新金融模式下我国社区银行发展策略探究

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【摘要】社区银行是近年来金融银行也发展的重要方式，社区银行从无到有，从有到优质，在形式上和内容上不断丰富，涌现了上海农商行、民生银行社区银行等一大批的社区银行形式，填补了我国社区银行发展的空白和社区金融服务真空漏洞。目前社区银行在发展的过程中需要从选址、提供金融服务形式等方面全面考虑，为社区银行发展提供更好动力。

【关键词】社区银行；发展策略

普惠金融是近年来金融界发展的重要方向，普惠金融的最终目标是实现资源的有效配置，让金融的力量能够帮助到更多的需要资金的个体和机构。虽然这种金融发展的口号非常的响亮，但是目前在实际生产经营中，金融行业集中在交易性业务的特征并没有改变，因此当前金融资本在涉农行业和小微企业方面仍然很少。我们可以看到，促进农业的发展和小微企业的发展既可以保证社会的充分就业，也可以进一步的挖掘农村地区的消费潜力，是一件非常值得金融机构精耕细作的广阔天空。社区银行的诞生就是为了填补这个市场空白，增加银行等金融机构在农村地区、普通社区和小微企业等方面的支持力度，实现金融发展的经济和社会效益。

一、社会银行相关概念

社区银行的概念来源于美国，目前对其定义主要有两个角度，一是社区银行的资产规模，其资产规模非常小；二是社区银行的顾客群体主要是本地居民和小企业。如果能够在这两个方面能够满足，那就可以被称之为社区银行。社区银行起源于美国，在美国有着悠久的历史和非常高的市场占有率，有数据表明，截止2012年美国的银行的营业网点总量中，有超过96%的网点为社区银行。虽然目前在美国大型银行之间的竞争和中小银行之间的兼并非常的频繁，但是这仍然不能将社区银行挤出市场，原因就在于市场需求的多样性，多样的市场需求给予社区银行充分的市场空间。同样在中国这种多样性也是实际存在的，而且市场的总量可能远远超过美国。

二、社区银行的特点

社区银行因为其特殊的存在形式和特定的经营范围使有着明显的特殊性。主要表现字啊一下几个方面：

首选是清晰的市场定位，在成功的社区银行服务中，社区银行往往以一定服务半径内的居民和小微企业为服务对象，其服务的半径非常的明确，在业务拓展和服务方面做到尽善尽美。

其次是业务范围非常的符合社区银行的角色，很多的社区银行在其服务的具体内容方面都进行了广泛的调研，坚持做传统银行的部分业务，进行精耕细作满足固定客户群体的个性需求，做好社区居民的基本生活需求满足，在社区银行本身资金有限的前提下，保证业务持续性和资金的安全。

再次是其角色的综合性，社区银行虽然也是银行的一份子，但是其融入社区的角色定位使得其有着明显区别于传统银行的特点。社区银行不是单纯的经济组织，也是一个社会组织，具有浓厚的社区色彩，与社区融为一体，为社区的发展提供力所能及的力量。

三、我国社区银行当前发展模式

（一）全功能性金融便利店

全功能性金融便利店模式的最佳代表是上海农商行建立的，上海农商行得益于得天独厚的市场优势，着手建立起了以金融便利店、理财中心和微型网点三大块的金融服务体系。上海农商行的社区银行普遍建立在社区人口较多，人流量非常大的社区。主要，满足社区居民在非工作时效内的金融服务和普通居民个性化微小服务点的服务，比如夜间资金服务、手机银行、网上银行等业务咨询等。在满足居民基本的金融需求基础上，社区银行建立起整套的成熟的金融营销团队，服务居民和企业。

（二）前端服务模式

所谓的前端服务模式也就是指的如何满足社区居民的最后一公里服务的问题。目前在前端服务方面走在最前排的是民生银行。民生银行将社区银行作为其金融业务的前哨战，主要的业务是为社区的居民提供线下的咨询服务，社区银行本身不涉及柜面资金活动，但有相关的销售职能。在具体的服务提供上，一般有基础的业务操作指导，开班银行卡，现金存取以及社区居民贷款等服务。

四、社区银行发展策略

（一）以满足特定客户群体的实际需要出发，合理布局营业网点。社区银行是居民个性化金融需求满足的主要方式，可以在形式上和内容上都满足居民对于金融服务日益多样化和个性化的金融服务需求，同时社区银行也是满足银行也最后一公里服务的重要形式，对于提升银行的品牌形象获得更多的社会好评有着非常重要的意义。在满足客户需要方面，社区银行首先要做的就是在选址上精心挑选，银行是盈利组织，不可能为了满足社会需求而放弃经济利益的追逐，因此必须在选址上既能够做到满足居民需求又能够满足经营需要。因此一般的社区银行都会将地址选择在人口较多的社区，或者人流量较大的街道，这样可以最大程度的发挥社区银行的作用，提升品牌知名度。在做好选址的基础上，社区银行还可以根据所在地点的具体情况调整经营时间，尤其是错开正常工作时间，提供专业化的贴心服务。

（二）创新产品服务，提升客户体验

社区银行的本身定位就是差异化的个性化的市场需求，因此其产品的规划也需要遵循满足个性化需求的目标。在社区银行的业务拓展过程中，社区银行应该集中精力做好社区微小企业和社区居民的服务。在产品设计阶段和产品销售服务阶段都始终坚持以居民需要为出发点，找准实施路径，打造只属于自身的优质产品。针对小微企业和居民的特殊需求，社区银行可以根据其规模小，调整频次快的特点，在风险可控的基础上为客户提供定制金融服务，这些金融服务形式的存在不仅可以弥补市场的需求，也可以为金融市场的跟新和繁荣提供动力。

（三）充分挖掘社区平台资源，丰富销售形式

传统银行在服务形式上都是操作型，为顾客提供各种服务。社区银行在经营方面需要改变过去银行的销售和经营模式，利用多种营销方式，尤其是当下较为新型的网络营销方式为销售打开缺口；同时对于社区居民来说，中老年的顾客较多，因此为了挖掘中老年人市场，也需要及时的与社区和街道自治组织和政府机构联系，联合开办各种活动，在丰富老年人生活的同时，开拓销售渠道。

参考文献：

[1]辛本胜，张兴荣.从社区银行到全球金融巨擎[J].国际金融，2012

[2]林晓甫，中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J].国际金融，2003（10）

作者简介：

张红豆（1993-），女，汉族，重庆人，华北电力大学经济管理学院，研究方向：金融学。