阳光信贷范文精选

【摘要】我国的信贷市场在发展的过程中，隐藏着众多金融风险。推行阳光信贷能够减少这些金融风险，促进信贷市场的稳定和谐发展。

【关键词】金融风险 阳光信贷

全球化经济形式下，金融作为资金流转的关键环节，它能够激活整个市场经济，使各国的经济体系连成一体。同时能够为企业或者个人带来高额度的收益，然而金融本身也具有较高的风险。

一、金融风险

金融风险一般是对未来的预期，在这个预期内金融资产的未来收益可能潜藏着一定的危险，这些危险可能会使企业蒙受损失。通常情况下，金融风险主要是市场、机构、制度等方面的风险。

我国的金融市场起步较晚，发展还不完善，在信贷操作过程中，经常会出现不规范的操作，所以就导致中国信贷中存在着一定的金融风险。

二、我国信贷领域存在的金融风险

（一）信贷机构中存在的金融风险

近日河南省农村信用社在焦作召开全省农村信用社“阳光信贷、承诺服务”现场会，着重探索在农村经济发生重大变化的新形势下，农村信用社如何改进信贷服务质量，提升金融服务水平，在社会主义新农村建设中，实现农村信用社的可持续发展。在会议现场记者采访了省联社主任张铁良。

张铁良说，农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。省联社成立以来，牢牢把握改革和发展的大方向，始终坚持为“三农”服务的市场定位，不断改进和加强信贷工作，把解决农民贷款难作为工作重点，提出了“小额、流资、分散”的贷款原则，采取多种措施，有效地缓解了农民贷款难问题，从而有力地支持了农村经济的快速健康发展，得到了省委、省政府的充分肯定和表扬。但是，在信贷工作中还存在着贷款品种单一，管理手段落后，服务方式死板等问题。张铁良认为，这些问题虽然不是主流，但必须引起我们的高度重视，这不仅关系到农村信用社的持续发展，而且事关农业发展，农村稳定，农民增收的大局。

省联社党委经过认真研究，决定在全省推行“阳光信贷，承诺服务”。这是省农村信用社贯彻落实党的十六届六中全会精神和省八次党代会精神，支持社会主义新农村建设，实现中原崛起的宏伟目标，有效解决农民贷款难的一项重要举措。

在“阳光信贷，承诺服务”的推广与落实方面，张铁良强调首先要提高认识，充分认识推行“阳光信贷、承诺服务”的重要性。农村信用社是农民自己的银行，是农村经济发展的重要支撑，是农村金融的中坚力量，必须适应建设社会主义新农村带来的新情况、新特点、新要求，改进信贷支农工作，提高支农水平，在“三农”工作中发挥积极作用。这是省委、省政府的重托，是全省7000万农民的期盼。更要从提高贷款管理水平，完善内控制度建设，深化农村信用社改革的现实需要，充分认识推行“阳光信贷、承诺服务”的必要性。要从转变经营理念，增强自我发展能力，实现可持续发展的角度，充分认识推行“阳光信贷、承诺服务”的紧迫性。

其次是真抓实干：一是领导重视；二是有诺必践，自我约束；三是集中办公，因地制宜。

张铁良把推行“阳光信贷、承诺服务”看作是“阳光工程”。他强调要注意做到几个结合：一是与信用工程建设相结合，二是与制度建设相结合，三是与业务创新相结合。做好这三大结合就要求各市办、各联社一定要从农村经济发展和农民的实际需求出发，增强和完善服务功能，拓宽服务领域，创新服务品种，增加服务手段，围绕支农工作的重点难点，大胆探索，勇于实践，全面推进信贷方式创新，为新农村建设提供强有力的金融支持。

张铁良告诉记者，河南农村信用社有过艰苦奋斗的昨天、结满硕果的今天，更有前景灿烂的明天，我们的工作任务繁重而艰巨。我们信用社的全体员工将以饱满的政治热情，强烈的工作责任感和与时俱进的创新精神，扎实工作，辛勤努力，为实现农村信用社的可持续发展，为服务新农村建设交上一份满意的答卷。

云南大理州巍山县永建镇，昔日曾因屡发贩毒案件而成为“涉毒地区”。如今，当地金融部门和政府开展“阳光富民信贷”，帮助群众发展特色产业，使他们生活逐步富裕起来，并逐渐远离，过去的重灾区呈现出一派富裕和谐的新景象。

3月中旬，群山环抱的永建镇已山花吐芽，春意盎然。坐落在当地的滇西大牲畜批发中心颇有名气的老板马国贤忙着到全国各地选买肉牛去了，记者只见到老板娘马红梅。30岁的她已经是两个女儿的母亲。她领着我们来到家里的牛栏前，记者见到100多头油光水滑、高大肥壮的肉牛，它们站的站、躺的躺，十分悠闲自在。马红梅介绍说，她家以前就一直得到巍山农信社信贷资金的支持，2010年，又通过阳光富民信贷工程向巍山农信社贷了15万元，以前家里只有七八十头牛，贷款后增加到一百多头，还请了三四个小工。

主人把记者引进客厅，只见正面墙上贴满了她女儿的各种奖状，紧挨着的是“先进贩运户”、“先进个体私营企业”等奖状。马红梅指着女儿的奖状自豪地说：“以前我们这里大家都只忙农活、做生意，不太注重教育，现在生活好过了，总想让小孩多读点书。”

在永建镇，像马红梅一样享受阳光富民信贷工程的农户很普遍。马增敏家2012年底贷款200多万元，用于修建黑山羊窝棚、买山放羊，进行规模化养殖，羊群从以前的几十只增加到现在的290只，请了2个牧羊工，黑山羊养殖场办得很红火。回族妇女马某丈夫因贩毒现在还在服刑中，两个女儿都在上学，生活压力较大，她学习刺绣，获得了信用社5万元贷款支持，通过几年的发展，生产的刺绣产品远销海外，加工作坊现有工人4人。她感慨说：“要不是信用社在资金上支持我，不是政府和乡亲们的帮助，单靠我一人苦，怎么支撑得下这个家。真是感恩不尽啊！”

据介绍，巍山县永建镇地处红河发源地，是滇西回族聚居区。上世纪80年代，巍山县大仓镇、永建镇出现了一些犯罪案件，省、州、县多次开展了禁毒综合治理工作。巍山农信社贯彻落实各级党委政府“一手抓集中整治，一手抓地区经济发展”的政策，结合永建地区的实际情况，及时推出了“农户小额信用贷款”、“永建整治地区信贷扶持畜牧养殖贴息项目贷款”、小额扶贫贴息贷款、贷免扶补创业贷款、林权抵押贷款等阳光富民信贷工程，帮助当地群众远离，走上合法致富坦途。现在，永建地区金融服务的水平和质量逐年提高，社会信用环境日益优化，农业经济快速增长，社会环境日益稳定。2012年被确定为第一批全国建设“民族团结进步繁荣稳定幸福示范区”试点。

巍山县农信社理事长陈家文告诉记者，该社按照“建立农户经济档案、评定农户信用等级、确定最高用信额度、核发农户贷款证”的操作流程和“一次核定、余额限制、随用随贷、周转使用”的原则，首先对农户进行评级授信。通过评级授信取得贷款证的农户，在需要资金时确保做到随用随贷，并同“金碧惠农卡”绑定，农户可以在云南省内任何一个农信营业网点办理贷款业务，真正实现了高效、便捷服务。截至去年末，大仓、永建地区共建立农户经济档案17073户，评定“信用户”14609户，核发“信用贷款证”13984本，授信金额达18018万元；阳光富民贷款余额达6975万元，受益农户4654户，有效地解决了大仓、永建重点整治地区农民群众发展生产碰到的资金困难。

人行大理州中心支行货币信贷科科长杨永忠介绍说，巍山县在加快发展高原特色生态农业建设中，不断优化产业布局，推动特色产业向优势区域集中，农业龙头企业向优势产业集聚。1994年，在永建镇建成总投资100多万元的“滇西大牲畜交易市场”，每街上市交易1000多头大牲畜，成为滇西大牲畜交易集散中心；1997年成立永建镇清真牛干巴厂，翌年产品荣获全国第十届新技术博览会金奖，现已畅销全国各地。为进一步巩固禁毒整治成果，结合大仓、永建地区群众畜牧业养殖的传统和发展养殖生产的迫切愿望，人行大理中支引导巍山县农信社运用“贷免扶补”政策，发放专项贴息贷款，发展能繁母牛、母羊、母猪。对养牛户贷款奶牛不超过3000元，水牛不超过8000元；对养羊农户给予每户1000元贷款，购买适繁母羊；对养猪农户给予每户扶持资金2000元，鼓励饲养母猪。这些贷款农户仅承担月息2.4‰，其余利息由政府承担，且农户承担利息部分不执行按季度结息，到期还款时利随本清，财政贴息部分每半年记收一次。巍山县农信社按照有关规定，对该项贷款逐笔、逐户进行审检、审核，符合贷款条件农户给予扶持，不符合贷款条件的予以排除，并按照贷款科目单独建立台账，进行认真管理。

据悉，2005年至今，巍山县农信社共向大仓、永建地区10个重点整治的村委会发放畜牧养殖扶贫贴息专项贷款1450万元，扶持农户3231户，财政共贴息210.3万元。专项贴息贷款推动了巍山县整治地区畜牧业实现跨越式发展，拓宽了群众致富渠道。2012年末，大仓、永建地区共改造卫生厩12000多平方米，建成改良站7个，完成牛冻精改良9163头，良田种植畜草1250亩，建成州级示范户75户、县级示范户81户、奶牛示范户93户。目前，大仓、永建地区牛、羊、猪存栏数分别为1.14万头、1.37万头、1.54万头，比整治前增长100.3%、147.8%、72.8%。

近年来，为切实加大对辖内“三农”、城镇居民、个体工商户、小微企业等在经营、消费方面的金融支持，高邮农商行积极与当地政府部门对接合作，推动“阳光信贷”工作扎根，提档升级“阳光信贷”。截至目前，已对三个农业乡镇4.7万农户再次进行集中走访，总授信户数预计达5000户，授信金额达5.5亿，有效满足了农户春耕资金需求。

阳光调查，多方评议，有效解决“信息不对称”。一是在简化审批手续的基础上，邀请居民、拟授信对象所在的村组干部、有一定公信力的村民代表参加贷款评议，实行授信民主决策。重点评议拟授信对象的诚信品行、销售回笼、收入来源等情况。二是多方协作，协同政府部门出台关于开展“阳光信贷”工作的意见，切实加强相关部门协作，与税务、供电、供水等部门积极配合，通过查询税款缴纳情况、用电、用水量来佐证拟授信对象资信状况。三是及时更新客户经济档案，与当地房管局、国土局、法院、人社局等合作，获得相关部门支持，对客户房产信息、地籍信息、案件诉讼、参保信息等及时完善更新，有效解决信息不对称问题。

阳光放款，流程前置，明确落实“服务军令状”。一是创新信贷流程，将过去客户先申请、再调查、后授信改变为先调查、预授信、后申请，根据客户工作收入或经营状况等，预先核定授信额度，客户有用款需求时，可直接申请用信。二是授信公开，将贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果，通过村务公开栏向群众公开，接收社会监督。将贷款授信与易贷通卡结合，根据客户实际状况，给予最高3年授信期限、单户最高50万元授信额度，客户可随到随借随还。三是制定“服务军令状”、落实“首问负责制”、“一站式服务”等一系列服务要求，主动送贷上门，切实改变客户往返多次“跑”贷款的状况，将客户经理姓名、照片、联系方式、监督电话等公布在所属自然村，在村主要路段树立信贷承诺服务公示栏，公开信贷业务原则、条件、程序及服务承诺内容，扩展信贷服务承诺知晓面。

阳光定价，差别扶持，动态管理“不搞终身制”。一是将客户信息及时同步录入CRM系统，进行需求分析，对客户进行适当分类，针对客户群体推行差别服务和个性化服务，对不同客户类别、信用状况、资产负债率、担保方式及综合贡献度等实行差别化定价，鼓励诚实守信行为，降低客户融资成本，通过以点带面，辐射带动辖内金融诚信体系建设。二是协同村组及相关部门，对阳光信贷客户进行定期检查，动态管理，成熟一户发展一户，定期审核，关注客户情况变化，不搞“终身制”，有进有出，确保实效。三是紧抓“双创双增”（大众创业、万众创新，农业增效、农民增收）政策导向，与教育部门配合，摸清特色专业职业毕业生的创业信息，主动对接优秀项目的初创业者，结合“创业贷”，加大对创业青年的扶持力度。

“贯彻十七届三中全会精神，落实服务于三农的问题政策”一行醒目的吊挂，是走进叶县农村信用社后，最先映入人们眼帘的。

院内非常宁静、清新而整洁。提及信用社在“新解放、新跨越、新崛起”大讨论中，开展的“学先进比创新，看实效”活动时，叶县农村信用社的一名工作人员哈哈一笑，坦然说道：“要说我们在解决三农问题上做了哪些工作，你还是到基层社去了解一下吧”!

进入叶县保安镇境内，镇政府路口处，一幢3层办公大楼，赫然几个苍劲有力的大字：保安农村信用社。

信用社营业大厅内人头攒动，一片繁忙，服务大厅人来人往，业务正火。近年来，保安信用社广大干部职工开展亲民、爱民活动，积极探索、落实解决三农问题上的一些做法和措施，特别是该社根据省联社指导思想、市农信办、县联社的部署，开展阳光信贷、承诺服务，成绩卓然。

保安镇位于叶县南端，与南阳市方城县接壤，西依伏牛山脉，东傍燕山水库。这里物华天宝、人杰地灵；这里交通便利、商贾云集；这里经济发达，百业兴旺。这里曾是兵家必争之地，这里也是商海弄潮之域……这里有一个解决三农后顾之忧的坚强后盾――保安信用社，更有一批亲民、爱民的致富导航人――保安信合人。听着李长领主任的娓娓道来，了解保安信用社衰落一发展一崛起的历程，看到了保安信用社未来发展和美好的前景!

保安信用社只是一个有12名职工的小社，2006年以前，这里存款、贷款较少，且不良贷款占贷出款项的约二分之一，且这里又有农行、邮政等多家金融机构，竞争异常激烈，信用社危机四伏，举步维艰。

李长领同志是2006年春调任保安信用社主任的，上任伊始，他就和全体班子成员一起，全面分析了方方面面的情况，且达成了共识：农村信用社，就是要扎根农村，解决农民兄弟的一切问题，三农问题解决到位，农村信用社才能站住脚，才能求发展。教育全社职工严禁文明忌语，使用文明用语，和蔼待人，亲切服务，给广大农民一种宾至如归的感觉，拉近信用社同广大农民朋友的距离。

为使阳光信贷工作落到实处，2006年12月，保安信用社在全平顶山市首家筹建了信贷服务大厅。全体信用社职工实行挂牌上岗，文明服务，广大农民朋友随到随贷，随来随取，此举创叶县首例，开全市先河，得到了各级领导的首肯，受到了广大群众的欢迎。

阳光信贷是一种全新的贷款方式，它发源于农村信用社，目的是为了有效搭建银客合作机制和服务监督机制，增强银客双方的互信和市场营销的能力，从而实现长效、科学发展，它的显著特点是将客户的贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于社会公众和银行的有效监督下。

阳光信贷毕竟是一项金融创新，虽然从理论上讲，或从监管角度上讲，阳光信贷中的授信是一种承诺，但它的核心内容仍然是通过直接服务来强化信贷产品的营销，其中必然会发生销售者与消费者之间的各种关系，阳光信贷中的消费者权益保护问题由此而生。

阳光信贷中的金融消费者权益保护问题

客户的安全权问题。客户的安全权主要体现在阳光信贷调查过程中。阳光信贷有一个基本原则，就是金融机构组成各乡村的阳光信贷民主评议小组开展全面调查和到户调查，其中包括各乡村干部、有名望的长者、金融机构内部人士，一般达到5人以上，甚至由于调查需要，会有更多人深入到客户家中、公司中。法律有“私人住宅神圣不可侵犯”等规定，因此，造访客户必须事先征得户主的同意，否则客户的人身、财产等安全权容易受到侵害，引起不必要的法律纠纷。

客户的隐私权问题。阳光信贷中，客户信息被金融机构获取之后，经过金融机构内部分析、测算，进行授信结果的公示，这个过程如果不加以防范，容易造成客户的一些不愿被公众知悉的信息被公之于众，被他人获知或被不法之人利用。特别是一部分客户出于谨慎考虑，不愿意自己的私人财产数量、生产经营情况、家庭成员信息、信用评价结果、贷款授信金额、个人生活习惯等被银行以外的人知晓，金融机构对此须格外注意，侵犯了客户的隐私权，就失去客户的信任，最终会失去客户的支持。

客户的知情权问题。金融消费者在购买阳光信贷产品或接受阳光信贷服务时，享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利。对于客户来说，阳光信贷是个既熟悉又陌生的事物，熟悉的是中小金融机构已将阳光信贷作为一项实事工程推行多年，不熟悉的是阳光信贷中包含的金融知识、服务流程、产品使用风险点、信用评价标准等。这主要是银行在推进阳光信贷的过程中宣传不深、不透造成的。换句话说，客户金融知识的更新远远赶不上金融创新的速度，信息不对称造成客户对银行的信任度还未达到各方的期望值，这既不利于银行的信贷营销，更不利于消费者权益保护。

客户的选择权问题。众所周知，金融创新日新月异，特别是同业竞争加剧、经济形势下行，处于地方中小银行地位的农商行竭力强化产品创新、服务创新，但在推进阳光信贷过程中，客户经理不可避免地以个人业绩为出发点强化营销，从而将一系列复杂的信贷产品推介于客户面前。虽然阳光信贷机制较为严格，促使客户经理的服务水平大幅提升，但随意捆绑搭售、累加成本等现象时有发生。同时，客户作为服务需求方，在金融销售与消费的契约中必然处于弱势地位，对部分客户经理的捆绑式营销等行为，心中虽不悦但也被动接受。

客户的公平交易权问题。客户的公平交易权涉及到利率定价、担保方式、授信额度、身份对待、服务质量等方面的公平。随着农商行业务经营规模逐渐扩大和县域经济的转型发展，客户经理队伍中难免会出现抓大放小、嫌贫爱富、重商轻农的现象，部分客户经理出于防范风险和恐贷心理，一直以大力拓展抵押、质押贷款为重点，某种程度上使一部分客户，尤其是农户因无可供抵押的房产，或找不到有实力的担保而被部分客户经理拒之门外，有时甚至因各种因素遭遇不公平的利率定价。

一、信贷对象及条件

对象：镇辖区内所有农户。

条件：年满十八周岁以上，具有完全民事行为能力的从事种植、养殖、个体工商户、私营业主的自然人。

二、实施办法

一是先行开展试点。拟定贡安村、新华村、中闸村、海丰村、永平村为首批试点村。

二是开展全面授信。在上述村试点的基础之上，各行政村（居）由辖区信用社牵头组织落实，成立农户授信评议小组，由镇蹲点干部任组长，评议小组以问卷的形式对辖区内农户开展普查，对符合条件的农户分批组织授信，最后将授信农户的名单在村务公开栏张榜公示，以确保整项活动公开、公平、公正进行。

三是推行“阳光信贷”。在公开授信的基础上，按照阳光信贷服务的要求，全面推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”。农户需要贷款时，可选择有信誉和一定经济基础的自然人作为担保、自发组成3-5户的联保小组、存单质押、房产抵押等方式，现场签订合同。在合同期限和授权额度内可循环使用贷款，用款时只需现场审查贷款用途的真实性和合规性，不再重复履行贷前调查及申请、审查、签订合同等多项手续，真正实现“农民贷款像存取款一样方便”。

总之，信用合作联社将在我镇全面推行“惠民卡”阳光信贷工程，该工程是惠及千家万户的实事工程、民心工程。无论是对促进农村经济发展还是促进信用合作联社加快发展都具有非常重要的意义，是一项打基础、利长远、富民强镇的举措。各村（居）务必统一思想，提高认识，高度重视，切实增强开展好这项工作的责任感。辖区信用社要加大对“惠民卡”阳光信贷工程授信工作的宣传力度，要利用会议、标语、横幅、广播等全方位、多层次的宣传开展授信工作的目的、意义，要将工作做到家喻户晓，使授信工作深入民心，人人皆知。信用合作联社承诺“贷款优先、手续简便、额度放宽”的政策，进一步扩大农户贷款规模。在贷款投放上，要加强对农民创办的民营个私企业和农产品供销、农业产业化经营的服务，要优先保证符合放贷条件的农户一般性农业生产费用的资金需求，真正做到实惠于民，使信用合作联社金融主力军的作用得到更好的发挥。

“这贷款刚还完，都不用做任何手续，就可以又拿到贷款了，这黄海农商行的阳光信贷一次授信，随用随贷，拿贷款就像存款一样方便！”伍佑镇的养殖户老李逢人便夸黄海农商行的阳光信贷产品。自从他听人介绍说黄海农商行的“阳光信贷”方便快捷，办理一天就可放款后，急着用钱的他拨通了黄海农商行“88880000”客服热线，从打电话到拿到贷款仅仅用了两天时间，很快解决了他买饲料的燃眉之急。黄海农商行的“阳光信贷”产品具有“提前授信、随用随贷、周转使用、利息优惠、手续简便、方便快捷”的特点，为客户一次性授予1至3年的可用贷款总额，并通过“圆鼎易贷通卡”发放，客户在授信期限和总额内，根据实际需要可随时“提取”贷款，如提取自己的存款一样方便快捷。

提前授信：永不间断的拿贷程序

客户到该行办理“阳光信贷”业务，贷款到期前，如需继续使用贷款，可与经办客户经理联系，该行会对客户进行提前授信，授信成功后，该客户只要按期归还贷款后，即可继续使用贷款，不需要重复办理贷款手续，真正实现了“一次授信，循环使用”的特色。

阳光信贷年检：从不停息的阳光授信

阳光信贷年检就是对整个农村居民的信用情况进行普查、更新、调整，对已授信客户进行信用评级，对已用信和已授信未用信进行跟踪调查，对未授信客户进行筛选、申报、审批，使过去不能拿贷款的客户有资格享受“阳光信贷”，让过去授信额度少的客户增加授信额度，同时也对信用不好的农户进行清退。通过逐步优化调整农村征信市场，更好地为客户提供阳光信贷服务。阳光信贷年检工作真正使阳光信贷成为了三农服务的“先行粮草”。

“88880000”客服电话：在您身边的贴心帮手

该行在全省率先开通了自营客户服务电话平台“88880000”，客户只要拨打客服电话，提出贷款申请要求，该行客服人员将及时将您的需求分派给就近客户经理，接到工单的客户经理会在第一时间与客户取得联系并办理贷款，客户还可以通过“88880000”客服电话，监督该行的员工服务，对客户认为不满意的服务情况进行投诉，切实保护客户的切身利益。

信用贷款：轻松快捷的绿色通道

一旦《放贷人条例》出台后，不但有利于建设多层信贷市场结构，而且会促使原有正规金融机构加快自身的改革，降低借贷成本和门槛，改变过去垄断的性质，逐渐达到以竞争为主、垄断为辅的良性状态。

《小康》：从地下金融诞生之日起，人们就对它褒贬不一。有的人把它视为洗钱的温床，扰乱金融秩序的罪魁祸首；有的人则认为它激活了民间经济发展。地下金融并没有因为其非法性质而消失，反而规模越来越大。他们之所以能够盛行的原因是什么？

李建军：民间借贷实际上是由于我国整个信贷市场结构不合理导致的长期存在。从储蓄、存款角度看，正规吸收储蓄的机构中70%到80%都被国有银行占据，份额很大；而中小银行、城市商业银行、农村商业银行等金融机构吸收存款所占的比重很低，所以在供给中小企业、农户等的贷款方面总的资金面是有限的。而从贷款需求角度来说，中小企业的数量目前占到全国企业的99.6%，大型国有和民营企业数量只占到不到1%，大企业需求额度比较大，小企业数额小、周期短、临时周转性需求旺盛。而我国的信贷比较偏向于大型企业。因为若正规金融部门扩展其原有的服务内容，需要支付的网点建设、信用评估、贷款使用监督等成本会很高，从成本－收益角度分析，正规金融部门所付出的成本可能超过所能得到的收益，因此大量中小企业乃至更小的经济个体往往被隔离在正规的信贷服务体系之外。

为了改变这样的局面，国家也出台了一些相应措施，从目前的最新数据显示来看中小企业贷款已经占到50%左右，但是对应他们的需求还是少，也就是说金融配置和市场需求不对称。而民间金融正好填补了这一空间。而此前，国家一直采取紧缩的财政政策也是地下金融膨胀的主要原因，正规金融部门存在很强的垄断性，当中小企业或更小的经济个体无法从正规的金融机构处融资后，只好寻求别的途径，给了地下金融发展的空间。

《小康》：此前对于地下金融报告中所指出的，地下金融已经影响到宏观调控，您认为影响在哪些方面？

李建军：针对目前地下金融的规模，2008年上半年我们测算了一下，就算那些大型企业也不全都能依靠正规金融机构的贷款，除了正规贷款，也存在一部分民间借贷，目前这个比例已经达到了开，而中小企业几乎都是靠民间借贷的。按照我们的调查，除了正规金融机构外，我们发现民间借贷（相对合理的机构）、地下金融、非法金融（专门来自于正规金融但进行非法交易的）三种借贷形态平均都占三分之一左右，民间借贷最高，地下金融第二，非法金融第三。如果推算到2008年9月份，民间借贷和地下金融总额应该有七八万亿左右，占到正规贷款比重的20%多。

也就是说整个中国信贷市场有20%到30%是被民间借贷、地下金融所支撑的。虽然不能说目前存在的金融泡沫是由于地下金融兴盛造成的，但它确实影响宏观调控。最明显的是抵消了调控的效果，紧缩银行信贷，民间信贷就异常活跃，企业还是会找到贷款渠道，实际上可用的投资资金没有减少。所以说地下金融资金规模扩大，不利于货币当局对经济运行与货币运行之间真实状况的判断。民间借贷、地下金融如果不加以监管，会造成结构性的风险，依托非公有制金融信贷不稳定，对经济不利，如果能稳定对可持续性是有利的。

《小康》：在我国，银行这类正规金融机构一直在金融市场上处于垄断地位，这种正规金融机构在整个金融改革变化过程存在哪些问题？这次央行起草《放贷人条例》，有的专家认为意味着这次改革将彻底打破银行的垄断地位，您认为是这样吗？

作为支持“三农”主力军的地方性金融机构，江苏省连云港东方农商银行紧紧围绕“增收农民、富裕农村”这一目标，坚持支持“三农”健康、快速、持续发展方向不动摇。在提高服务“三农”水平和质量的同时，该行在总结过去经验的基础上，对阳光信贷工作进行新一轮梳理，采取“四项强化”措施扎实推进“阳光信贷”工作，加强和改善三农金融服务，有效服务实体经济。该行自5月份在朝阳镇全面开展“阳光信贷”试点工作以来，共建立农户信息档案5179户，授信农户2528户，授信金额1.8亿元，户均授信7.28万元，已用信农户24户，用信金额550万元。

一、强化阳光信贷组织领导

今年以来，为了扎实做好“阳光信贷”工程，该行专门成立了由领导班子成员、零售部及各支行信贷业务骨干组成的 “阳光信贷”工程推广工作小组，负责“阳光信贷”工程的全面推进和深入开展工作。要求班子成员必须深入片区，带头参与；同时要求各包片负责人必须深入乡镇，检查督导；要求各网点、支行行长要切实认真履行职责，明确任务，做到时间上统一，组织上严密，方式上灵活，反馈上及时。

二、强化阳光信贷宣传手段

东方农商银行通过对接政府、召开银企座谈会、开展服务小微企业宣传月、张贴宣传海报、滚动播放LED标语、散发宣传资料等形式，真正让该行“服务小微企业、支持实体经济”理念深入千家万户。切实有效的增加小微企业对东方农商银行融资手段的了解程度。为进一步扩大“阳光信贷”宣传效应，该行与朝阳镇政府合作，在朝阳镇开展“阳光信贷工作推进会”我行集中对“阳光信贷”的评议标准、操作流程、快捷优势等内容进行宣传，使参会人员正确、全面、深刻理解了“阳光贷款”内涵，提高认识。签订承诺，接受监督。签订了《阳光贷款承诺书》，对外公布监督电话和投诉邮箱，接受广大农民群众的有效监督。

三、强化阳光信贷工作质量

加强风险防范。把握问卷调查、小组评议、实地调查的关键环节。调查问卷、小组评议的农户代表选择在当地有一定威望，思想正派、品行端正、办事公正、能够在调查评议授信中秉公办事，反映情况真实可靠的农户。实地调查由信贷人员到村到户进行实地调查，采取“一对一”的方式，对所有农户的家庭资产、负债、经营项目、年收入、信用状况进行贷前调查，并提交评议小组进行评议，确定授信额度。

提高服务效率。通过“阳光操作”，采取标准化、透明化、规范化的方式，对守信农户一次性确定授信额度，2年内有效，在有效期和授信额度内，农户因生产经营需要资金时，可以随时到当地农商行如同提取存款一样借取贷款的一种信贷管理模式。同时积极改进信贷服务方式，设立信贷服务专门窗口，统一服务标准，统一操作流程，推行服务承诺、首问负责、限时办结、责任追究等“四项制度”，实行“一站式”服务。