众贷网破产疑云

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利率高于同期银行贷款利率4倍；承诺短期高回报（“秒标”）；超出资本金范围，不负责任地承诺保本；平台本身介入交易；通过其他高回报奖励活动吸引投资人……显然，中国的P2P网贷行业，还在丛林法则下野蛮生长。

2013年4月2日，号称“首家大型服务于中小企业的P2P金融服务平台”的众贷网宣布破产。此时距离它上线试运营还不到一个月，甚至还没到它第一次还款期。其“陨落”之神速，令人侧目。紧随其后，4月10日，又一家号称“最好的”网贷企业城乡贷在其网站挂出歇业公告，表示“在此之前唯一一名投资者的本金加利息都已提现”。

――迅猛蓬勃发展的P2P网贷行业，就此开始呈现它粗陋狰狞的本来面目。

一套房压垮众贷网？

“作为众贷网的法人代表及股东，我真诚地向各位投资人道歉，非常感谢你们的支持，由于我们整个管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生，在开展业务的时候没有把控好风险这一关，如今给各位造成了无法挽回的损失。”

2013年4月2日凌晨，众贷网官网首页突然挂出《致投资人的一封信》，表示“现在的情况已经是破产”。尽管公告中强调“众贷网不做跑路者”，并称“已经用自己的资金先行按照一定比例垫付给了投资人”，“后期我们会尽力让投资人的损失降低到最低点”。但当天中午之前，包括这则公告在内的众贷网网站内容就不断被删除直至空白，在线客服头像不再亮起，只剩下“热烈庆祝众贷网盛大上线”的红色标语孤零零挂在网站上方。记者拨打该公告中的众贷网法人代表卢儒化的手机与固话号码，均无人接听。

记者随后查询资料显示，2013年3月10日，众贷网上线试运营，其隶属于海南众贷投资咨询有限公司，总部设在海口市，注册资本1000万元，定位为“中小微企业融资平台”，同时自称“P2P网络金融服务平台”，提供多种贷款中介服务，“资金实力雄厚，用户最短可以在48小时内拿到资金，效率很高”。就在3月底，众贷网还在一些贷款相关网站上广告，表示热烈欢迎投资者随时到公司考察，并且新投资人将获得不同金额的奖励。然而短短数日之后，众贷网就已神奇破产。一个月后再次搜索众贷网，记者点击打开网页只会提示错误，表示域名无法解析。

昙花一现。据卢儒化事后给圈内人士的说法，众贷网栽在一笔房地产贷款上。这套位于海口的220平方米的房子，通过众贷网贷款300万元左右，由于众贷网审核工作没有做到位，最后发现该房产在众贷网已经是第三次抵押了。

然而一家注册资本1000万元的P2P网贷企业，仅仅因为一笔借款有风险就能倒闭？一位投资人质疑，“说不会跑路，但网站上已经删除了公司的具体地址和公司证件，显然破产没那么简单。”

中国式P2P

众贷网并非第一家倒下的P2P网贷企业。自2007年第一家网贷公司“拍拍贷”成立至今，P2P网贷行业风起云涌。据不完全统计，截至2012年年底，全国P2P平台已近1000家，促成民间借贷金额高达300亿元。然而从2011年开始，至少有17家P2P网贷企业倒闭或跑路。其中属运营不善的4家，明显涉嫌诈骗的则高达8家。用业内人士的话来评价这个行业，“一个字，就是乱。”

乱从何来？

P2P公司发端于英美，是指网站提供交易信息，提供线上服务牵线搭桥，投资人将资金贷给其他有借款需求者的一种金融创新模式。在国外，P2P仅是单纯的网络中介，负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，并且整个业务都是在线上完成。然而进入国内，一面是喷涌的投融资需求，一面是无行业标准、无进入门槛、无监管机构的荒蛮之地。P2P平台野蛮生长，俨然成为民间借贷的“网络版”：借款人一般只需通过网贷平台的资格审核，就能在平台上借款“标的”，写清楚借款用途、额度、期限和利率等要素，然后由投资人“投标”，“标”满之后。借款人从网贷平台如数拿钱，根据约定，还本付息。而更重要的是，国内作为中介的P2P平台。大部分都是“保本”的，即一旦贷款发生违约风险，平台承诺先为出资人垫付本金。在这一模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也对贷后资金进行管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。

很显然，P2P网贷从事的是金融业务，但“法律还没有对网络借贷平台有明确的定义”。一位业内人士告诉记者，《放贷人条例》说了很多年。至今没有下文，因此P2P网贷平台并不具备金融中介机构所应有的金融许可证，大多数网贷平台都由企业咨询公司开设，处于监管空白地带。

以众贷网为例，从其工商信息来看，海南众贷投资咨询有限公司的经营范围为“企业管理信息咨询、企业投资咨询服务、商务信息咨询、文化艺术项目信息咨询、投资理财咨询服务、房地产销售服务、会议会展服务、酒店管理和物业管理”，其中并没有涉及到是否可以经营网络贷款平台的资质。

而关于投资人最为看重的注册资本，工商局甚至没有对网贷平台设置注册资金的门槛，也缺乏对其经营状况的基本监督。一位业内人士告诉记者，目前通过一些机构花2万-3万元就可以注册一个1000万元的公司。

事实上，没有注册资本的硬性约束、没有从业人员资质的认定。花几千块购买一个软件模板，找三五个人便可开办一家P2P网贷公司。曾有网友搜索发现，一家号称“资金雄厚的网贷平台”却没有自身技术团队，甚至要通过猪八戒网以4000元寻求购买其他网贷平台模板。

“秒标”游戏

开张了就能挣钱吗？一家P2P公司负责人曾透露，该公司每笔交易完成后从投资人处收取利息的10%作为佣金，另外再从借款人处收取成交额的2%-3%作为手续费，以及每月收取借款额的0.3%-0.5%作为管理费。各家P2P网贷平台收取费用或有不同，但想要挣钱，有投资人一语道破，“P2P玩的就是人气”。

事实上，一家成熟的P2P网站的市场开发成本、交易模式开发成本和信誉建立成本并不低。因此为了快速提升名气和交易量，P2P网站八仙过海，各显神通。

众贷网官网首页曾历数公司各项荣誉，如“首家大型服务于中小企业的PZP金融服务平台”、“海南省中小企业融资优质服务单位”、“海南省著名创新型企业”、“海南省诚信经营单位”等。但这井非是吸引投资人的最大利器。众贷网甫一上线，就推出“开业有奖”活动，宣称只要投资人一月投资标满5万元就奖励418元红包，最高满六个月可获得2808元红包。也就是说，无论投资项目利率如何，只耍满一个月，投资人就可以额外再获得近1%的回报。并且，众贷网将“组织投资人到公司所在地海南进行免费豪华游”。

――如此返点、返现在P2P网站上不胜枚举。比如信融财富宣称，投资人完成其网站注册认证即可获得现金返还，不仅如此，只要在活动期内投资的客户，“即可获得投资额0.2%～2%”的奖励。更有网贷平台表示，投资人介绍新投资人加入，可按照对方的初始投资金额获得现金返还或各种VIP服务。

除此之外。对投资人承诺高利率必不可少。记者曾随机进入广东某知名P2P网站发现，该网站挂出来的21个借款标的中。期限为1个月的标的有13个、3个月的有6个，3个月及以下期限的年利率普遍能到20%左右，而6个月和12个月期限的年利率在10%左右。

而最吸引投资人眼球的，当属“秒标”、“天标”等超短期标的。

“秒标的操作模式是，借款人‘秒还标’，利息和管理费将被冻结；投标满后，系统自动审核通过，发标人瞬间送出利息和管理费，投资者则收回本金和利息。而‘天标’，顾名思义就是借款周期为‘一天’的标的。”

试想，前一秒钟拍下标的、打款，后一秒钟就能收回款和利息。利息还很惊人，这种诱惑对投资人来说太大了。对P2P网站来说，短时间内就能快速提高交易量，因此备受推崇。

然而一位业内人士告诉记者，由于缺乏有效的监管，很难验证这些P2P网站上挂出标的内容和期限的真实性，单从技术层面来讲，网站后台要“修改”这些信息非常容易。

举例来说，一个12个月标的，P2P公司可以用自己的资金提前贷给借款人，然后再将这个标的拆成1个月期限的挂在网上不停循环。“这是一种比较常见的提高P2P平台成交量的做法”，假设一个P2P网站有5000万元的存量资金，如果投资一年，那么每月回款也就400万元左右，一年的总成交额也就1亿元，“但如果投资一个月期限都是500万元的标的，循环12次，一年的成交量就是6亿元。”

这时所谓的“秒标”、“天标”都只是造噱头、揽人气的营销手段而已。表面上看因为“保本”，这种做法对投资人来说没有风险，但对于P2P公司而言，“存在如期限锴配等问题，潜在的流动性风险很大”。

这还只是其一，运营风险。其二是信用风险，因为“秒标”、“天标”等能迅速聚拢资金，P2P业内因此出现“自导自演”。据透露，自盛融在线成立以来，其负责人就是最大的借款人。根据该公司公布的数据，从2010年11月19日至今已经了72笔借款，累计借入本金1.19亿元人民币，尚有992.46万元未还。

至此，这种“秒标”、“天标”是否已经偏离P2P网贷平台解决个人或小微企业融资难题的建立本意，变成一种资本游戏？

破产还是跑路？

“淘金贷”、“优易贷”无疑是P2P网贷行业最极端的案例。2012年6月3日，“淘金贷”开放注册，推出“秒标”等活动吸引投资人。尽管不断有网友在各个论坛上发帖质疑，短短数日，“淘金贷”已“吸金”100多万元。6月8日，淘金贷网站无法打开；9日，上海等地警方以涉嫌诈骗立案；12日，“淘金贷”案件嫌疑人在甘肃落网。这是继2011年9月“贝尔创投”之后，2012年迅猛发展的P2P网贷行业，首家被公安机关调查的网贷平台，最后追回款项仅50多万元。而2012年年底跑路的“优易贷”，是至今最大的一家P2P网贷平台，据不完全统计，“优易贷”卷走受害投资人2000多万元资金，至今尚未追回。

据一位业内人士介绍，骗子的一般手法是在网上花不足2000元买到网站模板，并将其装修成一个网贷平台；然后制作一套假公司证件或套用其他公司证件，凭此注册一个域名并与第三方支付平台合作；接着就给网友类似于“秒标”的好处，投资者上钩后将资金打入网站在第三方平台的个人账户中，最后将资金提取出来直接跑路。

这就不得不提到P2P网贷公司的交易流程：投资人一般是通过第三方支付平台或者银行充钱进来，资金在第二日流向借款人。据了解，第三方支付公司在跟平台P2P公司的时候就有协议，公司随时可以转走资金。因此第三方支付公司不仅没有权力去冻结P2P公司的账户，也不需要负任何法律责任。而大部分P2P公司，每天的交易过程都会产生资金沉淀，“有部分网贷平台还会规定借款人和投资人不能在交易发生当天取出资金，那当日资金沉淀量就相当客观。”

事实上，正是这种缺乏监管的交易流程，再加上“秒标”、“天标”等营销手段，客观上给P2P公司提供了极大的套利空间，使其可以在很短的时间内迅速圈钱、跑路。而至今跑路的8家网贷平台，由于受害投资人散落在全国各地，难以集中破案，只有“淘金贷”是唯一抓获犯罪嫌疑人并且返还投资人部分损失的案例。

如果说“淘金贷”、“优易贷”是从注册信息到公司业务全部造假，一开始就涉嫌诈骗，那么众贷网呢？

事实上，早在2013年3月22日，“网贷之家”论坛上就有帖子发出预警，“众贷网股东竟然在各搜索网站没有一点记录。一位不满27岁的毛南族（主要聚居广西北部）小伙子，南下海南，投资了1000万元。众贷上线已有十天了，平台对投资者的质疑从不回答。对于投资者的合理要求，平台老板从不回应，依稀听到了跑路的脚步声。”

疑点还有很多。比如众贷网竟没有对公账户。投资人通过银行或第三方支付两种方式，直接将投资款打到卢儒化的工商银行个人账户；比如众贷网第一笔还款日是4月10日，却在4月2日就宣布破产；又比如破产后，一位投资人与众贷网上标注的担保公司联系，“对方称没有与众贷网有业务联系”；有投资人透露，众贷网的注册所在地和网上的人员招聘面试地点均未见公司名称，众贷网客服也给投资人虚假地址。并且，事发后众贷网“说倒闭就倒闭，没有走法定程序”，偿还本金也一直采取单线联系投资人的办法，究竟偿还了多少无从得知。不少投资人甚至推测，众贷网事件是有预谋的，可能是想借“倒闭”之名，退还投资人大部分本金之后不了了之，从而扣下一部分资金。

“注册资金1000万元，即便有300万元坏账也不足以让企业破产。再说，即使破产也不必要删除网上的资料，这样让人更怀疑。”“由于他们数据删除太快，初步统计这20多天交易量约600多万元，涉及投资者60人左右。”据说4月1日晚上，的确有部分投资人接到众贷网电话，要求填写银行账号并进行退款，已有一部分投资者退还80%-90%的本金，但据另一些投资人透露。众贷网至今仅退还本金总额200万元左右。

拿回本金的投资人，尽管遗憾没有利息收入，对众贷网那些疑点却似乎不再计较。有人甚至还信心满满地表示，“众贷网事件不会影响我的投资计划，我又在寻找新的平台了”。

行业之殇

利率高于同期银行贷款利率4倍；承诺短期高回报（“秒标”）；超出资本金范围，不负责任地承诺保本；平台本身介入交易；通过其他高回报奖励活动吸引投资人……种种乱象背后，是整个P2P网贷行业的野蛮生长。

P2P网贷是一片蓝海市场吗？当然。市场显然很大，但又“三无”，无行业标准、无进入门槛、无监管机构。所以这是一个很容易进入和来钱快的行业，但也是高风险集聚的地方，鱼龙混杂。更甚至，P2P网贷已变成一些公司借用高科技的蒙骗工具。

从淘金货、优易贷的涉嫌欺诈，再到众贷网的蹊跷倒闭，大概没有一个行业像这样甫一出生就闹得沸沸扬扬。尽管众贷网的倒闭至今无法盖棺定论，但无论在哪个行业，如此“短命”也算是一个极端案例。事实上，由于我国对人人贷领域的监管真空，在国外原本作为中小企业融资途径之一的网贷平台，的确正在演绎着一场场庞氏骗局。

――中国的P2P网贷行业，还在丛林法则下野蛮生长，我们期待他们就这样自生自灭或自我驯化吗？