新需求促“三农”金融转型升级
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城乡一体化必然带来生产要素在城乡之间的快速流动和重新组合，由此将催生巨大的金融新需求，使农村金融相关支撑服务大有可为2014年3月下旬，德清正式成为浙江全省首个也是唯一一个城乡体制改革试点县。这标志着德清将通过体制改革和政策调整削弱并逐步清除城乡之间的樊篱，形成以城带乡、以乡促城、城乡融合的一体化发展新格局。城乡一体化作为经济结构的变化过程，必然会带来土地、资金、劳动力等生产要素在城乡之间的快速流动和重新组合，由此将催生巨大的金融新需求。
结构变革催生新型金融需求
基础设施建设需要多元化融资服务。德清县洛舍镇东衡村是浙江省农村土地综合整治试点村和德清县“和美家园”创建村。该村规划建设用地200亩，计划至2020年实现村庄总人口3500人，户数1000户，仅靠财政投入和农民自身无法解决资金问题，农村基础设施建设亟需多元化金融支持。当前，德清农商银行建立高效型政银合作平台，服务农村基础公共服务。如通过签订银村业务合作协议，在账户开立、资金组织、信用工程建设、助农服务点推进、不良贷款清收等方面开展合作；各类民生工程业务，全面开展乡镇财政国库集中支付、社保卡、公务卡、农村养老保险、医疗保险、种粮直补等财政、社保业务和政府惠民资金收发等民生类业务，持续扩大覆盖面，提高市场占有率，增强普惠金融服务与农村基础公共服务的契合度。
现代农业发展需要高效化定制服务。现代农业是国家现代化建设的重要支撑，发展现代农业迫切需要金融支持。当前我国农业正处于由分散化向现代化转型的关键时期，种养大户、家庭农场、观光农业、专业合作社和产业化龙头企业等新型经营主体对金融的需求日益强烈。如在洛舍镇东衡村，2000亩农业用地通过综合产业园区建设，将培育出众多新型农业经营体，并催生多元化的金融服务需求。因此，城乡一体化推动下的现代农业发展更需要定制化的配套金融支持。
农民创业致富需要差异化金融服务。近年来，农村金融机构积极创新推广农村资产流转业务产品，推动引导“个转企”和家庭农场等新型农业主体发展。目前，德清农商银行对“个转企”客户贷款执行利率总体较其他一般贷款利率下浮5～10个百分点；至4月末，该行家庭农场贷款97户，比年初增加89户，贷款余额2138万元，比年初增加2063万元；农民专业合作社贷款48户，贷款余额1544万元。洛舍镇东衡村小型木业企业、钢琴及外壳加工企业、酒厂以及农户养殖业的金融需求较为旺盛，对于金融产品的创新化、差异化需求相对较高。因此，要充分发挥农村商业银行产品服务优势，带动更多农民创业致富。
百姓日常生活需要一站式体验服务。随着新农村建设和城乡一体化的加速发展，农村群众经济收入大幅度提升，对资金信贷、个人理财、支付结算等金融需求日益增长。一是消费贷款需求。如用于一手房、二手房按揭，房屋装修，购买耐用品、汽车等各个方面的金融服务。二是便捷支付需求。在广大农村，老百姓需求最迫切的金融服务，往往不是投资、理财等高附加值、高利润的金融服务，而恰恰是存、取、汇等基础性的金融服务。德清农商银行自2010年起推进“便民支付工程”，优化农村支付环境。至4月末，该行金融服务入驻便民服务中心173家，实现全县行政村、社区全覆盖。目前，开通便民取款点141家，布设金融服务点设施208家。三是理财投资需求。伴随农村经济社会发展，农村群众“兜里有了钱”，迫切想通过金融手段使资金保值和增值，对个人理财投资愿望明显增强。为此，德清农商银行大力推进理财产品下乡镇，以“丰收三网”战略为基础，实现机构网-电子网-人员网的普惠服务网格化，打通农村金融服务的“最后一公里”。
城乡体制改革使金融服务大有可为
规范化落实产权制度改革。农村宅基地用益物权、农村集体经济股权是当前农村产权制度改革的重要内容，鉴于农村产权抵押融资在当前我国法律体系中尚存在障碍与矛盾，产权制度改革要以可转让、可抵押为前提，进一步修订完善农村产权抵押融资和交易办法，促进农村产权有序流转、规范交易。
持续化推进信用体系建设。由于农村产权流转交易机制尚未成熟，农村资产本身的特殊性使产权抵押融资往往存在抵押价值偏低、转让难以实现等问题。德清农商银行将“农村信用工程”创建和丰收小额贷款卡发放进度纳入“开门红”考核项目，继续加大“信用乡（镇）”“信用村”“信用社区”和“信用户”的评定工作，为农村金融市场提供了良好的信用环境。
电子化推广农村便捷支付。大力发展电子化便捷支付，建立以各种自助机具为依托的村级便民服务中心、金融便利店、流动柜台等金融服务点，完善服务点便捷支付功能，使百姓足不出村就能享受便捷、高效的金融服务。同时，要在农村进一步推广银行卡、网上银行、手机银行等电子支付工具，普及电子银行业务知识。
理性化规避恶性金融竞争。随着城乡体制改革逐步推进，农村市场释放出巨大的发展潜能，越来越多的金融机构渗透农村市场，进入支农支小服务领域，争夺农户和中小微企业基础客户，使部分农村地区出现融资两极分化趋势。一方面，低收入农户、初创小微企业融资难，生产发展受阻；另一方面，金融机构恶性竞争使部分优质农户、优质中小型企业出现多头融资、过度融资，产生一定风险。当前，浙江省部分发达地区针对中型企业、中高端农民的过度融资现象已显端倪。因此，要进一步营造和规范和谐的农村金融环境，理性规避针对农村客户的恶性金融竞争和过度融资现象。