探析农牧区普惠金融体系建设的路径

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【摘要】普惠金融慢慢的深入当下的各种地区，而其发展也慢慢变成了常态和绝对趋势，而对于农牧区的普惠金融体系建设也变的至关重要，我们都知道惠农金融服务点的普及并非一日之功，是没法一蹴而就的，长远目标和长期的规划必不可少，用发展的眼光来看待事物，长效机制。明确分阶段分项目逐步推进，适当总结，明确规范，确保能够明确探索金融体系建设的路径。

【关键词】农牧区；普惠金融体系；方法

一、阻挡农牧区普惠金融发展的客观因素

（一）政策的依据和理论无根可循。农牧区普惠金融体系建设的路径是一条新型的路径，没有可参照的对比。

（二）基层顶层的设计并没有协调好，虽然此时的普惠金融发展已经纳入的有关部门的重视，银监会和人民银行均成立了专门的管理部门，但是这个过程中也存在着许多的问题，因为管理部门和金融机构的协调性并不足以应对，上下联动性不足，所以会制约了普惠金融的有效性的发展，从有关部门的管理性上来看，银监会和人民银行在其中起了最重要的作用，作为牵头部门，所部署的文件太偏向于整体策划的实施，却忽略了方向性的层面，对于金融机构的管制不够彻底和严谨，并不能做到这一块的行为动作统一，从机构的管理层的角度上来看的话，金融普惠的决策时在上层，但是实施的确实在下层，也就是说职责也是在基层，这样就间接的导致了人，财务和审批权的具体落实脱节。

（三）经济效益和社会效益并不统一，这导致了普惠金融同时强调商业可持续的原则又强调机会平等原则，所以在最终的社会实践和经济的效益太难统一，而客户的种类繁多，不同的客户类型有不同的金融需求，其消费类型也不会相同，商业银行所需要的产品业务和研发经费比较大，而为了客户的体验度也不得不这么做。相反从地域的划分角度分析，偏远的落后地区是普惠金融发展的重点区域，这里需要商业银行的投入大大追加，同时要保证服务网络面的覆盖，但是由于偏远地区的数量大，业务种类多，服务半径大，风险差异大，不便于管理，而且会导致其成本增加，入不敷出，在一定程度上增加了其实行的难度。

（四）整个的组织体系和服务系统并不完善，服务半径大，服务效率低。太过于追求利润化，农牧区发展落后的县域的国有大型银行都慢慢的退了出去，农村合作金融机构也撤消了经营效益低的乡镇网点，服务半径过大是最大的问题，根本无法解决，人口密度太小，太过于不集中，致使农牧区的成本太高、效率太低。

（五）现阶段出现很多服务对象和支持条件不匹配的现象，国家明确说我们的支持对象有严格的条件，严格追究其本身的合法性的有效性，但农业和牧区的包容性的金融服务“三农”经济实体，个体工商户，小型和微型企业和农牧民群众太难达到其本身的条件限制。

（六）金融信用和外部环境在现阶段的金融体系下并不理想，但是发展最终还是要依靠金融，而作为企业的最终目的还是追求利润最大化，是渴求可持续发展的，但是现在的农牧区还是比较难实现我想要的可持续发展的问题，经济环境上农牧区的发展实在太过于滞后。

二、对策方法

（一）注重行业上下联动和合作

农牧区发展金融，财税，民政等经济经融部门想要取得良好的效果，就必须要加强相关行业内的合作协同的能力，要体现出每个部门每个人的职责和定位，保证高效顺利的进行预设的计划，使工作顺利的推进的展开，但是也要防止资源过于集中在一个点的铺张浪费，监管部门也要发挥其本身的职责，加强联动，尤其是上级的政策和措施的传导和相同，从政策上做好齐心协力。

（二）做好服务和组织的体系

懂得紧密的结合农牧区的发展特地和发展实际性，懂得去取长补短，合作共赢，建造出包容性强的金融组织和服务体系，要热衷于推进农牧区的金融改革体制，积极为的组建好商业银行，做好其本身的主力军的作用，起到带头模范作用，加强每个职能的政治性定位，提升其对农业的开发和农村的基础设施建设的投入力度，加大对其的扶持作用，深化农业银行的改革试点，还要鼓励每个点对市场需求的持续性针对变化，持续优化发展的战略需要，开展向“三农”的差异化、特色化服务；丰富农村金融服务主体，积极探索建立农牧业产业投资基金、农牧业私募股权投资基金和农牧业科技创业投资基金；组建面向“三农”的金融租赁公司；组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金，支持其他融资性的部门参与，还要适当发展一些的小额贷款的公司带动。

（三）增加产品和方式创新

围绕农牧区的特点和经济去开发和创新，增添金融产品和服务的新型理念，积极创新新的金融产品理念，推行新的银行信贷模式，确定贷款额度，放款的进度和回收的时间三个点，合理的推广应用微贷的产业链金融新模式，更多的投入在农村的电话银行，农村的网上银行的业务，创新的推广新型服务模式，增加新的担保模式，增加更多的担保试点，稳重的开发担保农村住宅的担保试点，全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模；推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权、草山经营权等为标的新型抵押担保方式。把所有的服务模式差异化，探索更多的服务方式，更多的服务意味着更加的人性化，多样化的服务提供便民的金融意义，要有新金融的增加，深化自助取款，转账和手机终端支付的方式。

三、总结

普惠金融慢慢的深入当下的各种地区，而其发展也慢慢变成了常态和绝对趋势，而对于农牧区的普惠金融体系建设也变的至关重要，我们都知道惠农金融服务点的普及并非一日之功，是没法一蹴而就的，长远目标和长期的规划必不可少，用发展的眼光来看待事物，长效机制。明确分阶段分项目逐步推进，适当总结，明确规范，确保能够明确探索金融体系建设的路径。在所有的地区大力推广取得的经验和做法。同时，在上级部门的支持下为惠农金融服务点的发展争取财政资金的支持和保障，鼓励金融机构积极参与到农牧地区的惠农金融服务点的建设中，为惠农金融服务点加载更多基础金融服务功能，实现金融机构、服务点、农民的多赢局面，才能使农牧区普惠金融体系建设的路径变的更加有效。

参考文献：

[1]陈文玉.对完善惠农支付服务进一步增强农村金融服务效能的思考[J].时代金融，2012.32

[2]王立群，郭世霞.对农村支付服务环境的思考[J].北方金融，2012（）4

[3]戴灿涛，于连斌.村寨有了“小银行”[J].时代金融，2013.31