地方资管公司如何处理不良贷款?

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近几年，随着经济增长速度放慢，银行业的不良资产也出现了上升的趋势。2016年第三季度末我银行不良贷款率为1.7%，不良贷款余额为1.49万亿元。

各地中小银行尤其是城商行和农商行，面临不良贷款增长的压力更大，信贷资产潜在风险逐渐显现。因此，各地都迫切需要有专门处置和收购银行不良贷款的机构来化解和降低地方金融风险。

在这种背景下，地方性的金融资产管理公司陆续建立，据说已经有50多家地方资产管理公司出现。

国资流失的隐忧

按地方政府官员的说法，这些资产管理公司要承接国企改革重组过程中剥离的辅业资产、无效资产和低效资产。同时，还要承担化解区域性金融风险的重要任务。

地方金融性资产管理公司能否不负众望，不禁使人想起20年前的类似情景。1997年东南亚金融危机爆发后，我国经济发展遇到很大的困难，银行不良贷款大量出现。为了帮助国有银行处理不良资产，加快实现银行商业化经营和上市的目标，1999年末，国务院决定在我国设立华融、信达、东方和长城四家金融资产管理公司。

据统计，国有银行当时剥离的不良贷款共有1.4万亿元，四家资产管理公司综合运用多种手段处置这些不良资产， 到2005年6月30日，四家资产公司共处置不良资产7174.2亿元，占所收购不良资产总额的57.28%，收回现金共1484.6亿元，占所处置不良资产的20.69%。2010年随着中国农业银行成功上市，四大资产管理公司完成了当初规定的任务和使命。

虽然四大资产管理公司为我国国有银行处置不良贷款和顺利实现上市做了大量有效的工作，但是也存在一些不容忽视的问题。放眼世界，其他国家由政府建立的金融资产管理公司大多是为了化解阶段性金融危机而设立的临时性机构，一旦任务完成即宣告解散。

我国的四大资产管理公司则定位不明确，以至于在规定的存续期限已满，任务已经完成后，仍继续存在。由于长期从事不良资产处置运作，这四家资产管理公司已经积累了比较丰富的投资银行运作与管理的经验，并拥有了一批相关的人才。

但这些公司提出转制为我国投资银行的要求后，我国的监管部门却又一直没有批准，结果资产管理公司就成了我国金融体系中的一个特殊的组成部分。

由于市场机制不完善，包括信用评级和资产价格评估机制都不健全，处置不良贷款并不是完全按照市场法则来进行的，产生了不少弊端。

2005年6月，国家审计署对这四家资产管理公司进行了审计，审计结果发现四家公司都存在违规剥离、违规低价处置、违规挪用处置资金等问题，涉及金额高达715亿元，占抽查金额的13%，审计结果公布后，曾引起社会强烈反响，认为这种不良资产处置方式导致了大量国有资产流失。

处置“不良资产”关键是透明

目前，我国地方银行不良资产压力较大，地方政府效仿当年的经验和做法，让金融资产管理公司来消化和处置地方金融机构的不良贷款，其初衷可以理解。

因为，核销坏账需要抓住价格评估的时间窗口期，一旦错过最佳时机，可能会给银行带来更大的资产损失。所以抓紧建立资产管理公司有助于尽快处置不良贷款，而及时处置不良贷款则有利于减轻银行的长期负担。

但是，在我国现行法律框架下，银行核销坏账的程序管理非常严格，不仅需要得到司法部门认可，还要得到财政部门、国资委等主管机构的认可。

此外，由于我国在不良贷款的定价和核销方面至今还没有一套成熟的机制和标准，各地方对需要处置的不良资产的界定、剥离、评估和定价都存在较大的差异。这些不良资产剥离给谁，谁可以来收购等等，都存在较大的争议。各地的资产管理公司像现在这样一哄而上，各行其是，很有可能再次出现当年曾经饱受争议的国有资产流失问题。

当务之急是要尽快找出一些行之有效且可以复制的经验和办法，建立相对合理的标准和可行的机制，以防止因制度、机制缺陷而导致的资产流失和损失。

一是建立良好的信息披露制度，确保不良资产处置透明公开。二是加强信用环境建设，改进信用评级制度，确保相关财务信息的真实性，使资产评估和债务追偿有据可依。三是积极引进保险公司和担保公司等金融机构参与不良贷款的处置和销售，利用这些机构拥有的人才及其对风险的掌控能力，为准确评估待处置资产的价值提供决策依据。

不良贷款是银行经营中难以避免的问题，有了好的制度和规则，处置不良贷款才能既为银行减轻负担，又能实现最大限度资产保全。