中小企业信用担保金融机构运行机制和效率研究

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[摘 要] 本文从我国现行中小企业担保金融机构运行机制分析、我国中小企业现行信用担保机制运行存在的一系列问题、对国外中小企业的信用担保体系的借鉴、促进我国中小企业的信用担保机制合理科学效率运行的措施这四个角度对我国中小型企业信用担任金融机构运行机制进行研究。

[关键词] 中小型企业；信用担任；金融机构；效率

中图分类号：F832 文献标识码：A

1 我国现行中小企业担保金融机构运行机制分析

1.1 我国中小型融资渠道出现闭塞，导致资金的源头被截断

为了抑制我国的房地产市场过快和过热地增长，我国政府自二零零八年开始采取持续的紧缩性的货币政策，使我国银行存款的准备金率不断地提高，使我国银行的信贷规模急速地减少。所以，我国许多的中小企业不得不开始转向民间的资本。我国的民间资本潜力十分大，发展规模不规范，在我国资金极度地紧张的这个特殊的时期，民间的借贷的年利率竟然高到了25%至30%，我国担保公司的放贷的月息在5%到6%，甚至高达了10%。在我国经济不景气的时候选择这样一种融资方式就如同饮鸩止渴，我国中小的企业出现了大规模的资金链的断裂现象。

1.2 我国国内物价持续的上升导致成本增加

我国近年来，物价风向标——CPI连续地走高，表明了我国目前的通货膨胀的情况不容乐观，尽管我国有关的专家一再地预测年内我国的物价将要发生回落，但是我国中小企业的生产经营成本的增加速度过快使得我国中小企业的生产经营更加地困难。

1.3 我国销售的不景气导致了资金的回流困难

我国的中小企业，尤其是位于珠三角地区、江浙地区的许多中小企业，对国际市场的依赖程度相当高，全球性的经济不景气导致了我国的对外贸易额减少。于此同时，国内外的市场的疲软使得我国中小企业的销售状况的确不容乐观。

2 我国中小企业现行信用担保机制运行存在的一系列问题

我国的中小企业的信用担保机制在1999年6月正式地启动，在2000年8月我国的国务院办公厅颁布了《关于鼓励和进一步促进中小企业发展的若干的指导意见》标志了我国中小型企业的信用担保体系中金融制度的建设、国际信用再担保等相关实质性的建设阶段。目前我国的中小企业的信用担保机制的发展按照了“一体两翼”的发展模式进行了相应的建设，其中的一体是指我国的信用担保机构和省市的信用担保机构，以及互助的担保机构与商业的担保机构是之中的两翼。尽管如此，我国的中小企业融资因为担保的不足导致了融资困境，这也表明了我国的信用担保机制的确还存在着许多问题。

2.1 一体两翼模式下中小企业的信用担保机制存在的局限性

我国政府主导下实时运行的信用担保的相关机构没有发挥其应有的作用，这些机构不能提供一系列持续的担保资金，同时也不能够真正地做到政与企分开，这就违背了设置中小企业的信用担保机构的前提和初衷，不利于我国中小企业的信用担保机构的长期的进一步发展。

2.2 我国中小型企业担保机构风险抵御能力较差

我国中小型企业的信用担保尚未进行有效的再担保机制的建设，导致缺少了有效的风险分散的方式，信用担保机构承担了商业活动中几乎所有的相关担保的风险。担保机构的资金补充十分有限。根据我国中国人民银行的贷款担保调查组的调查显示，我国60%以上的相关信用担保机构存在缺少协作银行的现象，所以，导致了我国信用担保机构的规模小、担保抗风险的能力弱的特点。

2.3 我国中小企业的信用制度缺失严重

我国中小企业的信用高低直接影响到了我国信用担保机构承担的担保风险。所以根据我国中国人民银行于2010年所进行的一项相关统计可以发现，我国每年由于企业的信用缺失而导致的财产损失高达到了5000多亿元，导致这种现状存在的原因是我国企业的信用制度的发展滞后，导致了对企业和法人缺少了一系列有效的信用约束。

2.4 我国信用担保的支撑服务的体系不完善、健全

我国中小企业在寻求信用担保时所进行的信息搜集的成本偏高，并且手续较为繁琐，这加重了中小型企业的负担。在中小型企业获得贷款之后，由于我国放贷部门的后续跟踪的不到位，导致了抵押物被处置和变卖，给这些担保机构带来了严重的损失。在相关企业违约之后，我国担保机构所获得的企业的抵押品缺少一定有效的流动的市场和变现的渠道，致使相关的交易费用逐步增加。

3 对国外中小企业的信用担保体系的借鉴

3.1 担保的法律体系较为完备

国绕中小企业的信用担保，各个国家都根据了本国的实际的情况针对本国的受保企业，对其信息的披露、财产的抵押及处理、争议的诉讼、欺诈的处罚等制定了很多较为完善的法律条例，形成了较为良好的担保法律环境。

3.2 国外政府的支持力度较大

在国外中小企业的信用担保体系的构建中，政府会处于主导的地位，要么通过财政的预算进行全额拨付，要么通过金融机构和社会的团体共同进行出资。国外政府投入了后续资金并且承担了代偿的损失。

3.3 高效合理的担保运行机制

国外的中小企业的信用担保机制的建立和完善都在信用管理以及征信制度的基础上，企业能够获取大量的、一手的、可靠的相关企业和个人的信用数据。这样就为信用担保的业务管理提供了十分良好的外部环境。

3.4 国外有效的风险控制和分散机制

国外的信用担保体系的风险控制以及分散机制的三个方面：

一方面是限定担保的上限，主要通过限定担保的倍数和规定的最高限额来进行实施，第二个方面是建立健全风险共担的机制，由国外中小企业的信用担保机构和协作的银行共同进行分担风险，担保的机构承担风险的相关的比例却有所不同，美国的是75%-80%，日本的是50%-80%。第三个方面是相关完善的再担保的运行机制。

4 促进我国中小企业的信用担保机制合理科学效率运行的措施

4.1 我国中小企业的信用担保运行机制的相关创新

我国政府出资建设的信用担保机构对我国中小型企业的需求远远不能实现满足，一个方面是因为我国实行了地方政府的担保、中央政府的再担保体制，地方政府很难为本地的中小企业提供一系列持续的担保资金。从另一方面看，我国的中小企业数量较多、信用较低，又缺乏了有效的社会的信用体系为中小企业进行监督以及约束，完全由我国政府代为赔偿的风险又过高。所以，作为企业补充的商业性的担保和互的担保可以是我国的信用担保未来的进一步发展的方向。

4.2 信用担保的风险防控以及分担机制的创新

（1）风险的防范和控制机制的创新

担保的机构风险控制的创新应该做好企业风险控制的相关的基础工作，这主要分成两个方面：第一个方面是我国担保机构的治理的结构，第二个方面是风险控制机制的人才进一步配备。在这个基础上，我国担保机构首先要建立的是动态的风险管理运行机制。动态的风险管理运行机制强调了风险防范以及信用担保活动的有机地结合，这是一种全员和全程的控制。

（2）企业风险的分担机制的创新

我国的担保机构应该与商业银行进行风险责任的磋商机制的建立，探讨信用风险的分担比例，加强企业对商业银行的风险进一步的约束，分散企业的担保风险。同时还要签订具有我国法律效应的相关风险分担责任书以及规范的担保业务的进一步发展。

（3）信用担保的社会服务体系的创新

观察世界中小企业的信用担保体系的发展会发现，国家政府对本国的信用担保发展起到了决定性的作用。政府的部门应树立起服务的意识，为信用担保制定的建立和健全、本国法律体系规范，市场准入的建立健全发挥积极的作用，进一步组建起有效的地方的再担保机构的工作，加强政府对信用担保机构的有效的监督。