银行贷款调查报告范文精选

银行支行农村贷款需求调查报告

为了全面了解20xx年贷款需求情况，把握农村信贷需求新变化，找准贷款增长点，增加贷款营销的针对性和竞争力，xxxxx支行根据省联社和合作银行下发的关于20xx年贷款需求调查的通知精神，积极组织动员，成立了由行长任组长、外勤行长为副组长和各客户经理及信贷内勤人员为成员的调查工作领导小组，明确责任分工，制定了详细的调查方案，确保本次调查达到了预期目的，现将调查结果分析如下:

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，20xx年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

再次，汇总调查结果，分析存在的问题与不足。本次调查涉及种养殖业、运输行业、个体工商户以及办理业务客户等多个行业，年龄在20岁到60岁不同的年龄层次，本次调查农户调查户数50户，其中有贷款户数为45户，个体工商户调查8户，其中有贷款户数为5户，中小企业2户，其中有贷款户数2户。故本次调查结果具有一定的全面性、代表性和较强的参考价值。调查中发现，被调查人员总体上对支行信贷信用评定工作和信贷服务效率、担保方式及贷款操作规程是比较满意的，是认可和支持的，但是存在着贷款利率偏高，小额贷款额度偏小等方面的问题。

总之，合行根据当前信贷需求变化实际，审时度势，立足当前，放眼长远，及时开展了本次贷款需求调查是正确把握信贷市场规律、适应市场竞争形式的需要。通过广泛、深入、细致的调查，真正摸清明年信贷资金需求状况，把握准经济发展的方向，做到合理安排资金投向和投量，及时发现信贷服务方面存在的问题和不足，不断完善和贯彻执行各项规章制度，进一步提高信贷服务水平和服务质量。进一步落实合行支农惠农政策，促进社会和谐发展，更好的支持社会主义新农村建设。

编者按：本文主要从政府高度重视，开行贷款项目建设顺利推进；开行贷款使用及其重点项目建设中存在的主要问题；对使用开行贷款及其重点项目建设的建议进行讲述。其中，主要包括：项目准备比较充分，申贷工作卓有成效、重点建设全面推进，部分项目初见成效、诚信意识不断增强，合作关系更加密切、偿债保障措施未完全落到实处，偿债风险增大、项目建设自筹资金不落实，实施难度增大、虚拟编制工程量资料，专款挪作它用、建设项目预算不足，资金缺口较大、少数项目建设进度缓慢，资金闲置背息、加强项目工作，争取开行更大支持、落实偿债措施，规避财政金融风险、加强资金监管，严格杜绝挤占挪用、加强项目监管，逗硬执行工程招投标、加快建设进度，提高资金使用效益等，具体材料请详见：

根据市人大常委会的安排，4月10日至4月19日，市人大常委会副主任带领市人大常委会财经工委的同志深入到市开行项目办、巴州区、*县调研全市使用国家开发银行贷款（以下简称“开行”）项目建设情况，并深入到市人民医院、巴州区二中、巴中市圣泉自来水公司、巴水路、通木垭隧道、黄家沟干道、*县中学、*县人民医院、*县江口花园小区等使用开行贷款项目建设单位和施工现场进行实地调研，现将调研情况报告如下：

一、政府高度重视，开行贷款项目建设顺利推进

自2005年4月市人民政府与开行签订《开发性金融合作协议》以来，我市认真履约，与开行密切合作，在不断加强和完善机构、制度的基础上，切实加强了贷款资金使用和项目实施的监管，市人民政府及时成立了使用开行政策性专项贷款监管领导小组，并先后制定和出台了《巴中市使用开行政策性专项贷款监督管理办法》等10多个配套文件，市开行项目办、市财政局、市审计局、市监察局等监管部门及交通、城市建设两个融资平台认真履职尽责，人员到位，工作得力，推进了全市申请使用开行贷款工作顺利开展。

（一）项目准备比较充分，申贷工作卓有成效。截止2007年3月，已经市使用开行政策性专项贷款监管领导小组评审通过向省开行申报贷款项目30个，申贷资金8.03亿元，省开行已核准项目22个，核准贷款资金5.3962亿元，已到帐4.87亿元。其中：交通建设项目3个，核准金额1.3亿元；城市建设项目9个，核准金额3.05亿元；教育项目5个，核准金额共计5512万元；卫生项目5个，核准金额共计4950万元。已向开行申报，但未核准项目8个，贷款金额2.28亿元。

（二）重点建设全面推进，部分项目初见成效。开行已核准的22个重点建设项目全面进入施工阶段，已使用资金3.87亿元，占核准资金5.3962亿元的71.72%。巴（中）—乐（坝）路改造项目、巴（中）—水（宁寺）路改造项目（通木垭隧道工程已全线贯通正在做硬化路面等扫尾工作）、市兴圣天燃气公司第二气源管道建设项目、市委党校基础设施建设项目、*县中学学生公寓建设项目、南江县中学春场坝分校建设项目、市人民医院设备购置项目等6个使用开行核准贷款1.615亿元全部到帐并已使用，项目建设已全面竣工投入使用，已经发挥较好效益。市工业园基础设施建设项目、巴州区人民医院扩建项目、*县医院住院大楼建设项目等3个使用开行核准贷款0.28亿元，项目建设大部分已完工，很快将全面投入使用。

（三）诚信意识不断增强，合作关系更加密切。市政府与省开行每年定期两次沟通、交流、协调使用开行贷款方面的情况，市开行项目办和市交通、城市建设两个融资平台经常主动与开行保持联系，增进互信，省开行也主动关心帮助支持项目实施。市专项贷款监管工作领导小组，市开行项目办、融资平台与项目业主也相互支持协调，上下联动，多管齐下，做到早算息、早通知、早催收，积极归集贷款利息。通过对项目单位负责人和财会人员的集中培训，学习有关使用开行贷款的系列文件和规章制度，增强了项目单位的财经纪律意识、诚信意识和履约意识。自2005年9月至2007年3月，按借款合同约定时间及时支付了开行贷款利息2806万元。

二、开行贷款使用及其重点项目建设中存在的主要问题

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，2008年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

再次，汇总调查结果，分析存在的问题与不足。本次调查涉及种养殖业、运输行业、个体工商户以及办理业务客户等多个行业，年龄在20岁到60岁不同的年龄层次，本次调查农户调查户数50户，其中有贷款户数为45户，个体工商户调查8户，其中有贷款户数为5户，中小企业2户，其中有贷款户数2户。故本次调查结果具有一定的全面性、代表性和较强的参考价值。调查中发现，被调查人员总体上对支行信贷信用评定工作和信贷服务效率、担保方式及贷款操作规程是比较满意的，是认可和支持的，但是存在着贷款利率偏高，小额贷款额度偏小等方面的问题。

总之，合行根据当前信贷需求变化实际，审时度势，立足当前，放眼长远，及时开展了本次贷款需求调查是正确把握信贷市场规律、适应市场竞争形式的需要。通过广泛、深入、细致的调查，真正摸清明年信贷资金需求状况，把握准经济发展的方向，做到合理安排资金投向和投量，及时发现信贷服务方面存在的问题和不足，不断完善和贯彻执行各项规章制度，进一步提高信贷服务水平和服务质量。进一步落实合行支农惠农政策，促进社会和谐发展，更好的支持社会主义新农村建设。

摘要:结合农业发展银行准政策性贷款的特点,结合农业发展银行在鸡西市的实践,分析准政策性贷款的优缺点,查找准政策性贷款发展中存在的问题,对准政策性贷款的可持续发展提出合理化建议。

关键词:准政策性;贷款;调研报告

中图分类号:F832.43 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2010)20-0115-05

准政策性贷款业务是由农业发展银行(简称农发行)自行承担贷款风险的粮棉油收购贷款,是现有信贷产品中一类特殊信贷业务,介于政策性贷款业务和商业性贷款业务之间,既具有政策性贷款刚性需求特征,又具有商业性贷款自担风险特征。在现阶段,开展准政策性贷款业务主要是为防止出现区域性农民卖粮难的问题。多年的实践表明,准政策性贷款业务以其特有的职能和优势,在履行支农职能、实现有效发展方面,发挥着重要而特殊的作用。在当前粮棉油市场形势不断变化、信贷环境日趋复杂的背景下,重视和研究准政策性贷款业务的发展问题,对于做好农发行信贷支农工作,推动全行业务健康较快发展,具有重要的现实意义。

一、准政策性贷款的基本特点

由于兼具政策性和商业性贷款的特征,准政策性贷款具有自身的一些特点:

1.信贷计划优先安排,信贷资金足额供应,实行基准利率。

2.承贷主体多元化,包括购销企业、产业化龙头企业、加工企业和集团客户等。

摘 要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。

关键词：邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）01-012-03

中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。

一、小额贷款业务基本情况介绍

中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。

贷前调查报告，是在申请贷款单位为建设项目、发展生产或从事商贸交易向银行提出贷款申请后，银行派员到申请单位进行调查并分析后写出的书面材料。

贷前调查报告是银行专用的一种应用文体，与其他调查报告相比，有其自己的特点和作用。首先，有单一性和针对性的特点，银行派员到申请贷款单位进行调查并写出报告，这个调查和报告不涉及或很少涉及（如有关背景）其他单位。其次，有凭据作用，银行最后决定贷与不贷、货多或贷少，主要是根据贷前调查报告所提供的情况及其结论。其三，可以保证资金的有效投入，使申请贷款单位和银行都慎重对待这笔贷款，取得最理想的经济效益。

贷前调查报告的结构，一般由标题、称呼、正文、署名和日期几部分组成。

标题。通常要包括申请贷款单位的名称、项目和文种三个内容。如“××县棉纺厂（申请贷款单位名称）三万吨纱锭（项目）贷款的调查报告（文种）”。标题的拟定要简明，让人一看就知道申请贷款的项目和调查的范围。

称呼。一般是写出本调查报告要送达的上一级银行。

正文。这是贷前调查报告的主体部分，要写出以下几个方面的内容：一、缘由和背景。最好能在正文的开头部分概述当时的大、小环境（政治、经济形势），申请这笔贷款的意义及必要性等。二、基本情况介绍。如果是针对扩大再生产的贷款申请，要把申请贷款单位目前的基本情况介绍一下，如规模、产品（包括数量、质量和销售情况等）、技术力量、设备状况、固定资产和流动资金数额、发展前景、偿还贷款能力等；如果是新建项目，则应写明立项的有关依据和条件。这一部分的基本情况要确切、无误，依据和条件要充足、完整。三、对有关情况的分析。这里的分析，实质上就是可行性分析。尤其新建项目，要从预计生产规模、产品产量、原材料来源、厂址选择、配套设施、投资及经济效益估算、偿还贷款能力及其资金来源等方面具体而详尽地分析。四、结论。在以上基本情况的介绍及其分析的基础上，明确写出是同意向申请单位贷款，还是不同意；如果同意，以贷出多少为宜。这样，便于银行领导和上级银行审查批准。

署名和日期。根据具体情况，写出本调查报告的作者，再写明详细的年、月、日。

写贷前调查报告。一要实事求是，不论是情况介绍，还是可行性分析，都必须实事求是。二要慎重，因为一篇贷前调查报告，关系到一笔相当大的资金投向，其中的分析和结论稍一疏忽，就会给国家财产造成直接损失。

摘要：从经济学理论看，个人信用制度的建设对一国经济的健康发展至关重要。应借鉴国外个人信用制度建设的成功经验，并结合中国具体国情，加快中国个人信用制度建设。

关键词：个人信用；个人信用制度；消费信贷

文章编号：1003―4625(2007)07―0079―04　中图分类号：F830.589　文献标识码：A

1999年，上海被确定为全国惟一的个人征信建设试点城市，中国个人征信建设开始进入摸索阶段。2002年，企业信贷登记咨询系统实现全国联网，个人信用系统联网成为央行征信建设的重中之重。2003年，个人征信建设实现重大突破。是年10月11日，央行征信管理局应运而生，负责全面的征信体系建设。2004年12月，由中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台――个人信用数据库在七城市试运行后，目前已基本实现全国商业银行联网试运行。截至2005年8月，个人信用数据库已实现127家商业银行全国联网(其中包括4家国有独资商业银行，12家全国性股份制商业银行，111家城市商业银行)。与农村信用社的联网正在积极推进，已与8家联社实现了联网。全国金融机构个人消费贷款90％的信用记录已经入库。个人信用数据库将在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。如何充分利用个人信用数据库所提供的信息，加强个人征信制度建设，更好地促进商业银行个人消费信贷业务的开展，是当前及今后一个时期中国人民银行与商业银行面临的新问题。本文在借鉴国外个人信用体系建设成功经验的基础上，提出对策建议。

一、国外个人信用体系建设的成功经验

(一)专门的信用报告机构

早在1801年英国就成立了世界上第一家信用报告机构：“互通信息协会”，而信用报告业迅速发展则是在二战以后。美国在这一方面是做得最为出色的国家。

美国的信用报告机构主要有两种形式：消费信贷报告机构(Consumer Credit Reporting Agencies)及调查性的信贷报告公司(Investigative Credit Reporting Companies)。消费信贷信用报告机构拥有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库有近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，约有1万起消费者查询。这种机构在美国主要有三家，即：Expefian信息服务公司(Expefian-Information Services Trans)、联合公司(Trans Union)及Equifax公司(Equifax Inc)。调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

【摘要】贷款前瞻性分类是指商业银行按照可能发生的风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。按照2007年中国银监会印发的《贷款风险分类指引》规定要求，商业银行每季度必须定期对全部贷款风险程度进行前瞻性反映，并根据风险程度动态调整贷款档次。近期，人行铅山支行接到一起新型的企业信用报告异议处理案件。经分析，引发异议的根源正是商业银行贷款前瞻性分类业务的开展。由于对贷款进行前瞻性分类是目前商业银行信贷管理中的日常操作行为，其分类结果将通过对接系统频繁送达征信系统企业信用信息数据库，致使这种类型的异议呈现出普发性和继发性特征，极易引发征信异议诉讼纠纷。

【关键词】商业银行 贷款前瞻性 异议纠纷

一、案例介绍

2009年9月，江西省上饶市铅山县辖内某小区业主因购买的商品房出现工程质量问题，向开发商提出赔偿未果，引发业主集体退件。后经新闻媒体曝光后，该事件社会影响进一步扩大，并引起了该工程项目合作银行的高度关注，银行在随后的信贷管理调查中发现：小区商品房出现销售不畅，项目建设进度放缓现象。在综合分析房地产开发公司生产经营现状、财务及非财务因素后，依据《信贷资产风险分类管理办法》，通过十二级分类系统的初分，银行于2009年11月，对发放该公司的2笔合计金额3000万元中的剩余2400万元贷款（借据编号分别为：361200800005139和361200700031180），由原来的“正常四级”下调为“次级一级”，报送其上级行批准入档后经接口系统报征信中心信息数据库。

2010年10月22日，该公司按合同约定，按期归还了全部贷款。

2012年2月，该开发公司向其他金融机构申请贷款时被告知信用报告存在不良记录，贷款申请被拒。公司认为，自己按照合同约定于贷款正常到期日将3000万元贷款全部还清，从未出现逾期还款现象，银行没有理由记录不良信贷信息。同时，不良记录已经直接影响到公司及下属分公司的正常经营，要求银行清除不良信用记录。银行认为，信贷客户由于自身原因造成工程延期、销售不畅，致使第一还款来源出现瑕疵是客观事实，银行按照信贷管理规定及时对该公司贷款进行前瞻性贷款分类，是严格按照国家监管局管理规定进行的分类处理，属于正常的信贷管理行为，不存在过错，表示不做清除处理。

接到申诉后，当地人民银行对该公司企业信用报告进行了详细查询。报告显示：该公司合同号36101200700002176的余额1500万元贷款为“已结清不良信贷信息”；后查询该企业的“借据信息”时显示：借据编号为361200700031180和借据编号为361200800005139中的“五级分类”信息段均展示“次级”记录。企业信用报告确实存在不良信用记录。客户正常归还的贷款怎么会在信用报告中的“已结清不良信贷信息”中被展示？

二、原因分析

［摘 要］小微企业是国民经济的重要组成部分，银行在支持小微企业的发展中起着重要作用。银行应从自身做起，不断创新业务流程，提升对小微企业的识别能力，围绕“六项机制”，加强小微企业贷款机制建设，以有效破解小微企业融资难题。

［关键词］小微企业；融资难题；银行业务

［中图分类号］F830.5 ［文献标识码］B ［文章编号］

2095-3283（2012）02-0103-02

作者简介：徐东伟（1979-）男，汉族，吉林白山人，金融学硕士，经济师，研究方向：银行管理；王占军，金融学硕士。

小微企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济的主体，是增加就业的主要渠道，是经济的活力来源和基础。小微企业的发展事关诚信社会的构建，事关银行业改革发展的顺利进行，做好小微企业贷款工作意义重大。而银行在支持小微企业发展中起着重要作用，如何有效破解小微企业融资难题，是摆在银行面前的一个重要课题。近年来，在监管部门“六项机制”的引领下，各家银行积极研究破解小微企业融资难题的方法，并取得了一些成绩，笔者认为银行应从自身做起，不断创新业务流程，提升对小微企业的识别能力，才能有效破解小微企业融资难题。

一、加强信息收集，解决信息不对称难题

银行对小微企业的调查、审查等，无非要解决信息不对称的问题，即信息经济学中所说的如何对“信号”进行甄别的问题。而信号甄别的前提是如何多方面获取企业的信息，做到了解客户、市场、业务及风险等。对于大企业贷款而言，通常由于其信息相对透明，银行能收集到确凿的定量数据支持，依靠财务报告（表）、资产、信用评级等手段，容易在信贷发起时作出相对准确的判断。对于小微企业贷款而言，通常由于其财务报告（表）不健全、内部信息披露机制不完善等原因，导致小微企业信息通常不透明，银行对小微企业缺乏定量分析依据，没有充足、高质量、可核实、定量的信息作为决策依据。为此，银行的判断更倾向于建立在大量软信息基础之上，例如企业所有者的信用状况、企业与上下游的过往关系、周边环境、业务前景等。

摘 要：在经济增速减缓、银行不良率普遍上升的背景下，信贷风险管理成为亟待解决的问题。本文通过对S银行钢贸案例进行分析，从银行的角度分析钢贸危机对银行业带来如此惨重影响的原因：一是借款人挪用银行信贷资金投放于较高风险的领域；二是银行在此过程中疏于管理，“三查”执行不力。因此当前环境下，建议银行强化“三查”执行力，完善信贷相关人才队伍建设，完善信贷考核、激励与问责机制，具有一定的现实意义。

关键词：信贷风险管理；钢贸；三查

一、银行业信贷风险管理现状

综合来看，经济持续放缓、银行盈利增速趋缓成为新常态。在此背景下，银行业资产质量承受的压力增大，银行普遍不良资产贷款率居于高位未回落，核销转让、拨备计提力度均较大。以下根据2015年银行中报的更新数据进行具体分析。

（一）银行业不良贷款现状

上市银行不良贷款在加速凸显，仅南京银行、北京银行、宁波银行3家城商行的不良贷款率低于1%。农业银行的不良贷款率最高，为1.83%。上市银行不良率呈逐季上升之势，拐点尚未形成。2015年6月末，上市银行不良率为1.45%。五大行整体不良率为1.49%，略高于上市银行平均水平。城商行资产质量较好，整体不良率仅为0.92%。不良资产暴露自2013年来开始进入上升通道，目前从整体和各项指标来看，下半年仍难见到资产质量触底的趋势。

核销转让的不良贷款加回后，资产质量压力则更为显著，也可见核销转让力度之大。6月末，加回核销转让后，16家银行平均不良率为1.53%，较披露数据提升22bps，五大行平均不良率1.62%，较披露数据提高14bps，股份制银行平均不良率1.62%，较披露数据提高27bps，城商行平均不良率1.13%，较披露数据提高21bps。此外，加回核销转让后的不良净生成率的增幅更为显著。中信，南京、民生不良率较中报披露数据上升幅度较大。

（二） 银行业不良贷款预警