兵家必争地
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇兵家必争地范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
思想上的“重视”，已经转变为现实中的行动。
工商银行给《投资者报》记者发来的数据中显示，截至2014年9月末，工商银行小微企业贷款余额为1.65万亿元，为银行同业中总量最大，在五大行中占比超过30%，在本行公司贷款中占比21.8%，位居五大行前列。
工商银行采取了一系列的举措，着力在6个“专”上下功夫。一是专题规划，每年制定小微金融业务工作年度计划，明确发展目标，制定完善内部机制的主要措施，部署拓展业务、防控风险的重点工作，在全行范围内统一认识，确立小微企业金融业务的战略地位。二是专项机制，全行组建了服务小微企业的管理体系，在各级行层面都设立了小企业金融业务营销管理机构，每年为小微企业配置专项信贷规模，将小微金融业务纳入分支机构经营绩效考核。三是专属产品，先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如“网贷通”、标准厂房按揭贷款、经营型物业贷款等。四是专门制度，为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的客户评级模型，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度。五是专享系统，在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求。六是专业化分工，积极推广标准化的信贷调查审查模板，统一前中后台的风险偏好，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”流程的“四合一”，建立专职的小微企业信贷审批队伍。
据了解，工行今年开始了新一轮的小微金融业务发展模式优化工作，通过建立相对独立的管理体系，提高市场规划和客户综合信息处理能力，推动经营机构下沉，实现市场反应速度、服务质量双提升。
同为五大行的农业银行在小微金融增速方面也处于前列。农业银行在给《投资者报》记者发来的数据中称，截至9月末，农业银行小微企业贷款余额9540亿元，较年初增加1407亿元，同比多增142亿元，小微企业贷款较年初增速17.3%，在四大行中处于领先水平。
农业银行表示，为了支持小微企业，农业银行出台了《中国农业银行2014～2016年小微企业金融业务发展规划》，把金融支持小微企业作为全行战略来抓。
相比国有银行，股份制银行更加突出中小微企业的地位。例如浦发银行近年进行了一轮大的业务架构调整，将中小和小微业务确定为全行五大重点突破领域之一，随后又在2014年整合小微企业与个人经营性贷款业务，纳入零售板块。这对于一直是公司业务占据主导优势的浦发而言，“小微金融”也被视为其整个“大零售”战略下的重要一环，将融合零售金融服务，并与其它零售产品和服务形成对接。
今年10月份，浦发银行了“小微金融”品牌，全面升级针对小微企业的服务，包括整合结算、融资、资金管理等业务的小微综合金融方案，服务客户从中小微企业转变为小微企业与个体工商户、小企业等两大个人群体。截至6月末，浦发银行的中小企业贷款总额超过1.6万亿元。
地处浙江的宁波银行更是旗帜鲜明地提出要做中小微企业的专家。截至2014年3月末，宁波银行小微企业贷款余额达到715亿元，惠及小微企业近8万户。宁波银行采取的措施也是多样化，单列信贷额度，发行金融债券等方式，2014年还新增了93亿元的小额信贷额度。
民生银行和招商银行在独立小企业专营机构落幕的同时，更是掀开了小微金融融入“大零售”发展的新篇章，商业银行客户结构重心下沉的步伐进一步加快，小微金融领域的竞争日益白热化。
招商银行从2012年快速推进小微业务。今年上半年，小微贷款余额较上年同期增长27.3%，达到3247亿元，占零售贷款的38.31%，正在争夺民生银行“小微贷”的头名宝座。
不过，我们也注意到，最早发展小微金融的上述两家银行，目前正在调整小微企业结构，增速在放缓。
前三季度末，民生银行小微贷款余额4063亿元，较6月末减少33亿元。民生银行在三季报中提到，增速放缓是为了应对经济下行周期的信用风险。
招商银行在三季报中表示，小微贷款在零售贷款中要保持合理比例，目前已经相差不多，未来将是房贷、小微以及消费贷齐头并进。
创新产品多
服务小微金融，银行做出了很多创新产品，最普遍的是发行金融债支持“专款专用”。有数据显示，10月份以来就有5家城商行或农商行发行小微专项金融债。
11月5日，河北银行20亿元人民币金融债券完成发行，分为3年期和5年期两个品种，各发行10亿元，募集资金将“专款专用”，全部用于小微贷款。
在发行的文件中，河北银行披露小额贷款业务情况，2014年上半年小微企业贷款增速为27.18%，高于当期全部贷款平均13.32%的增速。
同期发行金融债的嘉兴银行，发行规模10亿元，同样分为3年期和5年期固定利率两个品种，募集资金也将专项用于发放小型微型企业贷款。发行结果显示，3年期票面利率为5.4%，5年期票面利率为5.7%。
此前，10月22日到27日之间，桂林银行、柳州银行、浙江温州鹿城农村商业银行分别发行25亿元、5亿元、10亿元的金融债，专项投向小微企业。今年以来还包括广西北部湾银行、长安银行等银行也都发行过小微专项金融债。
众多的中小银行纷纷涉足小微企业的动力来自政府的相关鼓励政策。2011年10月，银监会提出相关要求，提出“其小型微型企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平；申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行应出具书面承诺，承诺将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小型微型企业贷款”等。
对商业银行来讲，小微企业金融债确实具有一定吸引力，最重要的一点是因为对应贷款可不计入存贷比分子项，其次是融资成本相对较低。
如此优惠的政策自然吸引了大批银行，政策的第二年，小微金融债的发行迅猛发展。2013年，商业银行发行的金融债更是几乎都为小微企业专项。wind数据统计，一共有33只小微企业专项金融债发行，募集资金1115亿元。
目前势头已经从股份制银行向城商行、农商行发展。今年以来，中小型银行发行金融债的比例远远高于股份制银行。
除了金融债，各家银行推出的创新产品集中在提高审核效率、放款速度、还款方式等方面。
农业银行给记者的回复称，农行重点推广面向小微企业的“简式贷”专有特色产品，直接核定授信额度、直接认定信用等级、直接免客户准入，最快5～7天即可放款。数据显示，2012年以来农业银行累计向5万多户小微企业投放“简式贷”贷款近3000亿元。对优质小微企业通过新发放贷款结清已有贷款等形式进行续贷。加快发展互联网金融，提升小微企业获得金融服务的便利性。发挥农银国际、农银租赁等子公司的综合经营优势，加强行司联动，为优质小微企业提供发行集合票据、金融租赁、债券承销等直接融资服务。扩大对分行创新的授权，为小微企业提供更多具有区域特色的金融产品和服务。
工商银行也进行了多种创新，2010年推出业内首个网络融资产品――“网贷通”，至今已累计为6.6万户小微企业提供贷款1.47万亿元，目前余额近3000亿元，也是国内单体融资金额最大的网络融资产品。2013年推出小微商户公司逸贷卡产品，基于银行掌握的小微商户经营数据（如POS收单收入）进行决策，无需担保、抵押并可循环使用，目前余额27亿元，累计发放40亿元，客户近6000户。