中小企业联保贷款风险控制

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中图分类号：F275 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2014）06-000-01

摘 要 当前，我国中小企业联保贷款服务发展也正处在发展的初级阶段，存在着一些不足，例如：缺乏组织机构及运行机制保障、专业人员素养不足等问题。如何让中小企业联保贷款实现资本合理利用的同时规避风险已经成为当前研究的热点课题。本文从我国中小企业联保贷款的现状和特点出发，分析了中小企业联保贷款的经济效应及存在的风险，通过分析宏观经济、行业法规、银行业务以及中小企业自身因素等引起联保贷款风险的因素，从而对风险防范措施进行探讨，针对现有问题，探寻出促进中小企业联保贷款风险控制的重要策略和途径。

关键词 中小企业发展 联保贷款 风险管理与控制

一、中小企业联保贷款发展概况

中小企业联保贷款模式脱胎于农村信用社向联保组织内的农户发放的农户联保贷款模式，吸收了农户联保贷款“单户申请、多户联保、总额控制、责任连带、周转使用、按期还款”的基本原则，突破了中小企业“贷款难、担保难”的融资瓶颈，极大地改善了金融机构对小微企业等弱势群体的信贷支持。近年来各金融机构竞相仿效，并引入了共同基金、产业基金等风险补偿机制，该模式在银行支持中小企业金融服务中承担着举足轻重的角色，成为信贷投放新的增长点。

但是，随着宏观调控的不断深入和国际金融危机的影响，经济发展进入下行期，在新的经济金融形势下，该信贷模式下的企业违约行为开始显现，企业贷款逾期现象不断增多，一时之间对该模式的质疑之声雀起，联保贷款风险管理中遇到一些新的问题，制约了“联保模式”进一步的发展和推广。

二、中小企业联保贷款风险分析

一是联保体企业之间了解不多，产业链、商圈等组成的联保体组织较为松散，这些中小企业为了解决资金问题，相互之间达成默契，互相担保，申请贷款，一旦一家公司因经营不善，其他企业往往先求自保，缺乏团结互助协调解困的机制，从而引发一系列的连锁反应，导致风险扩散。二是金融机构过于依赖社会中介组织的推荐，自身未作严格筛选，导致企业经营状况良莠不齐，甚至出现恶意骗取银行贷款的企业混迹其中，引发风险。

（一）信贷调查审批机制不完善、信贷准入过于宽松引发风险

一是在信贷调查阶段，由于联保贷款“小额、多笔、批量营销、连带责任”的特点，金融机构或限于人手不足，或迫于业绩压力，或过于追求效率，或多或少放松了调查环节的要求，对企业真实经营情况理解不深。二是联保贷款大范围推行的时间较短，以往的联保贷款不良率低，对违约概率及违约损失率缺少动态、持续的分析基础，未能形成科学严谨量化的审贷标准，凭经验和个人喜恶审贷，准入条件弹性过大。三是由于法律知识缺乏、相关政策不完善等原因，银行的中小企业联保贷款金融服务尚未形成正规的组织形式，尚未具备完善的工作机制以及风险控制能力。

（二）贷后管理不严引发风险

一是金融机构对贷款用途监控不力导致贷款挪用，企业将贷款投向主业外高风险行业，造成资金链断裂。二是企业经营发生变化未及时发现，以致错失了及时预警采取措施的最佳时机。三是未建立贷款退出淘汰机制，没有及时把不符合贷款条件的企业清除出联保体，导致风险蔓延。

（三）信用风险

中小企业因其企业资本较少、管理不规范加之企业制度建设不完善，使其承担法律责任的能力有限。从社会信用环境来看，信用体系的缺失是融资性担保贷款外部面临的最大的风险。这些因素使联保贷款的生存发展空间受到极大的限制，在社会信用体系尚未完全建立的情况下，商业银行面临的风险更为复杂。

三、中小企业联保贷款风险控制对策

为了极大限度地发挥风险控制对经营管理、决策分析的支持作用，银行务必采取有效方法确保控制信贷资产质量，要把风险控制机制贯穿于调查、审查、贷后检查各个环节之中，并对重要风险控制环节进行全面的监管管理，它是银行经营和风险管控的基础。要建设具有固定流程的银行风险控制标准化程序，要准确制定联保体的准入标准，设置联保体成员的准入条件，准确分析判断联保体的偿债能力和担保能力，合理确定授信额度，防止过度授信和过度担保。

（一）充分发挥授信平台和联保体的作用

联保贷款大都是通过产业链、商圈、大型市场、行业协会等授信平台展开的，因此，围绕授信平台进行风险控制机制设计是联保贷款风险管理的有效途径。一是借助授信平台筛选合格客户，解决信息不对称问题。二利用联保体成员的相互制约机制，互相监督资金的使用状况，及时督促联保体成员远离高风险的交易。三是通过联保体建立风险预警机制，充分利用联保体的信息优势预先获取相关信息，发现风险隐患，及时采取措施。四是利用授信平台与联保体设计风险补偿机制，通过计提一定比例的风险补偿基金、缴存一定比例的保证金、设立产业基金等形式进行增信。

（二）政府政策支持

一是政府出台政策对金融机构支持中小企业信贷行为进行风险补偿。二是监管部门提高支持中小企业贷款的不良率的容忍度，鼓励金融机构创新不良贷款核销机制。三是政府以财政资金出资设立小微企业担保基金或担保公司，为联保贷款提供一定的外部担保。