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摘要： 小微企业是市场经济的重要组成部分，小微企业数量占我国企业总数的百分之九十以上，已成为拉动经济增长的重要力量，成为吸纳社会就业的主要载体。然而小微企业作为企业中的弱势群体，存在着项目融资难、发展难的问题。本文在分析小微企业项目融资现状的基础上，阐述了小微企业的定义，分析小微企业项目融资难的成因，有针对性的为小微企业项目融资提出借鉴和参考。

Abstract： Small micro enterprise is an important part of the market economy， which accounts for more than 90 percent of all small micro enterprises. It is an important force of promoting the economic growth and the main carrier of job enlargement. However， small micro enterprise is the vulnerable groups， and it has difficulties in project financing and development. Based on the analysis of the present situation of small micro enterprise project financing， this paper elaborates on the definition of small micro enterprise， analyzes the causes， putting reference for small micro enterprise project financing.

关键词： 小微企业；项目；融资

Key words： small micro enterprise；projects；financing

中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）03-0160-02

0 引言

近年来，我国小微企业数量呈现出快速增长的趋势，据统计部门数据显示，截止2011年12月，全国在工商管理部门注册的小微企业数量已突破四千万家，对GDP的贡献率达到65％，提供了4800万个就业机会。小微企业已经成为社会发展的关键力量，成为经济健康稳定发展增长的重要基石。然而，随着原材料价格的不断上涨、人力资源成本的增加，小微企业项目利润空间受到严重挤压，加之融资渠道单一，银行授信额度有限，小微企业面临资金链断裂的危机，成为制约小微企业发展的“瓶颈”。分析小微企业项目融资困难成因，有效解决小微企业项目融资困难，对于社会的稳定和经济的发展具有重要的现实意义。

1 小微企业的定义

为更好的服务小微企业,笔者建议从优化银行小微企业业务的组织管理体系入手,从专业的审批、专业的队伍、专业的考核、专业的产品等方面等提升服务小微企业的专业服务能力。

(一)明确指导思想

1、集约化。按照“经营前台放开,中后台管理集中”的要求,集约经营、精细管理,有效整合利用分行现有资源,充分调动经营机构和业务人员的积极性,推进小企业业务的营销拓展。2、专业化。按照“专业审查,分级审批”的专业化要求运作,进一步加强小企业条线专业经营和管理,推进专业服务团队建设,提升专业化服务水平。3、统一性。按照“统一风险政策,加强专业管控”的要求,实施全行统一的风险制度、组织架构、准入标准、业务流程、资源政策和考核机制,进一步提高专业条线的风险管控能力和业务管理水平。4、合规性。按照银监会对商业银行小企业工作“六项机制”、“六个到位”等专项要求,探索建立切合小企业实际的运营机制。

(二)搭建由总行小企业部、分行小企业中心、支行小企业经营团队的服务架构,明确工作职能

1、总行小企业部:总行层面主要负责制定和推进全行小企业条线业务发展规划、资源配置计划、风险管理制度和授信业务流程、小企业条线产品创新、客户分层分类管理制度等。2、分行小企业中心:负责分行辖内小企业业务的经营管理,按照利润中心考核管理,负责辖内小企业业务的市场拓展、授信评审、业务推进及风险管理工作,接受分行和总行小企业部双重领导。3、支行小企业专营团队:负责所在城市、区域的小微企业营销拓展。

(三)完善小微企业授信管理机制

1、统一授信标准:建立区别于大中型客户的小微企业授信审查标准。2、专业风险管理:总行小企业部和分行小企业中心集中管理小企业业务的信用和风险管理。3、实现小企业条线独立的分级授权审批制度,并优化、简化小企业授信流程。4、全面风险管理:小微企业授信业务的风险管理实行双线报告、矩阵式管理,分行小企业中心向总行小企业部和分行风险管理部双线报告。

(四)建立小微企业单独考核评价机制

【摘 要】小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是推动社会经济发展的重要力量。对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构转型发挥着不可替代的作用。但当前小微企业生存发展依然艰难，面临着经营成本上升明显、尤其是投资环境更加艰难等困境。所以我们有必要针对目前的状况对小微企业的投资环境的问题提出我们的建议，促进小微企业健康发展。

【关键词】廊坊市；小微企业；投资环境；问题；策略

文章编号：ISSN1006―656X（2015）01-0031-02

廊坊市，位于河北省中部偏东，毗邻京津两大城市，是河北省下辖的一个地级市，被誉为“京津走廊上的明珠”。于是廊坊市借助特殊的区位优势，在社会经济方面取得了快速发展。其中，以小微企业为代表的私营经济成为了推动经济发展的重要力量。但是小微企业在发展的过程中也遇到了阻碍，突出表现在投资环境方面。

一、小微企业的界定

小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在税收上有三方面要求，一是资产总额，要求工业资产总额不超过3000万元，其他企业资产总额不超过1000万元。二是从业人数，要求工业企业从业人数不超过100人，其他企业从业人数不超过80人。三是税收指标，要求年度应纳税所得额不超过30万元。

二、阻碍廊坊市小微企业发展的投资环境问题

近两年廊坊全市小微企业发展较快，总数已达达到9万余家，累计安排就业100余万人，占全市GDP产值的67.9%。但是，与此同时，廊坊市小微企业的发展面临着诸多困难。我们在对廊坊市多家小微企业调研的基础上，分析了阻碍廊坊市小微企业发展的投资环境问题。

一、上半年中小企业工作开展情况

上半年，在市委、市政府的正确领导下，我局紧紧围绕市委提出的“稳增长、办全运、惠民生、抓党建”四项重点工作，深入学习贯彻党的十、全省中小企业工作会议及市委十二届五次全会暨经济工作会议精神，以召开全市促进非公经济发展大会为契机，以实施创新型中小企业培育工程为重点，进一步优化发展环境，缓解发展难题，深入开展“双进双解”活动，全面提升服务能力，各项重点工作稳步推进，全市中小企业继续保持快速健康的发展态势。

（一）主要指标完成情况

1-6月份，全市非公经济预计完成地区生产总值2282亿元，增长10.5%，占全市的64%；完成固定资产投资2389亿元，增长21.5%，占全市的75%；规模以上工业总产值5359亿元，增长15.7%，占全市的77%；规模以上工业增加值1322亿元，增长12.4%，占全市的76%；出口总额20.80亿美元，下降10.3%，占全市的77.6%；地方级税收收入269亿元，增长15%，占全市的82.8%。

（二）开展的主要工作

1.着力优化中小微企业发展环境，服务企业发展的氛围明显提升。一是协调组织召开了全市促进非公有制经济发展大会。市委、市政府、市人大、市政协主要领导参加了会议，书记作了重要讲话。大会总结了两年来全市非公经济发展工作取得的经验和成绩，部署了下一阶段促进非公经济发展的目标和任务，表彰了非公经济百强企业，坚定了信心，振奋了精神，激发了斗志。二是以召开全市促进非公有制经济发展大会为契机，结合省厅组织的创新型中小企业走进直播间活动，协调驻媒体全方位报道中小企业先进典型，全力营造有利于中小微企业发展的舆论环境。三是“双进双解”活动初见成效。我们按照《市“双进双解”活动总体方案》的要求，先后制定了《落实市“双进双解”活动总体方案的实施方案》、《“双进双解”活动“走进中小微企业”闭环式解决问题的工作流程》和《“双进双解”帮扶中小微企业联络员工作制度》，会同市科技局、市安监局确定了100户创新型中小企业为帮扶对象。明确了166名责任人和具体帮扶任务，实行点对点对接，“一企一档”，“一对一”跟踪服务，定期调度工作进度。截止目前，已有325人次深入企业开展帮扶活动，共收集企业需要解决的问题133件，问题解决率达46.8%。我们还组织了“双进双解”中小微企业银企对接会，7家金融机构与50余家帮扶企业现场达成融资意向近1亿元。

2.着力加强招商引资，总量扩张工程稳步推进。一是“走出去”与“请进来”招商活动取得了显著成果。圆满完成了市领导4次率团赴上海、福建、浙江等地开展的招商活动，1次“请进来”大型招商活动。截至目前，市领导洽谈推进的85个项目，已开工17个，注册3个，落地率23.5%。“请进来”招商活动共推介洽谈项目32个，签约项目5个，已落地项目2个。二是不断加强招商项目的服务力度。及时协调各区县和市直各部门解决项目推进过程中存在的问题，坚持每半月对招商项目进展情况进行调度一次，特别是对省、市领导会见的项目，重点进行跟踪、调度，并将项目进展情况及存在的问题及时上报市领导，极大地推动了项目早签约、早落地。三是招大引强的效果开始显现。1-5月份，预计投资额在亿元以上内资项目达282个，到位资金806亿元，占全市引资额的92.4%；其中投资额在10亿元以上项目103个，到位资金470.3亿元，占全市引资额的53.9%。四是顺利完成上半年引进到位内资指标任务。预计上半年全市引进到位内资1080.7亿元，同比增长16.2%。

3.着力创新中小微企业融资服务，企业融资难题得到有效缓解。一是成功召开了第三届扶助中小微企业发展银担企对接大会，国家开发银行分行、中国农业银行分行等5家银行分别与5户中小企业签订了总额达6700万元的贷款合同。二是组织金融机构“进县区、进集群（园区）、进厂区”开展融资服务活动，30余户中小企业与金融机构达成贷款意向总金额4.7亿元。三是中小企业中期集合票据在中国银行间债券市场成功发行，发行规模7700万元，此次票据的成功发行，属全省首例。四是开拓股权交易融资市场，通过与股权交易中心的沟通交流，首期挂牌中小企业达41家。五是支持中小企业信用担保机构健康发展。为2家中小企业信用担保机构申报2014年—2016年免征营业税。推荐15家中小企业信用担保机构申报国家、省级风险补偿资金。推动城区组建中小企业信用担保机构，截止目前，苏家屯区已成立中小企业信用担保机构，市内五区和于洪区正在筹建中。1-5月份，全市20家开展中小企业贷款担保业务的担保机构，新增中小微企业贷款担保521家，新增担保额38.66亿元，同比增长61.73％。同时，中小企业信用体系建设稳步推进。

【摘要】小微企业作为我国经济发展过程中的主力军，其融资难的问题一直困扰小微企业的发展。近年来，互联网金融快速发展，其高效、快捷、普惠、低成本的特点，为解决小微企业融资难、融资贵提供了新渠道。本文通过小微企业与互联网金融的结合，重点分析了小微企业与互联网金融融资创新模式，并提出互联网金融支持小微企业融资的建议，期望能在一定程度上小微企业融资问题。

【关键词】小微企业 互联网金融 融资 模式

一、引言

伴随着我国经济进入新常态，经济转型和经济结构的调整显得越来越重要。根据国家工商总局《全国小型微型企业发展报告》，小微企业解决了我国1.5亿就业人口，已成为吸纳社会就业的主要渠道。截至2013年年末，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。若将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。而小微企业作为我国经济发展过程中的主力军，近年来发展迅速，在国民经济中重要性越发凸显。因此，它的生存健康状况直接关系到我国经济持续健康发展。在十上明确提出：“要支持小微企业特别是科技型小微企业发展”。我国近年来出台了很多政策给予小微企业支持，银行等金融机构在政策的号召下，也提高了对小微企业融资的服务力度。但是小微企业融资难、融资贵的问题一直困扰其发展。截止2015年末，金融机构人民币各项贷款余额93.95万亿元，小微企业贷款仅仅余额17.39万亿元。

近两年来，互联网金融正以超乎人们想象的速度蓬勃发展，互联网金融话题成为炙手可热的焦点，赢得了社会的关注。2014年3月，国务院总理在《政府工作报告》中提出：要促进互联网金融健康发展，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业等实体经济之树。互联网金融因高效、快捷、普惠、低成本等的特点，拓宽了小微企业的融资渠道，有利于解决小微企业融资难、融资贵的难题，同时也有利于互联网金融的快速发展。

二、文献综述

在国内，大部分主要是从融资难成因、融资渠道等方面对小微企业融资问题研究。互联网金融在我国还处在初步发展阶段，因此目前基于互联网金融视角的小微企业融资研究还较少，主要是针对互联网金融融资的特点和优势，其有利于解决小微企业在传统融资中信息不对称、成本高、缺乏信用等难题。

吴晓光（2011）认为，互联网金融融资平台补充和完善了小微企业信用信息，也利于小微企业通过平台和银行融资。但也应加强网络融资平台的风险控制。李安朋（2011）指出：互联网金融融资模式降低融资门槛、弱化融资中信息不对称的问题，非常符合小微企业融资的特点，为小微企业融资指明了道路。但目前很多网络信贷平台运行不规范、风险控制不合理，仍然需要进一步规范和引导互联网金融信贷模式的健康运行。高国华（2013）认为一直受到传统金融忽视的小微企业将是互联网金融模式下最大的受益者，互联网金融将是服务小微企业的最好的方式。陈轩，苗丹丹（2013）指出阿里小贷利用自身信用数据库与交易平台，开创了无抵押、担保的全新信贷模式，将改变小微企业因缺乏信用难融资的困局。郭喜才（2014）认为互联网金融作为一种创新的金融模式，有利于解决小微科技企业的融资问题，小微科技企业可以通过众筹和P2P网贷等模式更加快捷高效地融入资金。徐洁等（2014）认为互联网金融与小微企业融资之间具备协同合作优势，互联网金融融资模式具有普惠性、便捷性、针对性等特点，更好地有利于解决小微企业融资问题。

摘 要：在当前新一轮财税制度与政策改革中，大力扶持小微企业发展是我国各级政府目前面临一项首要任务，在中央与地方政府积极酝酿出台相关扶持政策之时需要提请人们注意的是：除了考虑小微企业扶持政策的特点和针对性以外，当前要特别注意普惠性和多维性，让小微企业拥有更加宽松的政策环境。

关键词：小微企业发展；财政政策；经济结构调整

一、小微企业面临的困境

由于受金融危机与国内经济结构调整的影响，小微企业面临着严重的挑战，必须引起中央与各级政府部门的高度重视，概括起来主要有以下几个方面：

（一）生产经营成本上升

成本上升是利润下降的只要原因之一。调查中小微企业普遍反映电费、水费、暖气费、房租等近年来增加较快。以电费为例，工业大省辽宁居电实行阶梯电价，而小微企业则不享受阶梯电价阶梯待遇，一律实行0.90元/度政策。人力成本也快速上升。一个酒店服务员的工资、伙食费与保险费大约需要3500元/月；建筑行业的一个普通力工日工为200元；大中企业升级引起的生产材料与配件上涨使小微企业的利润空间更是进一步缩小。

（二）融资难没有得到缓解

产业结构升级的重点是小微企业。由于小微企业百分之百地靠市场配置资源，故它们是提升经济竞争力的核心，令人不安的是，由于受到金融危机和经济结构高度化的影响，一些技术含量低的小微企业亟待引进技术设备或购买相关技术专利对产品进行技术升级，而融资难是小微企业目前普遍面临的金融瓶颈。

一、指导思想

以科学发展观为统领，按照“为创业促就业”的方针，坚持“政府主导、多方联动，定向扶持、全程服务，加强监管、防范风险”的原则，通过提供优质服务，实行优惠政策，开展创业培训，扶持重点行业等方法，激发创业热情，积极促进微型企业健康发展，增加市场主体总量，优化产业结构，扩大就业，推进城乡统筹发展。

二、工作目标

“十二五”期间，通过大力实施“扶持微型企业发展工程”，结合微型企业发展趋势和规律，加强统计分析，实施重点行业帮扶和指导，有针对性地加快推进微型企业发展工作。

根据上级下达的任务指标，年我县发展微型企业的目标户数为50户，带动就业500人以上，新增注册资本250万元以上。到“十二五”末，计划发展微型企业500户，带动就业5000人，新增注册资本2500万元以上。

三、工作任务及措施

（一）加强宣传引导，促进微型企业发展

各乡镇、各部门要进一步加大宣传力度，营造良好的发展微型企业氛围，在全县掀起大力发展微型企业的热潮。通过开展“微型企业发展宣传月”活动、营业执照颁发仪式以及利用电视、报纸、网络等多种形式，向社会各界宣传发展微型企业的相关政策；通过宣传板报、发放资料等形式在县人才交流中心进行政策宣传；通过宣传演讲、派发宣传单等活动深入高校、社区、乡镇进行宣传。通过宣传，不断提高发展微型企业相关政策的知晓率，掀起全民创业热潮。在强化宣传的基础上，充分发挥各部门的职能作用，建立创业指导、产业分析工作机制，为企业提供服务咨询、产业导向、前景分析等服务，增强微型企业的生命力，提高微型企业的存活率。

2012年，是实施“十二五”规划承上启下的重要一年，也是实现我县进位赶超、跨越发展的关键之年。为有效发挥金融对经济社会发展的支撑和促进作用，不断促进县域经济与金融工作协调健康发展，现就我县2012年金融工作提出如下指导意见：

一、指导思想

按照全国经济金融工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，认真执行国家经济金融政策，以“五个一”工程为抓手，以金融创新为动力，以服务实体经济为导向，以服务“项目建设”为契机，抓住当前重要战略机遇期，加大对薄弱领域、关键领域的金融支持，全面提升金融服务县域经济发展水平。

二、总体目标

2012年，全县金融业要力争实现：信贷投放稳定增长，融资渠道不断拓宽，金融改革继续深化，金融服务日益优化，金融创新有序推进，信用建设逐步加强，金融保持良性健康运营。

三、工作任务

（一）力争金融总量指标稳步增长。一是金融业增加值达到1.22亿元，金融业增加值占GDP的比重提高到2％以上，占第三产业增加值的比重提高到6％以上。二是金融机构本外币存款余额达到73亿元，较初年增长15%以上，新增贷款4亿元，全年累放贷款16亿元。三是努力实现两个“不低于”、两个“高于”和两个“下降”：即各项贷款增幅不低于上年同期水平，全县存贷比不低于全市平均水平；年末涉农贷款增幅、中小微企业贷款增幅高于各项贷款平均增幅5个百分点以上；全县不良贷款余额及不良贷款率继续保持“双降”。四是经营能力大幅上升。全县保险机构（以人保财险和中国人寿为统计范畴）力争实现保费收入首次突破亿元，较上年增长20%以上；金融机构利润增长率达10%以上。

（二）努力增加有效信贷投放。一是要优化信贷结构，加强对我县重点在建续建项目、保障性住房建设以及符合产业政策、有市场需求的企业的信贷支持。二是要积极争取将我县列为信贷支持重点区域，通过总行直贷、银团贷款、新增信贷规模和对交通、能源、水利、物流等重大基础设施项目单列信贷计划等方式，增加对我县重点项目、重大项目的信贷支持。三是要综合利用好再贴现、再贷款等货币政策工具，增强金融机构放贷能力。力争省级、市级以上重点项目、重大项目信贷投放增长20%以上，支持重点项目、重大项目数量稳中有升。

摘要：小微企业是中国经济命脉之所在，其发展事关民生与稳定。但是，在国际经济形势严峻的影响下，小微企业正面临着生存的多重困境，这样势必会对促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面产生极大的负面影响。本文以江浙两省小微企业为例，以抽样调查的950份有效问卷及各项访谈资料为依据，概述了江浙两省小微企业生存发展的实际状况，分析其中存在的一些问题，并有针对性的提出小微企业“保生存谋发展”的几点对策。

关键词：小微企业；保生存；谋发展；对策

中图分类号：F12 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-00-03

引言

在2012年，总理在《政府工作报告》多次提到小型微型企业，指出小型和微型企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，政府要加强信贷政策与产业政策的协调配合，切实降低实体经济融资成本，落实并完善促进小型微型企业发展的政策，进一步减轻企业负担，激发科技型小型微型企业发展活力。

小微企业它们主要集中在制造业、农业、服务业和高新技术产业等实体经济领域，是“稳增长”的重要力量；它们主要是劳动密集型产业，是新增就业岗位的主要载体，是“保民生”的重要力量。所以，集中扶持小微企业生存发展，切实解决小微企业生存难题和发展困境，激发小微企业的活力，就是保持中国经济的良好发展势头的关键所在。

随着政府不断出台小微企业的扶持政策，江浙两省在认真贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2012〕14号）后，在小微企业“保生存谋发展”之道上已取得了显著成效。但就总体情况而言，小微企业在经济发展过程仍然处于弱势群体，存在着不少的困难和问题。所以，如何使小微企业彻底摆脱生存的困境，怎样让小微企业继续保持活力已经亟待解决。

带着这些问题，本项目组通过资料调查和根据自身条件，选定了江苏省苏南、苏中、苏北三大经济带上的苏州市、扬州市、淮安市以及浙江省诸暨市作为本课题的调查样本。本项目组设计并发放抽样问卷，共收回950份有效问卷，此次问卷均由企业中高级领导者或管理者填写，所收集信息具有较高的准确性与参考价值。同时，本项目组深入实际，走访江苏省中小企业局，和苏州市、扬州市、淮安市三个地区近20家具有典型代表的小微企业。

思想上的“重视”，已经转变为现实中的行动。

工商银行给《投资者报》记者发来的数据中显示，截至2014年9月末，工商银行小微企业贷款余额为1.65万亿元，为银行同业中总量最大，在五大行中占比超过30%，在本行公司贷款中占比21.8%，位居五大行前列。

工商银行采取了一系列的举措，着力在6个“专”上下功夫。一是专题规划，每年制定小微金融业务工作年度计划，明确发展目标，制定完善内部机制的主要措施，部署拓展业务、防控风险的重点工作，在全行范围内统一认识，确立小微企业金融业务的战略地位。二是专项机制，全行组建了服务小微企业的管理体系，在各级行层面都设立了小企业金融业务营销管理机构，每年为小微企业配置专项信贷规模，将小微金融业务纳入分支机构经营绩效考核。三是专属产品，先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如“网贷通”、标准厂房按揭贷款、经营型物业贷款等。四是专门制度，为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的客户评级模型，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度。五是专享系统，在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求。六是专业化分工，积极推广标准化的信贷调查审查模板，统一前中后台的风险偏好，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”流程的“四合一”，建立专职的小微企业信贷审批队伍。

据了解，工行今年开始了新一轮的小微金融业务发展模式优化工作，通过建立相对独立的管理体系，提高市场规划和客户综合信息处理能力，推动经营机构下沉，实现市场反应速度、服务质量双提升。

同为五大行的农业银行在小微金融增速方面也处于前列。农业银行在给《投资者报》记者发来的数据中称，截至9月末，农业银行小微企业贷款余额9540亿元，较年初增加1407亿元，同比多增142亿元，小微企业贷款较年初增速17.3%，在四大行中处于领先水平。

农业银行表示，为了支持小微企业，农业银行出台了《中国农业银行2014～2016年小微企业金融业务发展规划》，把金融支持小微企业作为全行战略来抓。

相比国有银行，股份制银行更加突出中小微企业的地位。例如浦发银行近年进行了一轮大的业务架构调整，将中小和小微业务确定为全行五大重点突破领域之一，随后又在2014年整合小微企业与个人经营性贷款业务，纳入零售板块。这对于一直是公司业务占据主导优势的浦发而言，“小微金融”也被视为其整个“大零售”战略下的重要一环，将融合零售金融服务，并与其它零售产品和服务形成对接。

今年10月份，浦发银行了“小微金融”品牌，全面升级针对小微企业的服务，包括整合结算、融资、资金管理等业务的小微综合金融方案，服务客户从中小微企业转变为小微企业与个体工商户、小企业等两大个人群体。截至6月末，浦发银行的中小企业贷款总额超过1.6万亿元。