商业银行中小企业业务发展探析

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摘 要：在当前世界经济与社会发展中，中小企业起着至关重要的作用。在德国，中小企业被称为国家的“重要经济支柱”；在日本，则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”；在美国，中小企业更是被政府称作“美国经济的脊梁”。在我国，中小企业逐渐发展成为促进社会经济稳定发展的一支重要力量。加强对中小企业的金融服务是商业银行实现可持续发展的战略选择。本文试从邢台市中小企业自身的特点和现状入手，着重对金融支持中小企业发展的难点进行分析和阐述，并提出商业银行发展中小企业业务的建议。

关键词：商业银行中小企业；服务

一、邢台市中小企业金融服务现状

邢台市主要以中小企业为主，中小企业行业、品种、数量众多，区域特点明显。例如，宁晋县形成了以光伏、纺织服装、电线电缆、生物制药等行业集群，聚集了中小企业4000多家；沙河市形成了玻璃、炭黑、陶瓷、新型建材等产业集群，中小企业数量也接近4000家；清河羊绒、临西轴承的在全国占比很大。因此，中小企业是邢台经济的重要支撑。

近年来，受经济下行影响，邢台当地支柱产业――煤炭、水泥、钢铁等受国家政策限制，企业发展遭遇严重困难。在此情况下，商业银行的信贷资金遇到了项目短缺、有钱无贷的难题。相比而言，邢台中小企业发展却生机勃勃，这为商业银行发展中小企业金融业务提供了很好的契机。

目前，邢台中小企业金融服务情况与中小企业在当地经济发展中的地位却是不相匹配，融资困难成为中小企业面临的主要问题。

二、商业银行开展中小企业授信面临的困难和挑战

（一）银企信息不对称

多数中小企业难以提供正规的财务报表，财务信息透明度不足，财务数据普遍失真，导致了银企间的信息不对称，这是银行中小企业授信业务发展面临的首要问题，也是造成企业资金不足与银行惜贷并存的主要原因。目前，邢台多数中小企业管理水平不高，不具备完善的公司治理结构，财务管理制度和会计制度不健全，通过财务数据难以了解其真实经营情况。相比银行，中小企业能更全面掌握自身经营状况、收益与风险状况等，如果其不如实告知银行，或由于其他原因银行无法获得准确全面的信息，将直接影响银行对于企业情况的判断，从而可能发生逆向选择和道德风险，增加了中小企业贷款难度。

（二）中小企业抗风险能力不足

目前，邢台的很多中小企业成立时间较短、规模偏小，自身的竞争力、偿还债务能力及抗风险能力均严重不足，一旦国内外经济发生较大波动，很多中小企业将出现账期延长、应收账款增多的情况，将会面临资金链断裂风险，使生产经营出现较大困难，甚至破产。

（三）中小企业抵押物不足

目前，抵押物不足是中小企业无法获得贷款的最重要原因。中小企业受自身规模及自有资本等的限制，一般在银行获得的评级较低，同时很多中小企业存在厂房规模小、机器设备简陋或老化、产品技术含量低等问题，所持有资产不足以覆盖贷款的风险敞口，难以将其作为抵押物办理贷款业务。

（四）管理模式落后，经营管理水平较差

中小企业的发展潜力主要受企业控制人的限制，控制人的知识水平、管理水平、战略规划能力直接决定了企业的未来发展。近年来，邢台中小企业发展迅速，管理水平不断提升，但多数中小企业仍未建立现代企业制度，管理人员素质参差不齐，经营管理中缺乏理论基础及实践经验，企业经营目标不明确，随意性较强，对市场的把握能力有限，不能适应社会经济发展的需要。

三、发展中小企业金融服务的建议

（一）转变经营理念，实现公司业务转型

中小企业授信业务有着较高的风险“溢价”，能带动银行对公对私业务共同发展。中小企业数量多，分布在多个行业，为中小企业提供信贷能够避免商业银行授信过度依赖单一客户、单一行业，有效地分散了信贷风险。商业银行在为中小企业办理信贷业务的基础上，可联动营销中小企业管理人员办理信用卡、基金、理财等业务，从而促进个人金融业务发展。因此，商业银行要转变以往一直围绕“大客户、大项目”开展信贷的经营理念，将发展中小企业授信业务提升到战略高度，激励管理人员和员工拓展中小企业客户群，进一步优化客户结构，积极将经营管理、风险控制的制度和政策等向中小企业倾斜，提升对中小企业信贷业务的管理水平，实现商业银行对公业务的转型。

（二）加强产品和服务创新

国内商业银行要积极借鉴国外银行的先进贷款技术，针对特定的中小企业群开发新产品，优化信贷流程。例如，科技型中小企业具有多个成长阶段，银行可根据每阶段特点开发不同的标准化产品，引进保险和担保公司提供担保；对于优质的、信用级别较高的中小企业，银行可以为其提供信用贷款，免除担保及抵押；部分服务型中小企业直接面对终端消费者，且具有稳定的现金流，银行可利用POS机控制企业现金流，为企业发放短期流动资金贷款；中小企业如果销售业绩稳定，银行可以利用保理公司进行回购担保，解决企业抵押品不足的问题；贸易型中小企业最大的特点为现金流、物流、信息流匹配度高，银行可利用授信产品组合满足企业需求。

（三）完善组织结构，实现精细化管理

商业银行对中小企业业务的重视程度不断提升，一般均已在内部成立扁平的组织架构――中小企业部，但在支行层面并没有专门的管理中小企业的部门。为实现对中小企业的精细化管理，商业银行应在支行层面设立专业团队，由专职的中小企业客户经理负责业务发展以及客户关系的维护和拓展，从而降低“软信息”在传递过程中的成本。

（四）流程再造，实行信贷工厂模式

信贷工厂模式，即银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等实行流水作业，批量操作，这样也降低了信息传递过程中的成本，提高了工作效率。以邢台建行为例，该行对中小企业信贷业务实行精细化管理，在营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等每个阶段都实行专人专岗，通过“流水线”管理和效率控制，将信贷审批时效日限定为2天，大大缩短了审批时间，实现了专业化经营、标准化作业、中后台集中操作的流程式服务。

（五）创新信贷服务机制

中小企业资金需求不同于大公司，具有额度小、时间急、频率高的特点，商业银行要采用专门针对中小企业的授信模式。中小企业多为私营，因此，在为企业评级授信时，除了要关注企业的财务指标，通过财务数据对企业经营状况进行非现场分析，还要高度重视企业法人、股东及其他高管人员的信用状况以及企业上下游信息，并不定期对企业开展实地考察。在客户提出申请，到满足客户金融服务需求的过程中，商业银行要具有一体化的服务意识，制定一体化金融服务方案，缩短管理半径。

（六）控制信贷成本，提高综合收益

商业银行在办理中小企业贷款时，需要投入大量的人力、物力、财力开展贷前、贷中、贷后等各项工作，成本较高，风险较大。因此，商业银行要对中小企业实行弹性贷款利率定价，利用市场机制及时调整利率水平，让收益能够全面覆盖风险。另外，银行还可通过创新营销和服务模式与客户建立长期密切的联系，充分了解企业内部信息，并利用对公对私业务联动营销，提高持续服务的综合收益，降低信贷成本和风险。（作者单位：中国建设银行股份有限公司邢台分行）