电子货币与网络支付

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电子货泉作为当代最新的货泉情势,从二0世纪七0年生以来,其利用愈来愈广泛。人们对于于电子货泉的认识趋于1致:电子货泉是采取电子技术以及通信手腕在信誉卡市场上流通的以法订货币单位反应商品价值的信誉货泉。也就是说, 电子货泉是1种以电子脉冲接替纸张进行资金传输以及贮存的信誉货泉。

1,电子货泉的特色与功能

电子货泉从面世到现在,尽管只有二0多年的历史,但作为电子货泉运行载体以及工具, 银行信誉卡以及电子资金传输系统(EFT),则早已经有之。世界上最先的银行信誉卡是美国富兰克林国民银行于一九五二年发行的信誉卡。尔后,美洲银行从一九五八年开始发行“美洲银行信誉卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨团体。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于一九六六年发行“万事达信誉卡”,发展成为今天的万事达团体。我国首张银行信誉卡是一九八五 年呈现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),一九八六年,中国银行北京分行开始发行“长城信誉卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信誉卡。

美国早在一九一八年就树立了专用的资金传送网,后经屡次改良,于一九八二年组建了电子资金传输系统。随后英国以及德国也接踵研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统拥有至关的范围。银行信誉卡以及电子资金传输系统是电子货泉赖以生存的基础。跟着无现金、无凭证结算的实现,电子货泉才患上以面世。

电子货泉是在传统货泉基础上发展起来的,与传统货泉在本色、 职能及作用等方面存在着许多共同的地方。如电子货泉与传统货泉的本色都是固定充当1般等价物的特殊商品, 这类特殊商品体现在必定的社会出产瓜葛。2者同时拥有价值尺度、流通手腕、支付手腕、蕴藏手腕以及世界货泉5种职能。它们对于商品价值都有反应作用,对于商品交流都有媒介作用,对于商品流通都有调理作用。

电子货泉与传统货泉相比,2者的发生违景不同 ,如社会违景、经济前提以及科技水同等;其表现情势为,电子货泉是用电子脉冲接替纸张传输以及显示资金的,通过微机处理以及存储, 没有传统货泉的大小、重量以及印记;电子货泉只能在转帐领域内流通,且流通速度远远快于传统货泉的流通速度;传统货泉可以在任何地区流通使用,而电子货泉只能在信誉卡市场上流通使用;传统货泉是国家发行并强制流通的,而电子货泉是由银行发行的,其使用只能宣扬引导,不能逼迫命令,并且在使用中,要借助法订货币去反应以及实现商品的价值, 结清商品出产者之间的债权以及债务瓜葛;电子货泉对于社会的影响规模更广、程度更深。

电子货泉在转帐领域内流通,自始至终都离不开银行 ,从而防止了资金在银行体外循环,这样可以筹集信贷资金,支撑商品出产以及流通。电子货泉通过电子脉冲传输结算资金,流通速度远远快于传统货泉,可以加快资金周转,提高资金使用效益,增进商品经济发展。 电子货泉通过微机转帐系统处理各项业务,不需动用纸币。这样可以减少印刷开支,节俭流通费用, 节省社会劳动,增添营业收入,增添其他行业劳动力,增进经济全面发展。 电子货泉凭银行卡使用,不但简单利便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而增进商品交易的实现。

电子货泉的主要特征还表现在下列5个方面:通用性、安全性、可控性、 依附性以及出发点高。通用性是指电子货泉在使用以及结算中的特有简便性: 电子货泉的使用以及结算不受金额限制、不受对于象限制、不受区域限制,且使用极其简便。 安全性是指电子货泉在流通进程中对于风险的排挤性。可控性是指通过必要的管理手腕, 将电子货泉的流向以及流量节制在必定的规模内,从而保证电子货泉正常流通。依附性是指电子货泉对于科技进步以及经济发展的依附瓜葛。 出发点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高和理论出发点高。

电子货泉主要拥有下列功能：

一、转帐结算功能：直接消费结算，接替现金转帐；

二、储蓄功能：使用电子货泉存款以及取款；

三、兑现功能：异地使用货泉时，进行货泉汇兑；

四、消费贷款功能：先向银行贷款，提早使用货泉。

2、电子商务与电子货泉

七0年代以来支票以及现金支付方式逐步将主导地位让给银行卡，在这1转换进程中，支付进程的“现金活动”转变为“票据活动”。伴同着银行利用计算机网络技术的不断深刻，银行已经经能够应用计算机利用系统将上述“现金活动”、“票据活动”进1步转变为计算机中的“数据活动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转帐以及划拨，是银行业推出的1种现代化支付方式。这类以电子数据情势存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们愈来愈广泛地利用于电子商务中。

在电子商务中,银行是连接出产企业、商业企业以及消费者的纽带,起着相当首要的作用,银行是不是能有效地实现电子支付已经成为电子商务成败的症结。以1个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物要求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行取得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方获得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取要求，已经把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节以及支付结算环节两大部份，其中支付结算环节是有包含支付网关、发单行以及发卡行在内的金融专业网络完成的。因而，离开了银行，便没法完成网上交易的支付，从而也谈不上真实的电子商务。

美国的花旗银行目前正在开发电子货泉系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全世界各地通过网络支付帐款。而VISA团体在一九九六年亚特兰大奥运期间，发行了三0万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每一次刷卡时扣除了消费金额，是1种储值卡式的电子货泉。 芬兰银行也在一九九七年五月率先进行网络购物付款的实验，创欧洲先例。因为互联网络逐步普及，金融业者纷纭投入网络金融服务业务，也促使电子货泉时期加速来临。在全世界推进商业自动化的规划中，商家与厂商间由电子定货网络联络，而每一1家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端装备，用电子货泉来支付各种款项。

电子货泉通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。最近几年来，跟着Interne

t的发展，网上金融服务已经在世界规模内展开。网络金融服务可知足人们的各种需要，包含网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特色是通过电子货泉进行及时的电子支付与结算。此时，电子货泉的种类以及情势又有了进1步的发展。Internet上的电子货泉系统包含信誉卡系统、电子支票系统以及数字现金系统等。

3、网络支付工具

一、电子信誉卡（电子钱夹）

信誉卡支付是电子支付中最经常使用的工具，信誉卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采取刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等方式进行支付。在电子商务中最简单的情势是让用户提早在某1公司登记1个信誉卡号码以及口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到1个确认的电子邮件，讯问购买是不是有效。若用户对于电子邮件回答有效时，公司就从用户的信誉卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协定进行网络支付，具体方式是用户网上发送信誉卡号以及密码，加密发送到银行进行支付。固然支付进程中要进行用户、商家及付款请求的合法性验证。

跟着技术的发展，信誉卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更为安全可靠的智能卡，人们称其为电子信誉卡或者电子钱夹。电子钱夹也能够说是1种基于WWW阅读器或者与WWW阅读器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在互相认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有1些电子钱夹还可进行无线数据通讯，使电子支付更具生命力。

使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要综合利用电子钱夹软件、电子钱夹管理器、电子钱夹记录器以及电子钱夹系统等。

二、电子支票

电子支票是网络银行经常使用的1种电子支付工具。支票1直是银行大量采取的支付工具之1。将支票扭转为带有数字签名的电子报文，或者应用其他数字电文接替传统支票的全体信息，就是电子支票。应用电子支票，可使支票的支付业务以及支付进程电子化。网络应行以及大多数银行金融机构，通过树立电子支票支付系统，在各个银行之间发出以及接管电子支票，向用户提供电子支付服务。

电子支票系统通过剔除了纸面支票，最大限度地应用了当前银行系统的自动化潜力。例如： 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行必定规模内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清理，实现全国规模的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。

电子支票包括3个实体，即购买方、销售方和金融机构。当购买方与销售方进行完1次交易处理后，销售方请求付款。此时，购买方从金融机构那里取得1个独一的付款证明（至关于1张支票），这个电子情势的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理进程就像传统的支票查证进程。当它作为电子方式进行时，付款证明是1个由金融机构出示证明的电子流。更首要的是，付款证明的传递以及传输、和账户的负债以及信誉几近是同时产生的。如果购买方以及销售方没有使用同1家金融机构，通常将由国家中央银行或者国际金融组织协同节制。

电子支票方式的付款可以脱离现金以及纸张进行。购买者通过计算机或者POS机取得1个电子支票付款证明，而不是寄张支票或者直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前1般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、装备、软件及1套完全的用户辨认、标准报文、数据验证等规范化协定完成数据传输，从而节制其安全性。这类方式已经经较为完美，主要问题是如何扩充到Internet 网络，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐渐过度到公共互连网络长进行传输。

[利用案例]

NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的1种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，相似与传统的应行账户。犹如纸质的支票1样，电子支票上也包括了客户的签名，但在用于支付前，必需由商户对于其进行违书。

NetCheque系统应用Kerberos标签来发生电子签名，并对于支票进行违书。NetCheque包含支票数额、货泉单位、日期、账户号码、收款人、客户签名和商户以及银行的违书等。其中前5项是明文，后几项对于于收票行来讲是可以验证的。NetCheque服务器的层次结构如下图所示

在签发支票时，用户发生支票的明文部份。用户从Kerberos服务器上取得1个标签T，用来向银行证实自己的身份，并与银行共共享有1个密钥K，再依据支票内容发生1个校验以及，并把它放在1个证明器中，生成用户签名。

在标签T中包括了密钥K的拷贝，并用客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户向商户发送1张签名电子支票：电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可以使用加密路线。商户收到支票后，首先读出支票的明文部份内容，再从Kerberos服务器上取得客户银行（B）的1个标签T’，生成商户签名，并对于支票进行违书：

通过安全路线，商户将违书后的支票传送给银行（A）。如果客户以及商户使用不同的银行，商户银行向商户发送1条唆使，指出该支票以被存为收款。如果该支票必需在多个银行之间进行清理，每一1个银行都要把违书附加在支票上，当客户银行清理时，所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。

三、电子现金（电子钱包）

电子现金是以电子化数字情势存在的现金货泉。电子现金比现有的实际现金（纸币以及硬币）有更多的优点，实际现金要承当的较大的存储风险、昂扬传输费用、较大的安全扞卫以及防伪的投资。电子现金的发行方式包含存储性质的预支卡（即电子钱包）以及纯电子系统情势的用户号码数据文件等情势。

电子钱包：用户可以购买特定销售方可接受的预支卡。预支卡以及储蓄卡1般是用于小额支付，在良多商家的POS机上均可受理，而且为增添系统的可受理性。例如银行发行的拥有电子现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。

纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理情势，它将以用户的数字号码的情势存在，这使它合用于买方以及卖方上处于不同地点的网络以及Internet事务处理中。付款行动就是从买方的数字化现金中扣除了并传送到卖方。实际的数字化现金的传输进程通常经由公钥或者私钥加密系统以保证只有真实的卖方才可使用这笔现金。

使用电子钱包的顾客通常在银行里都开有账户。使用电子钱包时，通过有关的电子钱包软件将电子钱包安装在电子商务服务器上，应用电子钱包服务系统就能够把自己的各种电子货泉输入进去。电子钱包时1种拥有存储值患上智能卡，它可装有银行或者来自家庭中电子钱夹的电子现金，并在POS机上使用，取代现金以及硬币。

仅从技术上讲，各个商家均可以发行电子现金，如果不加以节制，电子商务将不可能正常发展，乃至由此带来至关严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是1个首要的问题，包含限于合法人使用、防止重复使用等。对于于无国界的电子商务利用来讲，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货泉供应以及金融危机等方面存在大量的潜伏问题。有必要制订严格的经济金融管理轨制，保证数字货泉的正常运作。

目前世界上有VISA cash 以及Modex两大电子钱包系统已经开始使用。例如：Modex (http: \\):以智能卡为电子钱包的电子现金系统。拥有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠，可用于多种用处。

其他1些电子现金系统也在使用中。 例如：DigiCash （http: \\）：无前提匿名电子现金支付系统。主要特色是通过数字记录现金、集中节制以及管理现金。是1种足够安全的电子交易系统。

四、其他各种电子货泉

除了了

上述的电子信誉卡、电子现金以及电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、在线货泉、数字货泉等。这些支付工具的共同特色都是将现金或者货泉无纸化、电子化以及数字化，利于在网络中传输、支付以及结算，利于网络应行的使用，利于实现电子支付以及在线支付。

应用这些电子货泉，极大地提高了网络银行的支付服务能力以及服务质量，极大地提高了网络银行的信用，为网络银行的高速发开展辟了广阔前景。

电子货泉是电子商务的核心，它将在国际金融流动中逐渐施展首要作用。我国电子商务的利用刚刚开始，树立电子货泉系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货泉，必需在安全性、及时性、保密性、灵便性以及国际化等方面均到达必定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地利用。