积分也是人民的币

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在外资银行决意开展信用卡业务之后，信用卡积分不尴不尬的地位很可能会获得改观。中国内地将不再只有卡奴，也会有卡神

总是有人这样提醒刷信用卡消费的持卡人：刷卡虽然没有感觉，但刷出的数字都是自己的钱。而如果钱都已经花出去了，那笔者也要告诉持卡人一声：积分也是人民的币。

众所周知，持卡人在刷卡消费或存款时，银行电脑会自动为持卡人记录积分。不同的银行积分的方式也不同，有消费1元积1分的，也有消费20元积1分的。但总体而言，每一积分的价值差别不大。在观察了众多银行积分换礼的名单后，笔者发现虽然积分政策不同，但每1元人民币消费所获得信用卡积分的价值基本稳定在0．3分钱左右。

这样的测算也非常符合银行内部的规则。根据银行内部人的说法，银行一般都是按照刷卡额0．25％～0．396来制定积分兑换的礼品价值。但说到底，这羊毛肯定还是出在羊身上，国际上有通用的8：1：1法则，即商户在刷卡的时候必须扣除296的手续费，其中的8096交给发卡行，10％交给收单银行，还有10％给中介机构。发卡银行从客户刷一次卡的过程中就可以得到1696的提成，

银行推出信用卡积分奖励的目的主要是进行客户忠诚度规划，培养客户对本行信用卡的忠诚。如持卡人用某行的信用卡刷卡消费，该行有积分累计，并赠送奖品，那么就会鼓励持卡人继续用该信用卡，而不改用其他行的卡。但国外银行一般认为拿出提成的4096左右作为回馈才能够维护客户忠诚度。而目前国内各个银行的普遍状况，都仅仅拿出提成的15％来回馈给持卡人，一点也不厚道。

更让人感到麻烦的是，很多消费品都不在能够获得积分的行列。大宗消费品包括汽车、地产都不能取得积分，批发这样的特殊行业也被排除在外。缴纳手机话费这样的代缴费业务也不能产生积分。这些消费活动之所以不能获得积分，就在于这些部门的手续费都非常低，银行自己的利润不多，自然不会再分羹给持卡人。

算下来，普通人要想获得几十万的积分，难度就不是一般的大。即使是有钱人，想要获得积分换购的顶级礼物，也绝对有难度。像某银行信用卡推出积203万分就可以换帕萨特。但活动规定，每消费20元方可积1分，203万分意味着消费4E03万元。如果每天划款1次，每次10000元，也需要11年才能换来这辆帕萨特，这样的积分换礼显然只是赚人眼球，毫不现实。

很多持卡人因为对积分不太了解，白白浪费了积分资源。虽然对于大多数持卡人，积分都仅仅是换换小礼品而已。但只要认识到积分是有价值含量的，就要学会打理积分，把不是钱的积分理成钱。很多积分都可以按规定返还现金、获取超市购物券和手机充值卡等实惠。而在很多情况下，获取积分的难度会缩小很多，利用银行搞活动积分双倍甚至多倍的机会，都可以让自己的积分迅速增长。

而在外资银行准备发行自身的人民币信用卡后，打理积分将变得越来越有意义。2006年在台湾岛就出现了一个“卡神”――27岁的女孩杨惠如。她赚钱的套路就全靠积分，先办一张台湾某银行信用卡，获得刷卡消费红利点数(相当于“消费积分”八倍的优惠)，然后在购物台用信用卡购买了六百万元(新台币)的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数(消费积分)迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短两个月内获利上百万元新台币。

在银行竞争日趋激烈的情况下，优惠政策中的漏洞肯定会越来越多，只要有着敏锐的眼光和睿智的头脑，放大积分的价值，就会发现这里面藏着金矿。别拿积分不当人民币，先学习打理一下，好戏就会开始了。

编辑：刘英丽liuyl@newcenturyweekly．com