浅谈如何借鉴西方金融知识构建新型银行体系

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当下如何根据国内的金融市场环境，依照国外先进的管理经验为国内的银行体系找到一条新的发展道路是我们需要解决的难题。根据工作经验对以下问题做出了总结，希望能够对改善我国银行业的发展有微小贡献。

银行业银行体系西方金融

西方经济学是以保证个人利益为起点的经济学基础建立起来的，这一点与西方的社会制度是切合的。但是我国是中国特色的社会主义国家，走的是集体主义，所以这一点是与我们国家的国情相违背的。我们国家的银行也应该是为社会主义建设事业服务的，但是随着我们各项事业的蓬勃发展，这一点目标依靠我们现在的银行体系难以实现。所以说银行体系的改革已经势在必行，要提高国内银行体系的业务能动性。这样也能够发挥我们国家集体主义经济的优势，为我们国家的资本市场的建立提供强有力的物质基础。

1我国目前银行体系的存在的问题

1.1银行服务理念较差

从最初开始的存款和放款的服务，到现在的金融信贷期货以及国际汇票等方面扩展的新业务，银行的服务重点一直是围绕着资金以及相关的衍生产品。这一点从经济学的角度讲是没有错的，再加上目前国内的专业银行负责人大都是由国家制定的，而且我们国家对专业银行的要求首先是要满足对国内经济的贡献值，其次才是追求自身的经济利益。所以说银行在经营过程当中很容易就会出现偏差。

再者现在的银行服务机构手续过于繁琐，过分熏染基金以及期货产品的“作用”，这样的做法会有误导民众消费的效果出现，对VIP用户的过分迎合就会使得一般民众失去其享受的基本保障。如果我们的银行体系没有真正与我们的国情相结合，没有将参与社会建设事业作为一项常规的基础目标，这样就很难实现提高国内经济的贡献值的目标了。在与储户的交易过程当中，一旦出现问题很多银行选择的都是如何“摆正自己的立场，消除自己的责任”。这样的做法也会使得储户对我们的信任大打折扣！相比较西方金融知识引导下的银行体系，他们对于储户权利的保护才真正是需要我们去学习的！

甚至现在的法律也是过分偏重于银行的。如果提款机多吐钞，甚至因为银行人员的操作失误使得总数额出现错误那么储户就必须无条件的配合银行。因为多拿了提款机吐出的钞票，而受到治安处罚的例子在近几年实在是太多了。所以说要从法律层面消除银行方面的优越感，让他们明白自己的定位、了解为社会服务的重要意义，这样才能够促进现阶段银行体系的改革。

1.2信用增进机制薄弱

信用增进机制就是在银行的管理当中，通过一定的措施让企业或者个人的信用等级上升，这样在之后的资金筹集环节就能够比信用升级之前更有优势。但是我们国家的银行管理模式当中，对于这方面的工作重视程度还远远不够。从2012年开始，经中国人民银行发表相关的标准之后我们国家才正式有了自己的信用增进机制，但是这一点已经远远落后于西方国家的银行体系了。他们对于银行与储户进行业务沟通的过程当中的责任划分就非常清楚，甚至很早就出台了完善的信用评级标准。在改进这方面工作的时候，我们还应该发挥当地政府的引导作用，这对于目前处在起步阶段的银行增信业务是很有必要的，要让当地的企业了解到信用增进机制的重要意义。同样如果能够将这项工作变为银行体系的一个组成部分，那么我们的银行监管甚至是银行体系的改革方面的工作都会收到意想不到的效果。

1.3风险规避意识较差

我们国家的银行一般分为政策性银行和商业银行两种，目前能够开展信贷业务的银行只有除了交通银行之外的其余几家股份制银行，这就在很大的程度上造成了信贷业务垄断的局面。长此以往，是不利于我国银行业的发展的！再者说，专业银行的设置应该是市场为主导，政府起到监管作用。西方国家这方面的银行设置就完善遵照了这项经济标准，而我国的专业银行则是纯粹的国有银行，他的信贷基金也是国家财政支付的。所以说这样的局面就会降低我国银行体系的风险规避能力，再加上我国的专业银行特有的“职能”就很容易会导致银行体系过于臃肿，这样是不利于改进我们的工作现状提高工作效率的。

2西方金融借鉴下的新型银行体系

2.1提高监管力度和执行力度

现在国内的银行体系当中，由政府赋予央行权利对国内的经济现状进行管理和调控，包括代表国家商讨和制定外汇方面的政策。所以央行也被称为――“银行中的银行”。但是在这个调控和监管过程当中央行对于一些问题并没有处置权，这就会导致下边的子银行的运用当中会出现各种各样的问题。

所以说政府应当提高对现有银行体系的监管力度，在引进先进管理理念的同时要保证我们制定和出台的政策是真正符合中国国情的。在这个过程当中要恢复和保证商业银行自主定价的动力和能力，这样才能够达到取得最大的经济效益的目标。所以说政府如何监管就显得尤为重要了，要控制好政府参与市场经济的“度”，不能够让我们现在的市场经济“倒退”回以前的计划经济。

2.2扩展银行业务范围，增强风险承受能力

西方的金融体系是以充分尊重公民的自利为保证的，这一点虽然说与我们国家的大环境不符合，但是其根本的思想我们开始可以借鉴的，那就是作为银行业来说应该真正的从客户角度出发。“社会主义也是需要市场的”，另外还需要拓展银行的业务范围，银行的业务立足点不应该只是围绕着金融工具和相关的衍生产品。让商业银行能够参与到社会公益事业当中去，当然在这个之前可以尝试适当削减银行福利真正让老百姓受益，这才是我们“中国特色社会主义”的银行体系的总体目标。当然在这个过程当中，我相信我们也可以完成社会交付给我们的重要任务。

最近几年，以浙商银行为代表的新型银行机构相继成立。这是我们国家银行体系的进步，未来我们会增设西南银行、西北银行等等，这样会促进资金在我们全国范围内的市场进行流动。更重要的是这些新型银行机构的成立，因为其特有的优势会对国内的银行格局产生不小的冲击。就比如“浙商银行”关注的是江浙沪地区的发展，以及如何取得最大的税收优势。这对于促进新型银行体系的建立是一个良好的促进作用。

2.3增强银行体系的覆盖面，使更多的人民受益

西方国家的社会保障体系是我们远远所不能比拟的，这一点要得益于他们优越的资本环境。虽然说我们国家目前也在加强社会保障工作的重视程度，但是这样的差距要想“迎头赶上”还需要很久的时间。所以说我们可以尝试将现有的社会保障工作分担给银行，在能够保证充足的资金来源的情况下，对我们的社会保障体系进行改革。这样一方面能够改变过去落后的社会保障工作，同时也能够让民众对我们的新型银行体系增加信心。我相信这样的措施会给我们以银行为代表的金融行业找到新的经济发展点，也能够在很大程度上推进银行体系的改革，增加我们国家银行体系的风险抵御能力。

除了社会保障方面，我们国家的商业银行还应该向大学生创业扶持以及贫困大学生的助学贷款方面的工作有所涉足。国家开发银行开展的生源地助学贷款业务就是一项很好的例子，从这项业务开始以来使得无数寒门学子有了改变自己命运的机会。所以说新型的银行体系如果能够对于这方面的工作进行完善，我相信一定能够让更多的人受益。但是需要注意的是，在这项业务过程当中，相关的审核工作一定要做到公正、公开、公平。

3改革政府参与金融市场的模式

政府参与金融市场的模式，因为有过去“计划经济时期”我们的前车之鉴，所以对待这个问题不管是从经济领域讲，还是从政治领域讲都是很敏感的。在上文当中有提到，目前我们国家政府进行的金融调控一般是经由央行来进行的，窗口指导本身存在的弊病在此就不再重复了。需要说明的是如果我们能够推进政府在金融市场中的参与程度，改革其在金融市场中的参与进程那么首先就会帮助商业银行拓宽融资渠道，扩大资金来源。

政府参与金融市场，首先要做的就是应该将政策性银行的经营业务从商业银行中分离出来，这样能够保证各种类型的银行运作更具有针对性。其次应该对政策性的金融体系进行完善，对于分离出来的政策性银行要根据市场需求去扩大其职能。还需要参照总的宏观经济调控模式，对于政策的出台和制定要更有针对性，敦促各大商业银行加强风险投资与管理工作进行重视，这样能够提高银行抵御风险的能力。

4新型银行体系未来的展望

虽然计算机和网络技术的发展，出现了以“蚂蚁金服”为代表的一批新型的金融机构，这些金融机构给传统的银行的业务范围带来了很大的冲击。但是于此同时也给未来银行业的发展提出了一定的思考，相信在这些新技术的辅助之下，未来银行业的服务体系一定会朝着更便捷、更灵活的方向发展。我相信经过改革之后的银行体系，一定会为我们国家的社会主义建设事业增添新的生机和活力。

5总结

进入21世纪，随着各项事业的蓬勃发展我们的银行体系已经不能适应现在的行业现状了。所以说急需要借鉴西方的金融知识和金融体系进行改革，虽然说目前国内的很多银行已经意识到这一点，但是在具体的实践过程中因为各种因素的限制还存在着这样和那样的问题。只有克服这些问题，对我们现有的银行体系进行完善这样才能够为我们的社会主义建设事业添砖加瓦。参考文献：

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[2]方玲.基于综合指标法的我国上市公司融资约束指数构建及应用研究[D].西南财经大学，2014.

[3]张钱.“后危机时代”金融消费者权益保护法律制度研究[D].大连海事大学，2014.