稳健理财范文精选

对于中国的投资者来说，2012年并不是一个好年头。股市“熊”冠全球，股民饱受煎熬；楼市限购限贷，房价涨跌两难；就连前几年牛气冲天的黄金，也露出了疲态，尽管美国再度开启印钞机，也没能让金价创出新高。

在经历了2012年的种种不如意之后，2013年在不经意间真实地来了。虽然还带些往日的疲惫，但毕竟2013年会迎来春暖花开，是充满希望的一年，也是稳健翻身的一年。每一位有理财意识的投资者，都应该为它的到来作盘算。

2013年我国推行宽松货币政策的可能性较大，经济增速大幅度反弹的可能性则较小，有利于债券市场、债券基金等稳健型理财产品的持续走红，也利于黄金市场与银行理财产品的中线走势。因此，作为稳健的投资者，上述理财品仍是首选。

也许，大家都在等待大机会，因为很多人害怕追求小机会而错过了大机会。然而，受经济仍处于复苏阶段的影响，2013年大的投资机会很可能难现，只能去寻找一些小机会，特别是固定收益类产品中的机会。这就要求投资者调整理财思路。

就股市而言，虽然已经连续跌了3年，估值水平也低于不少发达股市，但受大小非减持、新股发行源源不断以及业绩预期不佳等因素的影响，股市全面走牛的基础尚不确定。从否极泰来的角度分析，2013年出现一波中级反弹行情的概率还是比较高的，而且目前A股已经有了龙摆尾、蛇抬头之势。能抓住一波中小反弹行情，投资者也能获得不错的投资收益。

在楼市方面， 2013年的调控政策不会动摇，房价虽然会随着人们收入的增加有所上涨，但涨幅会比较有限。对于投资客来说，房贷利率、首付比例以及交易成本较高，在房价涨幅有限的情况下，房产投资很难在短时间内赚到钱。而对刚需购房者而言，在投资性需求被挤出市场后，市场的供需会发生较大的改变，购房者可以相对从容地进行选房和购房。对于首次购房者，最好能抓住房开商的折扣促销机会，享用到8.5折以下的房贷，可以节约大笔的利息支出。

固定收益类产品仍是2013年理财市场的主角。理财市场中债市仍可做重点配置，特别是具有中线投资优势的信用债是未来1年的投资重点。低风险偏好的人可以继续投资银行理财产品、货币市场基金、债券基金等产品。中等风险偏好的人可以尝试分级基金A份额，在承担一定风险的前提下，获取更高的收益。此外，国债、长期储蓄等也可以纳入到资产组合中去，以获得较高的稳定收益。2013年或许能成为弥补历史亏损的一年。

相比于其它理财产品，信托类理财产品的年化收益率相对较高，因此往往受到热钱的追捧与秒杀。预计2013年信托产品年化收益率还会维持在10%左右。但随着经济增速放缓、项目投资风险加大，信托类产品的信用风险与收益同在。而且信托类产品的投资期限一般较长，把大量资金放在其中可能错过其他的投资机会。未来1年内，若预期现金的需求较大，可选择期限较短的产品，股票质押信托产品可被优先选择，同时需要选择信誉好、规模大的信托公司产品。

去年的投资在金融危机的挫败下尽显苍白，新一年到了，我们该如何战胜恐惧，将理财进行到底呢？

牛年春节过后，A股市场终于迎来了一波期待已久的反弹行情，伴随着成交量地快速放大，投资者参与市场的热情也在逐步高涨，散户大厅一派人头攒动的热闹景象。但问题是本轮行情是一波资金推动的行情，缺乏坚实的基本面支持，根据央行最新公布2009年1月份的信贷数据显示商业银行单月发放人民币贷款1.62万亿元，同比多增8141亿元，单月贷款发放创历史记录。手疾眼快的投机高人也许能做到火中取栗，可普通投资者又该如何面对？这里，建议广大投资者不宜盲目乐观。

宏观经济也好、股票市场也好，任何长期健康的发展都需要有良好基本面做为支撑，仅靠政策刺激、流动性推动、概念炒作等推高的资本市场只是短期行为，是否具有长期投资价值应值得投资者三思。目前的主流观点认为今年的A股市场将好于去年。而2009年也有可能会出现很多结构性的投资机会，但究竟如何把握，需要投资者根据自己的实际情况制定战术。

选择稳健的投资产品

经济危机在2009年还会延续，因此建议投资者选择稳健的理财产品来应对市场风险。诸如股票、股票型基金等高风险产品要慎重投资。

经济危机，现金为王。持有现金类资产的主要风险在于通货膨胀，在目前降息预期、CPI下滑预期强烈的市场氛围中，持有现金是安全的。诸如银行存款、货币基金等理财产品是当前市场环境下不错的选择。

另外，可以选择债券类产品进行投资。目前还有2-3次降息预期，会继续推升债券牛市行情，短期具有投资价值。但投资者需要注意经济周期和股市拐点，降息周期结束债券市场将会下跌。但相比于股票类投资而言，投资债券的风险相对较低。

对于有一定资金实力的投资者可以选择一些保障机制健全的信托产品。目前政府的大规模经济刺激计划必将带动信托市场，而且有些信托产品有地方政府参与并提供相应担保。一般的年化收益率在7%左右，投资起点多在50-100万元以上，因此建议大额投资者选择优质信托产品。

本月日起发行的二期凭证式国债，延续了一期国债的火热行情，再次受到市民追捧。从去年月份面世的人民币理财产品抢手，到现在的国债热卖，稳健性是最大的卖点，，全国公务员公同的天地但让市民困惑的是，这类产品缘何总是供不应求？市场上还有什么产品能满足理财的稳健性需求？

卖方市场洛阳纸贵

虽说本次发行国债的总额高达亿元，是今年一期国债亿元的近倍，但心急的市民还是早早赶到各银行网点排起长队，有的银行网点凌晨点就有人来了。据有关银行统计，历次国债的购买，中老年人都毫无例外是主力军。究其原因，稳健性是他们理财的首要需求。但目前境内具备稳健性特征的理财产品，可以说是洛阳纸贵。正因是绝对的卖方市场，部分银行对人民币理财产品的销售甚至“遮遮掩掩”，不愿宣传。比如在人民币理财市场空档一段时间后，某银行在本月日悄悄推出一款个月期的人民币理财产品，年收益率为，据了解，此款产品预计发行期是日到日，然而在未经任何宣传的情况下，不到两天就已售磬。

货币基金优势不俗

具备稳健特征的理财产品真的这么少吗？事实并非如此。人民币理财产品刚面世不久，媒体就拿其与货币市场基金比较，尽管各有千秋，但除了少数几家货币市场基金热销外，整体看，货币市场基金的销售情况好像没有人民币理财产品火爆。但实践证明，前者的流动性不但远强于后者，收益率也明显存在优势。从最新资料来看，虽然与前期相比，收益率已有下降，但日年化收益率超过的比比皆是，而人民币理财产品年收益率早已回到之下。

券商集合理财有潜力

不光是货币市场基金，部分券商集合理财产品也是不错的选择。由于近几年国内证券市场持续低迷，多家券商曝出黑幕，股民对券商推出的产品兴趣不大。据了解，某一券商理财产品主要都卖给了非股民的投资者。事实上，如广发证券、招商证券推出的集合理财产品，都属于限定性理财产品，也就是说，这类产品的风险与收益，都与货币市场基金类似，非常适合稳健型投资者。记者从广发证券集合理财产品的代销行广发银行了解到，广发证券在该行推出的“现金牛计划”就深受投资者欢迎，仅个工作日，就达到亿份的上限。即将在月日发行的招商证券的“基金宝”更具特色，这是国内首只投资于基金的集合理财产品，其投资对象限于开放式证券投资基金和封闭式基金，收益的稳定性可见一斑。

“夹心族”又叫夹心阶层。这个词最早在香港使用,意指月收入在两三万港币的民众,主要是指30岁至45岁的人群,其最突出的特点是他们生活在两代人的夹层中――上有高堂四老,下有儿女绕膝。

理财案例

“夹心族”有高学历,高素质,但是由于自身社会背景所限,只能打工开创自己的事业。虽然此时他们的事业已经起步,手里也有些许余钱,但往往为了提高家庭的生活品质,开销不少,心态也比较疲乏。以下是一个比较典型的案例:

张先生38岁,是某国企的中层管理人员,年收入12万元。太太是某中学老师,36岁,年收入6万元。他们的女儿8岁,正上小学。夫妻双方父母均健在,有退休金,身体还算健康,暂时不需要儿女支付额外费用。目前家庭资产有市值15万元的股票,市值20万元的基金,银行活期存款10万元,国债10万元,家庭无贷款。家庭每月生活支出3000元,女儿上学及参加兴趣班等每月花费1500元,其他支出每月2000元。家庭没有购买任何商业保险。

资产分析

1、资产负债情况

由于张先生家庭房产情况不详,我们主要就流动性资产进行分析。上述资料显示,家庭暂时没有负债。张先生有较强的投资意识,有股票、基金类风险投资,股票基金投资占流动性资产的64%。家庭资产流动性比率为15.38,流动性资产可以支付未来15个月支出,保持了较强的流动性和支付能力。

2、收支情况

目前在中国的个人金融领域，只有投资，而缺乏理财。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。由于储蓄已进入低息时代，老百姓对它的热情也淡漠了许多，不少人开始将并不算很多的存款从银行取出，转而投向股票、房地产、古玩以及邮票等市场，但真正能淘到金的只是凤毛麟角，更多人则是跌得头破血流。因此，对于这些低收入的人而言，在低息时代学会稳健理财是上上之策。

学会稳健理财，首先得调整投资的收益预期。有什么样的心理预期就会有什么样的投资决定，目前很少会再有年收益超过20%的投资项目了，即使是10%也相当少见。理财专家认为，一般家庭应当将收益预期定位在5%-8%之间，这已经是储蓄投资2～3倍的收益了，而且投资风险相对较小，符合稳健理财的原则。

学会稳健理财，其次得学会作投资判断。对即将投资的项目能做出正确的分析，正确估算其投入与产出比，合理预计其风险因素，并制定相应的调整措施。

现在的投资者经常有4个误区:

误区一：承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户，开始准备养老或看病，却把资产集中到股票这类风险较大的金融产品上。

误区二：过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。需要强调的是，风险承受能力不仅受客户的心理影响，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。比如孩子要出国留学，谨慎的家长就不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润。

误区三：很多朋友对保险有不正确的认识，只把保险作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃。

误区四：很多投资者追求时髦，在对新的东西没有弄清楚之前就贸然进入。

理财案例

张女士30岁，在外贸公司工作，月收入7000元；张女士的丈夫刘先生32岁，在外企工作，月收入9000元；他们的女儿今年3岁。

张女士夫妇二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房，贷款60万元，分15年还清，交付房屋首付款后，还有10万元的活期存款：另有5万元的银行定期存款，5万元的股票型基金。夫妇俩所在单位均缴纳四金，但是二人没有购买任何商业保险。

家庭资产情况

张女士一家月收入16000元，属于北京的中等收入家庭。 ]

但是，该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄；其次，孩子尚小，未来经济负担不容忽视；此外，两人的现金流入渠道较为单一，全部是双方的工资收入。

这样的家庭资产配置状况，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑应急基金以及在保障方面的投入。

从家庭理财结构和目标上分析，属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。

在别人眼中，“玉老板”陈先生事业赶上了翡翠价格飙升的“天时”，又坐拥上海繁华购买力的“地理”，上班时，琳琅满目的翡翠玉器环伺，焚香淡茶，与客户侃侃而谈，日进斗金，真是令人“羡慕嫉妒恨”的成功商人。说明陈先生是一个非常有财富头脑的人。

不过快节奏、高风险的商场也给陈先生的美满家庭带来一些隐忧。拼搏事业需要尝试风险，但家庭理财却要稳健经营，否则是非常危险的。

稳健保障 化解风险

仔细分析一下家庭的顶梁柱陈先生，虽然高收入，但玉器经营要冒非常大的资金风险，“赌石”万一看走眼，极有可能迅速陷入负债，影响到未来家庭理财，特别是子女教育金、夫妇养老金的规划。所以，陈先生有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外、经营负债等情况做好准备。每年从收入中拿出一部分用来购买保险，既满足了保障的需求，也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。因此，从理财的角度讲，购买适当的保险产品是一项稳健且必须的理财策略。

陈先生首要应考虑大病及意外保险。打拼事业、应酬奔波，加上高风险“赌石”投资的巨大压力，使得陈先生虽年富力强，却很容易处于亚健康，一旦不幸罹患重疾，必然会影响家庭、事业的发展。建议准备一份保额大于家庭年支出五倍以上的保险，如100万元保额的终身重大疾病保险，趁着目前收入良好，选择10年缴费的中期缴费形式，年缴15000～20000元，同时还能随时获得保险公司提供的保单质押服务，方便资金急用。

意外险方面，也至少应考虑100万元基本保额，并可选择对交通工具导致的意外提供多倍赔付的产品，毕竟陈先生外出飞行较多，每年的支出仅1800-2000元，并不算高。

医疗保障和养老规划，则可在之前寿险的基础上，附加购买保险公司的住院补贴险及医疗险，并根据自己的事业规划，购买一些缴费时间短的年金保险。这样，在充分控制好人生风险性的前提下，才能考虑家庭财富的投资规划。

“存贷双利” 应对加息

当今老年人大都有一份固定的养老金，有的老人崇尚经济自立意识，利用有限的资金进行投资理财，以求保值增值。但是，由于经济来源有限，老年人必须采取稳健的理财策略，注意防范风险，以免造成不必要的经济损失，影响安定的晚年生活。

老年理财需注意啥？

由于年事已高，老年人在日常生活中难免患病或发生意外，需要相应的医治费用。发生这类情况，既影响自己的生活，还会累及子女。老年人可选择投保意外伤害保险和健康保险，以便在发生不测时减轻自己和子女的负担。

老年人在投资理财活动中，应关注国家投资政策导向和利率水平的变化，进行综合分析，确定重点投资品种和各种投资的比例。根据老年理财的安全性、流动性、收益性原则，应将用于养老的资金重点投资在免征利息税的国债、金融债券、货币市场基金、银行理财产品、保险理财产品等品种上，比例宜控制在投资总额的40％左右；考虑到资金的灵活调度，投资储蓄的资金比例亦应控制在投资总额的40％左右；对于部分家庭经济宽裕，又具备金融理财知识和良好心理素质的老年人，如手头积蓄较宽松，可将少量资金用于股票、收藏等风险投资，一般应控制在20％以内。

同时，老年人在理财时要注意投资期限，即便是相同的收益率，由于期限不同，投资时就要充分考虑。有的老年投资者过分偏重短期理财产品，但如果短期品种到期后没有及时找到合适的产品，就会产生资金闲置期，其综合收益就不如长期品种。很多老年人没有充沛的精力和快速的反应力及时分辨投资品种，因此要注意准确选择投资品种的期限，宜采取“长短结合，统筹兼顾”的原则，按照资金使用的需要，作出合理的安排。

老年理财警惕“五大险区”

值得注意的是，在投资理财活动中，少数老年人由于对新事物、新知识了解甚少，缺乏科学理性的分析能力，加上防范意识薄弱，容易造成不必要的经济损失。老年人理财切记避开以下“险区”——

一、轻信他人贪小便宜。目前，“马路骗子”的骗术花样百出，有的故意在路边丢弃假钱币、假文物，引诱他人上钩，然后以“见者平分”为由，诈骗钱财；有的利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，通过“串通表演”手法进行诱骗。一些老人由于“贪便宜”心理作怪，容易上当失财。天上不会掉馅饼，老年人防骗先要戒贪心。

当今老年人大都有一份固定的养老金，有的老人崇尚经济自立意识，利用有限的资金进行投资理财，以求保值增值。但是，由于经济来源有限，老年人必须采取稳健的理财策略，注意防范风險，以免造成不必要的经济损失，影响安定的晚年生活。

老年理财需注意啥?

由于年事已高，老年人在日常生活中难免患病或发生意外，需要相应的医治费用。发生这类情况，既影响自己的生活，还会累及子女。老年人可选择投保意外伤害保險和健康保險，以便在发生不测时减轻自己和子女的负担。

老年人在投资理财活动中，应关注国家投资政策导向和利率水平的变化，进行综合分析，确定重点投资品种和各种投资的比例。根据老年理财的安全性、流动性、收益性原则，应将用于养老的资金重点投资在免征利息税的国债、金融债券、货币市场基金、银行理财产品、保險理财产品等品种上，比例宜控制在投资总额的40％左右；考虑到资金的灵活调度，投资储蓄的资金比例亦应控制在投资总额的40％左右；对于部分家庭经济宽裕，又具备金融理财知识和良好心理素质的老年人，如手头积蓄较宽松，可将少量资金用于股票、收藏等风險投资，一般应控制在20％以内。

同时，老年人在理财时要注意投资期限，即便是相同的收益率，由于期限不同，投资时就要充分考虑。有的老年投资者过分偏重短期理财产品，但如果短期品种到期后没有及时找到合适的产品，就会产生资金闲置期，其综合收益就不如长期品种。很多老年人没有充沛的精力和快速的反应力及时分辨投资品种，因此要注意准确选择投资品种的期限，宜采取“长短结合，统筹兼顾”的原则，按照资金使用的需要，作出合理的安排。

老年理财警惕“五大險区”

值得注意的是，在投资理财活动中，少数老年人由于对新事物、新知识了解甚少，缺乏科学理性的分析能力，加上防范意识薄弱，容易造成不必要的经济损失。老年人理财切记避开以下“險区”——

一、轻信他人贪小便宜。目前，“马路骗子”的骗术花样百出，有的故意在路边丢弃假钱币、假文物，引诱他人上钩，然后以“见者平分”为由，诈骗钱财；有的利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，通过“串通表演”手法进行诱骗。一些老人由于“贪便宜”心理作怪，容易上当失财。天上不会掉馅饼，老年人防骗先要戒贪心。

2009年春节以后，国际金融危机的阴云还未散去，A股却连续两周呈现上升态势，不少投资者看到了一些牛市复苏的曙光，也开始了自己牛年的理财规划。2009年的理财市场将呈现哪些特点?投资者在购买银行理财产品时应注意什么?带着这些问题，本刊采访了汇丰银行(中国)有限公司北京分行行长丁国良。

问：您认为目前国际金融危机对个人理财市场还有什么影响?

丁：金融危机爆发以来，理财市场受到不小的震荡，内地的个人投资者也是第一次真正面临金融危机的严峻形势。让个人投资者真正理解风险的含义，体会到理财产品也有亏损的风险。

问：2009年购买银行理财产品时应该注意什么?

丁：银行理财产品作为投资的一个种类，符合所有投资的基本规律，即“风险与收益成正比”。选购时不要只看到收益的部分，一定要问问销售人员有没有风险、保本与否，如果亏损的话，最大亏损是多少；然后问问自己，万一不幸发生了最大的亏损，能否承受。

产品能否提前赎回也应该关注。很多保本产品都写明了保本的条件是投资期满，本金才获得100％保障，但有时候投资者会忽视“期满”这一条件，中间要求赎回，结果可能损失本金。所以在购买前，要想一下自己是否在1－2年的投资期内使用这笔资金，如果有使用的可能性。就要重新考虑是否有必要做这项投资。

问：汇丰理财服务的理念是什么?

丁：汇丰的零售银行服务的定位是财富管理，无论是在产品设计还是在服务方面，均注重资产配置，分散风险。汇丰个人理财产品的特点是多元化，即提供不同类型的产品来帮助投资者实现资产配置，产品所挂钩的资产分别分布于不同市场，包括新兴市场、欧美市场等，具有高中低不同风险程度，投资于债券、基金、股票等不同的资产类型，投资者可选择适合他们自身需求的产品，分散风险。