信贷知识培训范文精选

为贯彻落实《中国人民银行财政部劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2006〕5号）和《云南省人民政府关于印发加强就业再就业工作实施办法的通知》（云政发〔2006〕47号）精神，逐步建立完善"创业培训+信用社区+小额担保贷款"联动机制，进一步推动云南省小额担保贷款健康持续发展，更好地支持我省失业人员自谋职业、自主创业，特制定本实施意见。

一、指导思想

根据落实科学发展观和推进构建"和谐云南"建设的要求，结合创建充分就业社区和促进小额担保贷款健康发展，按照突出重点，循序渐进，先试点、后推广的工作思路，选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区（简称信用社区）创建工作。通过创建信用社区，不断扩大小额担保贷款覆盖面，规范和强化小额担保贷款管理，进一步发挥小额担保贷款促进失业人员就业再就业的政策效应。

二、信用社区的标准

（一）社区内小额担保贷款借款人在5人以上（含5人）；

（二）社区推荐小额担保贷款获贷率达到70%以上；

（三）社区的小额担保贷款回收率达到90%以上；

（四）社区内申请小额担保贷款的失业人员，参加创业培训率达到100%；

为贯彻落实《中国人民银行财政部劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2009〕5号）和《云南省人民政府关于印发加强就业再就业工作实施办法的通知》（云政发〔2009〕47号）精神，逐步建立完善创业培训+信用社区+小额担保贷款联动机制，进一步推动云南省小额担保贷款健康持续发展，更好地支持我省失业人员自谋职业、自主创业，特制定本实施意见。一、指导思想根据落实科学发展观和推进构建和谐云南建设的要求，结合创建充分就业社区和促进小额担保贷款健康发展，按照突出重点，循序渐进，先试点、后推广的工作思路，选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区（简称信用社区）创建工作。通过创建信用社区，不断扩大小额担保贷款覆盖面，规范和强化小额担保贷款管理，进一步发挥小额担保贷款促进失业人员就业再就业的政策效应。二、信用社区的标准（一）社区内小额担保贷款借款人在5人以上（含5人）；（二）社区推荐小额担保贷款获贷率达到70%以上；（三）社区的小额担保贷款回收率达到90%以上；（四）社区内申请小额担保贷款的失业人员，参加创业培训率达到100%；（五）社区内失业人员对小额担保贷款政策知晓率达100%。三、信用社区的工作任务（一）做好创业培训与服务工作积极向县（市、区）就业服务机构推荐符合条件的创业培训候选人，协助失业人员寻找合适的创业项目。对取得创业培训合格证书且创业计划书通过专家认证的失业人员的小额担保贷款申请，给予重点推荐。（二）建立小额担保贷款借款人信用档案建立辖区内小额担保贷款借款人的个人信用档案，包括贷款申请表、参加建立信用社区个人承诺书、创业培训记录、贷前调查（家庭现状和借款人品行情况）记录、贷后回访记录、到期还款记录、就业再就业情况等。组织贷款申请人签订《创建信用社区个人承诺书》（见附件1）（三）建立小额担保贷款跟踪服务卡，做好贷后管理工作开展创业过程的跟踪调查、指导服务，每半年至少对借款人回访一次，督促按时还款，及时帮助解决存在的实际问题，促进创业成功，降低贷款风险。掌握借款人的经营情况，做好相关记录，及时向承贷金融机构通报。（四）

大力开展个人信用知识宣传积极配合人民银行、承贷金融机构在社区内开展信用知识和征信知识的宣传，对借款人开展诚实守信教育，树立诚实守信、自主创业和按期还款的典型。四、信用社区的评定程序和优惠奖励政策（一）信用社区的评定1、评定。信用社区实行一年一审的原则，每年年初由社区向街道（镇）办事处提出申请（包括社区基本情况、工作情况、申请表见附件2），街道（镇）办事处审查同意后报承贷金融机构，承贷金融机构核查后，向所在县（市、区）劳动保障部门推荐，劳动保障部门、财政部门和人民银行当地分支机构联合会审，对达到信用社区标准的予以确认，并报州（市）劳动保障局、财政局、人民银行备案。2、撤消。一年一审时，对评定的信用社区因情况变化为不再具备信用社区条件的，县（市、区）劳动保障部门、财政部门和人民银行和承贷金融机构审核后，取消其信用社区的资格，并报州（市）劳动保障局、财政局、人民银行备案。被撤消的信用社区两年后又达到信用社区条件的，可重新参加评定。（二）优惠政策1、提高贷款额度。经过信用社区推荐的小额担保贷款，在符合贷款条件的前提下，从事个体经营的贷款额度可以提高到3万元。2、取消反担保。承贷银行和信用社区共同对辖区的小额担保贷款申请人进行贷款审查后，承贷金融机构在风险可控的前提下，放宽信用社区贷款担保条件，对符合条件的申请人可以取消反担保。（三）奖励政策建立信用社区激励机制，奖励标准按云财社[2009]79号文件规定的贷款回收比例对应奖励标准执行，即贷款回收率达到90%以上的，按不超过回收贷款金额1%的比例奖励。五、工作要求（一）建立创建信用社区协调机制。各州（市）、县（市、区）要建立由劳动保障局、财政局、人民银行和承贷金融机构组成的共建信用社区联席会议制度，负责指导、协调辖区信用社区创建工作。（二）承贷金融机构要进一步改进小额担保贷款的金融服务，做好小额担保贷款的核查和监督工作。同时，主动在社区开展金融知识宣传，对信用社区相关工作人员加强业务培训和指导。（三）各州市劳动保障部门要把安排创建信用社区的工作意见和收集的经验情况，及时报送省劳动保障部门（省就业再就业工作领导小组办公室）。六、本实施意见自2009年7月1日起实施。附件：1、创建信用社区个人承诺书(略)2、创建小额担保贷款信用社区申请表(略)3、贷后回访记录

以创业培训为切入点，跟踪服务为手段，将创业培训与小额信贷有机结合起来，陕西省安康市形成了担保基金安全运行与促进就业的双赢局面。

下岗5年，在外打工3年的陈华夫妇，2006年在小额贷款的帮助下圆了自己30多年的创业梦。经过2年的打拼，陈华夫妇已经走上了致富之路，现在还打算乘胜追击再开一家玩具店。像陈华这样受惠于下岗失业人员小额担保贷款而走上再就业之路的人，在安康还有很多。

2004年7月，陕西省安康市小额担保贷款工作启动。4年间，以创业培训为切入点，以跟踪服务为手段，将创业培训与小额信贷有机结合起来，良性互动，既提高了创业成功率，又较好地发挥了小额担保贷款的扶持作用，促进了就业再就业。据悉，全市目前已举办培训班30余期，参加创业培训已过千人。六百余人成功创业，担保贷款到期应还款率达100%。实现了以创业培训促进小额担保贷款，小额担保贷款促进就业的良性循环，达到了担保基金安全运行与促进就业的双赢效果。

创业“及时雨”

安康市劳动与社会保障局相关人士表示，为促使小额担保贷款更加规范，他们采取了以下措施：

一是引导下岗失业人员参加创业培训，提高创业成功率，降低贷款风险。

一直以来，安康市小额信贷办利用各类宣传形式及技能培训课堂介绍创业培训项目，积极引导创业者参加创业培训。把创业培训项目作为再就业培训的一个重要组成部分，逐渐让下岗失业人员认识到参加创业培训的必要性和重要性，调动他们的主动性。同时，坚持凡是创业培训机构积极推荐的，凡是能够吸纳安置其他下岗失业人员就业的，优先取得贷款。

二是认真开展创业知识和创业能力培训，提高创业成功率。在创业培训中开展市场调查，正确评估创业环境，依据下岗失业人员的创业能力制定创业项目方案，帮助他们完成创业计划书。通过培训，提高创业人员了解市场、分析市场、准确拟制和确定项目的能力，从而提高创业成功率降低市场风险和贷款风险。

为贯彻落实《中国人民银行财政部劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2009〕5号）和《云南省人民政府关于印发加强就业再就业工作实施办法的通知》（云政发〔2009〕47号）精神，逐步建立完善创业培训+信用社区+小额担保贷款联动机制，进一步推动云南省小额担保贷款健康持续发展，更好地支持我省失业人员自谋职业、自主创业，特制定本实施意见。一、指导思想根据落实科学发展观和推进构建和谐云南建设的要求，结合创建充分就业社区和促进小额担保贷款健康发展，按照突出重点，循序渐进，先试点、后推广的工作思路，选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区（简称信用社区）创建工作。通过创建信用社区，不断扩大小额担保贷款覆盖面，规范和强化小额担保贷款管理，进一步发挥小额担保贷款促进失业人员就业再就业的政策效应。二、信用社区的标准（一）社区内小额担保贷款借款人在5人以上（含5人）；（二）社区推荐小额担保贷款获贷率达到70%以上；（三）社区的小额担保贷款回收率达到90%以上；（四）社区内申请小额担保贷款的失业人员，参加创业培训率达到100%；（五）社区内失业人员对小额担保贷款政策知晓率达100%。三、信用社区的工作任务（一）做好创业培训与服务工作积极向县（市、区）就业服务机构推荐符合条件的创业培训候选人，协助失业人员寻找合适的创业项目。对取得创业培训合格证书且创业计划书通过专家认证的失业人员的小额担保贷款申请，给予重点推荐。（二）建立小额担保贷款借款人信用档案建立辖区内小额担保贷款借款人的个人信用档案，包括贷款申请表、参加建立信用社区个人承诺书、创业培训记录、贷前调查（家庭现状和借款人品行情况）记录、贷后回访记录、到期还款记录、就业再就业情况等。组织贷款申请人签订《创建信用社区个人承诺书》（见附件1）（三）建立小额担保贷款跟踪服务卡，做好贷后管理工作开展创业过程的跟踪调查、指导服务，每半年至少对借款人回访一次，督促按时还款，及时帮助解决存在的实际问题，促进创业成功，降低贷款风险。掌握借款人的经营情况，做好相关记录，及时向承贷金融机构通报。（四）

大力开展个人信用知识宣传积极配合人民银行、承贷金融机构在社区内开展信用知识和征信知识的宣传，对借款人开展诚实守信教育，树立诚实守信、自主创业和按期还款的典型。四、信用社区的评定程序和优惠奖励政策（一）信用社区的评定1、评定。信用社区实行一年一审的原则，每年年初由社区向街道（镇）办事处提出申请（包括社区基本情况、工作情况、申请表见附件2），街道（镇）办事处审查同意后报承贷金融机构，承贷金融机构核查后，向所在县（市、区）劳动保障部门推荐，劳动保障部门、财政部门和人民银行当地分支机构联合会审，对达到信用社区标准的予以确认，并报州（市）劳动保障局、财政局、人民银行备案。2、撤消。一年一审时，对评定的信用社区因情况变化为不再具备信用社区条件的，县（市、区）劳动保障部门、财政部门和人民银行和承贷金融机构审核后，取消其信用社区的资格，并报州（市）劳动保障局、财政局、人民银行备案。被撤消的信用社区两年后又达到信用社区条件的，可重新参加评定。（二）优惠政策1、提高贷款额度。经过信用社区推荐的小额担保贷款，在符合贷款条件的前提下，从事个体经营的贷款额度可以提高到3万元。2、取消反担保。承贷银行和信用社区共同对辖区的小额担保贷款申请人进行贷款审查后，承贷金融机构在风险可控的前提下，放宽信用社区贷款担保条件，对符合条件的申请人可以取消反担保。（三）奖励政策建立信用社区激励机制，奖励标准按云财社[2009]79号文件规定的贷款回收比例对应奖励标准执行，即贷款回收率达到90%以上的，按不超过回收贷款金额1%的比例奖励。五、工作要求（一）建立创建信用社区协调机制。各州（市）、县（市、区）要建立由劳动保障局、财政局、人民银行和承贷金融机构组成的共建信用社区联席会议制度，负责指导、协调辖区信用社区创建工作。（二）承贷金融机构要进一步改进小额担保贷款的金融服务，做好小额担保贷款的核查和监督工作。同时，主动在社区开展金融知识宣传，对信用社区相关工作人员加强业务培训和指导。（三）各州市劳动保障部门要把安排创建信用社区的工作意见和收集的经验情况，及时报送省劳动保障部门（省就业再就业工作领导小组办公室）。六、本实施意见自2009年7月1日起实施。附件：1、创建信用社区个人承诺书(略)2、创建小额担保贷款信用社区申请表(略)3、贷后回访记录

表(略)《就业再就业小额担保贷款信用社区建设工作实施意见》就业再就业小额担保贷款信用社区建设工作实施意见

为贯彻落实《中国人民银行财政部劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2009〕5号）和《云南省人民政府关于印发加强就业再就业工作实施办法的通知》（云政发〔2009〕47号）精神，逐步建立完善"创业培训+信用社区+小额担保贷款"联动机制，进一步推动云南省小额担保贷款健康持续发展，更好地支持我省失业人员自谋职业、自主创业，特制定本实施意见。

一、指导思想

根据落实科学发展观和推进构建"和谐云南"建设的要求，结合创建充分就业社区和促进小额担保贷款健康发展，按照突出重点，循序渐进，先试点、后推广的工作思路，选择符合条件的社区开展小额担保贷款信用社区（简称信用社区）创建工作。通过创建信用社区，不断扩大小额担保贷款覆盖面，规范和强化小额担保贷款管理，进一步发挥小额担保贷款促进失业人员就业再就业的政策效应。

二、信用社区的标准

（一）社区内小额担保贷款借款人在5人以上（含5人）；

（二）社区推荐小额担保贷款获贷率达到70%以上；

（三）社区的小额担保贷款回收率达到90%以上；

（四）社区内申请小额担保贷款的失业人员，参加创业培训率达到100%；

福建省福安市于2001年成立农户自立服务社，采取“小额信贷、整贷零还、五户联保、小组互助、技术服务”的运作模式，开展小额信贷扶贫，实现了扶贫由“输血”向“造血”的转变，探索出一条在市场经济体制下，为贫困人口提供有效信贷服务的同时实现信贷机构自身可持续发展的新路子。

基本情况

2001年12月，福安市作为全国十个“农户自立小额信贷扶贫项目”试点县（市）之一，建立了全省首家农户自立能力建设支持社，省扶贫办将筹措的500万元项目本金交给服务社使用运作。服务社现有人员19人，其中乡镇信贷指导员14人。服务社提供的服务包括金融服务和非金融服务，其中金融服务是为客户提供额度在5000元以下的小额信贷支持；非金融服务是为客户提供能力建设方面的支持，包括开展有关法律常识、经营管理、生产技术和公共卫生等方面的培训活动，以及提供信息服务等。小额信贷对象的特点，首先贷款户百分之百是贫困户、低收入户，其次80％的贫困户是第一次贷款。

福安农户自立服务社成立六年多来，以小额信贷为载体，以技术培训和市场信息服务为手段，提高贫困农户自立和自我发展能力，取得较大成功。2006年，被中国银行业协会评为“微型创业最优秀机构奖”，被中国扶贫基金会授予小额信贷项目“特别贡献奖”。至2006年年底，福安小额信贷扶贫项目共覆盖16个乡镇，92个行政村，296个贫困自然村，累计为21011户贫困户发放小额贷款3388万元，贷款回收率高达99.9％，使5万多人走上脱贫致富之路，为福安市社会主义新农村建设作出了突出贡献。

运作模式及成效

长期以来，传统扶贫方式面临资金到户率低、项目成功率低和信贷回收率低等障碍，大部分群众将扶贫资金当做救济款用，无法形成扶贫工作的长效机制。福安市农户自立服务社以三方合作的模式，即省政府出资本金并对项目进行协调、中国扶贫基金会负责对项目进行设计和监督管理、县（市）政府配合基金会项目由服务社具体实施的办法，把扶贫模式与小额信贷有机结合，较好解决了这一问题。具体运作方法如下：

首先，由福安农户自立服务社公开招聘乡镇信贷指导员，主要负责协调具体项目的实施，帮助社员选准微型项目，拓宽生产途径，增加经济收入，实现一村一品、一村一业。组建农户互助组织，在农户充分了解的基础上，按照自愿的原则，由4～7名符合标准的农户组成联保小组，共同抵御风险，承担联保责任，以村为单位由五个以上小组成立农户中心，使其在生产上相互帮助，成为一个微型利益共同体，不但保证了贷款的按时归还，也提高了农户抵御各种风险的能力。

其次，由入社的贫困户提出贷款申请，服务社组织审查，采取“小额信贷，整贷零还、五户联保、不需抵押”的形式，将资金直接投入到贫困农户手中。根据贫困农户微型项目实施情况和还贷表现，评定一、二、三级农户，单笔贷款额度逐级提高，最高不超过 5000元；贷款不需抵押，但每个小组成员必须签署小组联保协议，另外，贷款本金的5％将作为小组基金（风险保证金），只有所有小组成员的贷款本息都还清后才可以取回；贷款用管费（相当于年利率）7％左右，贷款发放时收取50％，最后一次归还贷款时收取剩余的50％；贷款采取整贷零还方式，还贷期限按照种养作物的生产周期，分为6、9、12个月，客户自贷款发放满60天后开始分期偿还贷款本金，每月一次。这既培育了农户的诚信意识，又加强了信贷员与贫困农户的联系，便于服务社随时了解社员的生产经营状况，及时帮助社员解决生产中遇到的问题，使贷款能够发挥最大的经济效益。

“直补保”贷款普惠桦甸农民

桦甸市农村信用合作联社 王静辉

为进一步改进支农服务方式，拓宽农民融资渠道，规范业务操作，防范经营风险，2012年桦甸联社全面开办“直补保”贷款业务。“直补保”小额贷款是指农村信用社依托财政部门粮食直补和综合直补资金发放平台，以农户以后年度应获得直补资金作为质押担保，考虑还本付息率核定贷款额度，向借款人发放的小额贷款。

直补资金担保贷款给农民带来了实实在在的实惠。方便快捷还款期延长、减少农民“风险损失”利率优惠、贷款成本降低。直补资金担保贷款在方便农民、降低农民风险损失的同时，优惠的贷款利率还为农民减轻了利息负担。

目前，吉林省直补资金担保贷款利率执行基准利率上浮30%的政策，其加权平均利率水平低于全省农户贷款加权平均利率近4.2个百分点，这就意味着每发放10亿元直补资金担保贷款，农民将节省利息支出4200万元，大大减少了农民贷款成本。

桦甸市横道河子村村民王金美为自己算了一笔账。2012年她在信用社办理了直补保资金担保贷款，贷款金额5000元，贷款期限5年，利率6.903%。以往缺钱时，基本是亲戚朋友那里挪，或者借高利贷。在亲戚那挪，5000元钱一年最少得500元的利，要是借高利贷，那利就更高了，按一分五算，得750元，现在直补资金担保贷款一年利息才300多元。利率优惠的直补资金担保贷款为农民节约了成本，也让农民省下了人情债。越来越多的农民在直补资金担保贷款的支持下，走上了致富的道路。

畅想金秋

永吉县农村信用合作联社 贾晓东

摘要：众所周知，信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一，要想加快发展，就必须重视金融资产管理，加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者，可以说与农村信用社发展直接相关，信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏，甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理，促进农村信用社整体发展，笔者在此谈一谈自己的看法。

关键词：农村信用社 信贷队伍

1 当前信用社信贷员管理现状

信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题：一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大，所掌握的金融知识已经老化，其知识更新能力弱，难以适应当前业务发展电子化的需求，甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大，贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小，笔数多，客户分散的问题，贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。

2 对策与建议

上述问题存在由来已久，信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制，直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题，笔者认为可以从完善以下五个机制入手，加强信贷队伍建设。

2.1 完善人员配置机制

一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位，避免信贷投放单兵作战，在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理，按贷款类别设置不同客户经理，集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村，面对的客户分散、户数多，很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的，甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载，全由信贷员自己一手掌握，信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进，建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考，实行两年一考或三年一考，通过考试考核的调整到信贷岗位，以引入竞争机制，激活信贷队伍潜能；另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状，对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流；逐步逐批进行，最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的，纳入后备人才，在信贷人员出现缺失的时候，迅速安排补充到信贷岗位。

农村信用社定位于农村金融市场，面向于“三农”，服务于“三农”。作为战斗在信用社工作最前沿的客户经理队伍，肩负着挖掘和培植储源，发现和巩固黄金客户，不断促进存贷款业务发展的重任。是一切计划方针、经营策略的执行者，是竞争农村金融市场的排头兵。客户经理能力的强弱、品行的好坏在很大程度上决定着农村信用社经营的成败和社会形象。蒙阴联社从信贷管理实际出发，从信贷队伍现状出发，从业务发展大局出发，用条件和品行选好人，用岗位和待遇留住人，用机制和制度管好人，全面推进信贷人员队伍建设。

一、提高信贷岗位待遇，完善权责利机制

由于历史原因，之前蒙阴联社客户经理队伍较为薄弱：从教育背景看，第一学历大专以上的仅3人，最终学历大专以上的42人，占比为34%；从岗位职责看，客户经理肩负金融知识宣传、存款组织、评级授信、客户关系管理等多项工作职责，重要性远超内勤；从贷款业务量看，人均管理贷款200户、金额3000万元，有7名客户经理管理贷款在5000万元以上；从贷款质量看，不良率超过5%的客户经理有15人。整体信贷队伍存在年龄老化、人员不足、工作量过大、风险程度高的问题，人员选拔、培养、考核、晋升和责任追究的机制也不完善，致使客户经理权责利不成正比。

蒙阴联社在充分调研的基础之上，多次召开会计主管、信贷主管和客户经理代表在内的座谈会，分析利弊，结合实际，多策并举完善客户经理管理机制。一是建立客户经理等级管理制度，确保一般客户经理等级、工资收入明显高于柜员，优秀客户经理可以超过联社中层副职；二是提高客户经理地位，在评先树优、竞聘职位等方面向信贷骨干倾斜，有担任客户经理经理的大学生优先提拔重用；三是修改完善《蒙阴联社贷款尽职免责办法》，合理设定免责条件和容忍度，解除了内勤人员竞聘客户经理的后顾之忧；四是探索开展“三无”创建活动，对符合要求的客户经理授予“三无”创建优秀客户经理荣誉称号，并给予重奖。通过一系列措施提高客户经理地位，吸引有学历有能力的年轻柜员才积极投身到，能留住人，真正成为全县信用社发展的“人才储备库”。

二、合理配置资源，建立信贷人员流动机制

竞争机制的缺乏，容易使客户经理滋生小富即安、小富即满思想，缺乏进取意识。一个优秀的客户经理能弥补信贷政策的不足，而一个不尽职的客户经理能致使业务出现风险。蒙阴联社发扬“鲶鱼”效应，引入竞争机制，对不能胜任岗位的客户经理及时进行调换，确保信贷队伍随时充满朝气和活力。一是适度开展责任追究，对存在严重违规行为的客户经理进行停薪、停贷处理，目前已累计处罚21人次；二是建立有进有退机制，保证前后顺延，随时对符合条件的年龄较大的客户经理办理内退手续；三是定期开展客户经理选聘活动，坚持自愿报名、公开选拔的原则，严格审查条件，通过闭卷考试、组织演讲、民主评议等程序从内勤人员中选拔优秀人才从事客户经理岗位；四是切实开展客户经理交流制度，防范化解风险。截止目前，蒙阴联社客户经理达到134人，占比为24.8%。

三、强化教育培训，建立信贷人员学习长效机制

农村信用社要长远发展就必须不断推陈出新、改革创新，客户经理作为信用社发展的直接推动者，是财富的直接创造者和风险的直接控制者，只有建立长期有效的培训机制，才能促进信贷业务精细化管理和信贷经营的长久发展。

劳务经济发展需求及举措

近年来，各级政府将发展劳务经济作为重要产业来培育，从政策环境、法律援助到资金支持等方面为“劳务经济”的发展创造条件，提供服务。同时，劳务经济发展对金融服务也产生了新的市场需求。主要有三个方面：

一是希望结合农民工实际开展金融知识宣传和培训。农民工的工作环境和方式决定了对金融知识的接受范围有限。虽然金融机构每年都在开展声势浩大的金融知识宣传活动，但在城市工作的农民工却由于工作环境限制，难有机会了解这方面的知识。大多数农民工对基金、外汇及人民币理财等金融产品一无所知，对银行业务的理解仅限于存款、贷款和汇款，并且对其中的程序、要求知之甚少。在农村的金融宣传中，对象主要限于在家的老人、小孩和妇女，外出农民工接受不到，常常面临金融知识缺乏所带来的困惑与经济损失，如不清楚银行的结算方式，盲目携带现金；未接触外国货币，经常买入假外币；不清楚贩运、使用假人民币属于违法行为，无意中触犯法律；不清楚利率的标准或计算方法，不清楚应该怎样购买适合自己的保险产品；经常被诈骗分子实施银行卡诈骗，不能有效维护自己的权益。

二是希望从金融政策和金融产品上提供支持。目前，由于农民家乡的住房大部分不能被作为抵押物，金融部门对农民贷款绝大部分仅限于存单质押贷款和极少量的住房抵押贷款，农民取得贷款的范围小。在金融服务方面，对农民工的限制条件较多。如农民工在城里能存款却不能贷款，在城市创业难以得到贷款支持，而家乡的农信社等金融机构往往会因为人和项目都在外地而不愿放贷。对有一些有资金、技术和管理经验的务工人员想回乡创业发展，也难以得到金融部门信贷支持。他们希望金融部门能从政策上给予一定倾斜、产品设计上多一些创新，以满足农民工的不同需求。

三是希望提供方便快捷的支付结算服务绿色通道。外出打工人员挣得的劳务收入90％以上是通过银行、邮局汇兑方式寄回家。信用卡业务仅限于为郊区外出务工人员提供方便，对于偏远山区外出务工人员的劳务收入，如果汇划到离家较近的基层信用社，还得通过人民银行转汇，时间长，速度慢，效率低。而农村信用社的资金汇划业务尚未自成体系，电子汇兑业务、信用卡业务尚未开办，尽管农村信用社通过发放“全国特约电子汇兑卡”的方式尽量为农民工提供方便，但由于结算方式的滞后，目前还不能满足当前劳务收入对汇划效率的要求，希望金融部门能为其提供方便快捷的支付结算绿色通道。

充分重视和创新适应劳务经济发展的金融服务。适应劳务经济发展对金融服务提出的市场需求，是服务“三农”的一个重要环节，也是落实科学发展观和构建和谐社会的必然要求，应探索和创新一系列积极有效的举措。

首先，要有明确的金融政策支持。作为金融宏观政策的制定者和实施者，人民银行对农村劳务经济应给予高度重视，要比照“国家助学贷款”、“农户小额信用贷款”和“下岗职工再就业担保贷款”那样，制定出台关于农村劳动力转移的金融政策措施，加强对银行业的窗口指导。要围绕农村劳动力转移、培训、就业和劳动者本人打工、创业及其他发展对金融服务的需要，制定相关配套政策。尤其注意在两个环节上下功夫。一是劳务培训环节。农民工培训是农村劳动力转移的基础性工作，由于政府部门经费来源少，影响农民工培训的数量和效果。银行、信用社可根据这一需求，与各级政府劳务办协商，以培训基地、培训学校为借款主体，向劳务培训部门提供信贷支持。二是外出民工返乡创业环节。对于民工创办企业的信贷需求，可简化手续，积极支持，加大信贷投入比重。对返乡创业人员创办中小企业或从事农产品加工，金融机构应加大贷款支持力度，条件成熟的地区还可以实行财政贴息制度，鼓励和扶持外出民工回乡创业。

第二，要有针对性的金融产品创新。金融服务产品的创新，能满足外出农民工对金融服务的需求。各银行业金融机构可适时推出针对外出民工的信贷、理财、保障类产品。大力推进适应外出务工人员创办企业或建设项目所需求的信贷产品创新和金融服务创新。开办固定资产抵押贷款、动产质押贷款、个人委托贷款、自然人担保贷款和同一区域、行业优质民营企业联保、互保贷款。加快金融业务网络创新，改进农村金融机构结算方式，方便资金汇划。适时推出服务农民工的信用卡、低收费的电子汇兑业务等结算方式，开办代保管等中间业务等。