互联网金融发展及对传统银行业的影响
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇互联网金融发展及对传统银行业的影响范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
[摘 要] 随着科学技术的快速发展和互联网时代的到来，互联网技术在金融领域的应用范围也越来越大，互联网金融自身的便利性和高效性也受到了人们越来越多的关注。但是互联网金融的快速发展，使传统的银行业受到了极大的冲击和影响。互联网金融削弱了商业银行的传统竞争优势，使商业银行的支付功能边缘化，促进了商业银行的战略转变，商业银行在互联网金融环境中处于劣势。因此，商业银行必须积极面对互联网金融模式带来的挑战，看清形势，抓住机遇，并顺应时展改变策略。
[关键词] 互联网金融；传统银行业；发展；影响；策略
[中图分类号] F832 [文献标识码] A
[文章编号] 1009-6043（2016）12-0065-02
Abstract： With the rapid development of science and technology and the advent of the era of Internet， the application of Internet technology in the financial sector is becoming bigger and bigger， and the convenience and efficiency have also attracted more and more attention. But the rapid development of Internet finance make traditional banking received great impact and influence. Internet finance has weakened the traditional competitive advantages of commercial banks， marginalized the payment function， and promoted the strategic transformation. Commercial banks are at a disadvantage in the Internet financial environment. Therefore， commercial banks must actively face the challenges， see the situation， seize the opportunity， and keep up with the era development to change strategy.
Key words： Internet finance， traditional banking， development， influence， strategy
近年来，互联网技术得到了快速发展，被应用于各大领域，互联网金融模式也随之崛起。互联网金融模式由于其自身的高效便捷吸引了大批的消费者，给传统的银行业带来了极大的冲击。面对来势汹汹的互联网金融，传统银行业该如何面对？为了在当前的金融改革的环境中继续生存下去，就必须要积极面对互联网金融模式带来的挑战，看清形势，抓住机遇，为自身的发展做出努力。
一、互联网金融模式的认知和分类
互联网金融是一个新兴的金融行业，是近年来在互联网改革的模式下新出现的依托于各种互联网工具，基于安全可控的条件下，与传统金融业务进行有机结合并且不断衍生出新型业务，为了满足信息时代人们的金融需求的新兴领域。就目前的发展来说，互联网金融模式主要分为传统银行机构线上互联网金融、电商平台互联网金融和互联网金融服务企业。
（一）传统银行机构线上互联网金融
传统银行机构线上互联网金融指的是以互联网平台作为媒介提供传统的金融业务，它是传统金融服务的一种互联网式的延伸，是比较基本的一种互联网金融模式。我们熟知的就是各大商业银行推出的网上银行服务，即借助互联网的发展渠道来为人们提供一些较为传统的金融服务，如转账、网上支付、缴税缴费、理财等。把传统金融服务通过互联网延伸来拓宽发展渠道，其实就是借助互联网本身具有的广泛性和便捷性来实现传统金融机构在网络上的应用与开拓。
（二）电商平台互联网金融
电商平台互联网金融包括了一些较为大型的电子商务平台以大数据平台为基础新开发的融资平台，我们较为熟悉的一般有阿里巴巴、京东商城等。电商平台以大数据为依托，所以它具有传统银行无法比拟的优势，在大数据的基础上，电商平台的每一次交易都会把客户的一些信息，包括物流的信息和近期的交易记录都显示出来。所以总的来说，电商金融就是电子商务企业或者是网购企业通过电商平台，凭借自身的广泛的客户资源，在大数据分析和云技术等技术来进行信誉评价和风险控制，并且为目标客户进行小额贷款或者是提供消费信用的模式。且在这种条件下，电商平台提供的互联网信贷额度较小，且主要是面向中小微企业而言的，这样中小微企业就能根据自己的店铺和客户群体进行运转，从而有效降低道德风险的发生率。
（三）互联网金融服务企业
互联网金融服务企业包括的主要有第三方支付企业、P2P网络贷款平台、小额网络贷款公司以及互联网基金等其他业务。在这其中，第三方支付企业是拥有一定的良好信誉保障，并且以先进的信息技术和互联网平台为依据的支付结算体系，但是它又属于独立于银行之外的支付结算系统。在人们网购或者是电子商务中，买方确认付款后不会将货款划入卖方账户，而是将货款划转至第三方支付平台，等到买家收到货物确认无误后，第三方支付平台才会把买家的款项转到卖家的账户。这样的一种方式能够很好地解决传统支付中电子商务的信用问题。除了第三方支付，还有P2P网贷、网络众筹、网络理财、电商金融以及第三方互联网金融门户。P2P网贷是互联网金融企业通过互联网这个平台，为了进行融资而建立的互联网融资产品，这样的一种方式能够让资金需求者和资金盈余者有一个交易的渠道，达到融资的目的；网络众筹是利用互联网平台具有的广泛性和信息传播的即时性，以此达到集合公众资金和物力，筹集资金和获得其他支持的一种模式，在这种方式下，我们常见的有宜信、易贷网等。
二、互联网金融与传统银行业的不同
互联网金融和传统银行业作为不同时代下金融行业的业务处理方式，它们在运营模式、运营成本、具体操作和对客户需求的掌控能力方面都有所不同。互联网金融的数据处理能力是建立在大数据的前提条件下的，所以它能够根据信息的即时性来整合信息资源，并且更容易促进双方的合作；而传统银行业虽然也顺应时代的发展对硬件进行了改进，并且推进网上业务，对服务器也进行了更新换代，但是与互联网金融相比，在信息整合能力等方面还是不能与拥有强大信息数据库的互联网金融相比，所以传统银行业的信息沟通失误率较高。在运营模式方面，互联网金融业务是依靠于互联网技术进行的，它所提供的服务业是在一个较为虚拟的空间，是一种直接融资模式，主要为中小企业解决融资问题；而传统银行业则是通过运营网点来为客户提供可接触的服务，是在网点与客户之间建立起一种关系来达到销售产品的目的，传统银行业主要是为规模较大、信誉度较高的企业而服务的。在运营成本方面，互联网金融因为它的服务建立在一个虚拟的空间，所以它能够有效降低交易成本、并且使得参与度更高、操作也更便捷；而传统银行业则是充当一个中介的角色，所以传统银行业的运营成本更高。在具体操作方面，传统金融业是通过分散各地的物理网点来完成支付的，而互联网金融则是通过集中支付系统和个体移动支付来完成的。在信息处理方面，传统银行业的业务和信息处理都靠人工来完成；而互联网金融则是通过网络化的方式进行。
（一）互联网金融削弱了商业银行的传统竞争优势
就目前我国商业银行的发展而言，主要问题是投入大而收益较少、发展规模较大但是其中的结构却不注重整改，其中传统银行的收入主要来源于利差。在当前的经济发展条件下，客户都由原来的大型企业转变为中小型企业和年轻的消费者，变得更加大众化，所以客户群的需求也由原来大型企业要求的专业、安全、稳定转变为现在的方便、快捷和高效。在这种模式下，传统商业银行所独有的专业技术和繁杂的交易流程的优势已经不复存在了，一些原本具有知识密集和复杂技术的金融产品也已经不符合市场新兴客户的要求。而互联网金融则是利用其便捷支付和社交网络等自身优势降低了交易成本，交易流程也变得更加简洁高效，使之更符合新型客户的需求。这样一种互联网金融与传统商业银行的反差使得在当前的经济发展条件下，互联网金融的优势更加明显，而传统商业银行的竞争优势也在不断地被削弱，所以传统商业银行如果不改变现状，未来的发展将面临巨大的挑战。
（二）互联网金融使得商业银行的支付功能边缘化
互联网金融的发展势头越来越好，因为其自身的优势也受到了大量新型客户的拥护，使得传统商业银行的业务受到了挤压。随着支付宝、财付通等第三方支付的快速发展，它们已经形成了颇具代表性的巨大产业，并且在支付结算交易量、虚拟货币的发行量和流通量等方面都遥遥领先，因此对于传统商业银行的冲击不可谓不大，在许多方面，第三方支付已经完全取代了商业银行的中间业务。在人们的日常生活中，随着经济的快速发展，人们对于支付转账也有了更为实时有效的要求，而传统商业银行的网点服务已经不能够满足人们的这一需求，第三方支付的即时性和不受时间、空间的选择都成为人们热捧的对象，所以互联网金融的发展使得商业银行的支付功能优势逐渐削弱。
（三）互联网金融促进了商业银行的战略转变
在传统商业银行的发展过程中，金融中介的存在是因为金融中介能够降低资金融资的交易成本和金融中介能够解决信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。首先，随着互联网金融的快速发展，互联网金融因为其借助社交网络和云计算等来进行数据分析，它的交易一般是虚拟，所以它没有传统商业银行运营下的中介成本，所以互联网金融的交易成本极小。其次，在互联网金融模式下，信息流通的速度较快，交易的双方就不会因为信息不畅而引发道德风险问题，而且资金供需的双方也能够实现资源共享。虽然就目前的发展情况来看，第三方支付平台所提供的信贷业务规模还相对较小，但是随着第三方支付平台的不断发展变化，它们能够借助数据信息的积累让自身的发展更符合人们的需求，从而拓宽发展方向。
（四）商业银行在互联网金融环境中所处的劣势
互联网金融与传统银行相比，更了解客户的需求，并且根据自身的灵活和善于变化的机制，能够以极快的速度适应市场的发展潮流，并且实时掌握用户的反馈和需求，以此完善自己的经营管理体制；而传统商业银行在这些方面却是受到制度的约束，不能够及时根据客户的需求做出调整。在传统商业银行的发展过程中，存款、贷款、转账和理财等业务必须要到银行的现场进行办理，手续的繁杂和过程的诸多限制使得业务办理的速度与互联网金融差距较大；互联网金融则可以通过指纹支付、二维码支付和移动支付来快速完成支付，极大地提高了效率。随着网购交易规模的不断增长，电子商务在很大程度上都取代了传统商业的发展，所以互联网企业通过技术创新和金融创新的模式抢占了互联网金融的新领域，缩短了业务流程，而传统商业银行在这些方面与互联网金融相比却没有明显优势。
三、总结
随着经济和科学技术的发展，互联网金融模式与传统商业银行相比，在业务办理、支付方式等方面更具有明显的优势，并对传统商业带来了极大的挑战，因此商业银行必须顺应时展改变策略，才能长久立于不败之地。
[参 考 文 献]
[1]韦青青.互联网金融对传统银行业的影响[J].今日湖北（中旬刊），2014（5）：53-53
[2]王金鉴，李俊锋.互联网金融对传统银行业的影响[J].企业改革与管理，2015（2）：223-223