中国保险电子商务五大问题亟待突破

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中国保险电子商务目前依然保持良好的发展势头，2008年中国保险电子商务市场继续高速发展，保费规模达到72.6亿元，同比增长150.4％。可见，2008年更多的保险公司开始认识到电子商务的重要性并加入到竞争的行列中来。

但与此同时，中国保险电子商务仍处于发展初级阶段，市场发展仍需要面临各种问题，这些问题共同制约着中国保险电子商务的发展前景。

1　传统渠道的不规范制约电子商务发展

目前，中国保险市场还存在很多不规范的现象。客户可以通过传统渠道的不规范操作，获得更多的利益和超出规定的服务。这些通过不规范操作而提供的所谓人性化服务很容易让客户产生依赖感。

这种依赖感的产生不仅会增加保险公司的赔付等成本支出，也会影响客户对电子商务渠道的选择。相比而言，电子商务是一个规范化的平台，保险市场中不规范行为的存在，导致两种渠道不在同一水平线上竞争，必然会限制电子商务的发展。

赛迪顾问认为，未来整个行业必然朝着规范化发展，电子商务将逐步体现它应呈现的价值，也必然成为保险行业的重要渠道。

2　与传统渠道的业务冲突

电子商务的出现对企业的管理会产生影响，随着经营模式的不同，管理上肯定会和传统不同，因为渠道的主体发生了变化。新生的电子商务作为一个渠道，会分流部分属于传统渠道的业务，因此，未来保险公司必然需要通过明确渠道边界或建立合理的内部管理、利益分配制度等手段去解决该问题。

3　产品标准化与需求差异化的矛盾存在于整个电子商务业务中

作为电子商务平台，它所提供的产品应是规范化、标准化的，这样才能让客户使用时，感觉到电子商务平台方便快捷的特点。但不同地区的客户可能有不同的消费习惯，因而在保险需求上存在差异，这是保险企业开展电子商务过程中必然遇到的矛盾。保险公司需要在做到产品标准化的前提下，尽量分析客户需求，对于需求间的共性，在前台销售环节给予解决，对需求间的特性，在后台服务中给予弥补。

4　金融电子化支付手段不完善

保险电子商务的运营需要有快速、高效的电子化支付与结算手段的配合。目前中国金融服务的水平和电子化程度不高，保险电子商务通常是处于“网上投保申请，网下核保、出单与付款”的状态。网上支付在安全方面受到众多质疑的问题，还没有完全得到解决。现有的支付方式又过于复杂，缺乏跨平台支付的兼容性和通用性，应用领域狭窄。

5　客户对网络安全的疑虑仍然存在

目前客户对通过电子商务渠道购买保险仍然存在疑虑，主要体现在担心个人信息外泄、支付帐号和密码被盗取。此外大量关于网络安全隐患的信息流传于网络和其它媒体间，也造成了客户对网络安全的担忧，从而对电子商务渠道敬而远之。但实际上现有技术手段已经可以基本保证用户正常的网络交易，消除客户对电子商务渠道的误解，让客户通过体验信任保险电子商务的安全机制是各保险公司需要长期面临的问题。