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［论文关键词］银行业国际竞争策略

［论文摘要］随着2006年底向外国银行业全面开放的承诺日渐迫近，我国银行业面对来自国外的大银行，特别是美欧日银行业的日趋激烈的强大竞争，在国际竞争力方面存在哪些问题以及如何解决这些问题，本文试着用分析与综合相结合的方法对此进行初步的探讨。

一、当前存在的问题

竞争是银行业发展的动力。银行业竞争力的体现集中表现为一个国家或地区的金融市场是否发育良好，运作是否国际化和一体化。中国银行业经历了由中国人民银行一家银行完全垄断，到四大国有商业银行股份制改革和众多股份制商业银行兴起的过程，金融市场结构不断演变，竞争程度日渐提高。特别是我国的资本市场近年来的长足发展，以及从业人员的金融风险意识的加强，为提升国内银行业的竞争力奠定了基础。但与世界上的主要银行相比，我国银行业在资本金充足率、盈利能力、不良资产率等方面仍存在着较大的差距，银行的综合竞争力总体上还不强．其主要表现为：

1．目前我国银行业纷纷上市，但由于受以往国家所有制的影响，一些银行尤其是国有商业银行尚未形成完善的独立董事会制度，从而不能形成一个有效的董事会制度为企业提供长远目标和战略方向；监督公司绩效（包括战略和其实施）；和监督公司行政领导的任免，评估管理绩效。这造成了银行的发展动力不足的问题。

2．我国的主要银行尤其是国有商业银行在省级层面上享有相当大的自，其决策往往带有浓重的省级政府政策而非以市场为主导，而总行亦无法直接掌握它们的日常业务，严重削弱了总行的领导地位，从而不能有效地保证整个银行为一个共同的战略目标及方案而努力。

3．一些银行尤其是国有商业银行和一些地方性的银行业务易受政府影响。出于维护地方性或国有企业的利益的目的，地方政府往往会对银行的贷款、信贷政策进行干预，使其贷款具有明显的政策性，这也加大了银行的风险。使其不能对贷款风险进行很好的控制。

4．不能有效地管理人力资源，缺乏良好的人才激励和制约机制。许多银行都存在着以下问题：（1）以员工资历(和其他不透明的因素)而不是以能力来确定报酬和事业发展机会的体制；（2）不完善的绩效管理(绩效的评核、奖励措施、和对员工明确的期望和指标)（3）五大人力资源管理程序（业务规划、要求定义、人员招聘、绩效管理和员工发展）相脱节等。这些问题的存在造成了人才的流失，使我国银行业在的在人力资源方面的竞争力大大下降。

摘要：随着经济全球化和区域经济一体化的不断推进，珠江三角洲工业企业竞争力优势正在受到以上海为中心的长江三角洲经济带强有力的挑战。通过对珠江三角洲工业企业37个行业的22个指标进行因子分析，给出珠江三角洲各行业因子竞争力和综合竞争力排名，从而对珠江三角洲各行业发展现状和潜力进行科学评价，对制定科学的工业发展战略提出政策建议。

关键词：珠江三角洲；行业竞争力；创新能力；行业规模；经济效益；因子分析

改革开放20多年来，珠江三角洲区域经济发展取得了显著成就，成为广东省经济社会发展的龙头和主体。2004年，珠三角地区完成国内生产总值(GDP)合计13394亿元，实现一般预算内财政收入931.96亿元，人均GDP达4.63万元，城乡居民储蓄存款余额12679.98亿元，成为全国较为富裕的地区之一。作为全国区域经济中最具活力的增长极之一，珠江三角洲在整体经济实力和产业发展上都有诸多优势，例如区位优势、劳动力优势、产业优势、开放度优势、市场化优势等等。但随着全球经济一体化步伐的加快以及我国实施西部大开发战略，全国呈现全面开放的格局，珠江三角洲原先拥有的政策和区位优势逐渐减弱，经济转型面临的困难和压力加大、外贸出口面临国内外“一高一低”双重夹击、可持续发展战略对推进工业化的制约作用不断加强等因素都使得珠三角经济发展尤其是其工业竞争优势面临挑战。近年来，以上海浦东为龙头的长江三角洲经济迅速崛起，显示出强大的吸引力、辐射力，形成了与珠三角竞争、合作并存的格局。面对与长江三角洲地区的激烈竞争，珠三角在人力资源、技术资源、市场腹地、工资成本等方面都呈现出劣势。因此，对作为珠江三角洲区域经济发展主要驱动力的工业企业的行业竞争力进行科学的测度和研究，可以使我们更为直观清晰的了解珠江三角洲工业企业行业竞争力的现状，为今后行业竞争力提升提供科学的依据。本文把珠江三角洲工业企业划分为37个行业并对其竞争力进行定量的比较研究，对珠三角各工业行业的发展现状、优势、不足和发展潜力进行科学评价，对制定科学的工业发展战略提出政策建议。

一、指标及评价方法的选择

(一)指标选择工业企业的行业竞争力实际上就是工业企业所具有的开拓市场、占领市场并以此获取利润的能力。从理论上来研究，对工业企业的行业竞争力及其评价要素的分析，可以从该产业的经济规模、经济效益、科技创新能力三个方面对其加以框定。根据系统、稳定、可操作的原则，本文选择珠江三角洲工业企业中37个行业的22个具体指标构建指标体系。

(二)评价方法。本文选择多元统计分析方法中的主成分分析法作为行业竞争力多层次综合性评价的方法，运用SPSS软件给予实现。因为SPSS软件不能直接进行主成分分析，因此我们借助该软件中的因子分析来完成。我们运用的多层次因子分析法是通过在多个变量指标中寻找主因子，用主因子来充分反映原始变量信息，同时通过对整个指标体系中各层指标进行逐层分析，从而得出最终结果的分析方法。这种分析方法可以对影响最终结果的各个因素进行评估，使我们对客观经济现象做出更为全面的把握。

我们通过提取主因子对工业企业行业竞争力进行测定，按照主因子累计方差贡献率≥85％的原则，得出各主因子F1、F2…Fn，(n=1，2…n)，将各主因子作为自变量进行回归分析，即可计算各行业的主成分值。

Fn=λnX1+λnX2+…+λnXn(i=1，2…n)(1)

摘要：现代商业银行提高核心竞争力的前提在于转变思想观念。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的命运，而打造、培育现代商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。

关键词：现代商业银行；核心竞争力；系统工程

一、核心竞争力理论的提出

“核心竞争力”的概念是美国普拉哈拉德和哈默尔在1990年《哈佛商业评论》上发表的《公司的核心竞争力》一文中提出来的，后来成为“核心竞争力战略”的理论基础。“核心竞争力”理论一经提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。他们把核心竞争力定义为“组织中的积累性学识”，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。可以说，核心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技术与技能的组合。核心竞争力的本质是一种超越竞争对手的内在能力，是企业独有的、比竞争对手强大的、对手不能模仿的、具有持久力的某种优势。国内很多学者也是根据普拉哈拉德和哈默尔的观点不断发展这一思想，并促进了这一理论的发展。

笔者认为：现代银行的核心竞争力基本涵盖了核心业务、核心客户和核心人才三大层面。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的命运，而打造培育现代商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。

二、强化质量管理，提高掌控风险能力是增强核心竞争力的关键

过去讲的质量管理往往是狭义的质量，偏重于资产质量的提升，现在强调的是全面质量管理，是广义的质量；即涵盖资产风险监控、业务操作、管理考核监督、人员素质提升等经营、管理、服务活动范畴，是全面质量管理概念。强化质量管理、提高掌控风险能力也是增强核心竞争力的基础和关键。

1.在资产分类认定中查质量。对资产分类要严格把关，对可疑类、损失类贷款风险要逐笔计算。针对风险管理要细化办法，要准确分类、提足准备、做实利润。合理暴露风险，实事求是反映资产质量。信贷人员要及时、按期收集客户信息，保证信息的连续性及系统分析的可比性，加强对客户的流量、市场环境的综合分析。进一步更新观念，逐步实现现代商业银行信贷风险认定与国际标准相接轨。坚决纠正为获取短期利益而人为估算风险的行为，尽量缩小权威认证与现代商业银行自身认定的偏离度。

【摘要】在日趋激烈的银行竞争中，企业文化的重要性越来越明显，跟国际银行业相比，我国银行的企业文化建设还存在一定的差距，需要引起重视。本分分析了基于核心竞争力论银行企业文化构建，以人为本，诚信兴业，做到客户至上，服务第一，不断开拓创新，把企业文化融入对员工的培训中，为银行的持续发展服务。

【关键词】核心竞争力 银行 企业文化 构建

企业文化是企业的灵魂，银行企业文化是客观存在的，也是经历了一个比较长的历史时期进行自我孕育形成的。到了上个世纪后期，企业文化在企业战略中才被提出。企业文化是时代的产物，又随着时代的前进而不断演化着自己的形态。不同的的时代具有不同的企业文化同一企业在不同时代文化也有不同特点。可见时代特点感染着企业文化，企业文化反映着时代风貌。建设相对优秀的银行企业文化，可以增强银行的精神凝聚力，还可以塑造比较好的银行形象，增强银行的核心竞争力。企业文化对于银行的作用越来越明显，已经成为银行生存中一个关键的组成部分，是银行进行科学管理的关键。

一、银行企业文化建设现状

企业文化作为一种管理哲学，是以人为中心的，这也是企业文化与传统的、以物为中心的管理思想的根本区别。企业文化是由企业内部全体成员所创造出来的，具有整合功能。要求企业内个人的思想行为至少与企业利益密切相关的思想和行为应当符合企业的共同价值观，与企业文化认同一致。面对越来越激烈的市场竞争，我国银行界的一些有识之士开始认识到对于激烈的金融市场来说，传统的人力、物力、财力等方面的传统竞争已经开始转向更高层面的竞争，传统竞争是粗放型的竞争，而高层次的竞争是企业文化的竞争。作为银行来说，其声誉对存款数额有着很大的影响，还影响了其自身的发展，谁拥有客户，谁就能在激烈的市场竞争中取胜。就当前情况来看，我国银行企业文化建设不平衡性突出，存在的问题有：一方面，受到传统计划经济的影响，一些银行对于企业文化建设的认识不到位，企业文化建设没有一个很好的规划；另一方面，一部分银行在进行文化建设的时候没有结合自身实际，特色不鲜明；此外，还有一些银行在进行文化建设的时候就是表面文章，没有很好的自我约束效应。

二、基于核心竞争力论银行企业文化构建途径

（一）以人为本，诚信兴业

对于现代银行哲学的来说，其中一个本质的特征就是以人为本。人是生产者，有一定的发展愿望，具有能动性、再生性、时效性、社会性的特点。银行通过科学合理的人力资源管理，调动人员的积极性，发挥他们的创造力，取得使用价值的最大化，在一定程度上实现员工的满意度。要认可员工的努力付出，给予员工荣誉和地位，认可员工的价值，精神激励的效果比较长久，能够激发员工的创造性，在自己的岗位上做出成绩。但是在完善的银行员工制度管理的同时，要具有创新精神，要保证人本意识时刻体现着，管理层要不断创新人力资源管理和制度管理，这两个方面相辅相成，才能够保证企业一直有着新鲜的血液和最高素质的人才，这样才能为客户提供更优质的服务，取得额客户的信任，提高银行的核心竞争力。

摘要：现代商业银行提高核心竞争力的前提在于转变思想观念。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的命运，而打造、培育现代商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。

关键词：现代商业银行；核心竞争力；系统工程

一、核心竞争力理论的提出

“核心竞争力”的概念是美国普拉哈拉德和哈默尔在1990年《哈佛商业评论》上发表的《公司的核心竞争力》一文中提出来的，后来成为“核心竞争力战略”的理论基础。“核心竞争力”理论一经提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。他们把核心竞争力定义为“组织中的积累性学识”，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。可以说，核心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技术与技能的组合。核心竞争力的本质是一种超越竞争对手的内在能力，是企业独有的、比竞争对手强大的、对手不能模仿的、具有持久力的某种优势。国内很多学者也是根据普拉哈拉德和哈默尔的观点不断发展这一思想，并促进了这一理论的发展。

笔者认为：现代银行的核心竞争力基本涵盖了核心业务、核心客户和核心人才三大层面。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的命运，而打造培育现代商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。

二、强化质量管理，提高掌控风险能力是增强核心竞争力的关键

过去讲的质量管理往往是狭义的质量，偏重于资产质量的提升，现在强调的是全面质量管理，是广义的质量；即涵盖资产风险监控、业务操作、管理考核监督、人员素质提升等经营、管理、服务活动范畴，是全面质量管理概念。强化质量管理、提高掌控风险能力也是增强核心竞争力的基础和关键。

1.在资产分类认定中查质量。对资产分类要严格把关，对可疑类、损失类贷款风险要逐笔计算。针对风险管理要细化办法，要准确分类、提足准备、做实利润。合理暴露风险，实事求是反映资产质量。信贷人员要及时、按期收集客户信息，保证信息的连续性及系统分析的可比性，加强对客户的流量、市场环境的综合分析。进一步更新观念，逐步实现现代商业银行信贷风险认定与国际标准相接轨。坚决纠正为获取短期利益而人为估算风险的行为，尽量缩小权威认证与现代商业银行自身认定的偏离度。

一、核心竞争力理论简介

核心竞争力概念自1990年由美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德(C.K.Prahalad)和伦敦商学院教授哈默尔(GaryHamel)提出以来，越来越多的人逐渐认识到，企业是否具有核心竞争力是影响企业长期竞争优势的关键因素。

核心竞争力是企业在特定的经营环境中，通过积累、整合其资源、知识、能力而形成的、企业所独有的、能够使企业在激烈的市场竞争中获得持续竞争优势的内在能力。但并不是企业中所有的资源、能力都可以成为企业的核心竞争力，具有核心竞争力的资源、知识、能力具有以下的特征：

1.价值特性：是指企业能够为顾客提供超附加值的产品或服务。以顾客所看重的价值为取向，提供比竞争对手更多或更好的服务。

2.功能特性：体现在为各种产品或服务提供支持，是真正为企业实现价值所应具备的功能。

3.内在属性：

(1)独特性和不易模仿性(也称异质性)：是指企业具有的能力是独一无二的，是其他企业所不具备的，这种特性是企业个性化发展的结果，是企业中各种资源、能力长期积累的结果，很难被竞争对手掌握。

(2)延展性：是一种基础性的能力，是其他各种能力的坚实平台，能够为企业衍生出一系列相关的产品和服务以满足客户的需求。

[摘要]现代商业银行提高核心竞争力的前提在于转变思想观念。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的命运，而打造、培育现代商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。

[关键词]现代商业银行；核心竞争力；系统工程

一、核心竞争力理论的提出

“核心竞争力”的概念是美国普拉哈拉德和哈默尔在1990年《哈佛商业评论》上发表的《公司的核心竞争力》一文中提出来的，后来成为“核心竞争力战略”的理论基础。“核心竞争力”理论一经提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。他们把核心竞争力定义为“组织中的积累性学识”，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。可以说，核心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技术与技能的组合。核心竞争力的本质是一种超越竞争对手的内在能力，是企业独有的、比竞争对手强大的、对手不能模仿的、具有持久力的某种优势。国内很多学者也是根据普拉哈拉德和哈默尔的观点不断发展这一思想，并促进了这一理论的发展。

笔者认为：现代银行的核心竞争力基本涵盖了核心业务、核心客户和核心人才三大层面。如何提高核心竞争力，实质上就是如何提高技术创新能力与效率的问题。核心竞争力决定了一个企业的命运，而打造培育现代商业银行核心竞争力是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。

二、强化质量管理，提高掌控风险能力是增强核心竞争力的关键

过去讲的质量管理往往是狭义的质量，偏重于资产质量的提升，现在强调的是全面质量管理，是广义的质量；即涵盖资产风险监控、业务操作、管理考核监督、人员素质提升等经营、管理、服务活动范畴，是全面质量管理概念。强化质量管理、提高掌控风险能力也是增强核心竞争力的基础和关键。

1.在资产分类认定中查质量。对资产分类要严格把关，对可疑类、损失类贷款风险要逐笔计算。针对风险管理要细化办法，要准确分类、提足准备、做实利润。合理暴露风险，实事求是反映资产质量。信贷人员要及时、按期收集客户信息，保证信息的连续性及系统分析的可比性，加强对客户的流量、市场环境的综合分析。进一步更新观念，逐步实现现代商业银行信贷风险认定与国际标准相接轨。坚决纠正为获取短期利益而人为估算风险的行为，尽量缩小权威认证与现代商业银行自身认定的偏离度。

一、现实竞争力分析

（一）盈利性指标分析宁波银行近5年的总资产收益率和资本利润率都较为稳定，并且都于2009年起呈小幅度增长趋势，这说明宁波银行利用资产获得收益的能力有提升，自有投资的经济效益变好；宁波银行成本收入比值不高，未超过行业认定的标准45%，并逐年降低，说明银行单位收入的成本支出减少，获取收入的能力增强；收入利润率稍有起伏，但还是维持在一个较高较好的水平。这些都说明了宁波银行在近5年中的盈利性相当好，并具有更好的趋势，在未来，持续盈利的可能性也是比较大的。

（二）安全性指标分析不良贷款率是指金融机构中的不良贷款额占总贷款余额的比重。不良贷款率影响着银行的资产质量，而资产质量标志着银行盈利能力的强弱。它能较准确的衡量银行信贷资产安全状况，控制不良贷款率的数值有利于银行盈利的维持和提升。资本充足率指的是银行在其客户的资产受到损失后，该银行能够以自有资本来承担相应损失的能力。我国银监会为监测银行抵御风险的能力，对全国各大银行的资本充足率都有严格的管制。宁波银行的不良贷款率一直在1%以下，我国风险监管要求该值要小于5%，国际通行标准认为金融机构不良资产率警戒线为10%，由此可见宁波银行的不良贷款控制的很好，反映出宁波银行的信贷资产安全状况良好；并且其资本充足率均保持在10%以上，多年达到15%，风险监管标准要求该值大于8%，宁波银行较高的资本充足率对储蓄客户来说保障程度较高，且没有过高而导致闲置资金降低了盈利能力。其较低的不良贷款率和较适当的资本充足率，说明宁波银行的安全系数很高，资产安全状况良好，抗风险能力较强。

（四）发展能力指标分析总资产增长率反映公司资产规模的增长情况，是总资产增长额同期初资产总额的比率。主营业务增长率能反映主营业务收入的增减变动情况，可以衡量企业经营状况，是评价公司发展能力预测企业经营业务拓展趋势的重要指标。除了2009年的总资产较上年有少量减少，总体来说，宁波银行资产规模不断扩大，营业收入增长率和净利润增长率都保持正增长，并且幅度较大，发展势头好，整体实力壮大。

二、宁波银行潜在竞争力分析

（一）公司治理良好的公司治理是银行持续运作健康发展的根基，是增强经济活力提高经济绩效实现财务目标的基本手段。构建一个良好的公司治理对于很多发展尚未成熟的城市商业银行尤为重要。在近5个报告期内，宁波银行严格按照《公司法》、《上市公司治理准则》、《证券法》、《深圳证券交易所上市规则》、《深圳证券交易所中小企业板上市公司规范运作指引》等法律法规的要求，完善公司治理结构，建立健全内部管理控制制度，不断提高自身的治理水平，与相关政策文件要求不存在差异，也未曾收到监管部门下发的整改的有关文件。

（二）人力资源在人类所拥有并能利用的资源中，人力资源是最宝贵最重要最具有不可估量的无限竞争力。尤其银行，不仅仅是资本密集型行业，更是知识密集型行业。银行的竞争归根结底是人力资源的竞争，拥有更多熟练的业务人员，更多精通创新开发的研究人员，更多具有高度和深度战略眼光的高级管理人员，就能够在瞬息万变的竞争中傲立群雄。截至2012年末，宁波银行在岗员工5329人：个人银行业务人员874人，公司银行业务人员1700人，资金运营管理人员1382人，科技信息人员197人，管理人员224人，风险及合规管理人员446人，其他金融业务人员53人，行政人员453人。在岗员工中，大学本科学历及以上的占87%，大专学历的占10.13%，中专学历及以下的仅占2.87%。在职员工中，87%的人员有着本科及以上的学历，数量充足，质量优良，为宁波银行在中短期的发展打下了坚实的基础，这些潜在因素更是提升宁波银行整体竞争力的重要砝码。

（三）品牌影响力品牌的知名度和美誉度已经成为银行竞争力中的软实力。商誉决定着银行在公众心目中的形象和地位，在无形中给银行带来经济效益。宁波银行始终坚持“公平诚信、善待客户、关心员工、热心公益、致力环保、回报社会”的社会责任观。宁波银行将经营管理与社会责任相结合，保证回馈社会，不仅在宁波本地，在整个浙江省甚至全国，其品牌知名度和社会美誉度都在持续提升。宁波银行的经营理念得到业界与社会的广泛认可，荣膺《理财周报》的“2012中国最佳城市商业银行”、《中国经营报》的“中国企业优秀社会责任实践奖”、《每日经济新闻》的“最具成长潜力上市公司”等数十项殊荣。

摘要：目前，我国商业银行面临竞争力低下的问题，已经阻碍了行业的正常发展。通过分析我国商业银行竞争力的现状，提出了一系列提高银行竞争力应采取的措施。

关键词：商业银行；竞争力；经营管理

1我国商业银行竞争力现状

（1）经济效益和安全能力。我国的商业银行特别是四大国有商业银行长期在国家信用支持下实现资产迅速扩张，重规模轻质量，资本补充严重不足，导致资本充足率较低在我国，国有商业银行资本收益率平均不到5％，大大低于国外银行超过20％的平均数，而资产收益率也远远低于外资银行。这些都加大了银行的经营风险。

（2）组织结构存在缺陷。首先，所有权缺位。四大国有商业银行的所有权属于国家，但实践中，所有者虚化，缺乏真正对国有资产负责的持股主体，公司组织结构中也没有国家股东的地位，难以使其经营目标符合国家要求。其次，管理者激励约束机制缺乏。商业银行的管理者掌握着庞大的金融资源，但缺乏追求盈利的动机，结果难以形成优胜劣汰机制。因此，内部人的自利行为表现为经营层做出重大决策时，出现经营行为短期化；过度在职消费及工资奖金收入增长过快，侵蚀利润等。

（3）管理体制上的问题。我国的国有商业银行还没有按照市场经济规律的要求办成真正的金融企业，在一定程度上仍承担着政策性职能，在机构管理、业务经营、用工制度及分配方式等方面都要按照上级行的统一要求执行，还没有完全按照市场原则、竞争原则和效率原则进行管理。

（4）人力资源管理及激励机制不健全。有些外资银行利用其体现员工价值实现的优厚工资制度，实现员工价值升值的定期培训制度和透明的个人发展前景，与中资银行争抢优秀的管理人才和技术人才。而目前国有商业银行的激励机制存在很大的缺陷，个人收益与业绩联系不紧密，使得员工、特别是高级员工和业务骨干缺乏足够的动力。

2提高商业银行的竞争力应采取的措施

一、当前存在的问题

竞争是银行业发展的动力。银行业竞争力的体现集中表现为一个国家或地区的金融市场是否发育良好，运作是否国际化和一体化。中国银行业经历了由中国人民银行一家银行完全垄断，到四大国有商业银行股份制改革和众多股份制商业银行兴起的过程，金融市场结构不断演变，竞争程度日渐提高。特别是我国的资本市场近年来的长足发展，以及从业人员的金融风险意识的加强，为提升国内银行业的竞争力奠定了基础。但与世界上的主要银行相比，我国银行业在资本金充足率、盈利能力、不良资产率等方面仍存在着较大的差距，银行的综合竞争力总体上还不强．其主要表现为：

1．目前我国银行业纷纷上市，但由于受以往国家所有制的影响，一些银行尤其是国有商业银行尚未形成完善的独立董事会制度，从而不能形成一个有效的董事会制度为企业提供长远目标和战略方向；监督公司绩效（包括战略和其实施）；和监督公司行政领导的任免，评估管理绩效。这造成了银行的发展动力不足的问题。

2．我国的主要银行尤其是国有商业银行在省级层面上享有相当大的自，其决策往往带有浓重的省级政府政策而非以市场为主导，而总行亦无法直接掌握它们的日常业务，严重削弱了总行的领导地位，从而不能有效地保证整个银行为一个共同的战略目标及方案而努力。

3．一些银行尤其是国有商业银行和一些地方性的银行业务易受政府影响。出于维护地方性或国有企业的利益的目的，地方政府往往会对银行的贷款、信贷政策进行干预，使其贷款具有明显的政策性，这也加大了银行的风险。使其不能对贷款风险进行很好的控制。

4．不能有效地管理人力资源，缺乏良好的人才激励和制约机制。许多银行都存在着以下问题：（1）以员工资历(和其他不透明的因素)而不是以能力来确定报酬和事业发展机会的体制；（2）不完善的绩效管理(绩效的评核、奖励措施、和对员工明确的期望和指标)（3）五大人力资源管理程序（业务规划、要求定义、人员招聘、绩效管理和员工发展）相脱节等。这些问题的存在造成了人才的流失，使我国银行业在的在人力资源方面的竞争力大大下降。

5．不能为客户尤其是一些“黄金客户”提供优质高效的服务，其发展细分服务的能力不强。有效地革新、开发和推广产品的细分服务能力，是提高银行竞争力的又一个关键的因素。有数据显示，在中国10％的大客户提供大约60％的银行利润。而约有10%-20%或更多的银行账户，许多只有不到100元人民币的余额，这就导致了银行资源的浪费和占用。目前我国银行业在这方面普遍存在的问题是不能根据客户的特点提供相应的产品服务，如为有利可图的客户群提供更优质的服务，为不盈利的客户群提供更合乎经济效益的服务(如把低价值客户转移到电子服务渠道)；不能进行有效的客户关系管理；不能通过产品组合优化改善客户群回报率以及不能通过有效的交叉销售，拓展产品使用程度以保留高价值客户。

6．大多数银行未能建立起巩固的风险管理机制和文化。不良资产问题是制约银行业竞争力的关键所在。我国银行业与国外银行业相比较，普遍存在不良资产率过高的问题，这也是造成我国银行竞争力低下的一个主要原因。在大多数银行中未能建立起有效的风险防范的机制和风险管理的制度，以及未能在银行内部培养起员工对风险回报理解的文化。