小额理财计 致公主、皇后与女王

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诸位尊敬的女士,臣有一计。事关金钱的效率、物质的福祉、每天的好心情。要紧的是,此乃长久之计,不止于目下的光阴,更着眼于莫测的未来,最好拔冗一阅。

理财的事,说来枯燥,听来瞌睡;道理简单,却知易行难。恰因如此,有些话不得不老生常谈。如今的年景中,谁能从“小钱”入手,一改“花钱容易存钱难”的局面,谁才能在日子里游刃有余,活出风采。

消费是错:学会管理“零头”

公主殿下,近来的信用卡账单还好吗,账单总额有否出乎您的意料?有趣的是,即便正在审视账单明细,依然会觉得“应还金额”一栏不可思议吧。商贾们的定价策略狡猾,以您的冰雪聪明,断不能失掉对价签最末两位数字的敏感。99、9、0.9元,都很宝贵,我们有许多钱,就消耗在商家的这种“零头”心理游戏里,不是吗?

所以,理财的第一个诀窍,其实并不在于怎样储蓄小钱,而在于怎样处置那些看似“小额”的消费决策。投资大师吉姆·罗杰斯有句名言:“年轻时爱消费是错的。”他的逻辑是,人要在财务上成功,必须学会储蓄;要有所储蓄,必须尽早学会控制消费欲。

但坦率而言,降低物质欲望很难。因此,控制每笔消费的“质量”便殊为重要。譬如,您可以将所有商品标价数字,都按“五入”的原则去读,然后再衡量自己有多需要那件商品。

与此同时,像您这样的年轻女士,别不舍得多花点钱去买真正的好东西。如果您需要裙子,别买五条单价200元的,去挑一件标价1000块的吧;您穿着它的时间,通常会超过另五件的总和,原因不言自明。这种能够带来更多“内在价值”回报的购买,我们称之为“投资型消费”。

Tips 理财关键点:小额消费

· 理财的要义无非开源节流。能否开源因人而异,节流却是每个人都做得来的。

· 少花,就是存。多数年轻人没积蓄,都是拜缺乏自我管理的消费所赐。

· 存钱买贵的优等品和耐用品,而不是花小钱买次货。

· 记账很麻烦,但有益终生。

家庭能量:一条叫现金的河流

皇后娘娘,内务府本月的结余如何?倘若阖家月入短期内没有大变化,一家人的起居用度、吃穿品质,就全看您怎样操持统筹。西方的理财家们,将金钱收支比作一条有生命的河流,要岸边的生活滋润,一则靠水源充沛,二来需水流有度。这条河,就美其名曰“现金流”。

找一张白纸,划一条竖线。左边,逐条写“流入”项,涵盖工资等“经常性流入”、股息等”投资性现金流入”;右边,逐条填“支出”项,囊括衣食住行等“日常开支”,购房、购车等“大宗消费支出”,以及“意外支出”——便作成了最简单的现金流量表。

想象一下水源地、水量、蓄水池、支流、水利工程……大约便能体会收入来源与金额、储蓄、固定支出、财务规划……等一系列专业概念。这其中并无复杂之处,最要紧,是想得通透,做得细致。

现金流管理并非与账本打交道,恰恰相反,它切实与活生生的日常琐事有关。以“电费”这项固定支出为例,就有许多现成的节约良策。勤拔插头,能省掉饮水机、空调、电视等电器的待机电流;使用LED、节能灯泡,能大幅降低照明费用;花钱换掉过于老旧的电器,以赢得长久的低能耗——治理全家范围内的用电事项,看似家居行动,其实是实实在在的“支出管理”。蕙质兰心如您,不难举一反三。

Tips 理财关键点:日常支出

·现金流管理,无非是使支出与收入匹配。多数人的不足,在于对支出项的细节把握。

·地毯式检查“支出项”,“小钱”里能找到不少可以裁剪或节约之处。

·用活期与定期储蓄结合方式,保持“闲钱”的流动性。赎回方便的货币基金也是好选择。

·以保持日常生活品质不变为目标,记得至少储备可供3个月支出的应急准备金。

闲钱王者:慢慢发财

女王陛下,手里的股票解套了没有?您手握全家财权,肯定常对投资升值一事有所思虑。如今股市积弱,绝非入场的好时机;其它投资领域,也难觅利润丰厚的机遇。多数家庭的闲置资金,只好在稳健中等待“钱生钱”的机会。谁不想发财?但这事偏偏急不来。

对理财而言,方向远比速度重要。这话的意思是,对每一笔本金,都需要一个实质性的理财目标,例如“这笔钱我想三年后用来换车”,这个理财目标就在时间和金额上清晰了:3年,一辆车。接着,为了实现这目标需要怎样的收益率,便不难计算。随后,满足要求的投资品种是否存在,也就非常明确了。如果相应的投资风险太高,您无法承受,则显然是目标出了问题。

“闲钱”的积少成多,秘诀在于理财决策者的耐心与自知之明。如果年投资收益率能有6%,便不算是失败,若能达到12%,已经称得上优秀。所以,投入不必大,利润不必疯狂,成功的小额投资,就像是“持续的小步走”,不够刺激,却终能抵达终点,笑到最后——您懂的,大步的跑与跳,总是更容易摔倒。

Tips 理财关键点:储蓄之外

·投资不是必需的。储蓄很可能是最好的小额理财方式。

·所谓“小额”投资,额度一般在5万元以内。小额的基金定投,性质介于强制储蓄和投资之间。

·如非专业人士,最好暂时远离股市。可以考虑投资国债、银行的保本型人民币理财产品、债券基金等。大概率而言,这些产品的收益率会高于银行1年期定期存款利率。

·可以在金价波动时,择低点买黄金作为储备资产,但占全部资产比例不宜超过10%。

·找到一位好的理财顾问,由他操心一切。