互联网金融发展态势及其风险防范

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[提要] 随着全球经济和科学技术的快速发展，互联网金融逐渐引起人们的关注。本文从互联网金融的内涵出发，阐述新形势下互联网金融的发展态势，并对其风险提出防范对策。

关键词：互联网金融；发展态势；风险防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年4月16日

一、引言

近几年，我国经济快速发展，在信息技术的支持下，互联网金融走进了人们的视野。移动支付、手机银行、云金融等大数据时代的金融模式在我国迅速发展。2013年，“余额宝”、“微信理财”等各种互联网金融产品横空出世，其发展势头不容小觑。互联网金融虽然在一定程度上促进着传统金融的发展，但是也迫使世界性的金融格局发生变革。由于互联网金融是依赖于网络和移动通信技术而存在的，其安全性受到广泛的重视。法律监管的空白、操作流程上的风险使得互联网金融的风险防范成为各界关注的焦点。

二、互联网金融概述

当前，对于互联网金融还没有权威的能被广泛接受的概念。总体来说，互联网金融是依赖互联网信息技术实现资金的融通，以第三方支付、线上理财、金融电子商务等为主要表现形式，它以互联网的云计算和物联网技术，本着“开放、平等、协作、分享”的精神，给用户带来全新的体验，为用户提供更多的发展机会。

三、互联网金融发展态势

互联网金融与传统的金融相比具有高效、快捷、低成本等优势，当前主要有以下几种金融模式：

1、以“余额宝”为代表的理财产品。2013年，“余额宝”横空出世，用户可以在线购买基金，从而获得收益。“余额宝”的最大特点是，在保证用户资金的能正常流通的前提下，给予用户收益，使用户抛弃了银行定期存款的观念。马云曾说，如果银行不改变，我们就改变银行。“余额宝”给互联网金融带来了全新的理念，随后，众多企业纷纷推出了类似的“宝宝”产品。2013年，“余额宝”的年化收益率还可以保持在6.7%左右，进入2014年，其收益率一路下降，徘徊在4.1%左右。在“宝宝”类理财产品受到重击的同时，阿里巴巴又上线了“招财宝”，暂时解决了金融借贷领域的几个难题。

2、以拍拍贷为代表的P2P网贷。P2P为需要资金的个人和企业提供了一个合理的平台，中间收取一定的手续费。这种模式打破了传统借贷的渠道，使借贷双方通过网络对接，使传统金融借贷不愿涉及的小微企业获得了机会，促进社会经济快速发展。从本质上来说，P2P属于民间借贷，其依据是《合同法》，一般的P2P网站都会保证资金安全。

3、众筹。顾名思义，即大众筹资，以团购等形式，向网友招募资金。由于通过互联网而进行，中小企业有了展示的平台，可以取得大家的重视，从而获得所需资金的帮助。众筹相对于传统的融资方式更加自由，网友可以根据自身的爱好和经验，选择感兴趣的项目，充满创意的创业者可以获得经济上的支持以实现梦想。在此之中，网友不能获得任何资金上的收益，会以服务或者实物为回报，不属于投资行为。

4、大数据金融。当前，很多创业者苦于没有启动资金，大数据金融给了他们机会。由于小微企业没有可以抵押的物品或者担保人，大数据金融仅凭其自身信誉和信用程度给予贷款。大数据金融凭借强大的数据库，对市场和企业进行分析，以降低投资的风险。大数据金融在一定程度上减少了小微企业贷款的流程，提高了贷款的效率，也降低了贷款的风险。

四、互联网金融风险防范对策

互联网金融发展迅速的同时，引发了一系列的问题，没有统一的监管标准，监管主体缺失等潜在问题涌现出来，我们需要高度重视潜在的风险，利用互联网金融的创新性，促进经济的发展。对互联网金融存在的风险提出以下防范对策：

1、加强客户信息的安全性。由于在互联网金融业务中，需要对客户的身份号码、手机号码、银行卡账号和密码等进行管理，但是在银行系统监管薄弱的条件下，用户信息很容易泄露，其资金受到很大威胁。因此，应该构建完善的互联网金融安全体系，在软件和硬件上加大投入，运用具有自主知识产权的技术，对客户信息进行管理，保护国家和客户资金的安全。

2、加强互联网金融的监管。通过对互联网金融业务进行合理的规划和管理，使其安全性大大提高。构建完善的互联网金融业务风险体系，通过制定各种制度和规范实现系统内部的控制，同时加快社会信用评估体系的建设，对个人和企业的信用进行评估，以降低互联网金融业务的风险。

3、加大部门间协调。互联网金融改变了金融市场的竞争格局，监管单位不能再以传统的“一人管一段”的做法，应该加强部门间的合作和协调，实施集中监管。集中监管可以更好地发现互联网金融中存在监管重叠或者真空的情况，也可以使所有的互联网金融业务使用统一的监管标准，有利于监管资源的整合，从而提高监管的效率。

4、建立健全相关法律。在依法治国的前提下，制定互联网金融相关的法律法规以规范金融企业和用户的行为，同时加大政府的监管力度，从宏观上管控互联网金融。根据当前的法律法规，完善和修改不适合的方面，以更好地对互联网金融各个环节进行监督，从法律层面维护企业和用户的利益，保护国家的资金，促进互联网金融健康有序快速的发展。

主要参考文献：

[1]王建红，王宪明，赵小明.中国互联网金融发展的三大难题[J].征信，2015.3.

[2]孙军锋，姜友文，王慧娟.消费者网上理财感知风险构面研究[J].2015.2.

[3]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究――以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015.2.