房租,我先帮你交

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“斑马与租房有什么关联？”这是斑马王国的创始人董平经常向人解释的一个问题。

斑马王国是一家提供租房分期服务的创业公司，在必要的资料审核之后，它会为有租房需求的用户垫付房租，随后再由用户按月分期返还。这种方式减缓了人们的短期资金压力，让他们的生活质量能够保持在相对稳定的水平上。

“我们不想让用户明显感觉到这是一个P2P公司或者金融平台。我们希望平台提供的是一个服务，而不是简单的一笔贷款。”董平对《第一财经周刊》说。在这家公司内部，随处可见斑马元素。

对于选择什么样的形象代表公司，董平和他的团队曾讨论了很长时间，最终，他们想到了斑马。这种动物具有群居动物的属性，与公司的目标消费群体很像，因为很多用户倾向于与好朋友共同租房。另外，斑马温和的个性容易让人产生亲切感，而它的速度又能体现出较高的业务效率。

斑马王国瞄准的是体量庞大的租房市场。有统计数据显示，2013年中国租房市场规模已达2.5万亿元人民币，而北京2014年每天平均有9.1万人寻找整租房，3.7万人寻找合租房。从任何一个维度去看，这块市场都相当有利可图。

与租房连接最紧密的是房源和租金。大多数公司都将注意力放在了房源上，租金服务涉足较少。

但现行的交租方式确实存在用户痛点。目前，较为普遍的方式都是押一付三甚至付六，一下拿出那么多钱，让很多刚工作不久的年轻公司人或应届毕业生资金周转颇为困难。

事实上，这也正是7年前刚刚从成都电子科技大学毕业的董平遇到的问题。“当时我的工资还没到手，自己都毕业了也不太好意思找父母要钱租房子。”现在回忆起来，董平还会带着四川腔，形容交完房租后那一个月的生活很“恼火”。

毕业后，董平进入了一家技术公司工作，由于需要经常去其他城市出差，每次出差时间在5到7个月，所以他会不断地面临着租房和租金的压力。而且他发现，自己的情况其实并不是个案，所以其背后一定潜藏着有待挖掘的市场。在工作了几年之后，他最终决定自己创业，方向就是面对租房市场。

技术出身，却没有金融背景的董平做过一轮市场考察后认为，对于租金，银行并不会做这种几千到几万元的小额贷款，小额贷款公司也不愿意接这种“又苦又脏”的活，所以，这成为了董平试图填补的一块空白。

斑马王国的团队在2014年2月成立，产品模型的搭建则从当年6月开始。与其他创业项目首先瞄准一线市场不同，斑马王国的服务首先在成都试点，通过微信平台提供服务。在董平看来，除了在成都长时间的生活经历，更吸引他的是这里的创业氛围，以及年轻人对新事物的快速接受能力。

但现在回想那段创业初期的经历，他会用“非常不标准”来形容。当时的团队希望用更快的速度去试错，所以在准备了一周之后就马上开始拓展业务。随后，不少问题显现，由于考虑得并不细致，公司介绍也做得比较粗糙，用户在微信上提出了各种各样的疑问，甚至会包括如何申请和如何收费这样最基本的问题。

而且，这种被董平称为“农耕时代”的运作模式还面临着更大的风险：“填了一张A4的表格，你就把钱完全交给一个陌生人，根本不知道能不能收回来。”

与其他领域的公司不同，对金融领域的创业公司而言，风险控制能力几乎关系着企业的生死。仅靠人力对申请人进行判断有些草率，董平意识到自己的项目需要尽快从“农耕时代”过渡到“机械化时代”。

斑马王国现在的风控团队大多拥有在银行或者消费金融领域从业的经历。这家公司也在尝试引入更多来自外部的数据源，去判断用户的消费状况与收入状况是否存在脱节。

斑马王国已将数据库接入北京征信、上海征信两家个人信用评级机构，如果用户在使用斑马王国服务的过程中，出现逾期或者违约的情况，也会被这两家信用评级机构记录在案，由此，还会影响其未来个人房、车等贷款的申请。今年7月，斑马王国的用户逾期率为0.56%、违约率则几乎为零。

但这个领域还有其他的难题。董平注意到，房东往往在签订合同后不久就需要马上收到租金，这对斑马王国提供的服务提出了高效率的要求。

在标准作业流程中，斑马王国规定，用户申请完并得到批准之后的两个小时之内，就需要完成放款。由于时间和效率对租客体验非常重要，所以一般情况下，整个流程要在10到15分钟内完成。如何在更快的速度下寻求更稳的发展，是斑马王国需要平衡的一个重点。

从整个市场竞争的角度来看，“快”当然是决定竞争力的重要因素；但从企业内部的角度看，“稳”才能够更好地帮助企业健康发展。

“金融属性的创业公司都需要掂量这两个元素之间的关系，但我觉得快更重要，在尽量保证稳的前提下需要更快一些，因为这是这个领域创业项目的核心竞争力。”董平说。

2015年年初，斑马王国完成了天使轮融资，6个月之后，千万元人民币级别的A轮融资也宣布完成。与此同时，董平和他的公司也发生了一些变化。

目前，斑马王国每天接收到的申请订单量达到300单，一年间服务的用户数接近3万。这让它开始逐步用App端取代原本提供服务的微信公众平台，使微信回归媒体属性，这样能更好地管理大量订单，也能在App加载更多的功能，提升用户体验。

另外，斑马王国的办公室也从成都搬到了北京，除了略显浮躁的创业氛围让董平还有些不适应，他相信北京在其他方面拥有的优势，能让他的创业公司得到更好的发展。例如人才资源，在成都发展的时候，人才瓶颈成为公司发展的短板，但北京充沛的人才供应让这个问题很快得到了解决。

斑马王国现在的收入模式主要依靠收取信息服务费。在为用户提供服务时，它会一次性收取占总额4%到6%不等的服务费。但董平并不觉得这会成为公司未来的主要收入来源，在他的设想里，随着公司发展，斑马王国还会提供生活服务或者保险服务产品，为用户的居住提供更好条件的同时，公司获得利益。

董平从来都没有把斑马王国当做一个单纯的金融产品。“金融只是一个工具，最终是为了让人们生活得更好。我们需要把它包装得更加通俗，让人们对金融产品的使用变得没有那么多门槛。”他说。

但至于未来具体会提供哪些衍生产品，他还没有考虑太多。的确，斑马王国现在的重点，仍然是把最基本的服务做好。其短期目标是，今年10月之前会将业务扩展到上海、广州和深圳等地。

“我们还是应该以短期目标为发展动力，过度地‘画饼’和太多长远的展望反而会扰乱人心。”在风险较高且竞争激烈的环境中，已颇为熟悉风险控制的董平会用这句话反复提醒自己。