县级公积金贷款项目风险研究与防范

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【摘要】作为我国住房保障制度和住房金融制度的重要组成部分，住房公积金制度近年来很好的发挥了政策性住房金融的作用，有效解决了一部分居民住房困难的问题，推动了国民经济的持续发展。但随着公积金贷款项目金额的迅速增加和时间的推移，公积金贷款项目的风险也逐步暴露。因此如何对住房公积金贷款项目风险进行防范和控制，已成为当前重点研究课题。本文运用风险评估矩阵对公积金贷款项目风险的影响因素进行评测，并在风险防范和风险化解两方面提出了建议。

【关键词】住房公积金贷款项目风险 风险测评 风险管理

由于我国对住房政策的深化改革，房地产市场迅速发展，房价节节攀升，越来越多的人需要通过住房贷款的方式解决购房需求，公积金低息政策性贷款一经推出便受到人们青睐，成为中低收入家庭的首选，公积金贷款规模迅速增大。规模不断增大的住房公积金贷款不但意味着贷款金额和贷款户数量的增加，还意味着公积金贷款风险的大幅增加。XY县住房公积金管理中心至2015年底，贷款总额已达36844.5万元。自2012年起XY县公积金中心正式规范与各楼盘的合作，将每一个楼盘视为单独一个项目，长期关注其资金和运营状况。目前共与21个楼盘签订公积金贷款合作协议，放贷20000余万元，其中单个楼盘项目最大放贷7000余万元。如何将规模如此之大且在不断增加的住房公积金贷款项目管理好，并有效地防范和控制住房公积金贷款项目风险，己成为XY县管理中心当前的迫切任务和课题。

公积金贷款项目是与公积金中心签订贷款协议的某一楼盘的所有公积金贷款的集合，所以公积金贷款项目本质上就是公积金贷款，要对公积金贷款项目进行风险防范研究可以注意借鉴国内外有益经验，深入而细致地研究住房公积金贷款的风险防范措施，从而更好地控制和降低公积金贷款项目风险，对公积金贷款项目更好的管理。

住房公积金贷款风险是指住房公积金贷款借贷过程中使公积金专项储金遭受损失的各种可能性，住房公积金贷款风险本质上也是一种金融风险，但其具有自身的特征：一是有可能产生风险的因素更多，国家政策的调整，房产市场行情的变动，管理中心内部制度是否完善，管理中心与银行的衔接度，房产开发商财务经营情况是否稳定，借款职工个人或家庭经济情况的重大改变，都可能制造风险。二是风险造成的危害影响更大，除了一般房贷风险对银行的金融秩序和房地产的健康发展的影响，还会损害到缴存职工的私人财产安全和国家住房公积金制度的稳固性，尤其是广大中低收入职工住房问题的解决。因此，识别、权衡、解析风险，将风险严格控制并妥善处置，对实现住房公积金资金的最大安全化意义重大。

贷款风险管理实质是贷款发放的决策问题，而决策的前提条件是要有充分准确的信息。贷款政策及具体的贷款方案的实行都需要信息，特别是在贷款风险的衡量和评估中，只有掌握了充分的信息，才能准确把握和控制风险，获得市场优势。XY县单位住房公积金管理中心已推行信息管理，对于借款人个人信息进行了初步的采集和管理，但是这些目前还不能达到贷款管理信息需求的要求，某些贷款信息无法采集到或无法确定真实性，贷款项目风险因此增加。

住房公积金管理中心是负债经营的，其主要负债资产为职工缴存的公积金，自己并没有实质的净资产，因此，对于风险缺乏承担和化解能力，这使得一旦发生贷款风险，很难保证公积金管理中心的正常运营。尤其现在国家要求减轻职工负担，取消公积金贷款保险、公积金贷款担保等相关贷款风险分担机制，这就使得贷款风险一旦发生，损失很难得到有效控制且没有其他渠道弥补，从而大大增加了公积金管理中心的经营风险，进一步加大了住房公积金贷款项目的风险。

在对XY县住房公积金贷款项目风险管理现状进行分析的基础上，运用层次分析法建立了XY县住房公积金贷款项目风险评估矩阵，确定XY县住房公积金贷款项目风险影响因素有：政策性风险、市场风险、信用风险等，运用风险评估矩阵对XY县住房公积金贷款项目风险进行了测评，并得出各风险的权重比。测评结果表明：XY县单位住房公积金管理中心的公积金贷款项目应重点防范和控制的风险为信用风险、操作风险和抵押物风险，其风险权重系数分别达到了0.236，0.198、0.184；房地产市场风险、房产发商的经营风险和购买力风险同样也对公积金贷款项目也具有重要影响，其风险权重系数也分别达到了0.132、0.108、0.098；政策性风险、法律风险、和交易风险的权重占比不大，其风险权重系数分别为0.132、0.108、0.098，但需密切关注。

根据上文中对XY县住房公积金管理中心进行的公积金贷款项目风险测评得到的结果以及提到的公积金贷款项目风险管理方法和要求，可以从风险防范和风险化解两个方面着手，双管齐下对XY县住房公积金贷款项目加强风险管理。建设风险防范体系，可分为贷前风险防范、贷中风险防范和贷后风险防范三部分。贷前风险防范可以通过建立起科学合理公积金贷款决策机制和健全住房贷款项目风险预警系统实现，贷中风险防范主要工作重点在于规范个人住房贷款过程管理，贷后风险防范则主要通过建立个人住房贷款业务档案，结合信用体系，对贷款进行长期地、有侧重地进行关注追踪。健全住房公积金贷款项目风险化解机制目前主要有创新完善公积金贷款担保制度和推行住房公积金贷款证券化两种方式。XY县公积金中心积极试行担保人公积金全额担保方式：住房公积金缴存人以自己账户上的公积金全额为贷款户提供担保，这种担保方式下，虽然担保人公积金金额往往与贷款金额还有较大差距，不足以全部抵偿贷款，但在中国国情下，熟人催缴的效果比其他任何方式都要显著，已成为现在XY县公积金中心采用的主要担保方式。目前我国的资产证券化尚处于起步试行阶段，资产证券化经验不足，但无论是从软件环境还是从硬件环境方面看，住房公积金贷款证券化都具备了一定的基础，具有可行性。

个人住房公积金贷款项目的风险如果能够得到有效的控制，最直接得到保障的就是职工缴存的资金安全，从而保证住房公积金管理中心的正常运营，同时，有助于XY县住房公积金管理中心的住房公积金业务的完善和发展。