民间借贷,如何防范法律风险?

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近年，央行连续上调存款准备金率，银行纷纷缩减信贷规模，各中小企业普遍出现“钱荒”。而另一方面，很多老百姓又不愿将“闲钱”存入银行。于是，民间借贷现象开始日益增多。如何规避民间借贷过程中的矛盾和纠纷，防范法律风险，下面这些案例或许能帮你擦亮双眼，不再水中望月，雾里看花！

约定利率要合法

案例：孙某在一次朋友聚会中认识了李某。今年元月，李某因资金周转发生困难，向孙某借款20万元，双方约定：借款3个月，利息10%。协议签订后，孙某将20万元交给李某。但李某并未在借款到期后向孙某归还本金和利息。孙某为此诉至法院，要求李某立即归还借款20万元以及所欠下的利息款2万元。法院认为，孙某和李某有关利息的约定违反法律规定，判决李某向孙某归还本金并支付4倍于同期银行贷款利率的利息。

说法：最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。本案，双方约定借款3个月，利息10%，已远远超过银行同期贷款利率的4倍，故超出部分得不到法院的支持。另外，需要提醒的是，利息必须在借据中写明，否则视为无息借贷。

房屋抵押需登记

案例：一心想为自己积蓄找个出路的丁某，将20万元借给了做煤炭生意的王某，双方约定借款期限为1年，利息4万元。为了防范风险，丁某提出要求王某提供住房抵押，王某很爽快地答应，并从家中取来房产证交给丁某。拿来房产证后，丁某如约将20万元交给王某。谁知王某在拿到钱后，便以自己的原房产证遗失为由补办了房产证，后又将该房屋出卖给刘某。丁某获悉后，以该房屋已设立抵押为由要求刘某退房，但法院却认为，丁某和王某未办理房屋抵押登记，不能对抗第三人，据此驳回了丁某的诉讼请求。

说法：根据《物权法》第9条、第180条、第187条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权或者正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。房屋属于不动产，因此其抵押权的设立必须到房管部门登记，否则不能对抗第三人。

非法用途勿借款

案例：为了使闲置的资金保值，李某一直寻思着给自己的20万元存款找个去处。而就在此时，老同学钟某找上门来，说自己准备开一家赌博游戏机室，想向他借款10万元，并允诺可以给予月息4分的高额利息。李某虽然知道开赌博游戏机室违法，但是在高额利息的诱惑下，还是将钱借给了钟某。然而，钟某的游戏机室开业不到一个月便被公安机关查封了。李某见此情形，赶紧向法院提讼，但法院不但没有支持他的诉讼请求，还对他进行了罚款。

说法：《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定：出借人明知借款人是为了赌博、走私等非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，还可以予以训诫、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。本案中，李某明知钟某借款用于开赌博游戏机室却仍然出借，这种借贷关系显属违法，当然得不到法律的保护。

借款到期莫忘讨

案例：2008年6月，王某的同学赵某因资金周转不开向王某借款20万元，并出具借条一份，载明还款期限为2008年12月30日前。借款到期后，赵某没有按约还款，王某也没有急着催要。今年元月，王某因结婚需要钱，便多次向赵某提出还款请求，但每次赵某都以种种理由推脱。无耐之下，王某向法院提讼。庭审中，赵某辩称该借款已超过诉讼时效，而王某又无法提供证据证实其在诉讼时效内向赵某主张过权利，法院最终驳回了王某的诉讼请求。

说法：《民法通则》第135条、第136条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期为两年。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。超过诉讼时效的，人民法院对其权利不予保护。由此可见，借款也是有“保质期”的，愈期行使可能就会“过期作废”。因此，切莫因碍于面子对这一“保质期”等闲观之，一再拖延催款时间，否则将丧失法律的保护，令自己后悔不迭。

安徽省马鞍山市花山区人民法院 陶家平 张丽