银行PK互联网金融:创新与融合的较量

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自一开始，在互联网企业与金融跨界融合的同时，传统金融机构即开始行动与互联网（金融）企业融合的进程。只是这一过程是渐进的，但是到2014年这一进程明显加快，很可能会取得重要突破，双方会共同打造开放合作、互利共赢的互联网支付生态圈。

进入2014年，互联网金融领域不断地有创新的事件发生，既有互联网企业向金融领域的伸展，又有传统金融机构积极拥抱互联网。业内专家分析认为，通过对各类创新案例的分析和观察，2014年互联网金融发展明显呈现出“多元化创新”和“跨界融合”的大趋势，银行和各大互联网金融机构均使出浑身解数，意欲取得这场互联网时代金融变革的先机。

多元化创新

1月12日，工商银行电子商务平台“融e购”商城正式上线营业。这一事件被业内人士当成了2014年传统银行业反击互联网企业的一大标志。其董事长姜建清在2013年年中工作会议上曾表示，这一综合电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷功能于一体，即“支付+融资”。

而此前，建设银行也搭建“善融商务”平台、交通银行则推出“交博汇”网上商城，农行推出“E商管家”、中国银行推出“中银易商”，民生银行七大股东成立民生电商等。多家银行业机构积极拥抱互联网，培植自己的“互联网基因”，期望通过学习和借鉴阿里巴巴、京东集团做好电商平台的方式，延伸金融服务链条，特别是积累互联网大数据、开展云计算、扩展征信体系，把大量“长尾客户”揽入怀中。

在这其中，独具看点的还属平安集团。1月16日，平安集团的壹钱包内测版正式上线。此次推出的壹钱包测试版主要具备转账支付和社交聊天功能，随着壹钱包产品的进一步升级，中国平安的金融全牌照优势将让壹钱包的功能拥有更多可能，未来将成为一款能“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”、“打电话聊天”的电子钱包，投资理财可能是“壹钱包”的独特优势。

平安集团的互联网金融详细战略也在同一天首次公布。平安集团董事长马明哲表示，平安的互联网金融立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，依托1个“钱包”，实现3大功能，覆盖3层用户，历经3个阶段，以及逐步推出333项生活场景应用。

2014年互联网金融创新的好戏，不仅是传统金融机构会接过去年互联网机构创新的接力棒，而且互联网企业和已找到成功商业模式的互联网金融机构将上演一出接一出更好看、更刺激人们眼球的大戏。

“现在广发银行正在缩减对房地产板块的投融资业务，而是更趋向于做中小企业融资平台的业务，并通过互联网的渠道来扩大这一业务的影响范围和力度。在融资办理程序、后续管理服务等方面也都起到了显著的效果。银行要不断适应大的金融环境和趋势。”郑州市广发银行郑花路支行行长徐向在年后对该行正在依托互联网转型的中小信贷业务充满了期待。

而就在此前，新浪与支付宝公司在北京宣布，将全面打通微博与支付宝账号，推出“微博支付”，使微博平台上的在线交易及线下商家消费均实现“一键付款”。据了解，双方自去年5月启动战略合作、打通微博与淘宝账号并推出微博淘宝版之后，超过5亿的微博用户享受到了这一更简便的购物方式。目前，微博与支付宝的二维码扫描已实现互通，并将在O2O层面展开进一步合作。通过此次合作，双方将进一步强化微博“浏览-兴趣-下单-支付-分享”的社会化营销闭环优势。

进入2014年，余额宝的“冲击波”效应还在延续，至1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，该基金目前的资产管理规模在公募基金资产管理行业中或许排名第一。

互联网金融机构和传统金融机构都认识到余额宝模式还有巨大的发展空间，因此都在暗地里调兵遣将，开发创新“类余额宝”产品，期望挑战“余额宝”。“微博支付”可以视作阿里巴巴扩大“余额宝”战果的积极布阵，“微信理财通”可以当作腾讯向“余额宝”挑战开疆拓土的“新战场”。

传统金融与互联网金融融合

1月23日，中国银联与新浪互联信息服务有限公司及其子公司新浪支付科技有限公司宣布达成三方合作，通过整合各自产品、客户、渠道等资源，进一步丰富和提升互联网支付服务，共同打造开放合作、互利共赢的互联网支付生态圈。

这一事件是典型的传统金融机构与互联网（金融）企业开展合作、创新商业模式的举措。其实，自一开始，在互联网企业与金融跨界融合的同时，传统金融机构即开始行动与互联网（金融）企业融合的进程。只是这一过程是渐进的，但是到2014年这一进程明显加快，很可能会取得重要突破。

此次新浪支付在获得央行支付牌照后正式接入银联网络，从事线上银联卡收单服务，为包括5亿新浪微博用户在内的持卡人提供便利的互联网及移动支付服务。未来，三方还将探索更多支付应用和商业模式的创新合作，满足商户和个人用户多元化、个性化的支付需求。

此次银联与新浪合作探索互联网支付创新，不仅有助于提升网络社交、移动互联等消费场景下的客户支付体验，也将助力提升行业创新能力和服务水平，推动支付和互联网行业共赢发展。因此，这一互联网企业与传统金融的合作创新将带来多方共赢格局。

当前，银行业机构开展电商平台的创新实践，可以归于金融机构与互联网的融合趋势，这将加快“金融互联网”的创新发展。其实，我国银行业机构比较早地利用了信息化、互联网化技术手段，来开展金融服务，如开通了网上银行、手机银行等，但是大多只将互联网当成一种产品和服务销售的“渠道”。现在，银行机构开始认识到，要适应互联网化大趋势，要用互联网思维和方式满足过去不够银行风控“标准”的70%至80%的用户的金融服务需求。恰恰这70%至80%的“长尾”用户已经成为互联网金融机构志在必争的庞大市场，如果银行业机构行动再迟缓，那么新兴的互联网金融机构终会给银行业机构带来致命的冲击。

“2014年互联网金融机构之间的融合及其与传统金融机构之间的融合趋势将呈现许多热点，令人目不暇接。”中国银行郑州陇海路支行副行长徐涛分析认为。

可以预期，全球互联网和移动互联网浪潮将催生出无穷的互联网金融创新，促使传统金融机构与互联网金融机构在多层面、全过程进行融合，由此形成全新的当代互联网金融生态体系。