互联网、大数据与金融科技
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对于想要抢占市场制高点的平台而言，金融科技已然成为重要的“基础性”工程。“互联网“、“大数据“、“金融科技”三者具体有怎样的密不可分的联系？金融科技又将对汽车金融业的发展产生怎样的影响？
第三届安亭国际汽车金融论坛围绕这些主题进行讨论。京东金融结构金融部总监孙鑫担任主持人，参与嘉宾分别为：京东金融结构金融部总监孙鑫、上海资信副总裁李奕、建元资本风险管理部副总裁梁、同盾科技CSO兼执行副总裁马骏驱、鹏元征信市场营销中心总监吴新侠、搜易贷CRO范学红，广联赛讯CEO赵展。
征信的意义
孙鑫（京东金融结构金融部总监）： 我们都知道，汽车金融实际上融合了供应链金融和消费金融，实际上，金融本质在于背后的风控支持。金融本身是一个外在的业务，对于征信的支持，对于金融科技的支持，很可能是大家在开展业务过程中容易忽略的东西。
第一个话题，围绕着大数据，这几年以来征信行业发展如何？它对于金融行业的支持怎么样？上海资信是开展个人和企业资信的机构。先听一下李总对这个问题的意见。
李奕（上海资信副总裁）：这些年来征信非常热，消费金融或者汽车金融业是非常热。我简单把从事汽车金融的机构分成四个层次。
第一个层次是商业银行，特别是合资商业银行，也积极介入汽车金融的行业。
第二个层次是厂商系的专业金融机构，比如汽车金融公司或者是财务公司。
第三个层次是有涉及汽车金融业务的持牌金融机构，比如金融租赁公司、融资租赁公司，还有消费金融公司和小贷公司。
第四个层次就是经销商和电商涉及的一些金融业务。
征信这方面，我也分成四个层次。
第一个层次就是国家级的，由央行主导的，央行征信系统为主的这样一个机制。
第二个层次是分行业分领域的，或者说跨行业跨领域的征信信息共享平台，包括地方政府和行业性的监管部门，也包括行业协会组织。
第三个层次是市场化的征信机构，包括上海资信，也有鹏元和其他一些机构。
第四个层次就是一些从事征信和类征信的大数据公司。像同盾，也申请了牌照，它也算征信公司。
@几个层次，征信主要目的是两个，一个是防范信用风险，消除信息不对称。第二个是营造失信联合惩戒、守信联合激励的机制，形成威慑网，让更多人由于失信成本提高而更加守信，降低整体风险。
孙鑫：同盾科技作为第三方的征信公司，您怎样看待过去几年征信行业的发展？
马骏驱（同盾科技CSO兼执行副总裁）：同盾做了很多不同维度的风控，征信在前期准入时有很大帮助。同盾定位为金融科技公司，一个Fintech公司，我们通过大数据，可以做到前期人群的拓展。
比如在央行是空白信息，或是交还贷款非常守时，但在民间借贷很混乱的这样的人，我们通过大数据来拓展这个人群。
金融科技，可以让体验变得越来越好，可以用最短的时间解决一个人的信用问题。比如监控贷后状态，对总体资产产生了解，从而实现资产盘活。
征信只是其中一个概念，风控有很多领域可以让汽车金融享受更好的金融科技。
孙鑫：吴总，您如何看待在基础设施层面上的行业发展？
吴新侠（鹏元征信市场营销中心总监）：鹏元做了十多年来，我们合作了非常多的机构，积累非常多经验。我们的客户群体是金融机构，核心就是风控。作为征信机构来讲，业务核心是帮金融机构把关好风控环节。面对“互联网+”的时代，对于金融机构而言，是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。
怎么样抓住机会？线上业务的特点是不受地域限制，申请可以不用担保，不用抵押，速度非常快。从征信角度来讲，可以简化用户操作，提升用户体验，以此提高用户的留存率。
怎么把关风险？我们在简化操作当中，加入风控手段。比如说规范申请数据，记录申请行为，并且去做分析，以此完善用户信用画像，通过大数据以此支撑。
“互联网+”时代，个人信息透明化，面对海量的非结构化的信息，金融机构的专业性要求更高。我们建议与专业的征信公司合作，他们有非常专业的数据分析能力，以此降低审批时间，大大提高效率，减少人员。
孙鑫：刚刚三位专家提到最多的一个词就是“大数据”的风控，赵总，随着传感器等技术的不断发展，在汽车领域里面，这会给汽车金融行业带来怎么的改革？
赵展（广联赛讯CEO）：其实刚才几位都是服务金融公司的，是做静态数据的征信，而我们是做贷后的动态数据的加工使用。在动态大数据的使用中，我们一直坚持一个原则，真实性原则。
在贷前，作为独立的第三方，我们会帮助金融公司，再次把车辆信息做二次搜集。并按时间节点，全流程做信息的大数据匹配。在客户群里面，真实性只有80%不到。有20%的用户人为地可能欺骗在里面。
到贷中，三、四线城市有信息不一致的行为，我们能将用户分为ABCD类，分级之后，再和金融公司的催收款做深度结合。到贷后若不归还，我们通过历史行为大数据，让催收机构更加有效地蹲点找车。动态大数据，还会留有欺诈的犯罪团伙的痕迹。通过不断迭代，减少资产风险。
车联网终端设备层面，迭代非常快，蓝牙，近场传输，上游的芯片厂商已经可以把设备做到像小拇指这么大，可以放到车里面看不到的位置。技术革新会对终端设备带来颠覆性变化。这会增大识别的实时性和真实性。
新技术带来的变化
孙鑫：判断信用风险，车联网是辅助工具还是重要工具？您怎么来定位？
赵展：如果上升到大数据，以及智能化技术的发展，车联网是最后一根稻草，不是压迫的稻草，而是对资产的一个极大的保证。我认为只要技术不断地发展和优化，它是必不可少的环节。
孙鑫：搜易贷在汽车金融领域，关注时间非常久，您怎么理解相关技术给互联网金融带来的变化？
范学红（搜易贷CRO）：这个题目蛮大的。首先第一点，大家都看好汽车行业的发展。搜易贷是互联网信用平台，我们不只是关注汽车产业链，我们也在很多渠道合作汽车金融业务，在看资产质量、资产能力和安全性。汽车金融不局限于互联网金融，它包括传统金融，它是行业升级换代的推动器。
第二个，我们看到征信在逐渐放开，包括政策、法律环境、技术能力都在快速提升。我们整个基础设施，包括联防联控，包括对客户的全景了解，金融科技能改变更多事情。
第三个，互联网金融在整个金融体系里面，还是比较小的方面，但国家金融需要创新的方式，互联网金融的本质是风控，但是风控更主要是信用，也包括对资产的获取。
把这三点结合起来，我相信互联网汽车金融，会产生更好的服务体验。
孙鑫：金融科技等等新技术，为我们汽车金融带来了改变，建元资本怎样利用新资源来开展业务？
梁（建元资本风险管理部副总裁）：
8年前，做汽车金融之前，征信系统还没有覆盖到那么广，数据有限，当时我们还是跟上海资信，包括跟鹏元有合作。但经过多年发展，现在征信覆盖得越来越细分。比如会有贷前的反欺诈数据，贷后的催收、资产管理等。
还有一个是越来越场景化，之前大家非常依赖央行征信报告，但是现在，第三方大数据公司，车联网的数据，都可以帮助到汽车金融。
回到建元资本，我们也在大数据征信做尝试。一个优势，可以直连人民银行个人征信系统。对于汽车金融业态，我们c其他机构相比，客群有很大差异，可能是中低收入人群，甚至市场沉入四、五线城市，这种情况下，虽然可以查到央行征信报告，但是是空白的报告。这个时候，就要更多借助一些大数据征信，包括金融科技的手段。
我们在金融科技有一些投入，比如反欺诈引擎，人行征信，还有高频率家访等。现在有了互联网大数据的支持，我们可以进行多头负债、互联网社交行为等等的分析，从而建立一套综合的反欺诈搜索引擎。
接下来，我们建立自动决策的评分模型，通过和征信数据公司合作，挖掘客户数据，比如说银行卡交易信息，平台借贷信息，手机信息，通话信息，包括车辆信息。通过这样一套机制，能够标准处理大量审批。在贷后，我们也建立了动态监控系统。
当然，作为融资租赁行业的新公司，通过聚合各方资源，我们将结合自己业务的发展、数据的累积、市场的发展，不断的优化调整我们的体系。
孙鑫：搜易贷在平行进口车部分市场占有率比较高，但是众所周知，它的生态链也会更加复杂。面对这样的业务，您们怎么控制风险？
范学红：搜易贷从一年多以前，确定了平行进口车的领域。我们首先与港口大贸易商合作，然后与金融商合作。平行进口车其实并没有很多环节，它的配置和价格，可能在市场认知，并没有那么透明公开。
平行进口车把控风险，第一不仅是看车，同时还要看企业本身的资质，包括信用评估。另外，我们也关注车的交易流程，比如是不是真实订单，有无贸易背景。
另外，我们也跟大数据跟征信方合作，对车的市场价格，对个人的大数据风险评估。另外，我们也是把车的资产做合理的质押和抵押，保证资产的安全。
孙鑫：李总，除了央行的数据外，上海资信是不是还有一些其他的服务？
李奕：上海资信作为央行下属的机构，对两个层次的金融机构提供服务。一个是持牌的，本身是有资质接入央行征信的。持牌机构在没有接入央行征信之前或者接入以后，还有一些白户，在央行没有数据。这一领域，上海资信在互联网做得比较多，最开始是P2P网贷机构。
第二类，非持牌的，目前还没有资质接入央行征信系统。通过接入上海资信，也可以获得在这个领域的征信信息。目前搜易贷和广联都是我们的客户。
孙鑫：简单总结一下，第一个，随着行业发展，金融科技可以提供以往较难取得的数据信息，帮助进行风控决策。第二，汽车金融作为金融行业的细分领域，在扩展各种信息的渠道过程中，将在未来实现健康的良性发展。再次感谢在座的六位嘉宾给我们的精彩分享。