中国真的会发生银行危机吗?

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值此全球需求疲乏之刻，中国成长对于东亚各出口国的经济成长愈发重要。但矛盾的是，即使中国表现如此耀眼，主要的国际媒体和金融专家仍毫不留情，许多人甚至预测迟早会发生银行危机。如果中国发生银行危机，不仅将严重打击经济，也将浇熄东亚各国复兴的指望。若危机真的发生，是否意味着中国的强势成长，终会被它漏洞百出的银行体系抵消?另一方面，若银行体系病况不轻，中国能继续维持20年来的强势成长，并且摆脱危机吗?两种截然不同的预测，哪一种才是中国经济的未来命运?

的确，银行体系的效率低落，是造成流动性过度充足的原因之一，然而许多人忽略了，中国银行体系的债务，一开始就必须视之为国家债务的一部分。这与市场经济的诸多个案中，银行发生危机，政府被迫承接银行坏帐，因此事实上成为国家债务的情形有所不同。

国际经验表明，一个国家的总体经济环境不稳，经常会引发银行体系的系统危机，特别是在该国银行体系相当脆弱的情形下。也有人认为，中国在WTO协定下对外资银行让步，将造成本国银行大幅失血，导致银行危机。表面上看，中国政府努力完成人世谈判，当然不是为了要“达成”银行体系的系统性崩溃。正好相反，中国政府希望引入外资银行之后，可以强化本地银行的效率和竞争力。

另外，外资银行最可能的策略是利用其特点，开发高利润产品，而非在传统与低利润产品上与本地银行正面竞争。本地银行或许会丧失某些主力客户与流失存款，但是本地银行的分行网络遍布，此项优势外资银行既无意愿、也不可能与之竞争，因此本地银行的损失能被控制在一定范围，特别是当他们面对外来威胁时，也能藉提升效率以为因应。

就中、长期而言，我们也有理由对中国政府解除危机的能力保持乐观。国有商业银行绩效不彰的主要原因，在于中国以前是计划经济。但中国正积极转型成为社会主义市场经济，其效果就是国有商业银行的经济环境正逐渐改善。最重要的是，银行在审核贷款方面获得更大的自主性，并且必须为它们的决策负责。另外，银行的主要客户――国有企业也在进行改革，增进了绩效。国家财税机关以其健全的赋税政策支持银行改革。从1994年初即展开的税制改革增进了国家的征税能力，使得税收大幅增长，从1995年GDP的10．7％大幅增长为2001年的17．1％，这对解决银行坏帐问题至为关键。未来税收持续增加不仅可以预期，也是必要的。政府为了展示避免银行危机的决心，也逐渐强化金融监理构架。最后，外资银行进入市场，或许也会有更多本地私人银行加入，将持续刺激银行部门改善效率。当本地银行着手改善作业、引进风险管理技术及建立人力资本之后，市场的竞争效应就会产生正面结果。

因此，中国银行只要能够掌握机会，在不断茁壮的经济成长中就有非常多的空间能够提供服务，并随之成长。

原载《天下》2003年第1期