关于我国中小企业融资难问题的对策研究

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中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）09-000-01

摘 要 在我国国民经济中，中小企业是最富活力的经济群体，在推动我国经济和社会发展的过程中起着不可替代的作用。中小企业的良好成长在我国尤其具有现实意义，因为中小企业为我国提供了大约75％的就业机会，而根本解决就业问题早已成为社会各方面普遍关注的焦点[1]。目前，中小企业融资难是困扰中小企业发展的主要问题，因此，解决中小企业融资难的问题亦成为当务之急。本文通过分析我国中小企业融资困境的基本情况及其原因，对中小企业解决融资难的问题提供参考。

关键词 中小企业 融资困难 对策研究

在当今世界经济与社会的发展中，中小企业发挥着非常重要的作用，西方许多国家把中小企业当做经济发展和社会稳定的重要支柱，称之为“重要经济支柱”、“经济的脊梁”等等。但是在我国，由于中小企业自身规模小、生产效益低、风险大、诚信度相当较低，导致一般的资金所有者以及金融机构都采取谨慎原则，不愿意向其提供贷款等帮助，这就使得中小企业在融资方面常常存在巨大的困难。我国的中小企业的生存与发展面临着严峻的挑战。

一、我国中小企业融资困难的基本情况

我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，企业的生存与发展面临着严峻的挑战。具体来说融资困难的现状主要表现在以下几方面：1.中小企业融资成本高，企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用，在贷款方式上，银行等金融机构对中小企业大都实施抵押或担保方式贷款，不仅手续复杂，而且需要通过付出诸如担保费、抵押资产评估等费用来寻求担保或抵押。正规融资渠道的狭窄和阻塞成为阻塞中小企业为求发展的瓶颈，中小企业不得不从民间高利借贷，这些都增加了融资的成本。2.中小企业融资结构不合理，中小企业由于资产规模小、实力相当较弱、管理相对后，导致了企业的盲目融资，特别是严重依赖内源融资、短期借贷款的方式，外源融资等方式比重非常小，企业很难做强做大。3.我国中小企业融资渠道狭窄，融资方式以内源融资为直接融资，但企业内部自我积累意识差，再加上目前折旧费过低，无法满足企业自身固定资产的更新和改造，从而严重阻碍了企业的发展和壮大。

二、我国中小企业融资困难的原因

具体来说，导致目前我国中小企业融资难的原因主要来自：企业本身﹑金融机制﹑政府等三方面。以下将予以分别介绍和分析。

（一）企业层面

中小企业自身存在很多问题，既有有客观上的也有主观上的。这些问题的存在是其融资难的根本原因。从客观上分析，中小企业大多资产和经营规模小人才缺乏，缺乏竞争力；技术力量不够；自身资金有限，抗风险能力差；经营缺乏稳定性，市场潜力小。从主观上分析，中小企业没有完善的信用体系，甚至有部分企业本身就不讲信用，此外还有部分中小企业自身财务约束力不强，常常改变借贷资金用途，这样即使获得第一次贷款，却又失去了“二次贷款”的可能[2]。

（二）金融机制层面

我国国有企业和大企业如果有融资困难，则可以依赖政府主导的信贷配给；但是，中小企业融资有难，则往往要求助于不规范的、非市场化的“内源融资”，导致中小企业融资寸步难行。虽然有信用担保制度，但其对中小企业的担保大大落后于市场发展的要求，中小企业往往因为找不到担保而不能成功及时获得贷款。由于部分中小企业信用缺失、整体信誉不佳，人们普遍对中小企业缺乏信心，使得信贷人员对中小企业多怀有“戒备之心”，对中小企业“急、小、险”的的贷款非常谨慎。另一方面，在目前的金融体制下同等数额的风险贷款，如果贷给国有企业和大型企业，信贷人员可以不用担负风险责任，而贷给中小企业和民企则会有相当的责任风险这对中小企业很不公平。

（三）政府层面

针对中小企业融资难的情况，政府也相继出台了一系列的法律和政策，目的在于为中小企业的融资营造一个良好的外部环境，提供制度保障，诸如《中小企业投资法》，《中小企业标准》等等。以上这些有关法律﹑法规及政策的出台，虽然以给中小企业的创立、发展及融资创造有利的环境为目的，但是它们在很大程度上缺乏法律应有的刚性约束，更趋向于政策性的因素，没有提供更多实质性的措施，如提供创造性的，符合中国实情的融资模式等。同时，对于中小企业的资金需求，我国政府没有提供专门的资金支持，缺乏政府专项基金。仅靠部分社会闲散资金的弥补是不够的。

三、中小企业解决融资困难的对策

要从根本上解决中小企业融资难的问题，关键在中小企业本身，但同时也离不开金融机构的优惠扶持以及政府的相关法律、政策和金融扶持。

（一）企业要加快发展，切实提高盈利能力

企业要想方设法扩大人力资本，克服企业实物资产和金融资产的不足。企业还要提高其他资产的利用率，保持和加大企业技术创新与制度创新的力量。

（二）企业需增强自身信用观念，努力拓展融资渠道和方式

中小企业要想取得银行的支持，在解决好自身发展问题，加强经营管理，提高经济效益和还款能力的同时，还必须牢固树立借债必还的观念，增强自身的信用品质，建立完整的信用体系。金融最基本的特征就是采用还本付息的方式，聚集资金，分配资金，调节资金余缺。而以还本付息为条件的债权债务关系是信用的本质体现，所以说，信用是金融的基础[3]。现代经济是建立在信用基础上的，信用关系是现代经济中最普遍﹑最基本的经济关系。因此，每一个中小企业要像经营自己的产品一样维护和提高自身信誉。借贷过程中要讲规则，讲信誉，杜绝各种恶意逃避银行债务、恶意欠息等不良行为。

（三）金融机构要解放思想积极创新，逐步消除对中小企业的金融抑制

金融机构，特别是银行要进一步将已出台的支持中小企业的一系列优惠扶持政策落到实处，建立多层次的信用担保制度。应该多向中小企业，特别是优质的中小企业发放信贷款；适当降低对中小企业的贷款利率；扩大基层商业银行的流动资金贷款权限，完善和健全激励和约束的机制，充分调动基层银行贷款的积极性；加快发展为中小企业提供信贷服务的专门机构。

（四）政府要完善政策法律法规，加大对企业制度支持和金融扶持力度

政府在制定相关法律和政策为中小企业的发展提供基本的制度保障的基础上还要扩大政府对中小企业的金融扶持。中国人民银行要大力发展为中小企业实施融资服务的专门金融机构，以帮助中小企业解决融资难。这些专门金融机构为中小企业提供信贷支持并且贷款利率和贷款期限优惠于其他金融机构。政府也应适时为中小企业提供专项基金贷款。

参考文献：

[1]张建军.试论中小企业融资困境的系统性解决.浙江统计.2008(07).

[2]韩立英,王璐.金融危机下中小企业融资的战略性思考.商业时代杂志.2009(29).

[3]黄飞鸣.着力解决好中小企业融资难的问题.经济论坛.2003(5).