妙用信用卡进行“聪明消费”

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银行发行信用卡的理念是“你给银行信用，银行给你方便”。当然，银行发行信用卡的本质是想从卡友身上获利的。按时缴清信用卡款的卡友，银行就只能赚信用卡年费，而不能按时缴清信用卡款的卡友，邪恶的银行家们就会更高兴，因为可以赚到循环利息。无法克制消费欲望的人一旦利用到了循环利息，往往会卷入恶性循环，越欠越多，到最后终于还不起，这就是之前卡债风暴的由来。所以消费者与银行间的关系是取决于谁比较理性，谁就会从信用卡的这个系统获得较大利益。我个人对信用卡的体认就是“聪明消费”――充分利用其递延付款的益处，而完全不踏入循环利息的陷阱。

任何生物都会演化，商业行为也是。自从一般信用卡演化成为免息分期信用卡后，我利用信用卡的信念就从“聪明消费”演化为“精明消费”。第一次购买的银行标榜六元以上即可分期，分六期内免利息及手续费。老婆基于平时消费习惯，三千元以下习惯付现金，三千元以上才刷卡，于是设定了三千元以上的额度才自动分六期。我则是充分利用主义者，设定了只要六元以上就自动分六期的申请。

每个人购物都有一个“不好意思刷卡金额”的心理门坎，像我老婆是三千元。我则是脸皮厚比较没有这种心理门坎，能刷卡的店，百元以上我一定刷，百元以下排队的人不多我也刷。从此以后我的刷卡消费便定于一家银行了。一方面充分利用银行提供的福利，一方面也是利用信用卡账单来记账。于是用了分期卡后我每个月的账单就会洋洋洒洒有好几页，因为每一笔消费都会连续六个月出现在账单上。

当然这种精明消费的卡友多了后，银行也会受不了。充分利用了分期卡几年后，银行突修改了规定，只限一千元以上的消费才可以分期，且无息分期优惠改为四期。这对我连百元也刷卡的消费习性自然造成了冲击，千元以下的刷卡消费就无法分期了。精明消费者最基本的特质就是“绝不逆来顺受”，我们绝不可能就将千元以下的消费只刷卡不分期。

别忘了电影侏罗纪公园中的至理名言：“生命会自己找到出路”，不仅是恐龙如此，万物之灵的人类更是如此。我马上搜寻了所有发行分期卡的银行，发现有许多银行巧立名目，要收帐务管理费，这些没有诚意的银行当然就马上被剔除在外。真正符合百元消费又可无息分期的就只有两家。于是立马办了这两家银行的分期卡，虽然无息分期只能分三期，但也聊胜于无。话说“天下势大，合久必分，分久必合”。从此以后，我的刷卡消费便三分天下，千元以上的一张卡，千元以下的两张卡轮流刷，更方便与自在，精明消费之路顿时更海阔天空了。

除了精明消费的功能外，信用卡还能化解现实流程的困境。一般公司或公家机关出差报公账的流程，要先自己出钱买机票，出差完后才能凭机票存根报销，再一、二个月才会入账。有时候发现同事或同学因为出差太频繁而手头拮据，这个时候，利用刷信用卡延后付款可以平衡公款入账的延误。若是刷分期卡则效益更大，本来是要纯粹要自己先垫钱的，用分期卡刷了机票后，机场接送也由信用卡公司优惠，自己刷机票的钱也无息分了四期，等到机票的公费入账后，机票款往往只缴了信用卡分期款的第二、三期而已。若是日后要经商的人，这种延后付账款的递延效益就是企业利润的来源之一，各家具规模的大企业更是这种运作机制的佼佼者。对于个人而言，刷分期卡是建立这种习惯及概念的很好培训机会。

曾经学过一门银行经营的课程，老师是一家银行的高级主管，他直言银行最大的问题就是市场太小而竞争太大的过度竞争。从银行经营者的角度看这件事，的确是个经营难题。但是从消费者的角度来看这件事，反而不是件坏事，这代表消费者有更多的选择、有权享受更好的服务。从我使用分期卡的转换过程来看，消费者能得到最大的利益唯有当厂商间的充分竞争下才能获得。

分期卡的妙用就在于能把递延的当期消费，再递延三、四个月的分期款，创造周转利润。但是切记不要陷入循环利息的漩涡，否则雪球越滚越大，反而得不偿失。毕竟这些消费账虽是分了期，最终还是要还的。一开始每笔消费皆分期，付账压力顿减；但后来不但要还新消费支出，还要还之前消费的分期款，肩头压力渐重，一不小心就会陷入银行设计分期卡的陷阱――鼓励循环利息运用。说穿了，这还是银行与消费者之间的理性战争，唯有坚持理性消费，不因刷卡分期而扩大消费的理性消费者才能在这一场分分合合的精明用卡游戏中得到胜利与乐趣。