职工互助保险市场论文
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1.引言
互助保险在我国不仅有广阔的市场，而且有开展职工互助保险的优势和良好的发展环境，这对于职工互助保险在我国的深入开展创造了较好的条件。而且互助保险作为对社会保障制度的一项补充和完善，是得到我国政府大力支持的朝阳项目，不仅企事业单位有便利条件，而且还可以向其他范围推广，使互助保险成为我国社会保障制度中不可或缺的一环。长期以来，我国政府都把完善社会保障制度做为重要规划来进行，在国民经济和社会发展远景目标纲要中曾指出，“加快养老、失业、医疗保险制度改革,初步形成社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社会互助、个人储蓄积累保险相结合的多层次的社会保障制度”。在这一系列保障制度中，养老、失业、医疗等保险事业已逐步得到了惠及，职工互助保险也得到了普及，这对于强国富民均起到了至关重要的作用。但职工互助保险作为企事业单位的一种互助型的保险形式，由于组织程序的不规范，操作等级的不均等，以及企事业单位间的经济实力不平衡等因素影响，使职工互助保险出现了一头冷一热的社会现象，很多单位并没有使职工互助保险发挥出其最大的效力，特别在职工的经济负担上并未产生减负的作用，使互助保险流于了形式。本文则针对**单位职工互助保险的发展现状，就如何发挥互助保险的优势为职工经济减负进行有益的探讨。
2.职工互助保险的内容及作用
2.1职工互助保险的主要内容
职工互助保险，是由职工自愿参加，资金以职工个人筹集为主的群众性互济性质的保险，是在国家法定社会保险之外，职工发生特殊困难时给予的一种物质帮助，是对国家法定保险的一种补充，从国外开展的情况看，所涉及的项目有，火灾互济保险，交通事故互济保险，医疗互济保险，退休互济保险，汽车、机动车互济保险，终身人寿共济保险，嫁娶庆吊共济保险等等。
2.2职工互助保险的功能作用
从大方向看，职工互助保险可以有效弥补基本保险的不足，对社会基本保险具有补充的作用，它可以增强职工自我保障意识和互助团结精神，具有媒介和纽带的作用；同时，互助保险提倡个人收入延缓性消费，对国家、地方经济建设有促进作用，另外，互助保险对从计划经济转向市场经济的新时期工会职能转变具有导向作用等，这些作用是职工互助保险的社会职能，但从微环节看，职工互助保险的具体职能就是减轻职工的经济负担，在职工经济发生巨大困难时予以及时的帮助，使职工能够在困境中奋起，在逆境中求生，互助保险就是对职工生活的又一层保障。
3.职工互助保险在运行中存在的问题
3.1单位不重视，保障经费不足
就我单位而言，职工参保率为100%，但保费是一次性缴纳，按人均120元的标准收取，此项资金属于一次性资金，没有其他收入方式，只有在新职工就业后再予以补充，这就造成此项资金的流动性差，并且没有长期的累积，补助一次减少一些，这样的资金累积和消耗方式终会有一天坐吃山空，入不敷出，从而失去其应有的保障作用。但有很多国企运用这种方式却能有效运作，其原因为企业的职工人数很多，并且在职工的互助补助金额上有严格的限制，才能够得以运用，但作为事业单位而言，职工人数本就极少，但职工需要补助的金额却又较高，这就使事业单位的互助保障作用难以发挥充分。虽然工会也想方设法的提高资金累积金额，但羊毛还是出在羊身上，只能向职工收更多的保费，这就使职工对互助保险不理解，并且失去了参保的积极性。
3.2职工不清楚，保障意识不强
对于单位组织的互助保障，职工只知道有这项保险，但如何能够获赔或是动用保险金等程序以及金额等普遍不清楚，对于什么时候可以动用，什么时候应该动用或是怎样才能符合保险赔付条件等知之不详，这就使职工对参与互助保险的积极性打了折扣，失去了职工参与和支持的工作，很难在实践中取得长足的发展和进步。也由于职工对互助保险的内容和方式不清楚，所以对个人的自我保障意识没有形成，在遇到困难时一般都是自我应对，而不是积极的向工会申请审核，而工会的有些保障是临时性和随机性的，在职工遇到具体困难时生效，而超出了期限则无法享受互助保险的待遇。另外，索赔的程序过于繁索，每一道程序都需要个人奔波，但任何个人或是家庭在遇到困难时，对家里的困难都应接不暇，又哪来的精力要求赔付，这些都对职工互助保险的发展起到了制约作用。
3.3参保面不宽，保障范围狭隘
职工互助保险的组成一般都是对于急难大重的事件进行保障，而职工不仅仅是在遇到急难重大的困难时会造成一次性的经济负担，在日常的工作生活中也会存在一些具体的困难，比如职工慢性病，如糖尿病等，虽然不是一次性造成巨大的经济负担，但日常的经济负担也不可小视，对于一般家庭来讲也是难以应付的。但职工互助保险一般都只对急难重大的事件参保，而对于日常困难并不在保障的范围之内，这也使互助保险的功能和作用受到了限制，并且使很多职工及职工家庭经济负担过重。另外，职工互助保险只对职工的事件过程提供保障，而对于事件结果缺乏保障，比如在职工因病或因意外死亡时，工会组织一般不提供索赔，只是按照死亡办理，使互助保障在死亡问题时不能发挥作用。但互助保险虽然只是给职工保障，但职工家庭对于职工而言更加重要，因此，在职工死亡后给一份保险，对于职工家庭来讲也是维护生计的一条重要途径。
4.职工互助保险减轻职工经济负担的具体措施
4.1加强经费囤积，提升工会的互助保障实力
《工会法》明确指出:“维护职工合法权益是工会的基本职能。”工会组织是职工利益的代表者和维护者,逐步建立对国家社会保障体系具有补充功能的、群众互助互济性质的职工互助保障体系,是工会履行维护职能的重大举措之一。职工互助合作保险工作使工会维权工作更加具体化。职工互助合作保险工作的推进,不仅受到基层单位和广大职工的欢迎,而且提高了工会的威信和地位。因为在这项具体的工作中,工会组织和工会干部通过大量耐心细致的服务工作,使职工充分认识到“职工互助合作保险”是取之于民用之于民的好事,是依靠保险的力量提高保障水平和防范风险的有效途径,从而也使职工在遇到突发事件、生活处于窘困时,得到一定的物质帮助。职工互助保险自身就是一项互助工程，它是以保障为目的，而不是以盈利为目的的保险。因此，单位在实施职工互助保险时必须有准确的定位，要优先保障职工互助保险的运作，在职工个人缴纳保险金时，单位应予以明细公示，将资金总额以及用途等让职工清楚，并且要多方筹集资金，保障互助保险金的囤积，在职工真正有需要的时候可以发挥作用。单位应有固定的经费注入，每年或每季对资金进行累积，并且设置保险基金的底限，在保险基金降低于一定限度后必须及时补充，可以采取向职工征集，或是企业注入的方式。而职工互助资金中的一部分要参与到社会保险中，让资金有效的运作和流动，通过保监会的监督和管理，提升资金的现金价值，使资金不至于在停涉中贬值，能够随着市值而保值或是增值，更好的为职工服务。
4.2强化宣传力度，提高职工对互助保险的认识
社会保障体系中的一项重要内容就是社会保障制度,而职工互助合作保险是社会保障制度重要的组成部分。职工互助合作保险是保障职工生活,保护职工健康,激发职工生产积极性的一项具体措施。但现实中,由于我国的生产力和国民经济发展水平还不高,国家难以拿出更多的资金用于提高职工的社会保险待遇,在这种情况下,职工互助合作保险则可以使职工在享受了国家法定保险待遇后,还能得到一定的经济补偿,从而解除职工的后顾之忧。职工互助合作保险正是在这种情况下应运而生的一种对职工群众在遭受意外伤害、大病、医疗等救助方面的补充。因此，有必要吸收职工参与资金管理，参与互助保险建设是互助保险发展和创新的动力之源。所以，必须树立保护职工合法权益的意识，对互助保险进行强有力的宣传，调动起职工的积极性，参与到互助保险的建设中来。在宣传上，要将互助保险的内容、程序以及理赔的手续等进行讲解，最好是印制互助保险知识手册，发放到职工手中，让职工对互助保险有更全面的参与和了解。对于什么情况符合互助保障的理赔条件，各种情况所以理赔的最高和最低限额等让职工清楚，让职工真正认识到参与互助保险的重要性和意义，积极的参与进来，并提升自我的维权和保护意识，在遇到困难时与工会组织一条心、一根绳、一股劲，共度难关，减轻负担。
4.3提高服务意识，创新互助保险的内容和类别
职工互助合作保险作为中国特色的社会保障制度的一个组成部分,是以提高广大职工自我保障意识和互助互济意识为前提的。这种意识一经形成,职工就会自觉自愿地加入到职工互助补充保险组织中来。参加范围由小到大,保障功能逐步增强,形成职工互助补充保险体系。从而增强职工抵御风险的能力,实现稳定职工队伍、稳定社会的目的。因此，工会在办理职工互助保险保障时，要从服务职工的角度出发，减少一切不必要的程序和手续审批环节，采取一站式服务的方式，让职工一次申请，一次获赔。并且要准确判定赔付数额，尽可能的与职工的实际消费相等或是提高，让职工在遇到困难时不仅能从经济上扶持，更要从思想建立信心，帮助职工战胜困难，渡过难关。另外，对于互助保险的范畴要进行细化安排，将各种风险的可能性预测在内，对能造成职工经济负担的困难要分类统计，并细化赔付的金额以及保障的程度，真正让职工在互助保险中受益。
5.结语
职工互助保险是工会组织为职工办好事、办实事的重要载体，实践也证明,开办职工互助合作保险,是新形势下工会的一项重要工作,也是“送温暖工程”的一项重要内容,利国利民,深受广大职工的欢迎,得到国家和社会各界的认同。互助合作保险工作,使工会的维护职能得到了最有效、最直接、最实在的体现,密切了党群关系,增强了职工战胜困难的信心,促进了企业的稳定发展。工会组织以实际行动赢得了职工的信赖,增强了工会组织的凝聚力和号召力。工会兴办职工互助补充保险,是工会支持改革、参与改革,充分发挥维护职能,为职工办实事、办好事的具体表现,这项事业一定会得到蓬勃发展，真正做到不让一名职工生活在贫困线以下，不让一名职工子女上不起学，不让一名职工治不起病，组织起广大职工队伍，为我国企事业的腾飞给力。