银行续贷应防范“道德风险”

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近年来，金融监管部门要求银行机构对出现暂时困难的企业不压贷、不抽贷，要求各级政府通过建立续贷资金池等措施缓解企业“过桥”资金压力，做好续贷工作，满足企业生产发展需要。然而，有关调查显示，当前在续贷过程中还存在不容忽视的道德风险，影响到了企业的生产经营，也埋下了银行信贷资金的风险隐患。

一是利用续贷掩饰不良贷款上升，造成不良贷款数据失真、失实。部分银行机构因担心资产风险快速显现招致责任追究，借续贷政策出台之机，对一些贷款逾期企业进行续贷，以掩饰不良贷款上升。二是“以票代贷”，人为抬高续贷“门槛”。部分银行机构利用企业迫切续贷的心理，在续贷中以大量开具银行承兑票据的方式向企业提供续贷资金，人为提高了企业的借款成本。三是拖延续贷时间，制造“操作”空间。部分银行机构工作人员在续贷中有意制造“续贷间隙”，以信贷额度偏紧、上级行审批慢为借口，延缓上报续贷申请，加大了企业续贷成本支出。

为此，我们建议，一是优化信贷投向，提高资源配置效率。监管部门要引导银行机构认真落实稳健的货币政策，克服信贷投放中的“忧、慎、惧”思想，对于那些符合国家产业政策要求，产品有前景、有市场、有销路，信誉状况良好的企业，要坚定投放信心，全力做好续贷服务。二是客观看待风险，强化不良贷款处置。银监部门要督促商业银行克服对风险的畏惧思想，根据不良贷款分类标准，把真实的不良贷款暴露出来，把“隐性”的不良贷款挤出来、处置掉，做实信贷风险化解工作，确保统计数据的准确性、真实性。三是形成良性互动，改善银行续贷管理。让企业发展、企业信用与政府作为之间形成良性互动关系，让银行树立信贷安全信心，政府各类威权机构要对该类企业进行全面的、客观的评估论证，提出市场前景预测报告，增强银行信心。四是加强风险监管，防范银行续贷风险。严格设定续贷贷款业务的开办条件。合理确定续贷方法和期限。做好续贷资金的全流程管理。监管层要监督银行内控制度。在信贷系统中单独标识续贷贷款，防止部分银行利用续贷掩盖自己不良贷款的真实水平，虚高贷款质量。