信贷业务管理
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信贷业务管理范文第1篇
关键词：信贷业务；商业银行；安全性；流动性；盈利性；“三性”原则
贷款业务始终是商业银行资产业务的重要组成部分，因此在激烈竞争下，必须加强安全性管理、流动性管理、盈利性管理。通过社会征信体系的建立、审查审批环节的制度建设、贷款风险预警机制的建立，可以提高信贷资产的安全性。通过信贷资产证券化、资本充足率的提高增强信贷资产的流动性［1］。最后通过差异化信贷定价策略、简化放贷程序、精简信贷人员等措施来提高贷款的盈利性，以此抵御市场新生力量的竞争，保护银行的传统业务——信贷业务。
一、商业银行的经营目标
（一）安全性原则。安全性原则指商业银行在日常经营过程中，必须审慎控制风险，经得起重大风险和损失。商业银行是特殊的金融机构，通过其信用中介的职能成为全社会最大的债权人、债务人。在信贷业务中，存在着信用风险、操作风险、道德风险、市场风险、法律风险等一系列风险［2］。因此在银行日常业务经营管理中，安全性原则尤为重要，是商业银行的基本目标，重点强调尽可能地避免和减少风险。因此在贷款业务过程中，贷前、贷中、贷后都必须坚持安全性原则。（二）流动性原则。在银行负债中，存款业务是主要的资金来源，在我国，存款分为活期存款、定期存款、储蓄存款。商业银行既要满足活期存款、活期储蓄存款随时提存的需要，还需要满足定期存款、定期储蓄存款在规定日期提现的需要。为满足这些需要，商业银行在日常经营中需要提存一定数量的存款准备金，满足资本充足率的要求，防止挤兑的产生。同时为了满足资产的流动性，银行需贯彻信贷配给原则，审慎信贷风险，并通过一系列手段提高贷款流动性，使贷款能在银行需要时具有及时变现的能力。（三）盈利性原则。盈利性原则指商业银行作为一般企业追求利润最大化的目标，是银行最终效益和经营能力的体现。其盈利性目标地实现对自身的经营管理和整个社会都具有重要意义，有利于充实银行资本、扩大银行经营规模、提高银行的信誉，从而提高其综合竞争力。衡量其盈利性程度的指标主要有盈利率、盈利资产收益率、收入盈利率等。贷款业务作为商业银行最重要的资产业务，是最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段［3］。近些年，随着互联网金融的发展，花呗、京东白条、民营银行等新生力量开始抢占商业银行传统业务，尤其是小额信贷领域。同时利率市场化进程的加快，使商业银行贷款盈利能力逐渐下降，因此，其目前发展面临双重困境。
二、“三性”原则下商业银行信贷业务管理
（一）贷款业务与安全性原则。第一，建立社会征信体系。信用体系的健全和信用风险评估机制的确定对于商业银行降低经营成本、降低坏账率、发展小额信贷有重要作用。因此需要商业银行借鉴互联网金融的优势［4］，加强与互联网金融企业的合作，充分运用大数据分析方法，将借款人或者投资人的行为模式、消费习惯、诚信记录等纳入信用风险防范模型，做到全面、真实地反映贷款人的资信能力和偿债能力，同时借鉴信用分评分模式，加快全民征信体系的建设。第二，完善审查审批环节制度建设。目前我国实行审贷分离制度，制度核心是相互制衡与自我约束，但自我约束的实现需辅以制度制衡，因此不仅需要加强对专职人员的工作能力和素质建设培养，提高其自我约束能力，同时应辅以恰当的奖罚机制。通过绩效考核制将考核人员的收入与银行效益挂钩，实行收付实现制，加大信贷风险责任考核力度。第三，建立贷款风险预警机制。贷款风险预警机制的建立需多方主体参与。首先，企业信贷人员要实时监控企业微观环境、中观环境、宏观环境［5］，充分调查企业信贷能力和管理状况。其次，商业银行向政府寻求帮助，在必要时借助行政力量充分分析企业的经营能力、财务状况、偿债能力等，要求企业保证经营数据的真实性、完整性、可靠性。再次，商业银行要拓宽信息来源渠道，发挥银行同业间的作用，共同防范信贷风险［5］。最后，建立动态贷款风险预警机制，实时监控数据、录入数据，建立完善的风险等级评估，充分发挥预警机制作用。（二）贷款业务与流动性原则。流动性风险以其不确定性强、冲击破坏力大的特点，被称为“商业银行最致命的风险”。因此，加强流动性管理是商业银行经营者面临的重要课题［6］。贷款是银行资产的重要组成部分，由于其缺乏流动性，贷款与存款之间存在期限不匹配的矛盾，这是贷款流动性管理的核心。第一，信贷资产证券化。信贷资产证券化是将原来缺乏流动性但有未来现金流的贷款通过重组转化为可流通资本市场证券的过程。商业银行可以通过信贷资产证券化将制造业、冶炼矿业等传统产业的非优质贷款移出资产负债表，将资金再投放于服务业、新兴产业等行业，以此完善信贷结构，提高信贷整体质量，解决贷款与存款期限不匹配的矛盾，提高银行流动性。需要注意的是，商业银行在开展信贷资产证券化的过程中，不能急于通过这一金融创新工具将长期信贷资产证券化以获得流动资金，并且利用这些资金去进行具有较大风险的投资业务，这样容易降低银行的流动性水平［1］。目前我国商业银行信贷资产证券化存在信贷证券化产品单一、二级市场流动性缺乏、信息披露不规范、金融监管和相关法律不完善、风控和信用评级体系不健全等问题，因此更加需要商业银行谨慎实行信贷资产证券化这一手段。第二，适当提高对资本充足率的要求。目前，全球经济受疫情的影响呈现下行趋势，中小企业面临生存困境，银行贷款风险增加。在此特殊背景下，易发生流动性风险，商业银行需提高对资本充足率的要求，对贷款风险进行充分保障，增加一级资产、二级资产的比重。同时银行提高资本充足率的要求将会安抚社会大众，避免疫情当下产生恐慌心理发生挤兑危机。但资本充足率提高的幅度应视商业银行实际情况而定。大型商业银行信誉好且有较多优质信贷资产，不易产生流动性危机，这时可提高较小幅度或不提高对资本充足率的要求，流动性原则适当让位于盈利性原则。小型商业银行信誉较差、信贷资产质量较差，在经济下行时更易产生流动性风险，因此应较大幅度提高对资本充足率的要求。（三）贷款业务与盈利性原则。第一，差异化信贷定价策略。面对中底层客户，可采用成本加成定价法。中底层客户有着对利率变动敏感、小额信贷、追求快捷低成本服务的特点，因此商业银行要结合底层客户特点，创新金融产品，开发低利率、低贷款金额、放贷快捷、手续简单的金融产品。这时商业银行的重点是降低成本，即需从放贷各个环节入手控制贷款成本，以期用低利率来扩大市场份额，拉拢客户资源，与花呗、京东白条、民营银行、P2P借贷在小额信贷领域进行竞争。同时商业银行应加强与互联网金融企业的合作，运用大数据技术，建立居民信用档案，减少审贷放贷时间，提高服务水平。面对上层客户，可采用客户盈利性分析定价法，考虑与客户的整体关系、双边关系，加强对大额贷款风险的审查，贯彻落实信贷配给原则。对于低质量大额的贷款，应予以拒绝。对于高质量大额贷款，商业银行在提供贷款的同时，还应根据客户具体需要提供更加灵活的优惠利率，进行个性化定制。商业银行还应积极发展与客户的双边关系，在存款上采用上层客户定价法，通过提供个性化服务发展忠诚顾客，并获得较高收益来弥补提供贷款的潜在损失。第二，简化放贷程序、精简信贷人员。5G技术的产生、新基建的发展、大数据技术的普及等新兴技术的发展与普及，给商业银行信贷业务带来了转型机会。商业银行需充分利用这些科技、互联网的力量简化放贷程序，精简信贷业务，加快推进业务线上化、数字化以及互联网化，使人工智能逐渐替代传统人工，智能化、科技化逐渐渗透商业银行贷款程序各环节，这也是未来商业银行发展的大势所趋。信贷业务的智能化、科技化不仅能提高商业银行的效率，给客户带来良好的服务体验，更重要的是，节约商业银行工资支出、培训费用的同时进行科学化审贷，减少主观因素的影响，提高信贷质量，这些都将提高信贷业务的盈利水平。
参考文献：
［1］孙芳琦.信贷资产证券化对商业银行流动性的影响研究［D］.河南大学博士论文，2019.
［2］邵琴.商业银行抵押信贷业务风险问题研究［J］.东方企业文化，2013（22）：232-233.
［3］卢毅.北京银行经营绩效评价研究［D］.广西大学博士论文，2019.
［4］刘宇杰，周红.互联网金融背景下商业银行盈利模式研究［J］.时代金融，2020（36）：30-32.
［5］徐斌.商业银行信贷风险及防范研究［D］.山东大学硕士论文，2014.
信贷业务管理范文第2篇
【关键词】商业银行 个人消费信贷 风险
作为以营利为目的且具有显著的信用创造功能的金融机构，商业银行通过以较低的利率借入存款再以较高的利率放出贷款，利用存贷款利差形成主要利润。而随着网络的发展以及借助互联网起势的电子商务带动了个人消费信贷的快速发展。个人消费信贷主要是指银行以及其他金融机构通过信用、抵押和质押担保等方式，向个人消费者提供一定金额的商品型货币，从而满足个人在消费过程中的基本需求。随着个人对消费信贷的需求增加和社会趋势的发展，个人消费信贷既是满足家庭和个人提高消费质量和跨期配置能力的重要手段，又是商业银行利润的主要来源，并进一步推动消费促进经济的发展。
一、个人消费信贷业务的含义
个人消费信贷通过银行发放消费贷款和消费者贷款来实现宏观经济环境下的刺激消费目的，在个人具有稳定的收入基础上，以居民的未来收入或者价值一定的抵押物作为担保，向银行或其他金融机构借贷用于购买耐用消费品或者支付相关费用的资金，其用途主要是用于消费，于消费贷款的对象而言，其目的是为了提高消费者一定时期内的消费水平，改善其目前的消费现状。
因此可以看出，个人消费信贷作为一种新型的消费形式，以信用经济形式实现个人在消费中的需求。作为消费信贷的主体，个人必须具备较好的综合信用或者能够满足其信贷需求的相应担保资产。通过个人信贷实现信用消费的这种形式，其目的于个人而言是为了满足短期内的资金流动需要和生活状态的改观，提高个人的生活水平；对于社会经济环境而言，则是为了刺激消费，为当前市场经济下的商品销售提供良好的环境。
二、个人消费信贷现状及原因
个人消费信贷业务的展开主要是针对个人，因此存在着对象分散的特点，同时，大多数的个人消费信贷申请金额小而贷款期限长，因此银行对个人的消费信贷管理和经营范围上时间和空间范围跨越巨大，在资信调查以及综合管理上的困难，产生一系列风险，这些风险主要包括市场风险、信用风险和操作风险。
（一）市场风险
个人消费信贷业务产生的市场风险主要表现在，信贷期间由于交易组合交易平仓变现的市值发生变化，产生负面价值的风险。造成市场风险的原因主要包括三方面，第一，流动性风险，即商业银行出现资金的流动性不足或者筹资困难时，人们开始对该银行的前途产生困难和疑虑，考虑到资金的安全性，采取大规模的资金抽离，银行的实际资产价值无法应付负债的支付和资金的外流，从而造成破产。第二，波动性风险，市场参数值不断变化，银行所拥有的或使用的市场工具的市值也会随着变化，从而形成波动，而波动性风险是市场风险中无法避免或消除的，是不可缺少的一部分。第三，外汇风险，由于外币与本币兑换的汇率波动引发市场风险。
从我国商业银行的实际发展情况发现，市场风险虽然个人消费信贷业务产生一定的影响，由于商业银行面对的外币业务规模较少，因此市场风险并不是商业银行面临的最主要风险，我国商业银行在市场风险的面对和处理上主要表现为对风险认识以及风险预警意识的不足，且缺乏较为科学的市场风险预警和管理的相关经验和体系。
（二）信用风险
信用风险是商业银行个人消费信贷的首要风险，信用风险的产生主要是由于个人消费者处于其自身经济原因而产生没有履行偿还义务、违反约定事物或经济违约等行为。消费者的违约行为导致商业银行借贷的金额遭受部分甚至全部的损失。信用风险最大的影响在于一旦借贷资金巨大的重要客户违约，大量的资金无法追回，将会造成银行在利润上的巨大损失，甚至由于损失巨大造成银行失去资金流动性能力，产生支付危险最终导致破产。
对于信用风险的管理和监控，我国商业银行往往采用比较传统的方法和管理体制，通过设定贷款数额、加强贷前审查以及实施风险分散的手段尽可能的减少信用风险，但个人消费信贷管理中仍然无法避免在测量信用时的一系列难点问题，如商业银行在借贷以前无法预知违约发生时尚未偿还的贷款余额量，对于个人消费信贷常用的透支形式而言，未来消费使用的额度无法预测。因此无法获知透支的资金能够在什么时候归还，更无法知道消费者在一次归还时的数额，当未来发生借贷资金数量巨大的客户违约时，容易产生巨大的信用风险损失。于此同时，市场交易也会加剧信用风险的发生概率，在市场交易过程中，违约的损失往往取决于参与到交易的市场工具当前的实际价值和流动性，但市场工具价值的波动性大，造成违约可能发生时，商业银行所要面对的信用风险也在时常产生变化。
（三）操作风险
个人消费信贷的操作风险产生于银行内部不完善的程序、人员或者外部不可抗事件造成的损失，操作风险内涵广泛，包括消费者利用法律漏洞产生的商业银行损失的法律风险，包括因制度缺失、管理不善以及人员操作失误产生的内部风险，也包括遭遇抢劫、编造伪造票据套现以及黑客攻击等外部因素造成的风险。究其原因大多是商业银行内部的规章制度和人员素质的不够健全，加之社会信用环境较差，造成银行利润在个人消费信贷业务开展过程中的损失。
（四）个人消费信贷业务风险的形成原因
不论是市场风险、信用风险还是操作风险产生的原因，都可以概括为内部原因与外部原因的相互影响作用。
首先，内部原因在于商业银行贷前{查手段、信贷审批、贷后管理的风险管理制度存在问题。贷前调查的主观、定性参数多，客观、定量分析少，个人消费者能够提供的信用数据十分有限，因此大多数银行的贷前调查流于形式，只要使用身份证便能获得一定的贷款额度，加之对申请者的未来收入预测不足，造成个人信用实际状况把握弱化，造成不必要风险的发生；同时在贷款审批环节，银行没有严格控制审批风险，整体办事效率低下，分行和支行在审批贷款时存在“人情贷款”等现象，风险责任和处理权利出现不平等状态，不同分行支行审批程序也出现差别，不利于统一的风险管理理念和文化的形成；贷后的管理中银行无法做到实时防范，风险管理手段简单落后，在发生违约和风险时也缺少降低和化解风险的实质性解决办法，风险转嫁制度落后，并明显缺乏风险退出机制保证银行基本利润。
其次，外部原因上，立法和司法层面上，法律法规的制定和实施上存在缺口，无法监管市场形成完整的个人信用评定制度和个人信用数据库，在违约行为发生或者个人消费信贷业务出现法律纠纷时，无法及时的保障相关人员的利益，更有消费者利用法律漏洞有意的造成违约的行为，但法律的缺口无法对这一类行为做出妥善的处理；同时行业内信用环境恶化，一部分信贷申请者的信用意识较弱或消费观念落后，还有一部分申请者由于道德意识的低下可以利用特殊手段牟取利益，加之行业缺少个人信用征信机构，也没有科学的个人信用评估体系，造成商业银行在办理个人消费信贷业务时面临着信息不对称等困难，形成业务风险管理困难。
三、优化个人消费信贷业务风险管理的对策性分析
（一）建立健全有效的风险机制及相应的法律法规保障
有效的风险管理机制是商业银行在个人消费信贷业务开展过程中重要的制度性基础，风险管理机制既应该包括对个人资信的评估体系，也包括一整套涉及风险战略、风险管理流程、风险管理框架以及组织架构和责任明确的配套信息系统。建立相应资质的个人资信评估机构，在设计和选择科学合理的个人资信评估指标后，对申请个人消费信贷的消费者实施全方位的信用分析和审查，利用风险管理工具和流程甄别信贷业务开展过程中的风险来源和成因，做出及时的风险预警，并将其及时投入风险资料数据库。在消费者可能出现违约行为时及时做出风险干涉，规避风险，将风险进行再分配和转移，尽可能减少商业银行在消费信贷过程中的面临的风险。同时加强对违约处理以及相关权益保护的法律法规完善，强化立法和司法的强制性约束。
（二）增强风险管理意识
风险管理意识的提升要求申请贷款者具有较高的风险意识，对消费信贷的申请以及相应的责任作出正确的明确，做到诚信的申请，并能够了解在未来归还贷款过程中可能面对的经济风险。同时更重要的是在商业银行的内部系统中明确风险意识，充分考虑个人消费信贷在资金成本上的风险和可能产生的损失，谨慎对申请者作出审查和审批，尤其是业务人员，加强风险规避和防范意识，提高风险发生的责任承担意识。在风险管理的观念和理论学习上也应该贯穿到经营管理的全过程，在一定程度上提高银行的整体抗风险能力。
（三）加强高素质风险管理专业人员培养
先进的风险管理机制和风险管理技术需要专业化的人员进行操作和应用，因此不论是行业内部环境还是银行自身发展，都不能忽视对风险管控的专业性人才的培养，增加专业人才对风险的控制能力和适应能力，借鉴欧洲的“信用管理系统”，加强信用管理专业教育的经验，与高等院校达成协同合作，创造良好的信用管理人才培养环境，加强资金投入，培育适应银行技术要求和实践要求的专业性、综合型研究和操作人员。
随着电子商务的发展，个人消费信贷的发展进入新的时期，成为商业银行利润的新来源，个人消费信贷具有巨大的潜在收益空间，同时也产生了相对于传统企业贷款业务而言更大的风险，因此商业银行的个人消费信贷必须加快健全个人资信评估体系，建立健全有效的风险管理机制，并配合以先进的风险技术和手段才能保证银行的可持续稳定发展。
参考文献：
信贷业务管理范文第3篇
民间借贷给银行信贷业务管理带来的挑战
（一）实体经济被侵蚀，违约风险如影随形。在资金供求紧张的背景下，民间借贷利率节节攀升，远远高出很多借款人的实际还款能力，一方面侵蚀了相当一部分企业和个人的经营利润，甚至可能拖垮一个企业。另一方面，在强大的套利诱惑下，一些企业和个人经营意识被扭曲，可能会放弃实体经营，将资金转向回报率更高的民间借贷市场。一些资信较好的企业和个人甚至可能通过银行获得相对低利率的贷款，并将其划给下游资金使用者，从中获取利差，这时信贷资金便间接流入了民间借贷市场。然而，由于当前民间借贷运作不规范，内控措施不到位，一旦出现借款人违约，民间借贷的资金便打了水漂。因此，银行机构的信贷客户从事民间借贷，都会有较高的违约风险。
（二）信用风险被掩盖，借款人债务难摸清。征信系统是信贷工作人员的作战情报，在贷款调查阶段，银行会先通过征信系统对借款人的资信情况进行调查。然而，当前民间借贷分散、量大，且游离于正规监管之外，银行仅通过征信系统可能无法全面了解借款人的负债情况，使资信调查出现了真空。另一方面，民间贷借往往发生在银行贷款本息归还日，形成了“民间借款-归还银行旧贷-取得银行新贷-归还民间借款”的灰色链条，这相当于将质量不好的贷款又向银行转包了一次。从近期一些媒体报道反映，更有一些银行职员主动指引或帮助客户借用民间贷款“倒贷”。这类的操作使银行无法及时掌握逾期信号并采取保全措施，隐性风险在推迟的同时被不断积累和扩大。一旦滚雪球式的债务链条断裂，借款人却基本上都会情愿选择先归还民间借贷，这时将很可能影响金融机构的信贷资金安全。
（三）银行信誉被套取，案件风险不容小觑。作为银行营销人员，手里有大量的客户信息，他们非常清楚哪些客户缺钱，哪些客户能给资金出高价。在巨大的利益诱惑下，违规操作的风险也随之增加：一些营销人员可能会利用职务之便，牵线搭桥、提供但保，充当资金掮客从中谋利；一些营销人员可能会采用假名、借名、冒名贷款套取银行信贷资金用于民间借贷；甚至还可能会有一些营销人员干脆自己当家，一边高息揽存，一边放高利贷，或直接以客户存款私自放贷等。类似的案件近期正在民间借贷活跃的地区不断涌现。银行职员充当资金掮客，并不仅是职员自己的私人问题，而且涉及到银行信誉。民间放贷人和借款人往往会基于对银行职员的信任而发生民间借贷行为，其特殊身份也必然有损银行声誉，更有可能引发挪用资金、非法集资等案件和违规放贷行为。此外，营销人员参与民间借贷，出于个人利益，将原本的优质客户转而介绍给其关系组织或个人，也使银行损失了宝贵的客户资源。
（四）游离于监管之外，信贷管理制度被架空。由于民间借贷利率高于同档次银行信贷利率几倍，高利促使其发展呈上升蔓延趋势，也就吸引了更多的银行资金通过不同的渠道向风险集中。调查显示，目前民间借贷资金来源十分广泛，既有居民自由资金的投入，也有银行信贷资金通过各种渠道流入民间借贷市场，银行信贷资金一旦进入民间借贷领域，其监管就脱离了银行的视线，贷后管理机制也就无从发挥，这些进入民间借贷领域的银行信贷资金其流动性目前处于监管的盲区，银行信贷部门无法有效评估其信用程度，一旦发生信用风险，将会对银行业的信用造成冲击，导致金融风险发生的可能性大增。更为重要的是，信贷资金流入民间借贷市场，会弱化国家宏观调控的能力，民间借贷的扩张造成了大量资金长期在正式金融体外循环，出现了“金融脱媒”现象，必然会导致金融信号失真，干扰中央银行对社会信用和资金总量的监测。结构调控上，因为民间借贷资金的无序性，盲目性，相当一部分资金背离了国家的政策导向和产业方向，在很大程度上影响和消弱了商业银行贯彻执行信贷政策的能力。
确立风险意识，加强信贷风险管理
（一）提高警惕，充分认识民间借贷的高风险性。民间借贷伴随的是高风险。就民间借贷本身来说，无论是借贷双方还是中介，都承担着极高的风险,作为借款方自然需背负上沉重的包袱，当包袱越来越大，就有可能会有被拖垮的一天。作为贷款方，高利率必然意味着高风险，一旦资金收不回来，将不受法律保护。作为中介组织和个人，对借款准入不规范、贷款资金缺乏监管、法律不保护等是其与生俱来的软肋，一旦借款人将资金用于赌博、高风险投资或出现诈骗等违法行为，这些中介组织或个人是无力去承受损失的。更可况，当前社会上一些组织的经营范围并不包含吸收存款，其借贷行为还可能涉及非法吸收公众存款和非法集资等违法问题，是国家严厉打击的对象，存在极大的合规性风险。例如，近期浙江吴英案出现的民间高利贷崩盘大案，已给民间借贷风险敲响了警钟。此外，如前所述，民间借贷的风险不单在其内部聚集，更有可能危及银行业信贷资金的安全。民间借贷使贷款的安全性管理受到一定影响，在当前形势下，必须引起银行管理者的高度重视，在贷款管理中要始终将“安全性”作为经营的出发点和归宿点，不断加强信贷风险控制能力和水平，确保规范运作、稳健经营。
（二）深入调查，摸清借款人资金需求及债务背景。在贷款调查阶段，首先，在常规征信查询的基础上，要充分调动人脉资源，摸清客户的经营状况、实际债务背景、风险癖好等，认真评估客户的偿债能力和信誉状况，对涉及高利贷的组织或个人坚决不予以贷款支持。其次，对客户的贷款额度应该根据客户的实际资金需求量而定。除了关注借款申请人的资信状况、财务状况、还款来源和担保情况等主要因素外，还应细致分析客户的资金需求，防止步入资信好、规模大，就可提高信贷额度的误区。要仔细调查客户的前期项目调研结果及自有资金准备情况，将信贷投放资金与自有资金控制在合适的比例之内。再次，要认真审核借款人身份，坚持双人调查，落实借款人本人在发放机构营业场所面签合同制度，严格执行对账制度，禁止银行工作人员代办贷款，防范在高回报的诱惑下，银行职员利用假名、冒名、借名贷款进行民间借贷套利活动。
（三）规范管理，做好资金的支付审查和来源监测。在贷款支付阶段，要严格按照银监会“三个办法、一个指引”的规定，对于大额贷款采用委托支付的方式，确保信贷资金按约定的用途流入实体经济，防范贷款资金被挪作他用。在贷后管理阶段，通过监测客户资金的大进大出以及频率，看其变化是否符合正常经营规律、交易对手及资金流向是否符合正常经营范围，是否存在可疑交易等。在贷款的收回阶段，应特别关注客户的还款来源，如还款来源非自身账户资金积累，则必须引起关注。在还旧借新申请时应重新评估客户的还款能力，防范借款人“借东墙补西墙”的做法造成银行隐性不良贷款。
信贷业务管理范文第4篇
【关键词】
对公信贷； 操作风险；管理
操作风险是造成信贷损失的一个重要原因。据巴塞尔银行业委员会估计，在银行业所有风险中，操作风险所造成的损失已经仅次于信用风险。因此加强和改进对公信贷业务操作风险管理有着重要现实意义，也是当前基层机构信贷管理的一项重要内容。
一、对公信贷业务操作风险主要表现
参考巴塞尔新资本协议对操作风险的定义，对公信贷业务操作风险主要表现在以下几方面：
1、授信主体资格缺陷而形成的操作风险
客户经理在受理信贷业务过程中，由于知识匮乏或责任心不强，未发现申请人不具备法人资格或未经授权、营业执照未年检、营业执照被吊销等主体资格缺陷。
2、担保缺陷引起的操作风险
包括保证人不具备担保资格；抵押、质押资产权属存在瑕疵，导致无效担保的发生，造成第二还款来源悬空，从而威胁信贷资产安全。
3、重要法律文书缺失形成的操作风险
如有限公司或股份有限公司未提供董事会或股东会通过的同意借款或提供保证的相关决议，易使商业银行在保全诉讼中败诉。项目贷款中有关立项、规划、土地、环评等批复要件等的缺失也会造成贷款的合规性风险。
4、信贷调查评价结果失真形成的操作风险
一是发现客户提供虚假的财务报表和企业信息时不及时纠正，导致评级授信信息失真等；二是调查不深入细致，或按他人授意进行调查，未揭示贷款用途、贸易背景等方面存在的问题和风险，造成调查严重失实；三是规避信贷政策限制，行业认定错误，突破评级底线标准，获取预期信用等级结果和风险限额。这些会使得问题客户、不具备授信条件的客户进入审批程序，导致审批人决策失误。
5、贷款审批违规造成的操作风险
一是越权或变相越权审批，对国家明令禁止的行业、企业审批发放贷款；二是授意或支持经营部门撰写符合审批合规要求但与客户实际不符的申报材料；三是暗示或明示审批人通过不符合贷款条件的贷款。
6、不规范签订贷款合同产生的操作风险
借款用途不具体或未按真实用途填写；借款人法定代表人或授权人未签章或由他人代签；提前还款违约金比例不填或未按规定填写；保证合同与借款合同编号不一致（不含最高额担保）；合同内容填写错误或对要素进行涂改，尤其是诸如利率、金额、期限、借款人、担保人等主要要素，致使在诉诸法律过程中不能提供有效的资料使银行权利得不到主张；特别是在转贷当中不如实填写“本贷款用于偿还XX合同项下借款人所欠贷款人债务”的问题，首先容易导致原保证人失去连带保证责任，而且如果银行转贷后强行扣收陈欠贷款利息，还将丧失扣收部分的贷款本金追索权。
7、审批条件不落实而形成的操作风险
经营部门擅自变更审批条件或未落实审批条件便办理各类信贷业务，也是屡禁不止的操作风险之一。如：房地产开发贷款四证不全即放款；担保未落实即先行放款；未按审批部门规定的保证金比例存足保证金即签发银行承兑汇票；在抵押贷款业务中抵押物未在有关部门办理有效登记；授信方案持续性条件不满足仍继续放款等。
8、贷后管理不规范形成的操作风险
一是档案管理不规范，客户经理未按照规定及时、完整向档案管理人员移交档案，若有重要的法律要件遗失，将直接造成对违约客户丧失权力主张，导致债权损失；二是贷后客户走访形式化，未及时收集归档证明客户持续经营的营业执照、贷款卡、纳税登记复印件等资料，信贷检查报告、信贷日志、客户走访记录不规范、质量不高，记载简单、内容空泛、甚至多期雷同；三是贷款风险分类不准确，未认真按照贷款分类标准核心定义进行贷款分类，虚估贷款真实形态；四是对客户发生的重大体制改革、主要人动、重大股权变更、大额对外投资或担保以及涉及重大法律诉讼等情况反应不敏感或故意隐瞒，未及时上报重大风险事项报告并采取相应风险防范措施；五是未及时发送到期、逾期贷款通知书，导致主债权或担保超过诉讼时效。
二、风险原因分析
操作风险的发生，是在业务发展、经营管理体制改革持续推进及日益复杂的国内外宏观经济环境等多种因素相互交织与作用的结果，既有外部经营环境及政策法规制度的影响，更主要是来自银行自身管理体制不完善，基本制度执行不力，内控制度不落实等原因造成的。
1、合规管理意识尚不到位
有的基层行在市场拓展中重营销轻合规，将工作重心放在客户营销和业务发展上，执行政策制度不到位，合意就执行，不合意就不执行，钻制度空子，打“球”；有的不敢坚持原则；明知违规，却不制止、不抵制、不报告，从而导致违规操作产生。
2、信贷制度执行不力
一是操作制度执行不力，有的将上级行的文件层层转发，无人抓落实；有的不认真学习，不善于领会文件的精神实质，不知不该为而为之。二是监督检查制度执行不力。由于业务条线把主要精力放在业务经营上，对自律监管缺乏主动性和前瞻性，对规章制度执行的检查走过场，使制度的控制效力和有效性明显下降。三是处罚制度执行不力。由于违规处罚成本低，负向积分或象征性的扣减绩效，非但不能起警示功效，反而可能产生负面作用，导致一些简单问题屡查屡犯，使部分操作风险得不到根本性解决。
3、激励约束机制不完善
为促进业务的快速发展，各级行侧重于对业务发展的激励，在制度遵循性和业务合规性管理方面没有给予应有的重视，考核指标设置主要为业务规模和增长指标，象征性地涉及质量指标和内控指标，操作风险管理说起来重要，忙起来次要，干起来不要，从而造成业务发展与内控管理的失衡。
4、员工队伍管理不到位
在日常工作中重业务开拓，轻队伍建设，员工数量不足，前中后台人员配比不合理；重员工使用，轻员工管理，有效培训不足；特别是面对当前较大的考核压力，对基层员工心理辅导不够，舒缓压力方法手段不多，对其思想动态掌握不够，加之员工行为排查机制不健全，使部分本来可以超前防范的操作风险不能及时发现和制止。
三、对公信贷业务操作风险管理建议
针对对公信贷业务操作风险管理存在的问题，应从制度流程、管理文化、机制保证、人本管理等方面入手。增强风险意识，提升管控能力，适时重检制度和流程，强化关键环节管控。
1、推进流程银行建设
前、中、后台分离设置，对操作风险实行流程控制。业务条线按前、中、后台严格分离设置，前台部门负责业务营销和市场拓展，对占用大量时间的诸如合同签订、押品管理、放款、催收等具体操作处理实行后台集中作业，分解前台工作负荷。一方面提高了业务效率，另一方面有利于操作风险控制。加强IT技术在对公信贷业务操作风险管理中的应用，推动“人防”向“机控”的转变。善对公条线关键风险指标体系（KRI），提高操作风险监控水平。业务部门对风险承担首要责任，实现对操作风险关键风险环节和指标进行实时监测和动态管理，变被动管理、事后管理为主动管理和事前预警，准确反映银行的操作风险管理状况，为决策层提供决策依据。
2、加强风险文化建设，提高风险防范意识和依法合规经营意识
要将稳健的风险管理文化作为企业文化的重要组成部分，加大对员工合规意识和风险意识的教育，从思想观念、经营理念、全面风险管理、职业道德、执行意识和行为习惯上培育良好的风险文化，形成一种风险管理人人有责的内控文化氛围。要树立内控创造价值理念，正确处理规范操作与业务发展的关系，规范操作是业务稳健发展的基础，是业务拓展的前提。要坚决摒弃盲目追求速度、规模和市场占比，盲目追求即期利益的短期行为和惯性思维，牢固树立合规经营意识。
3、完善考核激励机制
要树立科学的发展观和正确的业绩观，制定有效的激励和考核机制，引导分支机构在调整结构和控制风险的基础上提高经营效益，防止重规模轻效益。要结合经济发展周期特点合理确定任务指标，加大经济下行期风险及内控管理在考核体系中的占比，减少乃至杜绝不符合实际情况的、容易引发偏离既定发展战略或违规经营的激励机制。此外应完善操作风险管理考评制度，增加操作风险管理指标的考核权重，完善配套的考评与奖惩制度，利用经济与行政奖惩、业务权限调控、机构等级变化等手段和途径，强化内控基础管理，提高操作风险管理水平，以促进对公业务的健康有序发展。
4、加强对公条线人员队伍建设管理
一是根据业务发展需要，持续推进从业人员的结构调整和补充工作，将优秀人才吸纳到富有挑战的对公条线上来。二是加大培训力度，提高员工对制度的执行力。培训和鼓励员工学习是提高员工知识素养和操作技能的重要途径，也是提高员工执行力的重要举措。三是扎实开展员工行为排查工作，要及时、深入了解重要岗位人员工作、生活情况，掌握思想和行为变化动态，对行为失范的员工要及时进行教育疏导和诫勉谈话，情节严重的，要严肃处理。
信贷业务管理范文第5篇
关键词：商业银行；信贷业务；持续审计
文章编号：1003-4625(2008)06-0065-03 中图分类号：F830，51 文献标识码：A
当前银行业处于国家宏观调控趋紧，经济周期下行、存贷款利差收空、同业竞争更加激烈的经营环境，同时巴塞尔新资本协议的全面推进和市场约束日益严格，使商业银行信贷风险控制成为董事会、管理层、外部监管机构及投资人关注的焦点，各利益相关方对内部审计作为信贷风险防控第三道防线的期望不断提高。在新形势下，商业银行借鉴国际先进理念，利用现有的技术手段，适时推行信贷业务持续审计，起到了有效防控信贷风险，促进信贷业务的可持续发展的积极作用。
一、持续审计的应用背景
自20世纪80年代以来，学术界开始对持续审计进行理论研究。作为以连续为基础进行审计的一种方法，这种技术的典型特征是针对当前的动态风险环境、利用技术优势缩短内部审计周期、改善风险和控制安全系数。也就是说通过持续审计提供更及时和可靠的相关鉴证，提高内部审计的反应能力，为决策者提供“实时”控制的保证。采用持续审计能以每日、每月或每季度为基础引导审计工作，可以使审计流程更快、成本更低、效率更高，审计周期缩短，提供的风险控制保证更及时，无需扩大资源便可提高审计覆盖率，整体提升审计的质量和价值。
随着信息技术进步和审计环境变化，持续审计正引导着传统内部审计方法的革新进程。据有关调查资料，美国有半数的公司目前正在使用持续审计技术。国际上已有银行将持续审计应用于各项业务的监督并作为整个审计循环的重要组成部分。作为一种先进审计理念及方式，持续审计在国内目前尚处于探索及初步应用阶段。伴随着国内商业银行信贷业务管理系统的完善及审计信息技术水平的提高，信贷业务相关信息的实时监测、审计模型的广泛应用，审计项目在线实时运行及审计报告及时形成使商业银行在信贷业务审计领域应用持续审计技术成为可能。工商银行结合多年来对信贷业务审计工作的宝贵经验，在借鉴国际银行业内部审计领域先进理念的基础上，对信贷业务审计运用持续审计模式进行了初步探索和研究。
二、实施信贷业务持续审计的必要性
信贷业务持续审计是商业银行内部审计部门通过系统化、规范化的审计方法，对信贷风险进行连续性的监测、评估，全面揭示信贷业务整体性、系统性的重大风险，评价信贷管理效果，提出问题的改进建议，跟踪问题的整改成效等一系列的审计活动。通过在现场审计间隔期间，对被审计对象信贷业务经营活动继续实施动态监测，对问题疑点进行审计查询，作出风险评价与预警，防范审计间隔期间的风险，且为下一次现场审计提供依据。
(一)信贷业务持续审计是发展商业银行资产业务，推动战略跨越的需要
从长期来看，信贷资产在银行总资产中仍将占有较大比重，存贷款利差收入仍是主要利润来源，信贷资产一旦发生风险，必然会增加资产拨备的计提金额，进而对银行经营业绩产生较大影响。尽管近年来银行业信贷管理水平不断提升，不良贷款和不良率呈现双降态势，但信贷风险管理的机制仍待进一步完善，不良贷款反弹压力依然较大，信贷风险控制始终是商业银行高管层及外部投资人关注的焦点。持续的审计活动立足于揭示信贷风险管理与控制方面的薄弱环节及存在的问题，为信贷业务的可持续发展保驾护航。
(二)信贷业务持续审计是应对信贷业务风险不断变化的内在需求
由于经济金融环境的复杂多变，金融创新层出不穷，银行业务日益多样化，各种风险也随之而来。银行面临的风险由过去主要表现为信用风险和操作风险，变为与市场风险、政策风险、流动性风险、法律风险等多种风险并存的局面，银行信贷风险管理面临新的挑战和考验。信贷业务持续审计对信贷资产风险状况进行连续性的审计监督，关注信贷资产整体性、系统性的重大风险问题，评价信贷风险与管理效果，促使信贷业务的内部控制和风险管理得到进一步改进和提高。
(三)信贷业务持续审计是适应银行公司治理结构和外部监管的必然选择
现代公司治理机制和外部监管部门均要求内审部门客观、独立地检查评价公司治理、风险管理以及内部控制过程的有效性，从风险、战略角度确定恰当的审计范围与审计重点，通过合理分配审计资源，保证内部审计职能的有效发挥。信贷业务持续审计对银行信贷风险进行全面、客观、持续的评价，从治理、管理、操作、控制不同层面分析问题产生的原因，提出富有价值的改进建议，为董事会和管理层掌握信贷风险和控制状况提供可靠信息依据，对外树立信贷业务合规管理和稳健经营的良好形象。
(四)信贷业务持续审计是适应风险导向审计模式的客观要求
以风险为导向开展审计活动，是目前国内外先进银行内部审计部门普遍运用的审计模式，信贷持续审计是对风险导向审计的重要实践，拟通过对信贷业务全局性、整体性和系统性风险的分析、评估，对已经暴露的或将要出现的重大风险问题进行事前、事中、事后全方位的预警及检查，以风险为导向，合理调配宝贵的审计资源来关注信贷业务的高风险领域，提示管理层减少信贷业务发展转型过程中的偏差和失误。
三、商业银行信贷业务持续审计的框架思路
信贷业务持续审计是一项系统工程，通过对其进行科学合理的分解、细化进而整合、优化，能够更有效地实现持续审计的工作目标。信贷业务持续审计包括开展科学的信贷业务审计信息监测分析、进行统一的信贷业务审计风险评估、推进全面的信贷业务管理及流程评价、实施重点审计项目及完善基础保障工作五个部分，各部分之间紧密关联，互为支撑，构成一个完整的框架体系。
(一)开展科学的信贷业务审计信息监测分析
信贷业务审计信息监测分析体系是信贷业务持续审计的重要基础工作，通过采集银行信贷业务经营管理的相关数据，采取系统规范的方法，运用审计信息系统对银行信贷业务经营活动进行动态的监测、分析和预警。信贷业务审计信息监测分析系统通过设立符合有效性、可比性、敏感性和适用性原则的监测指标与分析模块，实现对信贷资产安全性、盈利性、流动性和发展性四个方面的监控，为综合评价银行信贷资产经营、内部控制及风险管理奠定基础，引领和支持现场信贷审计工作，提升审计的工作效率和质量。具体操作是遵从统一的指标和分析标准，按
照标准化的方法流程按季对信贷风险开展监测分析，并对被审计行进行风险提示，对于监测结果定期进行汇总分析，出具银行信贷业务风险监测分析报告，为银行信贷审计活动提供线索和指导。
(二)进行统一的信贷业务审计风险评估
以风险为导向的内部审计活动是建立在科学、规范的风险评估程序和方法之上的，开展统一的信贷业务审计风险评估是合理利用有限的审计资源，从整体上发挥信贷审计在发现问题、提示风险、促进整改、体现增值作用的重要措施。信贷业务审计风险评估以审计信息监测分析成果为基础，收集相关信息，分层次、全方位分析评估银行信贷业务的客户风险、行业风险、区域风险和重大风险事件，进而确定当年现场审计的重点。具体操作是在每年审计活动开展之前，通过对风险点进行排查与分析，结合上一年度审计评价成果，对不同机构不同品种信贷资产的风险状况进行分析和评估，并根据风险评估结果，列示出需要关注的风险区域与风险级别，依据全行信贷业务审计风险评估的结果，确定信贷持续性审计重点领域和关键部位，编制具有指导性、可行性的中期信贷风险审计计划(2―3年)及年度审计计划。
(三)推进全面的信贷业务管理及流程评价
近年来商业银行加大了信贷产品服务创新、操作系统升级和业务流程再造步伐，风险防控重点和手段都发生了很大变化，有必要对信贷业务经营环境、管理状况和制度流程的合理性、有效性进行评价。信贷业务管理及流程评价工作是对银行信贷经营环境、管理架构、制度建设、流程控制、人员配置、绩效考核和信贷文化建设进行全面的评价，分析信贷经营管理和制度流程中存在的薄弱环节和重要风险点，针对风险级别提出控制措施。具体是通过对信贷管理及流程的风险管理和内部控制状况进行测评，综合分析其健全性和有效性，找出信贷业务风险防控存在的主要问题，并据此进行必要的验证和测试，指导开展相应的现场审计工作。
(四)实施重点的信贷业务审计项目
综合运用信贷业务审计信息监测分析、信贷业务审计风险评估、信贷业务管理及流程评价的工作成果，通过风险分析与判断，根据重要性原则对重点区域、行业、客户、产品或信贷业务环节实施重点审计。重点审计项目的开展采取一体化管理，标准化运作，统一设计方案，统一标准流程，统一组织实施，序时开展。根据具体内容分为全行性项目和区域性项目，并根据项目的覆盖面合理安排并调配信贷审计资源。在项目实施后，通过开展后续审计持续跟进被审计单位对审计发现问题的重视程度和整改效果，促进被审计单位改进工作，提高管理水平，同时也为今后信贷审计工作的开展积累经验，促进信贷业务持续审计执行力的不断提高。
(五)完善信贷业务审计的基础保障工作
实现信贷业务持续审计要注重完善各项基础保障工作，具体包括以下几个方面：一是研究制定信贷业务持续审计规范的方法体系，从分析业务流程人手，查找关键环节，辨识主要风险，制定统一的审计方法和操作规范，以此保证信贷审计工作质量。二是开展信贷审计培训。主要以信贷审计专家培训及信贷专项审计业务培训两类形式开展。信贷审计专家培训主要以从事信贷业务审计的管理人员为对象，培训内容为宏观经济理论、国际先进信贷审计理论、管理能力及沟通技巧等。信贷专项审计业务培训主要以具体从事信贷业务审计的操作人员为对象，培训内容为各项信贷业务审计流程、审计方法、审计信息化工具的运用等。三是建立一支高素质专家团队。专家团队由审计团队中具备相应能力的信贷审计骨干等组成，负责重大信贷风险的定期分析提示，审计项目计划与方案的审定，审计办法的评估，审计活动中各类业务和技术问题的解答咨询等，对信贷审计项目的管理和运作提供全方位支持。
四、实施信贷业务持续审计尚待完善
信贷业务持续审计既是一项新兴的审计技术方法，又是一项复杂的系统工程，在实际运用中还存在一些问题有待解决。
(一)整合和衔接各部分工作。信贷业务持续审计的各项组成部分是一个相互作用的有机整体，其中信贷业务审计监测与分析是持续审计活动的基础，信贷业务审计风险识别与评估为持续性审计活动提供导向，信贷管理及流程评价是持续审计的重要内容，重点审计项目是持续审计的具体着眼点，基础保障性工作是持续审计的重要支撑，持续跟踪是实现持续审计目标和审计成果价值提升的重要途径。目前，各部分工作成果需要进一步整合和利用，互为支撑，融会贯通，形成合力，有效地将持续审计作为一套方法贯穿于审计活动的全过程。
信贷业务管理范文第6篇
关键词：新时期；商业银行； 信贷业务；发展路径
信贷（creditloan）是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动，这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式，可以说信贷业务是商业银行的主要赢利手段。目前，我国商业银行的经营环境正发生着深刻的变化， 基于目前商业银行信贷业务的具体实践情况，如何选择新时期商业银行信贷业务发展的路径是当前商业银行关注的焦点。因此，研究新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径具有十分重要的现实意义。鉴于此，笔者对新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径进行了初步探讨。
一、当前我国商业银行信贷业务中存在的问题
当前我国商业银行信贷业务发展的现状不容乐观，在商业银行信贷业务发展过程中还存在着诸多亟待解决的问题，这些问题主要表现在商业银行信贷体系不健全、商业银行信贷规模的扩大和商业银行的信贷风险防范较弱三个方面。
1.商业银行信贷体系不健全
商业银行信贷体系不健全，是当前我国商业银行信贷业务中迫切需要解决的问题。就目前而言，由于我国商业银行的信贷制度的缺陷，还不同程度地存在着信息不对称情况，在商业银行信贷业务中，大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准，造成许多不良贷款难以追缴，影响着我国商业银行信贷业务工作的顺利开展。商业银行信贷体系不健全，还表现在片面地记录极少数的信用内容，不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况。加之信贷人员违规操作时有发生，都使得我国商业银行信贷业务难以有效开展。
2.商业银行信贷规模的扩大
商业银行信贷规模的扩大，也是当前商业银行信贷业务中存在的问题之一。在我国商业银行信贷业务中，急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。 据统计我国 2009 年上半年就贷出 7.4 万亿元，较 2008 年全年 4.2 万亿元新增贷款还要多，急速放贷无可避免导致信贷准则下降，以致银行资产质素转坏，必然放宽审批贷款条件，未来或将损害银行的资产质素；信贷急速扩张下，投资活动大增，为了完成已开展的投资项目，继而又出现额外信贷需求，周而复始，一旦中央银行收紧货币政策，已展开的项目将出现停工危机，导致银行坏帐大量上升；信贷急速扩张下，不少贷款流入股市及楼市，导致资产价格上扬。
3.商业银行的风险防范较弱
商业银行的风险防范较弱，在一定程度上制约着商业银行信贷业务的发展。商业银行风险是金融风险的表现形式之一，总的来说，我国商业银行信贷业务的发展，缺乏有效的风险防范和风险转移机制，使得商业银行的风险防范较弱。在商业银行信贷业务的实际工作中，尽管对某个投资预期利润较高，但由于目前商业银行操作风险防范能力较弱，同时也存在着诸多不确定性，不断地把商业银行推向不熟悉的新风险领域， 对银行信贷业务的发展十分不利。
二、新时期商业银行信贷业务的发展路径
新时期发展商业银行信贷业务的最佳路径，应重点把握好新时期商业银行信贷业务的发展路径选择，商业银行的信贷业务流程如图1所示。
（一）新时期商业银行信贷业务的发展路径选择
1.以信贷市场业务结构调整为核心
以信贷市场业务结构调整为核心，是商业银行信贷业务发展的关键。目前，我国已初步构建了多层次社会融资体系，由于市场发育不健全，金融生态环境尚待改善等因素，直接融资在社会融资体系的占比相对较低，以商业银行信贷为主的融资模式仍占据主导地位。
2.以信贷业务的服务性为基础平台
在商业银行信贷业务的发展中，应以信贷业务的服务性为基础平台，夯实信贷业务的发展基础。一般来说，在商业银行中，储蓄业务为个人金融服务奠定了客户基础，实现了储蓄业务的全面快速发展。而信贷业务则为公司金融服务提供了基础平台。在新时期商业银行的发展过程中，信贷基础管理是信贷管理的重要内容， 信贷业务作为重要的载体， 要高度重视和不断强化。
3.以中小企业信贷业务为战略重点
中小企业信贷业务正成为银行系统内争夺的一个战略制高点， 以中小企业信贷业务为战略重点，将有利于商业银行信贷业务的发展壮大。就近几年商业银行信贷业务上来看，中小企业信贷业务比重上升，银行信贷业务已经逐渐向中小企业业务延伸。从中小企业信贷业务的优势上来看，中小企业具有更高的定价优势和盈利优势，加之各地区对中小企业融资优惠政策的实施，进一步增强了中小企业在信贷业务方面的发展。不难看出，在商业银行信贷业务的发展中，以中小企业信贷业务为战略重点将是发展商业银行信贷业务的有效途径。
中小企业融资方式有三种模式，分别是应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资，中小企业融资的三种模式如表1。
（二）新时期商业银行发展信贷业务的具体步骤
1.完善商业银行信贷体系
完善商业银行信贷体系，在发展新时期商业银行信贷业务中必不可少。对商业银行而言，完善商业银行信贷体系，应建立集中信贷管理系统，科学合理地管理信贷业务。与此同时，在商业银行信贷体系的完善中，还应推进和使用数据仓库技术，通过技术改造，把个人和企业信用指数信息网络化，实现信贷数据集中和共享。另外，在商业银行信贷业务的网络安全方面，还应建立信息安全保障体系，通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设，积极防御、综合防范新时期商业银行信贷业务的安全。
2.增加对商业银行的拨备
银行一般采用拨备覆盖率的指标来衡量对不良贷款的风险防备，增加对商业银行的拨备，有效地控制信贷风险，对于商业银行信贷业务的发展将产生不可估量的作用。随着银行业贷款规模迅速扩张， 发展新时期商业银行信贷业务，应在增加对商业银行的拨备方面采取措施，使拨备覆盖水平能够为商业银行未来有效发展做好基础性的准备，从银行信贷来说，必须要打破常规，增加金融对经济的巨大支持，才能够对经济增长有巨大的推动力。
3.建立信贷风险转移机制
为确保风险的预测分析和事前防范工作落到实处，进一步提高商业银行信贷业务水平， 建立信贷风险转移机制在发展新时期商业银行信贷业务中的作用也不容忽视。在发展新时期商业银行信贷业务过程中，建立信贷风险转移机制，可以使商业银行的风险得到转移，如可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险， 当贷款一旦发生不可预期的风险时，将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿，这样就实现了银行的风险转移。
总之，新时期商业银行信贷业务的发展是一项综合的系统工程，具有长期性和复杂性。在探寻新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径的时候，应以信贷市场业务结构调整为核心、以信贷业务的服务性为基础平台、以中小企业信贷业务为战略重点，与此同时，还要完善商业银行信贷体系、增加对商业银行的拨备、建立信贷风险转移机制，不断探索新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径，只有这样，才能促进商业银行信贷业务的发展。
参考文献：
[1]董明明.信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题[J].商场现代化，2011（04）.
[2]陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯，2009（04）.
信贷业务管理范文第7篇
(一)法人客户信贷流程
以《中国农业银行信贷业务基本规程》规定“办理信贷业务的基本程序：客户申请受理与调查审查审议与审批报备与客户签订合同提供信用信贷业务发生后的管理信用收回。”为例，基本操作流程可分为：业务受理、调查评价、审核批准、发放和信贷发生后的管理。银行内部机构设置分为前台和后台，前台是业务的发起部门，负责客户申请的受理和调查、信贷业务的具体办理、信贷发生后的管理。后台部门是风险审核部门，对项目风险进行评估、对信贷业务进行评级、控制项目信用风险，核心工作是贯彻落实信贷政策，完善执行管理制度，对信贷业务进行审查监督。前、后台应该是彼此独立，但是又紧密联系的，相互制约的制衡状态，从而实现对于信贷风险的有效控制。
(二)法人客户信贷流程存在的问题
(1)信贷业务申请行为
支行的业务核查程序过多，影响业务办理的效率。以农行现行流程设置来看，各级行对于其审批权限内的信贷业务遵循逐级汇报机制，对于没有明确的审批权限规定的信贷业务必须由发起行向上一级银行申请审批，现在大部分的信贷业务的发起行都是支行，需经历层层审批，影响信贷业务的办理效率。
(2)信贷审查机制存在不足
在整个贷款流程中审查是非常重要的组成部分，是判断并控制信贷风险发生的非常重要的一环。但审查时仅依据客户经理报告、企业和有关部门提供的相关数据信息，如果依据的材料出现偏差，风险就较大。
(3)贷款发放过程中存在的不足
在贷款审批过程中，审查人员对于贷款发放做了一些前置性条件要求。而在实践中这些前提条件还没有实现，就已经发放贷款的情况时有发生。
(4)贷后管理较松散
贷后管理很大程度上取决于客户经理自身判断，很难做到根据市场的变化及时发现客户风险。在市场经济时代不可预知的情况下，影响企业经营发展的因素更是各不相同，而企业为了不让银行提前要求还款往往不会主动向客户经理公开经营的实际情况，这就需要客户经理根据市场和企业各种表现及时发现可能的风险并及时做出应对措施。实践中，客户经理很难及时发现或者说不太愿意发现企业中风险，等到风险发生质变才被动知道。
(5)信贷产品同质化现象严重
没有针对客户的不同设计不同的信贷产品，未能满足大客户的个性化需求。银行的优质大客户在银行总体客户数量中占比不高，但是对于银行利润的贡献很高，据统计，15％的大客户为银行创造了近80％的经营利润。
(三)法人客户信贷流程问题的原因
(1)管理理念
在长期发展过程中形成的“重贷轻管”思想没有得到根本的改变。银行内的考核注重信贷产品的销售和不良贷款的处理，而不太关注中间环节的管理，没有将风险管控深入到信贷的全流程，这种“重两头，轻中间”的做法，造成了管理盲区。
(2)由“部门银行”向“流程银行”的转变还没有完成
银行现在主要收入仍来源于存贷款利差，为了保持高增长率所以追求规模扩张，在此过程中形成了“总行、分行和支行”的管理模式。这种以分工为理论依据的“部门银行”，极具行政色彩，条块分割，各自为营，运转效率低下，其之所以存在的主要是因为我国不合理的存贷款利差，随着类似余额宝等互联网金融的诞生，利率市场化进程不断加速。在此背景下，由传统管理模式向现代“利润中心”的市场化，专业化，扁平化管理模式转变显的十分必要。
(3)信贷监督制约机制不完善
实践中贯彻落实不到位。在信贷业务管理过程中，基层银行对于上级银行的制度办法都是机械的照抄照搬，没有根据自身实际对制度进行合理的完善，导致很多规定不合理，该规定的没有规定，不该规定的规定了很详细，由此，造成了内控制度缺乏科学性，操作性也不强。另外，在实际工作中由于各方面原因，信贷业务操作不规范的情况时有发生，信贷管理制度形同虚设。
二、完善法人信贷流程风险控制的对策建议
(1)逐步完善信贷业务授权模式
提升业务办理效率。逐步改变分级授权模式，实现因人授权，可由总行内部招聘专业人才，分派到各分行或支行，由他们对信贷业务决策，根据审批人的风险把控能力授予其不同的权限，并且定期要对其进行考核，总行通过集中管理监督这些审批人员，实现对信贷业务风险整体上的把控。实现由“部门银行”向“流程银行”的转变。
(2)完善信贷业务调查程序
引导信贷部门与“好行业、好企业、好客户”打交道，严格客户准入管理，前移风险防范关口。坚定地建立谨慎的信贷经营理念，坚决杜绝各种短期行为和粗放式管理；在企业管理过程中，增加法律的精神和刚性约束，实现由“人管”向“制度管”的转变。
(3)把控好信贷审查
严格按照信用体系和信贷业务的监管指标，对信贷业务的合法合规性、安全与效益进行分析和验证，以确保信贷计划中的风险防控措施能够覆盖风险。实行“三限”管理制度，首先，实行“限质提交”，要求提交的材料必须具备一定的形式要件；其次，实施“限次补充”，对于调查人补充调查资料的次数进行限制，不允许调查人无限制的补充调查；再次，实行“限时审结”，规定审查机构的审查期限。
(4)把控好贷款放款审批流程
要求放款审核尽心尽职，认真核查贷款的合法合规性，确认贷款限制性条款的落实情况，落实信贷合同签订以及相应的担保措施是否落实。在没有确定信贷满足合法合规性要求，限制性条款的事项没有落实之前，不得向客户提供任何信用。加强支付管理，防止信贷资金挪用的风险。
(5)加强贷后管理工作
实行例会制度，定期了解贷款企业的基本情况，对担保物要做好重估工作。必须深入企业现场，现场调查，与企业高管保持必要的良好的沟通，必要时，可到上游下游企业和工商业税务部门核实情况。跟踪企业动态，了解贷款资金流向，及时发现分析可能存在的风险，发现问题，及时预警。加强担保物的管理，以防止贬值或损失。一定发现担保五价值不足以覆盖贷款风险，要及时采取风险缓解措施，确保信贷资金的安全。
(6)提高信贷人员综合素质
信贷业务管理范文第8篇
目前，许多大型企业集团正在鼓励成员单位使用财务公司开立的保函、承兑汇票等表外信贷产品。作为解决大型企业表外信贷业务需求的一种尝试。
同时，众多网络支付机构也提出“让信用当钱花”的口号，从个人信贷业务开始，逐步向小微企业渗透。
面对激烈的市场竞争，本文从商业银行角度出发，探讨在激烈的市场竞争中，如何将表外信贷业务集中处理。
【关键词】商业银行 信贷业务
一、表外业务市场现状
（一）商业银行表外业务发展情况
近年来，商业银行表外信贷业务发展遇到诸多困难，如单笔业务金额较小、经济资本占用^高、容易被伪造、操作流程复杂等问题。所以商业银行中各业务管理部门各自为战，单独管理自己的表外业务。由于费时费力且收益较低，
由于经济资本占用高，且业务费时费力，基层信贷人员营销表外信贷业务意愿不强，停止办理许多收益不高的表外业务被。同时，部分银行提高了表外信贷业务收费，造成客户办理表外信贷业务的需求进一步被抑制。
目前，许多商业银行表外信贷业务特别是银行承兑汇票停滞不前甚至萎缩。
（二）客户表外业务需求情况
在商业银行表外信贷业务萎缩的情况下，客户的表外信贷业务需求却没有消失，只是被抑制住了。
通过对客户的走访和沟通，我们发现，客户办理表外信贷业务的目的主要由三个。
1.保持资金流动性。如汽车制造等行业，经营性现金流出较大，为保持资金的流动性，大量开具银行（商业）承兑汇票用于向供应商支付。且供应商收到承兑汇票后也会向其上游转让。
开具银行（商业）承兑汇票还可以减少客户经营现金流出，改善其经营现金流，达到美化报表的效果。
2.减少保证金占用。许多客户希望充分利用银行提供的财务杠杆，利用自身的信用开立保函等表外信贷业务，减少对保证金的占用。尤其是在加息预期之下，释放被占用的保证金更是企业的迫切需求。
3.受行业惯例及甲方要求影响。部分从事建筑业、制造业的部分企业客户，对保函的需求近乎刚性。
（三）目前市场中的解决方案
1.大型企业。近年来，许多大型企业集团纷纷成立了财务公司，其正在鼓励成员单位使用财务公司开立的保函、承兑汇票等表外信贷产品。作为解决大型企业表外信贷业务需求的一种尝试。
市场中的大型央企，正在鼓励成员单位使用财务公司承兑的（电子）银行承兑汇票、（纸制）商业承兑汇票、成员单位承兑商业承兑汇票对外支付，以减少经营现金流出。
我们深入拜访了财务公司和成员单位后了解，目前市场上对成员单位承兑的商业承兑汇票并不认可，常遭到拒收或要求销售回扣情况。而财务公司承兑的（电子）银行承兑汇票和（纸制）商业承兑汇票认可程度参差不齐，大型央企财务公司承兑的票据认可程度较高，其他企业财务公司承兑的票据认可程度则较低。而且财务公司的客户资源集中在集团内部，规模较小，办理承兑汇票业务的成本较高，且办理意愿弱。
2.中型企业。对于没有建立财务公司的大型企业和中等规模企业来说，更多的还是依靠商业银行提供表外信贷业务，但面对商业银行越来越高的价格以及较低的效率，许多中等规模企业在忍耐的同时也在尝试使用自身承兑的商业承兑汇票进行支付。由于自身信用有限，以及监管和市场主体都无法准确获知非金融机构的或有负债总额，目前市场中对此类票据并不认可，接受者寥寥无几。一位从事机械零部件贸易的公司负责人表示，只接受银行承兑汇票，商业承兑汇票必须是长期合作的大型央企下属单位承兑，才会勉强接受，同时还需要对方给与一定商业折扣或其他优惠条件。
3.小微企业。处于银行信贷范围边缘的小微企业，绝大多数无法达到商业银行对表外信贷业务的高门槛，只能用抵质押或交纳100%保证金的形式来获得表外信贷业务。如此进一步加剧了小微企业的资金紧张程度和经营成本。
为支持小微企业发展，以蚂蚁金服为代表的互联网金融机构提出“让信用当钱花”的口号，利用其大数据资源，从小微企业主个人信贷业务开始，逐步向小微企业渗透。
二、商业银行表外信贷业务解决方案的探讨
为扩大表外信贷业务市场，商业银行应该优化自身表外信贷业务的办理和营销方式，以集中处理的方式来扩大表外信贷规模，并降低运营成本。
（一）商业银行表外信贷业务集中处理的原因
目前大多数商业银行以及财务公司都可以办理表外信贷业务。财务公司方面，通常信贷经营部门人员较少，大多数情况信贷人员下不超过10个人。且其组织形式多按客户分类，每个信贷人员为自己负责的客户办理不同种类的信贷业务，所以更像是自我补给的游击队。
商业银行在处理表外信贷业务时采用各基层机构信贷人员单兵作战的方式，为自己所负责的客户办理各类信贷业务，了解各类信贷业务的办理规则和业务流程，由于规模限制，无法形成分工，信贷人员多以网点为单位“参加战斗”，在部分银行甚至出现每个信贷人员单独“作战”的情况。在这种模式下，商业银行相比财务公司等金融机构的表外信贷业务并无优势。
商业银行应该抓住财务公司的劣势，充分利用自己的规模优势，将表外信贷业务集中处理，并通过集中处理和专业分工来减少人员配置，提高工作效率，降低单笔表外信贷业务人工成本，同时由专业人员严格把关，也可降低整体表外信贷业务操作风险，减少经济资本占用。
（二）商业银行表外信贷业务集中处理的方法
表外信贷业务集中处理可将商业银行表外信贷业务流程进行分工。由基层经营机构核实贸易背景真实性后，交由集中处理机构进行业务受理、材料处理、业务申报、合同处理、贷后检查、到期解付等程序，并对各阶段分别控制，形成标准化流水线作业，通过扩大规模提高效率，降低运营成本。
在集中处理机构中，需要实行岗位分工制度，对同一业务多岗位复核，避免操作风险。同时在贷前、贷中、贷后环节建立防火墙，并实行人员轮岗制度，防范违规风险。
（三）商业银行表外信贷业务集中处理的优势
商业银行将表外信贷业务集中处理，将带来如下优势：
1.优化流程、提升效率。表外信贷业务集中处理，可优化表外信贷业务处理流程，提高表外信贷业务处理效率。同时通过规模化处理表外信贷业务，可降低单笔业务处理效率。从而解放基层客户经理生产力，增加营销能力，促进转型。