金蜜蜂银行:求解中小企业融资难题
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日出唤醒清晨，大地光彩重生，让我们期待明天会更好……”
这首饱含着对未来生活美好憧憬的抒情歌曲，是福建省晋江市某服装企业管理层统一的来电铃声。歌词表达着他们的心声――“中小企业的明天将会更加美好！”
然而，在满怀希望的同时，中小企业主们也在为融资难问题而苦恼。事实上，但凡谈及中小企业融资难，上自中央政府、金融监管部门，下至商业协会、金融机构，无不言其“难”。即便是在金融业已有超过百年历史的发达国家，仍将中小企业的融资困境作为无解之题。一份新近公布的数据显示，目前，在全国主要银行业金融机构中，用于支持中小企业发展的贷款仅占各项贷款金额的14.7%，相当一部分中小企业都是通过自筹或地下融资的方式筹集资金。与此同时，全国工商联的相关数据还显示，过去几年，虽然全国信贷总量呈放量增长态势，但是中小企业所得到的贷款占比却一直在缩小。
如何最大限度地将金融创新的成果反哺于中小企业？如何在真正意义上帮助中小企业走出融资难困境？
在我国，中小企业占企业总数的99%以上。据统计，中国现在有4000－5000万家中小企业，它们所贡献的GDP占全国GDP的60%，贡献着50%左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上，同时还完成了大约60%的专利发明、70%以上的新产品开发，更重要的是，这一数量庞大的企业群体还解决了80%的城乡就业。2010年，总理在政府工作报告中指出，中国政府将加强对中小企业的金融支持，拓宽中小企业融资渠道；中央财政将安排106亿元专项资金用于扶持中小企业发展。虽然106亿元专项资金足以显示出中央政府扶持中小企业的决心，可面对基数为4000－5000万的庞大中小企业群体，僧多粥少的尴尬在所难免。
工业和信息化部中小企业司处长韦向群指出，中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。
但由于我国一些中小企业市场竞争力较弱，运营资金对外依存度较高，加之今年受到国际市场需求减弱、劳动力成本上升、人民币升值和融资困难等因素的多重影响，融资渠道窄、贷款困难已成为中小企业亟待突破的瓶颈。
时间回到月前。
2010年6月5日，世界环境日同一天，在本刊主办的“第五届企业社会责任国际论坛暨2009金蜜蜂企业社会责任・中国榜”颁奖典礼上，7家“金蜜蜂银行”向公众了旨在以实际行动帮助中小企业解决融资难问题，实现共同发展的“金蜜蜂银行宣言”。中国工商银行、中国银行、华夏银行、招商银行、民生银行、上海浦东银行、渣打银行7家银行相聚在一起并郑重承诺：“对一贯以负责任态度经营的‘金蜜蜂’成长型企业，将优先提供贷款，支持其负责任的经营活动，促进其可持续发展。”
“金蜜蜂责任宣言”以创造“金蜜蜂”可持续发展的商业模式为理念，集中诠释了以中小企业为主体构成的“金蜜蜂”企业“责任传递、共赢发展”的核心理念。选择在本刊主办的“2009金蜜蜂企业社会责任・中国榜典礼”现场，可以说既是“金蜜蜂”银行在转变服务理念、创新服务方式过程中的实质性发端，同时也是本刊近年来致力于在“金蜜蜂”成长型企业和“金蜜蜂”银行之间搭建互利共赢平台、实现共同发展实践中的大胆尝试。
“后危机时代，具有责任竞争力的蜜蜂型中小企业是推动整个国民经济可持续增长和保持社会稳定的重要力量。所以我们的下一步工作将是着力建立起中小企业金融服务体系，为中小企业量身打造创新的产品与服务，提高贷款审批率，进而逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重，切实缓解由于融资难问题给它们的发展带来的不利影响，”上海浦东发展银行公共关系总经理高峡信心满满地表示。
在金融实践中，7家“金蜜蜂”银行均以积极的态度开展中小企业贷款业务，并积极为中小企业奔走，今年两会上，民生银行董事长董文标提交的两会提案即是《关于“鼓励商业银行小企业贷款相关政策建议”的提案》,董文标将民生银行的中小企业贷款业务进一步细化为“小微企业贷款”，并给出了定义：银行贷款500万元以下的属于“小企业”，贷款100万元以下的属于“微企业”，这个定义得到了业界的广泛认同。2008年6月民生银行成立了零售银行部“商户融资”项目课题组，开始进行小微企业贷款业务的调研，最终确定推出名为“商贷通”的小微企业贷款业务，2009年2月，“商贷通”产品首先在上海推出。
在民生银行内部，小微企业贷款被称为“蓝海战略”，因为“巨大的个体工商户、私营企业市场为民生银行发展小微企业贷款业务提供了宽广的客户基础；同业竞争不充分为民生发展小微企业贷款业务提供了良好的发展机会”。
民生银行将自己定位为做“小微企业的银行”，而华夏银行则将自己定位为“中小企业金融服务商”。华夏银行行长樊大志这样诠释华夏银行的“龙舟计划”：“这是一个以为小企业融资为核心的全面金融解决方案，也是华夏银行打造‘中小企业金融服务商’品牌行动之一。寓意在中国经济发展大潮中，我们需要航空母舰，更需要百舸争流的龙舟。银行和小企业的关系好似船和桨，只有这种相互依存，同舟共济，才能形成这种同心共赢、共同成长的局面。”
华夏银行早在2006年6月便推出了小型私营业主贷款，不少个体工商户及私营业主都成为该业务的受益者。2009年5月，按照银监会的相关要求，华夏银行成立了专门服务于中小企业客户的专营机构――中小企业信贷部。华夏银行中小企业信贷部以相对独立的风险管理、市场营销和运营管理形成小企业金融业务拓展与支持体系，从小企业的实际需求出发，创新产品、优化流程、提升服务，为中小企业客户提供个性化金融解决方案，切实解决中小企业融资难问题。
在浦发银行看来，解决中小企业融资难问题是一个系统工程，需着重从深化金融体制改革、创新金融服务、凸显地域特色等措施入手。浦发银行创立“鱼骨分析法”，科学分析小企业经营周期各阶段的现金流流入、流出和沉淀特点，测算金融服务额度及配套服务；服务方式上，创新小企业担保方式，解决中小企业融资担保难题；金融产品上，形成了“成长型企业金融服务方案”，针对小企业成长初期、快速发展期、成熟期等各阶段提供完整的金融服务方案。2009年又度身定制了“中期抵押贷”、“黄金水道”、“共赢联盟”特色产品，形成全方位服务方案与特色产品并行的双纬度金融服务。
浦发银行这样描述自己和中小企业的关系：“国民经济中数量最为庞大、发展最具活力，最具成长性的广大中、小企业，是浦发银行最为重视的客户群体，贯穿于小企业成长的生产经营过程、扩大再生产过程和经营升级过程，浦发银行全程陪伴和支持”。
而招商银行在加大对中小企业信贷力度的同时，还根据满足中小型企业现金管理需求，完成并上线了重点产品“超级网银”，提供标准化的账户管理、交易管理、资金轨迹等跨银行现金管理服务。该服务能够完成网上透支支付、网上电子回单、网上银关通交易、额度查询等功能。同时招行还致力于研究指纹验证数字证书的开发、创新完成物流付费通产品，成功开拓了面向具体行业的专业电子领域。
即使是身为四大国有商业银行龙头的工商银行，也在积极探索中小企业贷款解决之道，用行长杨凯生的话说，工行在扶持中小企业健康发展方面的创新实践，既可称之为国有控股商业银行自身业务一次具有重大意义的转型，也符合新时期条件下确保可持续发展的内在要求和题中之义。据了解，自2009年制定《中小企业操作流程》对中小企业审批流程进行简化后，工行几乎每年都会根据国家信贷政策，无不体现出工行在为中小企业提供更加优化创新、实效便利融资服务过程中的努力。从首问负责制的专门设立到无抵押情况下国内贸易融资信贷业务的产生，从率先在全行业实现电子化审批流程到率先推出网络融资平台“网贷通”业务。