德浓“养老”新招

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“设想，今后你的每一笔消费，产生的积分都能够充当养老金的一部分储存起来，而不仅仅是用于兑换钥匙扣等，有多少人会拒绝？”余汶龙在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者采访时，对消费养老的模式信心十足。

余汶龙是上海德浓网络信息技术有限公司的创始人，一家从事“消费养老”的服务平台。大家所熟知的养老金来源主要是国家基本养老保险、职业年金、商业保险三种，作为第四种养老金来源，“消费养老”正逐步为人们所了解。

消费养老金就是在消费者发生消费行为后，由商家以现金、实物、积分等形式返利，通过平台依法转换为消费者的养老金权益，并以专门的消费养老合格计划进行管理，最终返还给消费者的养老金。

这种新型养老金来源获得了资本的垂青。德浓已经完成了来自点亮资本领投的3000万A轮投资，最新一轮的估值已经达数亿元。那么，余汶龙的“养老”新招能否真的让人“老有所依”？

合规计划

因为自己曾经的“沪漂”经历，余汶龙有了对消费养老的设想。他坦言，养老金是存一笔钱到未来使用，当时更多面临的窘境是眼前的现实问题，尚未找到工作却又要自掏腰包来支付这样一笔钱，压力可想而知。

在当时，余汶龙开始意识到消费产生的信用卡、银行卡积分的商业价值，这些积分兑换实际上都停留在一些‘鸡肋’物品。于是，他就思考能否把闲置以及剩余价值难以发挥的积分与养老金捆绑起来。

余汶龙最初以为商家把积分转换成钱给保险公司即可，但养老金有严格的合格计划，需要明确受托人、监管人、投资管理人、托管人、监管人这5个环节，每一个环节都需要合作方来合作。

“消费养老金合格计划（CCPP）的受托方是中国老龄事业发展基金会，但根据政策能否成立这个养老金账号还需要财政部批准，这个账号既不属于公司，也不属于老龄基金会，只是一个信托管理，必须重新报批，获得政策与法律上的允许。”余汶龙表示，财政部、中国老龄事业发展基金会需要监管资金的安全，德浓还必须匹配托管银行与投资管理的机构。

相比于传统养老金，德浓的模式需要托管银行投入两三千万元来开发一套全新的系统；而对于投资管理方，还要选择养老金管理牌照的基金管理公司，“关键是，每个环节都必须找有公信力的大机构，可当时没有资金，由积分归集转换的金额也都是小额，对他们而言并无吸引力。”余汶龙坦言。

对于余汶龙而言，前期的准备就是一个漫长的等待，到财政部批文允许开立新账户，余汶龙等了3年的时间。又是1年多的沟通后，央行才许可开立工商银行托管专户进行账务托管，并且与天弘基金形成了“消费养老金合格计划”四方协议（发起人：德浓网络信息技术有限公司；受托方：中国老龄事业发展基金会；监督方：财政部；托管方：中国工商银行；投管方：天弘基金）。

消费养老金的投资管理，则需要按照养老金的规范来备案，5%准备金，85%可以投货币基金以及国债等信托产品，获得稳定性收益，另外10%可以由基金管理公司投向二级市场。

依据天弘基金的测算，1元按照复利放30年以上，将能实现7倍的增长。也就是说，如果居民每年的消费开支平均5万-10万元，按照1%-1.5%积分兑换计算，每年可以累积大概在1000到1500元消费养老金，到退休本金约3万-4万元，却也能获得近7倍的增长。

就这样，因为金额小而难以通过理财产品获得合理收益的闲置积分，如今却能“变废为宝”。

培育市场

今年6月，德浓上线了名为“小确幸”的移动端APP，寓意积分虽微小，但能产生确定的增值。余汶龙告诉记者，用户可以通过APP为自己、家人注册账号，随时随地查询到自己的积分与账户金额，“年轻人的积分还可以归集给家里的老人使用。”

余汶龙用了快5年的时间才跑通了政策关，而如何获得市场的认可将是他面临的新挑战。“消费养老”的核心是共享经济，重构个人消费、养老、金融的联结方式，但要将视积分为成本的商家激活起来并不简单。

因此，余汶龙选择从银行开始着手。“不少商家对于积分还停留在‘最好别使用’的概念，但银行每年会要求消耗30%-40%的积分，这就成为了这个模式很好的切入口。”

去年6月，余汶龙试点与农业银行江苏分行推出了一张德浓消费养老金的联名卡，仅在无锡地区发行，仅半年时间便获得了十几万用户。

今年，余汶龙计划与万里通、欧唯特这样积分管理、结算平台进行对接，快速通过渠道、平台合作来扩展用户与商户的数量，今年的目标是吸引100万用户开户，转换超过10亿的商户积分。“用户可以选择积分兑换与否，对B端也是如此。商家可能会规定累计1000积分，就能结算成养老金。看似积分会作为成本被支出，但实际上也很好地拉动了主营业务的增长。”

余汶龙直言，未来，想把德浓打造成消费养老领域的“银联”，一个真正的第三方服务平台，不产生积分、不涉及通兑、换算，只为用户与商户提供信息与数据服务。“以后可能会考虑通过增值服务来实现盈利，但目前的主要任务还是培育市场，建立服务标配。”