金融业务信用风险控制优化研究

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【摘要】随着市场经济的迅速发展，各大企业在市场上为了能够提高竞争力，不断增加企业的经济效益，进行市场融资。因此，银行需要控制优化其金融业务的信用风险，保证银行的经济效益不受损失。考虑到信息系统对于信用审批机制和信用监控起着不小的作用，因此，本文着重探讨了其风险管理的优化问题并提出相关的解决办法，希望能够帮助企业有效的控制优化信用风险。

【关键词】金融业务 信用风险 控制优化 审批机制

一、企业金融信用审批机制的优化

（一）审批机制现存问题。

想要有效控制和优化企业金融业务的信用风险，首先即要优化企业金融信用的审批机制。目前，关于金融信用的审批机制存在着这样几个问题：

1.各部门认识存在差异，目标不一致

由于业务部门通常比较重视企业的业务需求与业务数量，而风险部门对于每一个项目都会做出相应的风险评估。业务部强调业务的多，而风险部门不强调业务的质量和安全保证。因此，两个部门之间常常意见不统一、认识不一致，这就造成信息不对称的往复信息沟通问题。因此，两部门在工作上需要进行协调。

2.审查流程过长

由于“职能导向型”业务的后续环节经常相互成为因果条件，这就造成在审批的过程中常常搞不清业务的审查程序，事物处理的先后顺序十分混乱，为业务的办理带来许多障碍，导致审查的流程重复、冗杂。

3.对客户的分化不到位

由于在金融业务当中，客户的类型十分繁多，因此，相关部门在对其进行统计和划分的时候存在着许多问题，例如对于客户层次的划分界限。由于无法对客户进行细致的划分，因此很难具有针对性的为客户服务。加上激励制度在日常的工作中无法实质性的发挥，因此常常导致信贷集体评审机制失灵。

（二）优化审批制度的措施。

由于信贷审批机制是加强风险管理、完善信贷决策机制的重要措施，因此，对于企业信贷的审批机制完美需要进行规范的定位以及规则的完善，充分的解决以上出现的问题。

1.规范审批机制的定位

想要对审批机制进行规范的定位，首先就要提高专业能力，聘任资深的权威的信贷人员，其中包括财务专家、财务分析等等。其次，将信贷审批委员会分为审议机构和决策机构两个部分。最后，要充分提高对于风险收益的平衡的把握。

2.完善议事规则

想要促使议事规则进一步完善，首先就要提高交互机制的效果，让参与决策的群体进行信息交流来正视自己的偏好，从而让群体的意见达成一致。其次，决策人员通过投票制来进行决策，有效强化票决机制。最后，充分利用信息化手段，加强对信贷的评审作用。

3.充分发挥激励体制

激励机制是决策机制运转的重要保障。因此，我们要改进激励约束机制，这就要求我们将评审人员的绩效管理和个人的绩效管理相结合；将评价结果和评价的过程相结合；将评审人员的薪酬激励与职业发展相挂钩；将激励制度与约束制度相结合。这样才能充分体现和利用激励约束体制。

二、优化企业的金融信用的监控机制

（一）将信贷风险进行分类。

1.该类企业市场竞争能力极强。该种企业在财务上资金十分充足，具有较强的融资能力与还款能力。

2.该类企业市场竞争水平优于同行业的平均水平。其经营状况良好，对于企业的发展规划具有明确的目标，能够积极适应市场的变化，发展趋势相对比较乐观，其财务状况管理十分规范，状况健康。

3.该类企业市场竞争力为同行业的平均水平，经营情况良好，有明确的经营计划，其财务管理规范，处于同行业的平均水平，没有不良的履约记录。

4.该类企业市场竞争力较差，宏观经济和产业政策对其影响较大，但借款人在积极采取措施后能够维持企业的正常运营，财务状况一般，有理由怀疑该企业无法偿还债务。

（二）优化贷款风险的拔备机制。

实行贷款的拔备机制实际上是为了真实的反映经营情况，有效防范贷款风险。随着银行的资产质量的改善，组合拔备在全部贷款汇总的比例不断上升，对银行的利润影响也是越来越大。

如今，组合拔备由银行进行统一管理、统一制定、统一维护，与此同时也是统一发起和实施的。经过长期的实践，我们不难发现，组合拔备对于利润的驱动有着十分大的影响，因此，组合拔备应当被列入经营机构的当期损益，以便强化激励约束的机制。

从另一方面来讲，由于行业和地区因素的增提准备金具有一定的偶发性，对于这一问题通常经营机构很难把握，若是将其列入经营机构的当期损益，那么就会产生重大影响，并且会严重干扰到经营结果的判断和预期分析。

（三）加强风险预警机制的创新。

如果说观察和测量信贷风险的工具是风险分类和风险拔备，那么风险预警机制就是信贷风险的防护网。风险预警能够有效的识别那些还款困难的客户，并且对其进行严密的监控和管理，不仅如此，它还具有客户正面信息收集和跟踪的功能，能够更加有效的控制信用风险。

通常，风险预警机制具有一定的前瞻性。它不仅能够将客户信息、银行往来信息和外部信息进行准确的分类，还可以对相关信息做出比对。风险预警的实施主要分为这样三个部分：1.对风险影响较大的敏感信息进行收集和处理，2.根据相关标准和流程对客户的信用风险程度进行判断，3.根据客户的不同风险程度采取不一样的风险应对措施。

通过以上方式，风险预警能够有效的实现风险控制的目标。

三、总结

综上所述，随着我国经济市场的迅速发展，企业在市场的竞争中压力越来越大，为了提高市场的竞争力，企业常常需要信贷与融资。加强金融业务信用的风险控制优化一来能够保证银行的经济效益不受损失，二来能够切实的帮助到一些企业发展扩大，因此，我们要不断完善优化企业的金融业务信用的风险控制。

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