银行小微工作总结范文精选

摘要：利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展使得中国银行业面临前所未有的挑战。面临挑战，银行客户下沉逐步成为共识，体量庞大的小微企业越来越受到我国商业银行的重视。近年来，各家银行积极创新，广泛采用信息化技术降低小微企业的贷款成本，并试图通过“信贷工厂” 等技术不断提高小微企业信贷管理效率。文章通过数据包络分析法（DEA）给出了我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。

关键词：商业银行;小微企业;信贷管理效率;DEA模型;信贷工厂

一、 引言

一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。随着利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展，商业银行的传统业务受到巨大的冲击。迫于市场竞争的压力，商业银行将目标客户定位下移，来获取更多的市场份额。此外，政府部门对小微企业的高度重视也极大推动了小微金融的快速发展。近年来，经过引入国外的先进技术以及同业间的相互借鉴，商业银行对小微企业的业务特点、经营特征有了更多的了解，推动了小微企业信贷管理的持续创新。中国建设银行、中国银行、中国民生银行等商业银行先后引入了新加坡淡马锡控股公司的“信贷工厂”模式，在一定程度上提高了小微企业的管理效率。本文通过相关性分析法及数据包络分析法（DEA）给出了近五年来我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。

二、 文献综述

最早采用DEA模型对银行效率的研究可以追溯到20世纪50年代，Alhadeff开启了对银行效率问题的研究（Alhadeff，2000）。各个国家纷纷对本国银行和不同国家间的银行效率进行了一系列比较研究，如Favero等人对意大利不同地区的银行效率进行了研究，发现意大利中北部银行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人对西班牙银行效率进行了相关研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人对北欧各国银行的效率进行了对比研究，发现瑞典银行的效率最高（Berg，1993）。

国内学者采用DEA模型对银行的效率问题同样进行了相关的探索，少有学者运用DEA模型对商业银行小微企业贷款业务进行分析。为数不多的相关研究包括牛蓝英分析了我国主要商业银行开展的小微信贷业务情况，基于DEA效率模型和博弈论分析结果，对我国商业银行开展小微信贷业务提出了相关建议（牛蓝英，2014）。郑伟选取我国16家上市商业银行进行DEA效率分析，筛选出同处于规模效率前沿面的6家银行，并通过对比其技术效率差异提出短期改进措施（郑伟，2016）。但@些研究在选择投入产出指标时主要运用经验法，对分析结果产生了很大的主观影响。本文在经验选取指标的基础上，采用相关性分析对指标进行处理后，再利用DEA进行分析，所得结果将更符合实际。

三、 我国商业银行小微企业信贷管理效率DEA模型建立

摘 要：我国小微企业遍布所有行业，小微企业GDP为我国GDP总量的60%，税收总额为我国税收总量的50%，而且小微企业的就业员工达到我国企业员工总量的80%。目前我国商业银行向小微企业提供的信贷业务，风险难以控制，因而业务的良性发展很难实现。本文就商业银行小微企业信贷业务操作风险成因进行了探讨。

关键词：小微企业信贷；操作风险；成因分析

我国小微企业遍布所有行业，国家对于小微企业发展非常重视，2009年国务院出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》。在党的十会议上，再次强调要通过各种方法支持小微企业成长，并通过小微企业发展来实现我国经济的转型成功。为了给予小微企业更多的金融支持，我国银监会也根据国家要求提出了同样的目标，不断创新为实体经济服务的方法和途径。但是目前我国商业银行向小微企业提供的信贷业务，风险难以控制，因而业务的良性发展很难实现。当前商业银行小微企业信贷业务操作风险成因如下：

1 贷前调查真实性不够

通常，商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后，才会做出信贷业务决策，信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。商业银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断，全面控制不良资产现象产生。笔者通过调查发现，部分商业银行在企业调查环节中存在明显不足，不仅调查信息缺乏针对性，很多信息都无法保证有效性及真实性，大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料，形成的数据分析不具备可行性，直接导致商业银行小微企业信贷业务风险。

2 信用评级结果不准确

目前，商业银行采用的小微企业风险等级评估模式也存在很大问题，需要在后续工作中逐步进行调整。随着社会现代化发展水平不断提高，传统风险等级评估模式已经无法满足信贷业务发展需求。由于信息调查过程中，小微企业的数据搜集受到强烈限制，严重影响分析结果的准确性，进而导致商业银行承担的等级评定风险大幅度提升。

3 定价机制缺乏灵活性

【摘要】2011年以来，政府开始重视小微企业融资难的问题，鼓励商业银行发放小微企业贷款。据统计，目前全国的小微企业占全国企业总量的90%以上，为城镇提供了八成以上的就业岗位，是我国实体经济的重要基础和国民经济的重要组成部分，越来越多的中小银行开始重视小微贷款，本文利用SWOT方法对招商银行“生意贷”进行市场竞争分析。

【关键词】小微企业；贷款业务；市场竞争SWOT分析；

自2012年以来，招商银行将小微企业业务作为未来发展的战略性业务，致力于解决小微企业融资难的问题，推出了“生意贷”这一产品，解决了小微企业中短期经营资金周转困难的问题，为小微企业的经营者提供了“易”、“快”、“省”、“全”的全面综合金融服务。招商银行“生意贷”具有门槛低、标准化的特点，借还两易，按天计息，永续额度，担保灵活，为广大的小微企业提供了全面的增值服务体验。

S――优势

（1）招商银行实力雄厚、品牌影响力显著。招商银行的零售业务处于行业领先水平，零售业务系列品牌在公众中有较强的影响力，拥有优质的客户群体，零售业务开展的基础好，并一直视为中高端客户服务的银行，小微企业主正是中高端客户中的重要组成部分。

（2）招商银行利用零售业务的优势来发展小微贷款。招商银行是同时在香港和内地上市的银行，提出了“成为中国最好的零售银行”的战略目标，招商银行的信用卡多年以来在国内市场稳居第一，将小微贷款划归为零售贷款中的个人经营性贷款，在“一卡通”借贷合一平台的基础上与全面综合的金融服务相结合，发行“生意一卡通”，充分利用了招行信用卡的优势。

（3）创新能力强，服务全面高效灵活。招商银行的产品创新和营销创新能力处于中国商业银行业的前列。他的创新能力在于灵敏的市场反应能力和灵活的管理机制，能够及时准确地把握机遇，开发多种个性化的小微贷款产品。小微贷款需要强大的信息系统支持,招商银行的网上银行、电话银行、手机银行服务质量高而且功能全面，小微企业可通过电话、网上银行、手机银行及pos机等渠道借款、还款、支付、结算，7X24小时即时办理，快速到账，一次办理，永续额度，方便灵活，小微贷款业务办理效率高，受到了小微企业的青睐。

W――劣势

摘 要：目前，保定“231“产业结构仍处于工业发展中期阶段，要融合京津冀一体化战略，第二、三产业结构必须优化升级。占第二、三产业90%左右的中小微企业实力在一体化战略中显得举足轻重，本文旨在打造具有本土特色的金融服务平台来解决阻碍保定中小微企业发展壮大的资金难题。

关键词：京津冀一体化；保定中小微企业；金融服务平台

1 京津冀产业关联及保定产业结构升级

京津冀是继珠三角、长三角之后国家又一重大战略部署。包括北京、天津及河北省在内11个地级市80多个县市经济带，国土面积约为12万平方公里，人口约为9000万人。北京是政治、经济、文化、科教和国际交往中心；天津是北方经济中心、国际航运中心、国际物流中心；河北是农业、工业大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、资源供给者和产业转移承载者，与京津在生态保护、资源利用等领域密不可分。

河北省保定市北距北京140公里，东距天津145公里，与北京、天津构成黄金三角，并互成掎角之势。保定作为京津冀都市圈的重要战略署地，要适应这经济一体化发展进程，则需要保定产业结构不断优化升级。2012年保定的三大产业结构为13.9：54.98：31.12，国民经济总量的增长一直保持第一产业比重稳定下降、第二产业比重逐步上升的态势。这一产业结构特征与发达国家工业化进程中的产业结构演变规律即第一产业比重逐渐下降、第二产业和第三产业比重逐渐上升是相符合的。

我们再来看看京津保三地产业结构差异。从产业增加值看，2013年北京的三大产业结构为0.8：22.3：76.9，天津的三大产业结构为1.3：50.6：48.1，保定的产业结构为13.1：55.8：31.1。北京基本上处于后工业化阶段，天津处于工业化中后期，保定则处于工业化中期阶段。自1992年第三产业比重超过第一产业后，直至现如今，保定的产业结构一直呈现“231”状态，如何甩掉这种工业化中期的帽子，加速推进地区经济高速发展，朝“321”目标迈进是保定未来战略制定的方向。这需要保定在稳定发展第一产业基础上，加速发展第二、三产业。在近十五年规划中保定应倾向第二产业投资力度、同时努力提升第三产业地位；后十五年规划重点发展第三产业，稳定第二产业已有规模。因此，至少未来30年中，第二、三产业必定成为保定经济链中最重要的两环。但第二产业中规模以下企业以及第三产业90%以上由中小微企业组成，其年GDP贡献达市总产值的60%左右，中小微企业势必成为保定市未来经济发展强大的种子力量。

2 保定市中小微企业融资现状和特点

本论文对保定市50家中小微企业进行抽样调查，结果排除了数据严重缺失的18家，最终保留了32家样本企业。这些企业涉及有纺织服装业、旅游、零售、药材、房地产、加工行业、餐饮住宿业、交通、化工制药业、食品加工和其他当地企业，它们的平均成立时间为4.86年。调查内容包括主营业务、股权、年销售额、资金主要来源、筹资情况及其他。具体情况如表2、表3。

摘要：我国量大面广的小微企业在吸纳就业、增加税收收入、协调经济全面发展等方面发挥着不可替代的作用，但融资难问题一直是阻碍其健康快速发展的一道致命瓶颈。基于小微企业在我国经济社会发展中的重要性，本文试以后金融危机时代为背景，以长三角台州地区小微企业为分析对象，借鉴该地区的一些成功经验，就如何破解小微企业融资难问题进行相应的策略研究。

关键词：小微企业；融资问题；策略研究

一、小微企业的融资结构变化与融资状况剖析

自我国加入WTO后，银行业得到了快速发展，小微企业的融资方式也从原来主要依靠自身积累加民间借贷，逐步向倚重银行贷款支持转变。据对台州市经济较发达某县近十年来的小微企业融资需求情况的追踪监测，该县目前工业企业总数近1万余家，其中规模上工业企业600余家，以企业名义取得银行贷款的2800余家，占全县企业总数的25%左右。该县企业的资金来源主要由自有资金积累、银行贷款和民间借贷等三部分组成，三者的比例在监测初期为60：15：25，近年来为55：25：20，其中规模上企业与规模下企业在银行和民间融资的比例分别为7：3和5：4。这些数据表明，小微企业自身积累在资金总量上的占比有所下降，在资金需求上出现银行贷款与民间借贷并重、两者升降互换的局面。加上国家在宏观调控政策取向上进行了较大调整，小微企业向银行贷款难度加大，利率攀升；民间借贷活动乱象纷陈，并且筹资愈加困难等情况，使得小微企业面临生存危机。

二、当前小微企业融资难的原因剖析

如上所述，当前小微企业的经营环境已与改革开放初期、全球性金融危机爆发之前都大不相同，其融资结构也发生较大变化，融资难的原由则更趋复杂。笔者认为，小微企业融资难主要体现在以下几个方面：

1、小微企业向银行融资依然困难重重。一是银行对小微企业的资金配给本身就不足。仍以上述某县为例，全县GDP与本外币贷款余额之比为1：0.96，大大低于全国、全省平均水平，工业性银行贷款与工业总产值之比仅为1：7，占企业总数5%左右的规上企业实现工业产值和工业性银行贷款余额均达全县总额的50%，而占企业总数90%的年销售在500万元以下企业，获得工业性银行贷款仅占总贷款额的20%左右，这表明该县的信贷总量与经济总量并不匹配，广大小微企业的贷款供给无疑更难求。二是小微企业内部治理结构不规范，大多没有建立和健全科学的财务管理制度，且信息不对称，致使银行望而却步。三是银行融资门槛较高。

2、小微企业直接融资难。虽然我国正在着力构架、发展多层次的资本市场体系，创业板、新三板、省级股权交易中心等都为小微企业发展提供平台，但绝大多数小微企业不具备上市融资以及进入新三板、股交中心的条件，难以依托股票、债券市场融资，也难以吸引风险投资。90%以上的小微企业直接融资近期无可奢望，立足长远也只是一种奢望。

思想上的“重视”，已经转变为现实中的行动。

工商银行给《投资者报》记者发来的数据中显示，截至2014年9月末，工商银行小微企业贷款余额为1.65万亿元，为银行同业中总量最大，在五大行中占比超过30%，在本行公司贷款中占比21.8%，位居五大行前列。

工商银行采取了一系列的举措，着力在6个“专”上下功夫。一是专题规划，每年制定小微金融业务工作年度计划，明确发展目标，制定完善内部机制的主要措施，部署拓展业务、防控风险的重点工作，在全行范围内统一认识，确立小微企业金融业务的战略地位。二是专项机制，全行组建了服务小微企业的管理体系，在各级行层面都设立了小企业金融业务营销管理机构，每年为小微企业配置专项信贷规模，将小微金融业务纳入分支机构经营绩效考核。三是专属产品，先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如“网贷通”、标准厂房按揭贷款、经营型物业贷款等。四是专门制度，为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的客户评级模型，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度。五是专享系统，在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求。六是专业化分工，积极推广标准化的信贷调查审查模板，统一前中后台的风险偏好，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”流程的“四合一”，建立专职的小微企业信贷审批队伍。

据了解，工行今年开始了新一轮的小微金融业务发展模式优化工作，通过建立相对独立的管理体系，提高市场规划和客户综合信息处理能力，推动经营机构下沉，实现市场反应速度、服务质量双提升。

同为五大行的农业银行在小微金融增速方面也处于前列。农业银行在给《投资者报》记者发来的数据中称，截至9月末，农业银行小微企业贷款余额9540亿元，较年初增加1407亿元，同比多增142亿元，小微企业贷款较年初增速17.3%，在四大行中处于领先水平。

农业银行表示，为了支持小微企业，农业银行出台了《中国农业银行2014～2016年小微企业金融业务发展规划》，把金融支持小微企业作为全行战略来抓。

相比国有银行，股份制银行更加突出中小微企业的地位。例如浦发银行近年进行了一轮大的业务架构调整，将中小和小微业务确定为全行五大重点突破领域之一，随后又在2014年整合小微企业与个人经营性贷款业务，纳入零售板块。这对于一直是公司业务占据主导优势的浦发而言，“小微金融”也被视为其整个“大零售”战略下的重要一环，将融合零售金融服务，并与其它零售产品和服务形成对接。

今年10月份，浦发银行了“小微金融”品牌，全面升级针对小微企业的服务，包括整合结算、融资、资金管理等业务的小微综合金融方案，服务客户从中小微企业转变为小微企业与个体工商户、小企业等两大个人群体。截至6月末，浦发银行的中小企业贷款总额超过1.6万亿元。

【摘 要】由于自身规模和运营方式的独特性，小微型企业有着不同于大中型企业的融资结构。融资难问题始终制约着小微型企业的发展。通过对南京市（市区、六合、江宁、浦口区）小微型企业的实地调查，我们分析了小微型企业的分布状况、融资现状、融资结构及其影响因素，从投入期和行业两个角度，归纳分析小微型企业的融资结构差异；并将影响其差异的因素分为利率、繁琐的金融机构贷款程序、企业的抵押品和担保等。

【关键词】小微型企业 融资结构 影响因素

1.引言

长期以来我国受“抓大放小”、“优先发展重工业大企业”发展思路的影响，一直忽视小微企业的发展。融资难成为制约小微型企业发展的重要因素。为深入了解小微型企业的融资结构及其影响因素，我们对南京市区、六合、江宁和浦口四个地方的小微型企业进行了实地调查，参与调查的小型企业有42家，微型企业有55家。为方便研究，根据企业生命周期理论，把经营年限5年以上（包括5年）的企业划归为成长期企业，经营年限5年以下的企业为投入期企业，调查样本中处于投入期的企业有35家，处于成长期的企业有62家，其比重分别为36.08%和63.92%。按行业划分，样本企业分布在八个行业，其中餐饮业有23家，占总数的23.71%，有22家企业是电子科技行业，占总数的22.68%，零售企业（18家）占总数的18.56%。另外34家企业分别为仓储（6家）、房地产（3家）、工业（8家）、建筑业（6家）。

2.调查结果分析

2.1融资现状

（1）小微型企业普遍存在资金缺口，资金需求旺盛，但是融资满足程度低。

小微型企业融资难是一个世界性的问题。由图1可知，南京市的小微型企业存在巨大的资金需求，其中有很大部分企业无法获得所需资金，融资难严重制约着小微型企业的健康发展。

早在四年前民生银行董事会将“做小微企业的银行”确定为发展战略后，民生银行全面进入战略转型期。四年来紧密围绕“一圈（商圈）、一链（产业链）、一散户”的市场策略，集中行内资源，累计支持的小微企业客户已超过100万户，小微企业贷款余额超过3000亿元，保守估计为社会创造了约200万个就业岗位，为一大批小微企业应对复杂经济局面、实现升级转型提供了强有力的金融支持，促进小微企业健康发展，在小微金融业务方面取得了一定领先优势。

民生银行小微金融商业模式

创新性提出的小微金融经营原则和理论。中国民生银行董事长董文标在民生银行小微金融实践中，高度概括和提炼了小微金融六大核心原则，一是坚持单户贷款金额要小，努力将平均金额控制在100～150万区间，充分分散经营风险；二是坚持对行业分析基础上，依据大数定律管理小微企业风险，强化整体风险预测而非单个失效样本；三是坚持运用风险量化技术，建立差异化的信贷产品定价机制，实现价格覆盖风险，提高资本回报；四是坚持实行专门化、专业化，培养一批新型的从业人员队伍，建立信贷工厂，进行集中和专业化的处理；五是坚持批量化、规模化开发客户，比如民生银行运用“团体贷款”模式，采取联保、互保的形式，将一个商圈、一个区域产业集群、一条产业链整体授信，在应用“社会资本”有效解决信息不对称的前提下，通过规模经济降低了运营成本；六是坚持效率优先，适应小微企业“短、小、频、急”的核心诉求，支持其快速成长。在探索小微金融运行规律的过程中，民生银行不断创新并丰富运营理念，总结性地提出了“贯彻大数定律”、“以价格覆盖风险”、“设置专业化、专门化的组织和团队”、“实现批量化、规模化作业模式”、“争取效率领先”、“扩大综合服务”等六大核心原则，并高度概括出了“社会资本”、“渐进放大”、“多频度还款”、“非传统担保”等业务机制，一个支撑小微金融业务发展的理论框架已基本形成。

设置独立的小微金融组织架构。为突出和强调小微金融的战略地位，民生银行专门设置了独立的小微金融组织架构。

在总行层面，建立了小微金融部。民生银行充分考虑到小微企业公私一体化、个人决策属性明显的特征，将小微金融部设置在零售银行部内，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作。同时，还在零售银行部内设置了风险管理板块，由总行风险管理部派驻风险管理总监，独立管理小微金融的业务风险。

在分行层面，成立小微企业金融部、售后服务部，负责小微金融的区域性行业规划、业务推动、产品管理以及售后服务等工作；设置零售银行授信评审部，主要负责小微金融业务的审查、审批以及其他零售业务风险管理职能。

在支行层面，以发展小微金融为支行的主要定位。民生银行成功实施事业部改革以后，支行的大公司业务上收到各事业部，因此，支行的业务平台被腾出来，以“商户进支行，商户进柜台”为目标，专注于发展小微金融业务。在一定程度上，民生银行全部500余家支行均是小微金融专营机构。

另外，在分、支行经营机构层面，专门设置了小微金融的六大专业团队，包括规划（产品）经理团队、销售经理团队、审批团队、业务操作团队、售后服务团队、理财团队等，目前总人数配置已超过3000人，为小微金融的业务发展提供了充足的团队保障。

摘 要：在我国的企业规模中，小微企业数量占据着主要地位，同时也是经济发展必不可少的一部分，在就业、民生方面有着重要的作用。然而小微企业在发展中关于融资难的问题也变得更加突出，这一方面是由于小微企业内部管理机制不成熟、信誉水平低下造成的，而另一方面则是银行缺乏对小微企业进行倾斜信贷政策，导致小微企业与大型企业在争夺银行贷款时处于失利地位。所以在未来的发展中，银行需要在信贷方面做出调整，尽可能地制定出有利于小微企业发展的信贷措施，为小微企业提供一个宽松的信贷环境。

关键词：小微企业；融资难；信贷政策；银行

近些年，由于县级经济的快速发展，小微企业的数量也在不断增加，而小微企业不论是对于我国的GDP增长，还是对于增加就业率、改善民生方面都有着极为突出的作用。然而由于小微企业规模小、经济实力不够雄厚、管理水平低下、融资渠道窄，因此也就成为各大企业发展中的弱势群体，需要得到政府以及银行的帮助，在信贷融资方面应该有一定的政策倾斜。银行要引导小微企业建立起现代化的管理机制，对于小微企业实施单独的信贷评估体系，构建起适合小微企业自身发展需求的信贷产品，从而尽可能地帮助小微企业获得融资，促使小微企业的良好发展。

一、小微企业的概念及意义

1.小微企业划分。一般来说，可以将我国的规模不大的企业分为中型企业、小型企业与微型企业三种，而小型与微型企业可以合并为小微企业。对于企业进行划分时的主要标准是企业的员工数量、企业一年总的营业收入、固定资产总额以及企业的自身特点。在2011年出台的对于中小型企业划分标准文件中明确指出：在交通运输行业，小微企业的划分标准为企业员工数量小于三百人或者是企业营业总额小于三千万元；而在零售业中，小微企业的划分标准为企业员工数量小于五十人或者是企业营业总额不超出五百万元。从中也可以看出，对于不同行业来说，小微企业的划分标准也是不一样的，然而整体来看，小微企业具有数量多、员工少、营业额小的特点。

2.小微企业的发展现状及意义。小微企业虽然规模不大，营业总额低，然而我国的小微企业数量众多，在国民经济中占据着非常突出的地位。根据加我国工商行政管理总局的数据显示，到2013年底，我国小微企业总数达到1169.89万，在所有企业数量中所占的比例为76.56%，而如果将个体工商户也纳入小微企业范畴中，这一数值将上升到94.14%。在我国的经济发展过程中，随着经济结构的不断调整，经济快速增长，使得小微企业的发展受到了极大的挑战。根据数据显示，我国的小微企业中只有12%可以保持高速增长，而其他的大多数小微企业增长都非常缓慢，同时小微企业中出现了市场需求量小、产品难以销售的状况。

然而总的来看，小微企业依然在很多方面表现出来积极的作用，特别是对于我国的经济发展，小微企业的贡献不可忽视。根据数据调查资料显示，在2013年，小微企业所产生的经济总值占到了国内生产总值的百分之六十，同时在税收方面也表现出了积极的作用，在我国财政建设方面作用非常突出。此外，小微企业在我国的就业方面也是有着很大贡献的，在如今就业形势严峻、剩余劳动力日益突出的情况下，小微企业可以在很大程度上缓解就业压力，提高就业率，而且小微企业由于所需资金少、便于管理，能够很好地适应我国的政策变动，因此也是我国在深化改革进程中的主要力量。

二、小微企业融资难背景下的信贷政策分析

【摘要】在人们的普遍印象中，银行是一个高收入又稳定的行业，然而“辞职潮”这个词语近两年却在银行体系频频出现。本文通过此现象站在银行小微企业信贷部的立场主要探究的是在这场“辞职潮”中，规模小，资金少，风险大的小微企业状况，并通过分析小微企业的特点，以及因为经济下行等各方面原因引起的辞职潮，为银行留住人才提出一些相应的对策建议。

【关键词】小微企业信贷 辞职潮 不良率

一、近两年银行辞职潮爆发小微企业信贷部尤其严重

在我国，银行传统收入主要靠吸收存贷款利差，随着利率市场化改革，曾经银行的主要收入来源：利差大大减小，银行盈利减少，但是贷款任务重，工作压力大，使得银行人再也没有以往的优越舒适。自2015年起，银行连续出现了一波先觉者的辞职热，到了2016年，银行员工辞职似乎就像一股潮流一般，席卷了中国各家银行。2016年上半年，更是有3.5万人从银行离职。

二、小微企业信贷的特点

近年来，随着我国经济的日益发展，银行贷款已不仅面对大企业进行，大量优质的小微企业开始向银行贷款，其次，大量小企业有融资难的问题，就更愿意以高成本向银行进行贷款，对银行而言，大力发展小微企业信贷不仅是每个银行当前的现实需要，更是今后必然的重要战略选择。

（一）小微企业规模偏小，资金实力不足

小微企业主要定义为小企业和个体工的总和。根据银监会关于小微企业贷款优惠政策，把贷款额度在500万元以下的企业定义为小微企业。小微企业相比大企业对银行贷款利用率更高，资金相对少所以可接受的贷款利率相对高，因此需求也很大。但是小微企业的个体规模相对较小，资金实力不足，自身业绩与社会经济整体大环境相关密切，再次是这种经济下行的情况下，显得比较被动。