网贷合同范文精选

作为民间借贷市场的新兴力量，网络借贷机构将中介平台转移到互联网之上，无论从借贷深度还是广度都极大推进了民间借贷的发展，同时冲击了传统商业银行的经营和盈利模式。但依托互联网技术提供金融服务的网络借贷本质上还是金融，它的发展离不开传统金融的支持和帮助。网络借贷为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力，因此在二者在相互竞争的同时，也催生了全新的合作方式。本文中，我们试图探究传统商业银行与网络借贷平台的合作互补问题。从理论层面上来看，商业银行与网络借贷平台合作的可能性在于双方的非直接竞争关系以及差异化的比较优势，这种合作可能性的存在也为未来互联网金融的良性发展提供了广阔的空间;从实践层面上来看，商业银行与网络借贷平台从简单的业务交叉到契约合作，再到理念的初步融合，似乎已经跨越了正面冲突的直接竞争阶段，二者将携手迈向未来更深的融合。

合作开展依据

主流客户非重叠性造就的非直接竞争关系，以及各自在金融领域具有的独特优势是商业银行与网络借贷机构之间开展合作的依据，具体而言：

目前的商业银行和网络借贷机构未构成直接的竞争关系。一方面，尽管借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展，快速发展的网络借贷以成本、时间上的优势对传统商业银行业务结构和经营理念产生了强烈的冲击，但是总体规模较小的网络借贷，尚不能对传统商业银行产生根本性影响，在短期之内并不会动摇传统商业银行的经营和盈利模式。硬实力上的巨大差距淡化了双方竞争的强度;另一方面，商业银行和网络借贷机构的主流客户有一定区分，网络借贷机构的主要资金来源是自有资金（阿里小贷）或社会小额闲散资金（P2P网络借贷平台），资金吸纳成本高，主要贷款对象是小微企业与个体消费者，而银行的主要资金来源于企业与居民储蓄存款，资金吸纳成本低，主要贷款对象是大中型企业。主流客户的非重叠性使得传统商业银行和网络借贷机构之间的关系处于非直接竞争的状态，这也预留给了双方合作实现共赢的空间。

商业银行与网络借贷机构合作的可能性体现在双方的比较优势。商业银行拥有大量低成本的社会资金，拥有长期建立起来的良好信誉形象，正好可以弥补网络借贷公司风险高、可信性差、融资成本高的不足。同时完善的银行监管体系也可以规范互联网借贷机构的发展，防止互联网借贷公司风险的积累与增长，避免金融体系风险外溢影响整个实体经济发展。网络借贷公司掌握大量中小微企业的真实交易数据、营业状况和现金流量情况，可以以低成本获得大量优质的潜在借款客户。互联网的便捷性也使得网络借贷公司的覆盖领域更多，服务银行无法覆盖的客户，为更多企业与个人提供金融服务。借助互联网快速高效的基因，可以加速银行体系变革，提升银行体系效率与服务质量，实现双赢。传统金融机构可通过借鉴网络借贷的组织形式和信息处理技术，来促进自身业务创新和结构转型，提高自身服务的覆盖面;而凭借信息处理、基于大数据的风险控制等方面的优势，网络借贷则可通过向传统金融机构开放数据，在与传统金融机构的合作过程中实现服务能力的跃升，突出其平台化的本意，将风险转嫁给有承受能力的商业银行。这样网络借贷平台真正能够作为信息中介存在，而非信用中介存在，这才是真正的金融模式创新。

合作实践阶段

尽管商业银行与网络借贷机构的合作在实践中存在诸多困难，但是二者的合作存在共赢空间是不争的事实。在互联网金融的冲击下，商业银行如果只是固守传统业务模式，无法跟上互联网时代的步伐，则其发展必然滞后，难以在新的市场形势下占得一席之地。正是因为这个原因，商业银行与网络借贷机构的合作在实践中有许多探索性尝试，尽管并不十分成功，却有很强的借鉴意义。从目前中国商业银行与网络借贷机构合作的发展历程来看，可以将商业银行与网络借贷机构的合作实践分为四个阶段：

初期探索阶段

（内蒙古建筑职业技术学院保卫处 内蒙古 呼和浩特 010070）

【摘要】当今大学校园中逐渐兴起了一种在没有任何担保的情况下以相关学生身份为担保的贷款形势，称之为校园贷。这类型贷款形势新颖且风险隐蔽，让许多大学生深陷高利贷泥淖无法自拔。

【关键词】高职院校 网络诈骗 校园贷

一、大学生网络借贷的背景

在没有任何担保的情况下，校园里的大学生通过提交有关身份资料的方式，就可以向有关的网络平台获得一定数额的贷款。在获得这些贷款之后，校园里的大学生经常会用于购买苹果等数码产品，再通过兼职的方式偿还所获得的贷款。除此之外，也会出现在继续资金的情况下，大学生向有关的网络平台进行借款。因而，在校的大学生向网络平台进行借款，其原因有两类：一类是因为经济拮据，无法支付相应商品的价款，即我们所谓的“穷”；另外一类是因为急需用钱，如家里出现变故，需要使用较大数额的资金，即我们所谓的“急”。2016年3月，河南某学校的学生因沉迷网络，利用多位同学的身份信息向网络平台进行了数次借款，前后共借款达数十万元，因为到期无法偿还借款，其和家人受到借贷公司多次的催款，甚至是威胁，最终该学生跳楼去世。而后，通过将身份证放在胸前，然后自拍，将此种方式所拍的“照片”作为信用抵押给借贷平台从而获得贷款，也就是所谓的“裸条”。“裸条”借贷事件引起了各大媒体的关注，再次将网络借贷推向了公众的视野。校园网贷通常分为三种类型：其一是针对在校大学生的购物平台，其最大的特c在于能够分期购物；其二是网络借贷平台，其主要的功能在于助学大学生或者帮助大学生创业；其三是电商提供的信贷服务，如京东白条。校园网络借贷所引发的社会高度关注，始终都绕不过一个问题：校园网络借贷该如何进行监管。

今年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅联合了《关于加强不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，着手对校园网络借贷进行监管。在社会高度关注校园网络借贷的情况下，从法律角度分析大学生网络借贷所存在的风险显得尤为重要。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。

二、大学生网络借贷的风险分析

在校大学生作为网络借贷的主体，其在网络借贷中的角色可以分为两类：

【摘要】伴随迅猛发展的互联网技术，依托互联网技术而兴起了一种金融借贷服务，其被称之为“P2P”网络贷款。本文试图梳理P2P网络贷款中的法律关系，从而为其他研究者揭示其法律风险提供分析基础。

【关键词】P2P网络贷款；概念；法律关系

中图分类号：D92 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2014）07-133-01

一、P2P网络贷款的概念

伴随迅猛发展的互联网技术，依托互联网技术而兴起了一种金融借贷服务，其被称之为“P2P”网络贷款（中文称之为“人人贷”）。这一概念虽尚未有一公认的权威性定义，但人们正在逐渐对其达成共识。一般认为，P2P网络贷款，即“Peerto Peer”或“Person to Person”、“个人对个人”，也称“点对点”的通过互联网实现的一种借贷；具体而言，就是贷款人和借款人通过中介机构（即P2P网络贷款平台），在网络上达成包含借款金额、利息、期限等条款的借贷约定，通过网络完成认证、记账、清算和交割等流程，实现信用借贷的一种模式。其中，贷款人和借款人都为个人，贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络贷款平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。这是P2P网络贷款从开创至今的最主要模式。但是，现实中的P2P网络贷款正在突破传统的单纯的居间借贷业务，发展出更加多样化的业务模式，笔者认为上述P2P网络贷款的定义随着P2P网络贷款的发展已显得狭隘，其更广泛的定义为：由P2P网络贷款平台提供与借贷有关的服务，使借款人和贷款人通过互联网实现借款和贷款目的的一种业务。P2P网络贷款的实质是借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性的民间借贷。

二、P2P网络贷款模式中的法律关系

（一）借贷合同关系

P2P网络贷款模式是网络化的民间借贷，其最基本的法律关系是借贷合同关系。当然，各家P2P网络贷款平台的不同运营模式也在一定程度上让贷款人、借款人以及贷款平台之间的法律关系复杂化。

摘要：随着信息时代的到来，世界贸易组织WTO成立之后，世界的各个国家加入其中，世界经济格局出现了一体化现象。但随着世界经济经融危机风暴的到来，这种一体化经济发展格局也为世界各国经济发展带来了很大的弊端。近几年来看，由于受经济金融危机风暴的影响，世界各国的经济发展状况非常不好，经济债务庞大，金融经济市场竞争非常激烈。在这种环境下，网络平台借贷随着产生，发展的速度相当快速。从C2C的个人借贷模式迅速发展到C2B、B2B、B2C的借贷模式。从单一的借贷发展到具有上线与下线的借贷共存的形式，由于目前的经济市场的不稳定，金融风暴影响下，保证网络平台的经济交易是非常重要的。新出现的网络平台借贷是否具有一系列较为健全的法律规制是非常重要的，因此对网络平台借贷的法律规制进行详细的分析与研究。

关键词：网络平台借贷；法律规制；研究

近几年来，我国的网络平台借贷的形式才在我国流行起来，流行的速度越来越快与应用范围越来越广泛。短时间内网络平台借贷已经成为我国金融市场上常用的经融交易手段之一，虽然网络平台借贷是一种全新的借贷模式，并且在外国发展的情况非常良好，但随着在国内的应用，还是对网络平台借贷的法律规制的制定带来很多的争议，因此本文针对网络平台借贷出现的问题，制定出了一系列合理化、科学化、全面化的法律规制的条例，使我国的网络平台借贷能够健康而持续的发展。

一、网络平台借贷概念

网络平台借贷主要使用的手段是通过互联网作为载体，网络平台借贷在我国能够在短期之内能够迅速的发展起来，并且应用的范围较为广泛，我国的运营手段、自身的网络平台借贷模式对网络平台借贷的发展也有着直接的影响。作为新出金融市场交易手段之一，并且快速发展起来的金融创新服务平台，利用互联网作为载体，在当下时代的金融市场很轻松的扩大了金融借贷范围，并且在民间的借贷范围增长快速。网络平台借贷模式中主要借贷的形式是小额金融借贷服务，对于金融危机带来的损失，在一定程度上起到了缓解的作用，缓解了金融危机带来的损失。尤其对于中小型企业的资金不足的情况，对于借贷的需要也提供了很大的帮助。

对于网络平台借贷在国内外的称呼是不同的，在国外欧美等国家网络平台借贷发展较早，同时由于欧美等国家的经济发展体制较为发达，网络平台借贷模式利用互联网为载体，发展的金融规模非常广泛，网络平台借贷在这些国家发展也是相当的成熟。网络平台借贷发展的这么好不仅仅是因为经济发展发达，更重要的因素是因为对网络平台借贷制定出了一系列合理化、科学化、全面化的法律规制的条例，使我国的网络平台借贷能够健康而持续的发展。

二、网络平台借贷对法律规制需要

一部分观点对网络平台借贷是认为金融创新与网络经济合并作用下产生的小额金融的尝试点，网络平台借贷只是个人通过互联网方式媒介的借贷方法，在法律规制中应制定关于私法自理的理念，并不需要按照金融法进行处理。事实上，如果网络平台借贷只是采用民事法律进行规制而不涉及金融法律，那么2011年的中国银行监会就不会对网络平台借贷存在的风险进行提示。

【摘 要】 网络借贷作为一种新型的民间借贷方式，改变了传统的金融供给结构。与传统信贷模式相比，网络借贷具有交易方式灵活、手续简便、缓解信息不对称、门槛低的特点。网络借贷平台自身和外部存在的问题及相关立法监管的缺失造成当前网络借贷行业面临很大的风险。因此，必须通过制定法律，明确监管，成立行业自律组织，完善个人信用体系，加强平台自身管理等措施来推动我国网络借贷行业的健康有序发展。

【关键词】 网络借贷； 民间借贷； 金融监管

中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1004-5937（2014）19-0015-03

网络借贷是一种以互联网为载体的民间借贷形式，主要为小微企业和个人筹措资金，是传统金融体系必要和有益的补充。以“小额、灵活、高效、短期”为原则的网络借贷，较好地搭建了民间资本与小微企业之间的桥梁，成为小微企业融资的新渠道。自2007年8月我国第一个网络借贷平台――拍拍贷成立以来，网络借贷市场在我国得到了快速发展，交易规模日益扩大，影响范围渐趋广泛；但法律不清的问题也导致了一些网络借贷平台从事法律灰色地带的业务，对行业的健康发展和金融安全提出了挑战。2011年9月16日，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防网络借贷风险向银行体系蔓延。

一、网络借贷的特点分析

（一）交易方式小额化、网络化、灵活化

网络借贷的服务群体一般为信誉良好但缺少资金的小微企业和中低收入人群，因此决定了单笔授信额度相对较小，性质上属于小额信贷的范畴。与传统信贷模式相比，网络化的交易使得借贷双方打破了地域与时空的限制，扩大了交易的深度和广度。大多数非公益类的网络借贷平台都是通过竞价和双方协商的方式确定贷款利率和期限因而交易方式较为灵活。

（二）借贷手续简便、信用化

摘 要：本文介绍了P2P网络借贷及其风险状况，分析了P2P网络借贷存在的风险，提出了P2P网络借贷风险控制对策。

关键词：P2P；网络借贷；风险控制

一、P2P网络借贷风险控制的背景

2005年以来，P2P网络借贷平台逐渐在国外和国内出现，一种新型的民间接待方式开始受到人们的关注。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，P2P网络借贷平台的产品主要有投资理财和贷款，都是通过网上实现的。

相比传统的民间借贷，P2P网络借贷更透明；在覆盖范围上，P2P网络借贷能实现不同地域借贷双方之间的借贷；在交易流程上，P2P网络借贷双方可以通过平台清楚地了解交易的流程；在融资效率方面，P2P网络借贷也比传统的民间借贷要高。总之，P2P网络借贷使得民间借贷更加阳光和多元，优化了社会闲散资金的配置，增加了我国居民的融资渠道，有助于弥补我国金融体系的一些不足。

当然，由于P2P网络借贷在我国尚属于新鲜事物，没有金融牌照，游离在监管之外，因而不可避免的暴露出一些问题。例如从2011年开始，我国陆续开始出现P2P网络借贷平台跑路的事件；而到2013年下半年，我国P2P网络借贷平台开始出现倒闭潮，几个月内就先后有70余家P2P网络借贷平台倒闭，共涉及资金12亿多元。据不完全统计，整个2013年，我国P2P网络借贷平台整体逾期率超过5%，风险状况呈恶化之势。在这种背景下，探讨P2P网络借贷平台风险的控制和防范显得非常必要。

二、P2P网络借贷存在的风险分析

既然P2P网络借贷平台的风险状况不断恶化，那么具体究竟有哪些风险影响着P2P网络借贷平台的发展呢？笔者认为P2P网络借贷平台的风险主要表现在五个方面：

[提要] 随着互联网的快速发展，互联网金融应运而生，P2P网络借贷就是其中较为突出的一类。本文通过对国内外P2P网络借贷发展背景及研究现状进行总结概述，发现我国P2P网络借贷行业存在的问题，并提出对策建议。

关键词：P2P网络借贷；发展问题；对策建议

中图分类号：F832.4 文献标识码：A

原标题：P2P网络信贷发展中存在的问题及对策研究

收录日期：2016年3月19日

一、研究问题及背景

随着民间借贷的兴起和互联网的发展，P2P网络借贷应运而生，凭借其方便简洁、能够解决资金短缺问题、交易自主、成本低廉等特点，最大限度地为个人提供公开、直接、安全的小额信用交易，该市场不仅是对传统金融市场的一个重要补充，还为普惠金融的实现提供了重要途径，P2P网络借贷作为一种新型的民间借贷形式被越来越多人重视。然而，伴随着我国P2P网络借贷的迅猛发展，其所面临的各种问题也开始显现，甚至影响到P2P网络借贷的健康发展。因此，如何有法可依，针对行业存在的潜在风险和各种问题，分析造成问题的内在原因，并提出相应的对策建议，从而确保行业健康稳定发展，维护整个金融体系的健康发展，成了我们目前亟待解决的问题。这些情况促使我们要对P2P网络借贷行业的现状及行业所存在的问题进行研究和思考，提出自己的见解。本文的研究希望能够为国内P2P行业相关者提供有价值的参考。

P2P网络借贷作为一种新兴的民间金融出现至今刚满10年，但在一定程度上满足了部分无法从正规金融机构贷款的短期资金需求者的需要，这一新生事物的出现引起了众多研究者的广泛关注。在国外，基于研究背景的差异和研究目的的不同，学者们对P2P网络借贷的研究更多的是体现在对P2P网络借贷平台运营模式的比较和借贷双方的行为分析的研究中。Zopa作为全球第一个P2P网络借贷平台，成为了市场模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa为例，对P2P网络借贷的发展、风险控制机制和运作机制进行了研究，并对其未来发展进行了预期，认为社区的互动原则是平台发展的基础，借贷双方及Zopa之间基于这种社区的理念，从而建立起互惠互利的“双赢”局面。同时，Hulme还认为以Zopa为例的P2P网络借贷平台将在未来金融市场的发展中进一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）对比了美国的Prosper平台和英国的Zopa平台，结果显示两者在风险控制上存在共性，对不同的贷款周期、信用风险和贷款规模的项目实施不同的风险控制是平台的重点，而投资人的策略、文化因素以及信誉对风险的影响还需要进行进一步的考虑。在美国Prosper平台向研究者开放交易数据之后，对借贷双方行为影响因素的研究逐渐成为目前P2P网络借贷研究的热点之一。Kumar（2007）基于Prosper数据分析“硬信息”对于借贷行为的作用影响，认为“硬信息”对于贷款的成功率、贷款利率、贷款的违约率均会产生显著的影响。Ravina（2008）在对“硬信息”的分析基础上，对借款人的生理特征信息与借贷交易行为的相关性进行研究，认为在“硬信息”相同的情况下，借款人的容貌和性别等生理特征的因素也可能成为影响借贷成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有优势，那么该借款人对应的借款项目的成功率会越高，得到的利率也会更低。同时，Lin（2009）对社会资本信息等“软信息”在借贷交易过程中的具体作用和影响进行分析研究，认为社交网络在借贷活动中也有一定的作用，拥有丰富社会资源的人更容易获得较低利率的贷款，并且贷款的违约率也更低。

摘要： 2016年下半年持续发酵的校园网络借J问题一直处于社会热议的焦点，其潜在的风险带来的负面影响一直饱受诟病。本文从校园网络借贷的时代背景入手，分析校园网络借贷的信用风险、还贷风险、投资风险、裸贷风险、隐形性担保风险和信息泄露风险，提出校园网络借贷管控的有效路径。

Abstract： In the second half of 2016， the continuous fermentation of campus network lending has been the focus of social hot debate， and the negative impact of its potential risks has been criticized. This paper starts with the background of campus network lending， analyzes campus network credit risk， loan risk， investment risk， naked loan risk， hidden security risks and the risk of information leakage， and puts forward the effective path of campus network lending control.

关键词： 校园网络借贷；风险；管控

Key words： campus network lending；risk；control

中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）16-0224-02

0 引言

2016年11月30日，随着借贷宝10G裸条和视频外泄事件不断发酵，校园网络借贷成为2016年轰动全国高校及社会的主要舆论话题之一，裸贷、跳楼、等不断冲击着民众的眼球，引发了广泛热议和教育界、学界的沉重思考。

1 校园网络借贷的时代背景

[摘要]随着信息经济的发展，互联网金融方兴未艾，网络借贷应运而生。但是这种网络借贷平台存在诸多隐患，大学生盲目地超前消费、不良网贷平台非法经营等现象不仅影响大学生的心理健康和学习生活，也给学校的和谐稳定带来了巨大的压力和挑战。高校应采取加强对学生的教育引导、加强与家长的沟通交流、健全网络监管机制等措施，维护学校的安全稳定。

[关键词]高校 不良网贷 大学生

[中图分类号]G475 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）22-0182-02

随着互联网经济的快速发展，互联网金融在人们日常生活中逐渐扮演着越来越重要的角色。大学生作为消费需求旺盛的群体，一直以来都是各大消费产业的目标人群。而大学生分期消费的互联网平台具有放贷标准低、程序简单、方便快捷等优势，迎合了部分大学生“花明天的钱、圆今天的梦”这种超前的消费需求，从而倍受追捧。但这种网络借贷平台也存在诸多隐患，大学生盲目地超前消费、不良网贷平台非法经营等现象不仅影响大学生的心理健康和学习生活，也给学校的和谐稳定带来了巨大的压力和挑战。

一、高校大学生不良网贷问题现状

近几年来校园网贷的不规范发展，严重冲击了高校校园的正常秩序，对高校大学生的成长成才造成了严重不良影响。“骗贷、裸贷、不良网贷命案”等事件的接连发生，再次将大学生不良网贷问题推到大众面前，并引起社会的高度关注。教育部与银监会日前联合了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

为了掌握大学生不良网贷的相关情况，中南财经政法大学校报通过发放网络问卷和随机采访调查，共收回了982份有效问卷。调查结果显示，在高校中有近84%的大学生表示听过“蚂蚁花呗”“京东白条”等网络贷款平台，学生主要通过校园内同学推荐和媒体宣传等渠道获取网络贷款平台贷款信息。调查中六成多大学生的生活费在1000―1500元/月，基本能够满足一个月的生活所用，若月底资金短缺，大多学生选择缩减开支，遇到紧急情况则会考虑问家长要，调查数据中只有5%的学生会考虑网络贷款。在借贷学生中，60%的学生选择网络贷款主要是因为网贷申领条件十分简单且速度快，数据显示超过半数学生并不清楚贷款的具体条款和利息，只是盲目地点几个“确定”就成功贷款了。在贷款的学生中有62.2%用于购买数码产品，超过70%的借贷学生表示在借贷后会有还款压力。而贷款高利率的背后更令人担忧的是部分网贷平台的催款方式。他们往往采取各种非法手段进行催款，迫使借款者拆东墙补西墙，利息越滚越多，越来越难以偿还，最终形成“无底洞”。随着还款期限的临近，学生容易产生焦虑和压力，甚至影响学业，学生的家长则被迫成为最后的买单者。

众多网贷平台的迅猛发展，导致网贷平台不断向高校拓展业务，而社会对于这类网贷平台缺乏有效的监管和约束措施。针对大学生的网络借贷平台水平良莠不齐，网贷项目繁杂。常常是一张身份证、一张学生证、一个电话号码就可以从网贷平台轻松贷款。这样简易的操作过程使许多大学生趋之若鹜。部分不良网贷平台为诱导学生过度消费，通常采取夸大宣传、隐瞒实际消费标准等手段，使部分学生掉入“高利贷”的陷阱，使学生群体的合法利益受到侵害。

[摘要]P2P网络借贷在中国呈爆发式增长，带来投资与融资机会的同时也暴露出很多问题。越来越多的人群关注P2P网络借贷的归属，P2P网贷到底是否适合在中国发展，该如何发展。我们基于 PEST-SWOT 矩阵分析方法，对P2P网络借贷模式进行全面分析。根据矩阵中不同组合，相应提出P2P网贷实行产业链金融运营、打造资源共享机制发展战略。

[关键词]PEST；SWOT；P2P网络借贷

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.02.074

1 引 言

2013年刮起了互网金融之风，世界各国纷纷进军互联网金融领域，尤其是P2P行业。2010年我国首家P2P网贷平台“拍拍贷”开启中国的网贷之路。截至2016年9月，P2P平台总数高达4278家，其成交量也达到了1947.17亿元。P2P网络借贷的出现引起了广大人群的关注。然而爆发式增长的同时，背后的风险逐渐暴露出来。2015年12月“e租宝”事件涉嫌资金额500多亿元，待收金额703.97亿元。“宜人贷”股价首日破发。2016年3月，美国Lending Club的管理人员贷款存在违规，涉嫌金额为2200万美元。截至2016年9月累计停业及问题平台数高达2076家，这让世人对P2P网贷产生了怀疑。P2P网贷能否继续投资，资金能否得到有力保障。P2P网贷行业将借贷的决定权直接放入借款人和投资人手里，这种无关联第三方的借贷方式极为简便。可借款人的行为方式和社交都会影响贷款的违约率。本文通过构建PEST-SWOT，分析我国P2P网络借贷的具体情况，为以后P2P行业良好发展提出一些建议。

2 P2P网络借贷环境的现状

P2P网络借贷门槛低、额度小和交易简便，国家对P2P网络借贷给予极大支持，各行业也纷纷开始涉足P2P网贷领域，P2P网贷如何发展是大家最为关注的问题。

2.1 政策环境