新形势下商业银行信贷结构调整策略研究
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【摘要】商业银行应对经济结构调整大局的重要手段通常是主动调节银行内部信贷结构。当前形势下，宏观经济还存在很多不确定性问题，而国家对于宏观调控的力度也在不断增强，各商业银行都出台了不同措施，以应对当前多变的经济形式。包括行业风险限额、行业底线管理以及“五项基本原则”等，但是怎样与地方实际情况相结合，怎样调节产业结构与信贷结构，这些都属于现如今基层商业银行必须直视的问题。本文结合当前实际状况，对银行信贷结构的具体应对策略进行了系统性研究。
【关键词】科学发展 信贷结构调整 区域经济
一、当前基层商业银行信贷结构困难所在
（一）客户关系与客户结构产生负面影响
2012年至今，多数商业银行对于信贷规模控制实施了许多针对性措施，这极大的限制了信贷总量的增长，更严重的，部分商业银行的内部优质客户无法得到正常的信贷资金，信贷条件持续提升，门槛越来越高，这也使得银行与企业之间的关系维护越发紧张，同时面临着优质客户流失的风险。
（二）商业银行在平衡风险与收益方面产生变化
国家宏观调控政策不断加大，商业银行备受影响，迫使商业银行不得不采取“有保有压”、“优中选优”的经营策略，许多优质企业和客户成了银行间竞相争夺的目标，最终形成了不利于行业发展的“买方信贷市场”，银行与企业“讨价还价”的余地持续降低，这对商业银行的盈利及风险控制是非常不利的。而在个别区域内，基层商业银行信贷结构大多也出现了趋炎附势的现象，尤其新增贷款行业与客户结构雷同率极高，最终使得行业与客户的集中度持续提升，这都对银行信贷结构调整带来不利的影响。
（三）商业银行不良贷款管理产生不利影响
近年来，部分产业原材料价格不断提高，企业的资金链越来越紧张，甚至到了资金链断裂的边缘，这都有可能造成新增的不良贷款。同时，基层商业银行根本无法掌控未来信贷结构调整政策，这就导致同行业之间的竞争不断加剧，最终形成新的不良资产。另外，部分地方上的经济结构特点鲜明，这些也可能会对地区基层商业银行发展产生影响。国家调控政策显示，本轮信贷结构调整对象主要是制造业与房地产业，从我国当前形式来看，这两大行业的信贷风险集中度相对较高。
（四）商业银行的经营环境发生变化
基层商业银行的信贷结构过于单调，新增经营项目不多，大多数只是集中于电力、交通等优质行业，这就使得银行在这些行业领域的竞争形势更为紧张。从国家层面上来讲，资金外流可能对优化资源配置比较有利，但是最终会导致地方经济结构调整产生滞后现象，这就使得基层商业银行的经营生态环境更为恶化。
二、基层商业银行信贷结构调整的基本方向
（一）完善行业准入制度，搭建信贷结构调整平台
基层商业银行必须以地方特点为基础，进而实施差别化结构调整。对于优势性行业，经审批可以不受行业退出政策的限制。近年来，国家在节能减排方面的投入正逐渐加大，传统行业的经营结构更为严酷，地方政府也在转变各自的发展方向，对地方产业结构实施优化升级。传统行业有了全新的发展，水平也在逐步提升，这就使得行业内涵发生了显著变化。行业中的优质客户仍然是商业银行的服务重点，所以一定要紧抓机遇，为客户增加政策方面的扶持力度，排除障碍，实现有效营销，积极改善经营环境与地方社会环境。
（二）发挥传统行业优势，积极拓展优势领域
逐步完善信贷产品结构，深化发展中长期贷款比重。通过加大对当地重点大中型建设项目的营销力度，提高固定资产贷款比例。另外，对于市场竞争力较强企业，必须进一步强化风险较低的银行承兑汇票及贴现业务，同时适时摒弃一部分风险较高的短期流动资金贷款份额。中国建设银行在中长期贷款、固定资产贷款项目方面优势较为明显，要着重发挥贷款期限风险优势，重点保障优质客户的项目固定资产贷款信贷需求，如公路、铁路、能源建设等行业。
（三）创新金融产品服务，促进信贷结构调整
基层商业银行不仅要充分了解客户，积极应对市场中时时出现的变化，而且还要大力发展贷款替代产品，达到产品项目创新，推进银行产业转型的目的，以贷款辅助中间业务的共同前行。另外，对信贷资源配置产生影响的主要因素就是价格问题，我们必须对客户的违约风险、信用评级、抵押担保等情况进行充分掌握，这样就能明确了解客户执行利率的浮动情况，以价格推进信贷结构调整。首先，对于重点拓展客户、新增贷款、存量贷款的利率政策一定要严格执行，营销过程中需要利率调整变化的，要通过办理财务顾问、审价咨询、授信额度管理费等业务补偿利率下浮的损失，以价格联动推动业务客户中间业务收入的稳定增长。其次，重点客户新增贷款，以及存量贷款回收再贷最好是按月进行利息结算。最后，对于产能过剩行业，双高行业，退出时的回收再贷利率必须进行一定比率的上浮，使得贷款门槛逐步提高，尽量使其主动退出。
三、基层商业银行实施信贷结构调整策略研究
（一）推动粗放式行业管理向精细化管理转变
商业行业经济发展存在区域间的差异性，这些与人力、资本、资源以及管理等因素是密不可分的，商业银行须得对国家宏观经济政策实施深入研究，尽量在结构调整政策出台之前，听取权威专家和机构对行业在不同区域情况进行分析，按“行业和区域”双纬度来交叉衡量划分，并结合实际情况，尽快出台细致性行业区位信贷调整策略，以应对国家产业调整政策。
（二）细化信贷结构调整实施细则
以基层商业银行来讲，其一，对于商业银行总行出台的调整细则必须坚决贯彻执行。其二，必须抓住时机，尽量发展和渗透符合自身风险偏好的优质客户，让其形成一个群体，并逐步扩张。对基层银行来讲，实施产业结构调整必须以客户为中心，而非以行业为中心，还要对现有信贷客户资源进行细致整合，划分所有类型客户的特点，对优质客户群体须得悉心呵护，精心培育，发展壮大，在调整中逐步完善客户和业务结构，使二者能够充分融合。
（三）结合宏观调控政策，掌控信贷结构调整方式和时机
企业发展是需要大量资金使用率的，而受困于资金积累少、融资难等因素影响，企业通常都过于依赖银行信贷资金。因此，银行必须实时紧抓信贷结构调整的方式和时机，一旦发生问题，就有可能导致企业和政府的强烈反对，最终使得商业银行的社会地位和信用逐步降低，造成优质客户的流失，不良贷款额度大量增长。所以，基层商业银行一定要对信贷结构调整的方式和时机予以良好的掌控。
（四）完善基层商业银行的考核机制
信贷结构调整通常旨在基层商业银行。目前情况下，急需解决信贷结构调整与基层行业务指标压力、效益之间的关系。信贷结构调整方式的选择同样非常关键，短期重大结构调整我们可以采取强制性与指令性相结合的方式来实现，常规调整则是依靠引导性方式，商业银行还须借鉴市场信贷资金供求状况和信贷结构调整的要求及时调整内部资金价格，用以引领各个分支机构的信贷方向，使得盲目发展和资源过度占用的情况得到有效抑制。特别是对不同行业的贷款，应实施差别利率对待，引导资金流向正确的目标方向。另外，对于信贷投放的评价与考核标准必须加强，将收入分配与目标结果挂钩，对于分行的信贷行为实施阶段化约束，尽量降低不良贷款客户额度。决策信贷资源配置，激励各级商业银行服从全行整体资源调度，形成按各商业银行总行规定的要求来配置信贷资源的内在动力，在管辖范围内实现信贷结构调整目标。
参考文献
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