩国基于非接触式智能芯片的支付方式。

链接：第三方支付平台

第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。

根据研究机构的分析，第三方支付平台的经营模式大致分为两种：一种是第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算；另一种是第三方支付平台与银行密切合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，只是充当客户和商家的第三方的银行支付网关。

目前，国内市场上的电子支付公司主要有三类：网络支付、移动支付和电话支付。通常，这些第三方支付公司是与国内外一些大的银行签约合作，成为银行基础业务之上的增值服务提供商。它们与银行的关系，相当于SP与运营商关系。