移动支付存在的问题
移动支付存在的问题范文第1篇
移动支付，也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
一、发展现状
我国的移动支付开始于1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。短短十几年，我国的移动支付已由最初的手机银行服务发展成较为成熟的商业模式，大致可分为4种：
以移动运营商为主的商业模式。这种商业模式是中国移动、中国电信、中国联通三大运营商在与消费者进行交易时，直接从用户花费中扣除交易费用或者在专门的移动支付账户中扣费，银行等金融机构不参与交易，例如手机支付和手机钱包等。
以银行为主的商业模式。这些年，各大银行借助移动运营商的网络传输，充分挖掘手机银行客户，将手机与银行账户进行绑定，在手机银行上面附加移动支付功能，比如话费充值、购物、小额取现等等业务。
以银联为主的商业模式。银联是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，借助原银行的网络体系实现各银行的相互联通，对整个移动支付业务的发展起到促进作用。不仅如此，银联也开发自己的手机支付产品，诸如“闪付”。
以第三方支付机构为主的商业模式。第三方支付机构在产业链中是独立于移动运营商和金融机构的，利用移动运营商的网络和银行的结算资源，在移动支付中进行身份验证和支付确认，为整个交易进行担保，如公众熟知的有支付宝、财付通等。
二、存在问题
移动支付作为一种新兴的支付方式，目前为止还不完善，依然存在很多问题，主要如下：
（一）安全问题
在移动支付的整个过程中，涉及主体多，环节多，安全问题自然成了服务提供方和用户共同关注的重要问题，是影响移动支付业务发展的关键因素。
对于移动支付的提供方而言，主要存在两个问题：第一，目前关于移动支付的技术标准尚未统一，存在多种移动支付的解决方案，不同的技术标准平台构建的移动支付业务流程之间又存在内生性冲突，加之各主体出于自身利益考虑不想放弃自有方案，使得支付安全得不到相应的保障；第二，移动支付中的无线通信安全技术仍然不成熟。虽然无线安全技术发展迅速，但是电子商务的支付环境也日益复杂，且移动支付终端设备的无线通信安全技术本身存在诸多漏洞，移动支付业务的安全系统易受黑客的恶意攻击。
对于用户而言，安全问题就显得更加重要了。移动支付是比较新的事物，用户对于移动支付过程中的风险认知还不完全，不少用户都收到过垃圾短信、诈骗短信，甚至遇到过诈骗行为，而在支付过程中又涉及到资金和个人隐私，加之用户的防范手段相对有限，进一步加深用户对于移动支付安全性的担忧。
（二）运营商和金融机构缺乏合作
通信运营商、金融机构和第三方支付机构是移动支付产业链中的三个重要主体。其中，通信运营商拥有庞大的手机客户资源和开展支付活动的技术基础，但通信运营商的用户信用管理却较弱；金融机构具有丰富的金融管理和支付渠道，有广大用户的信任，但移动支付业务却不是金融机构的主营业务且金融机构无移动通信技术；第三方支付机构作为金融机构和通信运营商之间的中间平台，拥有移动终端资源，但市场管理经验、资金运作能力、客户管理能力又是第三方支付机构的缺陷。各主体各有优势劣势，都想成为产业链的主导者，但出于自身利益考虑，各主体之间的竞争大于合作，协作关系松散，利益分配失衡，各类资源得不到有效整合，造成了极大浪费。
（三）政策法规问题
近些年来，移动支付的快速发展受到我国现有法规政策的限制，表现在以下几个方面：第一，法律法规的更新速度远远比不上移动支付业务的发展速度，导致第三方支付、小额支付等在实际操作中暴露诸多问题；第二，移动支付执法力度不足，由于在现有法律法规框架下移动支付双方权责不够明晰，使得移动支付提供方可通过复杂的格式化合同巧避责任；第三，监管体系尚未完善，目前出台的监管措施更多的是针对电子支付或支付服务整体的，专门针对移动支付的有效的行政监管措施依然处于缺失状态。
（四）用户接受度低
目前我国手机用户对移动支付的普遍接受程度还较低。原因主要有两个：第一，我国在经济建设中重物质轻信用，社会信用体系建设不完善，短信诈骗事件时有发生，使得用户对于移动支付的信心不足；第二，很多用户对于移动支付本身的认知有所欠缺，对移动支付的操作流程还不太熟悉，仍然习惯使用传统的现金支付方式。因此，若要养成广大用户的移动支付习惯还尚需时日。
三、对策建议
（一）安全方面
要解决移动支付的安全问题，提高交易安全性，一方面要从移动支付的提供方入手，产业链上各主体共同协作，在全国范围内制定统一的移动支付业务标准体系，消除目前多元化的标准，从而也可以降低各主体的研发成本和交易成本。除此以外，要加速无线网络通信安全技术的研发，通过不断创新移动客户端的安全认证方式和网络传输过程中进行数据加密等技术手段建立完善的识别系统，强化业务安全性，以适应电子商务复杂多变的环境，以此保障用户的资金以及个人信息安全。
另一方面，积极防范和打击犯罪，充分研究可能存在的移动支付犯罪形式，做好预防工作，让用户放心使用移动设备进行支付购买。同时可向用户宣传常见的犯罪手段和防范措施，提高安全意识，例如在移动设备中安装安全软件、使用较为复杂的密码、浏览安全的网页等。
（二）加强合作
针对移动运营商、金融机构和第三方机构各自为政，浪费资源的现象，应加强三方的合作，构建金融机构与移动运营商合作、第三方支付机构协助支持的有效模式，建立独立的移动支付平台，三方共同合作开发移动支付产品，明确三方定位，各司其职的同时资源共享，优势互补，积极推进产业链的升级，通过创新增值服务的方式来调整三方利益分配的关系，提高产业链的运营效率，实现产业链上合作共赢的局面。
（三）政策法规方面
我国相关部门应加快移动支付法规政策的完善工作，明确通信业务产业和支付服务产业的发展政策，对移动支付涉及的各个主体的职责进行确定，建立规范的市场秩序和行业标准，包括准入政策、监管政策、服务政策等等。可借鉴日本、韩国等国的先进经验，通过移动支付消费退税等政策积极引导移动支付的发展。要尽快出台具体的移动支付监管办法，强化客户身份识别和大额的、可疑的支付交易的监测。
（四）培养用户使用习惯
为了提高用户对移动支付的接受度，改变用户的消费支付习惯，可从重点人群、重点行业、重点业务切入推广。首先是重点人群，年轻人追求时尚新鲜，接受新鲜事物的能力强速度快，可从年轻人群体开始逐步向全社会推广；其次是重点行业，可在与生活息息相关的行业，例如水电费缴纳、超市购物等场合推广移动支付产品；最后是重点业务，可立足于消费者的消费习惯，先推广小额支付以建立信任，在此基础上再推广高端消费和大额消费，逐渐通过技术创新和产品创新来引导消费者的支付习惯。
参考文献：
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[2]涂明辉.互联网金融――移动支付[J].法治与社会，2014（07）：99-102.
[3]张华强，吴道义，漆慧，刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J].海南金融，2013（03）：86-88.
[4]郝惠泽.移动支付的发展与探究[J].中国信用卡，2013（03）：50-53.
[5]师群昌，帅青红.移动支付及其在中国发展探析[J].电子商务，2009（02）：58-64.
[6]王瑞.移动支付发展中的问题与对策[J].管理视野，2010（08）：45-46.
移动支付存在的问题范文第2篇
多次口径探索
“我们首先要确定一件事：转移支付方面的改革，一直都在摸索的过程中。”吴胜泽说。
在吴胜泽的表述中，转移支付这些年最大的问题，在于口径不统一。“这其实也是历史遗留问题。什么是一般性转移支付？什么是专项转移支付？口径不统一，这些年改了很多次。现在我们所谓的一般性转移支付，最初是叫均衡性转移支付，现在还有很多老财政人把一般性转移支付叫做均衡性转移支付。在改革过程中固化下来的很多专项转移支付，也都逐渐的归结到均衡性转移支付中来。说起来很复杂，涉及到几十项原有的专项，现在都已经合并为一般性转移支付了。”他表示。
他说，现在的一般性转移支付，已经“吃掉”了很多原来的专项转移支付。“一般性转移支付、均衡性转移支付、财力性转移支付三个概念以及与之相关的项目内容和口径自1994年以来几经变革，现行一般性转移支付并非完全等同于分税制改革之初使用的一般性转移支付，在具体内容上也比原来均衡性转移支付、财力性转移支付更多，涵盖范围更广。2000年左右还有财力型转移支付的说法，现在也都没有了。总体上来说，转移支付是逐渐向明朗化，综合化前进的。比如最初的均衡性转移支付包含了一般性转移支付，现在一般包含均衡。从这些做法中可以明显看出政策的意图和走向。”
自选动作和利益隐患
由于是刚刚出台的政策，吴胜泽表示，广西从省一级财政来说暂时没有专门的制度文件或者通知出台。“但在实际上有动作。”
因为转移支付改革并非一蹴而就的工作，因此作为省一级财政，广西一直在想办法优化转移支付的构成方式。“能不按专项的都按一般性下达。这几年我省逐渐将社保、政法、教育都放到一般性转移支付中。边境地区转移支付去年也改为一般性转移支付。”
他表示，在转移支付研究领域，相对固化的转移支付，都应当纳入一般性。“比如很多转移支付项目，它是相对固定的，在相当长的一段时间内，比如十年，二十年，它都会以一个很稳定的方式存在，这种转移支付，我们通常都会将其归结为一般性转移支付。”
他说，转移支付这项工作，并非单独存在。财政的所有工作都是互相联系的，比如预算编列方式对于转移支付的影响。广西自治区在今年提出了对现行的自治区本级安排对市县专项转移支付资金年初预算编列方式，实际上也是对于事权财权下移，和一般性转移支付“扩容”的一次辅动作。
一是对中央提前下达的专项转移支付资金，属于自治区本级支出的编入部门年初预算，属于对市县转移支付支出的编列线下转移支付支出相关科目；
二是动用自治区本级财力安排的对市县专项转移支付资金，年初编制预算时不再编入部门预算，列线下转移支付支出相关科目，预算指标预留在自治区财政，但在年初部门预算批复文件中正式告知区直部门相关资金额度；
三是完善自治区本级预算表格体系，分科目列示自治区本级支出和自治区本级安排对市县转移支付支出；
四是按照中央有关要求进一步完善自治区转移支付制度，优化转移支付结构，同时加快资金分配下达进度。
他说，财政政策不能单一而论，所以专项转移支付改革，也必须依附于整个财政改革的大环境，顺时而动，顺势而为。
但一般性转移支付的扩容和专项转移支付的减少，除去技术层面的固化问题，其实还存在着一些部门之间、项目之间的政府资金争夺问题。吴胜泽表示，当前专项转移支付庞杂的主要原因，从理论上说在于省以下政府间事权不清晰（一些是历史遗留问题导致，一些是利益调整困难导致），省以下分税制财政体制不到位，以及政府相关部门职能或资金使用各行其道难以整合。
他表示，广西自治区对专项改一般尚未出台正式文件，来自业务处室的一个想法是：能否将各主要业务处下达各类具体专项转移支付都在使用的同一个预算科目，视有关政策的稳定性、项目实施的时间长短、项目性质等，归类整合为一般性转移支付。
范围与制度效率
“关于明显减少专项转移支付的这些政策，我有一些初步想法。”吴胜泽说。
他表示，中央对地方的转移支付，是与政府间事权分配和财力划分挂钩的。有一些问题，比如利益外溢的问题，经济发展方式的一些问题，是当地政府无法单独完成的，这些事项都应该由中央的行为体现。中央对地方的专项资金分配，就在财政层面体现了中央的地方政策意图。
但这并不代表所有的事项都要上升到中央级别才能解决完美。吴胜泽说，一些跨地区的项目，“其实现在很多，比如两个县共同开发一个项目，在这种资金分配上，需要由省级财政帮助解决，由于我们现在的省管县财政体制，上升到省级，大多数问题都能得到很好的解决。极少数问题有些需要升到中央级别。”
在这个层面上，吴胜泽认为专项转移支付是一种协调性手段。那么无论是专项转移支付还是一般性转移支付，都是为了协调地方间、部门间、项目间的政府资金而存在的。
“一定要避免为了减而减。”吴胜泽说，现在我们的很多政策问题都出在“一刀切”上，导致了制度效率很低。从制度经济学的角度来讲，我们一直在致力于改善转移支付的制度效率问题。
移动支付存在的问题范文第3篇
[关键词] 移动支付 安全性 前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后,必须支付现金或者在指定的机器上进行支付,使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展,金融支付系统正在从有线走向无线,电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体,提供了更贴近用户需求的支付服务,并从安全性及监管上加以完善,逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多,业务量巨大,使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备,通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在TR603(European Committee for Banking Standards,“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”)的定义,可按照支付金额的大小和地理位置的远近,对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下,一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元~25欧元之间,称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上,则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束,以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户,以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术,使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能,用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①SMS技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前,短信作为移动支付的手段,可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟,采用较多的移动支付技术。
②WAP技术等
移动通信协议,如WAP、CDMA 1X以及未来的3G等。
WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性,可以提供TLS隧道。
3G,能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式,提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点,必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)JAVA/ BREW技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术,在手机中增加软件。
与无线JAVA相比,BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用,它的应用效果和对手机终端的支持会更好,应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线JAVA是开放的,而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。
目前,联通与高通一起推BREW,而移动则看好JAVA。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等,RFID是一种无接触芯片技术。未来,蓝牙、802.11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国,NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID(射频识别)技术的芯片,用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯,并同SIM卡进行连接,以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是:操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机,而现在具有此种功能的手机不仅种类少,而且价格昂贵。但可以预计,随着终端问题的解决,近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前,我国的移动电话用户已过4亿,是全球之最。在某种程度上说,以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上,还是在用户消费能力上,都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言,用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”,而手机号码具有唯一性,手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言,这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看,随着3G商用进程的日益推进,从日韩到欧洲,移动支付业务的发展步伐在不断加快,成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国,移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示,2005年,国内移动支付用户数达到1560万,占移动通信用户总数的4%,产业规模达到3.4亿元。百纳预测,由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备,到2008年,移动支付用户数将达到1.39亿,占移动通信用户总数的24%,产业规模达到32.8亿元。
国外:Juniper研究报告指出,2009年~2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳,全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前,日韩欧美,移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域,包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前,各银行的手机银行产品纷纷上线,以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说,银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成,包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务,移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行,还是移动银行,都涉及到信用体系,而我国目前的个人征信体系还没有建立起来,信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁,而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段,此外,还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制,以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链,各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置,移动支付业务才能获得健康发展,而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前,移动支付的商业模式主要有四种,即以运营商为主体的运营模式;以银行为主体的运营模式;以第三方支付服务提供商为主体的运营模式;银行与运营商合作的运营模式。
由于各国的实际情况不同,产业链主导者也不同,因此,存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看,以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源,但信用度不如银行,银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系,但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此,目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作,第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补,构建良性循环的产业链,促进整个移动支付产业的发展。
(4)用户习惯及便利性问题
长久以来,绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费,对移动支付还比较陌生。另外,很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上,随着通信技术的不断发展,移动支付的安全性可以得到保障,但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外,移动支付是否便利,也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付,过程繁琐,其便利性还不如传统的货币或信用卡。
(5)隐私问题
移动支付,也涉及到个人信息的管理,及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务,到目前为止,国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外,电子商务和移动支付都是比较新的行业,法律法规相对比较少,虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够,面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为,还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面,也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规,如果有法可依,那么银行与电子支付公司的合作就更市场化,其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”,移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量,将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础,信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间,发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月,我国手机用户达到4亿户,银行卡发行总量超过8亿张,预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量,为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说,在话音业务市场趋于饱和的情况下,移动通信与金融业务的结合,无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说,移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方,在利益驱使下,会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大,将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善,制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善,相关的法律法规也日趋完善。服务提供者,也会提供更贴近客户需求的服务。
综上,移动支付是电子支付发展的必然趋势,随着技术、产业链和法律法规的日益完善,移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73~77
移动支付存在的问题范文第4篇
【关键词】移动支付;安卓平台;产业链;安全
0.引言
电子支付是指以商用电子化工具以及各类电子货币为媒介，以计算机技术、通信技术等为手段，通过电子数据存储和传递的方式在网络上实现资金的顺畅流通和支付。近年来，随着互联网技术、通信技术、计算机技术的组合式发展，以移动支付为主的移动电子商务产生，并在近几年发生质的飞跃。作为一种新兴支付方式，用户只需要有一部手机，就能完成理财、电子交易，享受移动支付带来的便利。
由于运作模式的不同，任何一种移动支付系统都存在一定的安全风险，无论使用哪一种移动支付系统，都必须将安全性放在第一位，确保支付信息的真实性、完整性，能够准确识别用户的合法身份。若移动支付系统的安全性不高，用户的信息就可能被他人窃取，进而伪造支付，给用户带来巨大损失。当前移动支付多为小额支付，安全性要求不高，随着移动电子商务的快速发展，人们对移动支付的安全性提出更高要求，必须加强移动支付的安全研究。
1.移动支付技术
最早的移动支付就是将手机短信与后台账户捆绑在一起，用户的手机号码与用户的支付账户关联起来，完成移动电子支付过程，这种支付方式门槛低，安全性低，且操作较为复杂。第二阶段的移动支付则是基于wap技术的支付方式，它利用移动终端的客户端或是WAP浏览器，通过网络完成支付过程，这种支付形式也能采用后台绑定方式，它受到网速的限制。现阶段的移动支付则是一种非接触式移动支付，NFC、SIMpass等技术已被运用到这种移动支付方式中，NFC采用13.56MHz频率，这一频率已在交通、金融等行业广泛应用，是世界公认的标准。
从技术和应用角度来说，每一种移动支付方式都存在一定的弱点和缺陷，也具有其优点，如：SIMpass无需更换手机，运营商的启动成本小，但是其不具备点对点通信功能，产业链单薄。NFC具有性能稳定、无需更换手机等优点，但其推广成本较高。
2.安卓开发技术介绍
安卓是谷歌公司开发出的一款基于Linux平台的移动操作系统，其代码完全开放，开发者很容易进行程度开发，这使得安卓软件迅速丰富起来。同时，安卓系统的智能手机不受移动运营商的限制，能方便接入网络，硬件的选择也非常丰富，不同手机的兼容性强。从安卓系统的组织架构上来说，其分成核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四层，核心层也就是整个系统的核心，它负责网络、安全、电源、驱动以及存储的管理，以Linux为核心，使得安卓系统具有开放性特点。核心层通过系统运行库调用程序，通过C语言和标准库来实现，其执行方式简洁高效，有助于提高系统硬件的运行速率，为适应更多性能优良的智能手机奠定坚实基础。应用程序框架就是根据一定的标准将应用程序分成不同的类别，它有助于软件开发者的软件开发行为。应用程序层也就是人机交互界面，是所有程序的集合体。在安卓系统设计开发中，界面构造是关键，良好的个性化界面构造有助于增强应用程序的操作性。安卓系统的界面构造主要通过UI框架和空间库来实现。
3.移动支付的应用情况
在德国、瑞典、西班牙等公司相继推出移动支付系统后，瑞典的paybox公司宣称首次在英国推出无线支付系统，以手机为工具，取代传统的信用卡，用户只要在服务商那里注册账号，在购买商品或是支付服务费时，直接向商家提供手机号码即可完成支付过程。
在国内，移动支付的应用情况可从三大运营商角度分别解说。首先，中国移动，其已在各省级公司全面推出各种形式的移动支付业务。1999年，中国移动与工商银行、招商银行等金融机构合作，在广东开始移动支付业务试点;2001年，中国移动在深圳推出移动POS机业务，用户在酒店、商场的刷卡消费更加方便、快捷。2002年，中国移动在广州推出用手机购买可乐、地铁票等小额支付业务，用户只需要拨打可乐机、地铁票机上的特定号码，根据提示选货，就能自动购买各种饮料和地铁票，而购买的费用则在话费中扣除。其次，中国联通最主要的移动支付业务是“中国联通手机钱包”，它是中国联通、中国银联、商业银行等合作开发的一项业务。话费小额支付业务自2006年9月上线以来，上线产品上百种，签约商家70多家，涉及行业包括软件、游戏、社区、邮箱、视频、音乐、保险、教育等。再次，中国电信在2009年推出天翼3G移动支付业务，它能提供手机购买电子电影票、支付名医专家预约费、缴纳水电费、充值等服务。随着手机与银行卡的绑定，可以使用手机实时完成转账汇款、缴费等业务。
4.移动支付应用问题
4.1 产业环境不完善
移动支付的若干业务在政策的灰色环境下发展，面临严峻的政策风险。2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》为移动支付业务制定了具体的管理条例。中国金融管制政策严格限制通信企业涉足金融行业，一定程度上影响了移动支付业务的发展。在当前形势下，我国的的金融体系还不健全，支付清算体系不完善，移动支付面临严峻的政策风险、安全风险、法律风险，种种问题都影响到移动支付业务的可持续发展，尤其是金融监管方面的政策风险，使得移动支付的产业环境还存在很大漏洞，产业链不全。
4.2 信用制度不完善
消费者对移动支付最关心的问题是安全性、私密性和易用性，所以说，移动支付的安全、保密和快捷性是影响其发展的主要因素。我国的信用制度比较落后，影响了移动电子商务的可持续发展。据悉，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。移动支付将手机变成“手机卡+银行卡”，而使用环境的多变性和频繁性，使得用户账号。密码的泄密风险增大，移动支付的风险远高于信用卡。所以说，当前的移动支付主要运用于小额支付。中国的信用制度将移动支付风险绝大多数转移给用户，这严重影响到该业务的推广应用。实际上，要普及移动支付，应由用户、金融部门、运营商共同承担风险，合理分担用户的风险，加强运营商、银行之间的联系和改革，转变消费者观念，推动移动支付的发展。
4.3 安全问题
由于安卓系统是一个极其开放的系统，所以修复漏洞也成为一个令厂商头疼的问题。安卓系统的碎片化使得厂商没有那么多的精力去挨个修复漏洞，但是这些被厂商忽略或者遗忘掉的漏洞很可能就成为黑客获取用户隐私信息的手段。所以说，基于安卓系统的移动支付还存在较大安全漏洞，厂商要尽快加强移动支付系统的安全建设，修复安卓系统漏洞，提高其安全性能，而用户则要时刻注意自己的手机安全，安装必要的安全防护软件。
5.移动支付安全策略
从前文的分析中可以看出，移动支付的主要问题是安全风险，应尽量降低其安全风险，保护用户的利益，从而促进该项业务的推广应用，推动我国电子商务的发展，下面提出几点安全策略。
5.1 数字签名协议
数字签名技术是移动支付中常应用的一项最主要的安全技术，交易双方对自己出示的信息进行数字签名，实现信息的可鉴别性和不可抵赖性。使用数字签名技术后，接收者可确认其所接收信息的完整性，确定其是否遭受他人恶意破坏。另外，在将来的纠纷事件中，数字签名可作为原始证据来使用。
5.2 数字信封技术
数字信封技术是一种融合对称加密和非对称加密优点的一种安全技术，它有效解决了密钥传送过程中的安全问题，其具体流程如图1所示。
图1 数字信封技术实现流程
第一步：随机产生对称密钥，发送方利用该密钥对所要发送的信息加密。
第二步：采用信封封装的方式对公钥加密上述对称密钥。
第三步：将第一步和和第二步的加密信息发送给接收方。
第四步：接收方收到信息后，用私钥解密数字信封，获得随机对称密钥。
第五步：接收方用此对称密钥对接收到的消息进行解密，获得信息原文。
5.3 完善法律法规
当前，日本、韩国、英国、德国、瑞典等国的移动支付产业走入成熟期，相关的法律法规作为产业发展的重要支持，而我国的移动支付产业仍处于初级阶段，问题重重，没有相关的法律法规保障，该产业仍处于不冷不热状态。随着移动支付产业优势逐渐明显，运营商之间的竞争逐渐激烈，采用合作方式实现资源共享、优势互补是可行的，这个时候，电子支付牌照的发放显得尤为重要。政府相关部门应规范和整顿移动支付的市场秩序，形成利于运营商、银行、第三方支付公司合作的商业模式，在产业链协调、信用制度、法律法规等方面解决问题，转变人们的传统支付观念，促进移动支付的可持续发展。
6.结束语
移动支付作为21世纪的新兴支付方式，已在广大人民群众中掀起狂风巨浪，我国要想促进社会经济发展，必须推动电子商务发展，政府积极主动为移动支付产业的发展清除障碍，为其营造健康的发展环境。
参考文献
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[2]黄泽龙，张文安，谢云.移动支付密钥体系研究[J].电信科学，2011，27（6）：21-27.
移动支付存在的问题范文第5篇
【关键字】第三方移动支付，移动支付产业链，第三方移动支付存在问题
一、第三方移动支付研究
（一）第三方移动支付定义
第三方移动支付平台具有一般第三方支付平台的功能， 而且重点强调用户的移动支付能力，即第三方移动支付平台的使用者直接利用手机随时随地来完成支付业务. 第三方移动支付平台将第三方支付的思想运用到移动支付中，优化了原有的支付流程， 平台在整个支付过程中扮演了信用中介的角色，能起到监管的作用，提高用户的体验.
（二）第三方移动支付市场现状
1、发展历程
虽然我国早在1998年就成立了首家第三方移动支付企业，单国内移动第三方支付最成功的企业支付宝，是于2009年才开启移动支付业务，2013年第二季度，支付宝的单季移动支付规模已突破千亿，发展十分迅速，在支付宝第三方支付的全部交易规模中，占得比重越来越大。
2011年5月18日，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得支付牌照。2011年8月31日，央行颁发了第二批13张第三方移动支付牌照；2011年12月31日，央行再次颁发了61张第三方移动支付牌照。而在第三批获牌的61家企业中，业务类型覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项业务。
2、行业分类
支付企业的发展路径日渐分化，目前支付企业正逐步分化为4类：一是以B2C业务为主，覆盖全行业；二是以C端为主的预付费企业；三是面向远程、移动支付的企业；四是面向行业和传统行业转型而提供资金流解决方案的企业。
3、用户规模
2012年12月26日消息，易观今日未来三年中国第三方互联网市场趋势预测报告指出，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到139200亿，互联网支付注册账户规模达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿。
二、竞争与合作
（一）第三方移动支付与银行的合作：从第三方移动支付的业务覆盖面来看，第三方移动支付机构提供的业务支付和银行存在很大层面上的重叠和相似，但比银行更加贴近客户需求，并且还提供银行缺乏的担保和交易等待等服务。在银行和第三方移动支付机构之间，即存在竞争，也存在合作。在当下的移动商务年代，银行迫切的需要打开移动市场，第三方移动支付便成了银行拓展自身业务覆盖，提高业务效率和质量的重要平台。两者取长补短，共同盈利，促进着整个移动支付产业的发展腾飞。
（二）第三方移动支付与银行的竞争：
第一，第三方移动支付所提供的主要支付服务就是对银行的业务竞争。用户对水电费缴纳，网络购物的需求可以不通过网银而直接通过第三方移动支付平台。资金的流转路线发生改变，影响着银行的流动资金控制能力。
第二，第三方移动支付与银行中间业务的竞争。目前，第三方移动支付平台不仅仅只是一个支付平台，近几年的发展中更衍生出相仿与银行的账户结算系统。而该系统的出现即意味着凭借其线下的收单和医保支付等业务对银行的传统中间业务产生威胁。
第三，第三方移动支付与银行信贷业务的竞争。第三方移动支付相对于银行最大的优势既是能掌握用户发生交易时的上下游的交易记录。而根据此记录便能更根据各类用户的需求为其提供信贷业务。特别对于中小型企业，第三方移动支付的信贷更符合它们所需求的“小额”，“短期”，“迅捷”的特性。由此第三方移动支付与银行间的竞争问题不容小觑。
三、第三方移动支付产业链分析
（一）产业链构建。移动支付产业链可以定义为：为了满足消费者对移动支付的基本服务和增值服务的需求，由移动支付服务提供商，移动支付应用服务商，移动支付平台运营商，收单机构等多个产业环节共同组成，实现相关资源从上游到下游的不断转移并达到消费者的链条.
（二）产业链分析。移动支付产业链成员之间的竞争关系决定了移动支付产业链的复杂性和多变性.但由于第三方移动支付企业的独立性，且各个部门提供支持服务内容不尽相同， 使得改产业链业务覆盖范围广、牵涉行业多，行业间的利益关系以及行业壁垒都会影响自身部门发展. 移动运营商、银行、第三方服务提供商和商家各自拥有不同的资源优势.只有彼此合理分工、密切合作，才能推动移动支付业务的健康发展，从而实现各个环节的共赢.
（三）产业链部门分析
1、移动运营商
移动运营商在产业链中主要任务即使为移动支付搭建基础通信平台，是移动支付最为基础的硬件系统提供者。移动运营商是用户手机号的唯一管理者，在开展移动支付上具有先入为主的优势.而在基于目前的通信技术来看，移动运营商提供的通信方式包括语音，短信，WAP等.在移动支付领域中，移动运营商主要为所有移动支付业务提供基础的通信支持以及对不同级别的支付业务提供安全服务. 由于一切的移动支付服务都建立在移动运营商的通信技术上，且通信技术是直接面对消费者，因此移动运营商能通过加固自身技术提高支付效率，减少用户缓冲等待时间，提升用户体验，且利用自身庞大的客户群体加大移动支付业务覆盖度，增加用户数量，从而促进行业发展.
2、商业银行
银行是用户账户的管理者，在产业链中任务主要是为用户和其账户提供完整的支付结算通道且对该用户的信用信息记录。
商业银行作为用户账户的直接管理者，同时也是移动支付产业中用户资金的最终清算机构.但对于商业银行来说，盈利并非其提供移动支付服务的主要原因，由于传统支付业务的便携性不强，商业银行开展移动支付业务主要是对传统支付业务的完善和补充，使其固有的支付不被便携性较强的移动支付取代.且多样化的支付手段也为用户提供了差异化的服务，从而影响着用户体验和用户需求.商业银行拥有以现金，信用卡及支票为基础的支付系统等传统支付系统作为其移动支付基础和支撑.其全面的用户信用管理系统更是减少了移动支付安全风险性问题，可以有效避免其他部门面临的信息不对称和道德风险问题。
3、第三方移动支付企业
第三方移动支付企业是作为银行和运营商之间的枢纽环节，多是为用户提供一个信誉担保，减少支付安全风险.而独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力， 使用户可以在不同银行卡之间实现转换.能为需求用户提供丰富的移动支付业务服务，吸引用户为应用支付各种费用.而第三方支付企业的优势相较于其他部门的优势主要在于其拥有庞大的互联网用户群体，对互联网用户的购买心理和用户需求加了解，拥有更全面的互联网市场分析.
四、第三方移动支付发展环境分析
（一）越来越大的移动支付市场
截止到2013年，国内目前达61601.7万户的移动手机用户和达到7934.8万户的宽带接入用户，巨大的用户基础市场同时也意味着巨大的移动支付市场。
随着移动电子商务的迅猛发展和传统电子商务的转型，行业细分度也越来越高，市场规模增速也将长期维持在一个较高水平上.而越来越多的用户节点代表着越来越多用户群体和市场覆盖率.由于传统移动支付的信誉缺乏性以及信息不对称问题，第三方移动支付也将逐渐在巨大的移动支付市场中迅猛发展。
（二）第三方移动支付硬件体系构建逐渐完善
3G移动网络的普及伴随着个人手机为应用平台的新型移动应用业务将逐步形成.移动电子商务也将在此平台上得到快速发展。
由此可见，通信技术的加强对移动支付行业来说，不仅从基础上提高了交易效率和安全级别，同时也能打消消费者的消费顾虑使其进入市场，从而扩大移动支付市场占有率.而随着移动营运商对通信业务领域的加强加固，通信服务对移动支付的支撑作用越来越强.基于SOA，RFID等技术的第三方移动支付体系结构被提了出来.越来越完善的第三方移动支付结构一方面增加了对消费者的吸引力，一方面扩宽了业务市场，且基于完善支付结构的支付流程，其越来越精简的步骤和越来越高的效率也标志着第三方移动支付的进步与潜力.
五、第三方移动支付存在问题
（一）第三方移动支付统一技术标准体系仍未构建完成。从近几年第三方移动支付发展情势来看，第三方移动移动支付作为3G时代的热点应用，发展迅速，市场宽广，但标准问题尚未确立和统一.标准上的不统一，产生很多难以解决的麻烦。
例如，移动运营商采用的2.4G标准支付手段，这是建立在通信技术完善，通信设备齐全的基础上，并且它还拥有最多的移动端口用户.而如果商业银行和第三方移动支付企业也想通过2.4G标准支付手段，都会导致建设成本过高而利润降低.目前，两种标准都在被采用，这样无形中形成了支付设备兼容的壁垒，因为平台的转换往往意味着更高的成本和更低的效率.这些不便的积淀对今后第三方移动支付的推广及盈利，用户使用过程中便捷性和效率都带来较大阻碍.
（二）第三方移动支付信用缺乏。信用缺乏问题不止存在于第三方移动支付领域，从拥有当前最完善的信用管理系统的商业银行来看， 每年我国有大量的信用卡导致的信用问题。使用第三方移动支付的用户都是把手机号同银行账号以及第三方移动支付机构三重绑定在一起，实现一种快捷支付.平日生活中，由于使用环境的变化及使用频率的增多，消费者的移动终端面对丢失，不需知道账户信息就能对账户资金进行窃取。因此，第三方移动支付的风险也高于普通信用卡.而商业银行把所有风险都转嫁给第三方移动支付消费者的做法，使得第三方移动支付业务目前依旧以小额支付为主，严重制约了移动支付的发展.而且，第三方移动支付机构自身信誉度没有评级标准，消费者同样也不能辨识第三方移动支付机构的信誉等级，这样的信息不对称可能导致一些拥有大量资金的图谋不轨的人甚至可以通过开办第三方移动支付机构进行洗钱或者是非法集资.恶劣的信用环境，加上移动终端并没有实现完全实名制系统，都是阻挡第三方移动支付发展的绊脚石.
六、第三方移动支付发展建议
（一）开发新兴商业模式。第三方移动支付产业链内包含部门众多，如果各个部门呈离散状态，彼此互不关联，那么这种无合作的商业模式从外国经验来看显然是失败的。但是如果想建立统一的合作的商业模式，就必须建议以某一部门为主导，其他部门为协助的商业模式。从第三方移动支付角度看，商业银行和移动运营商都因为有各自用户基础及其独占优势，因此想平等的达成合作肯定会比较困难而且协同成本高昂。第三方移动支付处于这两部门的中间，作为没有庞大用户基础的第三方移动支付机构，想要从其他两边抢夺用户，占领市场无疑困难重重。这也是机遇。因为只有第三方移动支付市场作为主导者和协同者时，才能更有效配置各方资源，使产业链的获利能力达到最大。因此，以第三方移动支付机构为主导，其余两部门为协助的商业模式对整个市场和产业链来说最为合理。原因有三点，第一：第三方移动支付是相对于其他两部门独立的机构，不像其他两部门有用户基础。第二：第三方移动支付机构由于没有用户基础，协同各部门协作的成本自然较低。不会像已经建立庞大用户基础的商业银行和移动运营商一样利用用户打压对方利益。因此，建立如此的新型商业模式一方面是最大化提升了该行业的运行效率，一方面是协同的跨部门交易对消费者来说也提升了便捷性和可接受性。
（二）确定金融边际，明确监管部门。第三方移动支付发展相当迅速，业务交易量与日俱增，但第三方移动支付的金融边际和业务性质依旧没有得到充分界定。从第三方移动机构的办理业务种类和市场认可度来看，第三方移动支付更像是一种虚拟银行，承担着目前商业银行的部分业务功能。因此，有很大必要首先先确定第三方移动支付业务的金融边际和性质。一方面模糊的金融边际容易引起市场对该行业的业务功能的误解，导致消费者对其定位不准确，不敢贸然相信不确定性质机构，最终使得第三方移动支付机构业务的市场认可度减少，不利于该行业的未来发展。而另一方面，模糊的金融边际使得第三方移动支付机构无限制的增大业务覆盖率，容易引起同商业银行以及移动运营商的利益纠纷，导致产业链内合作主导的商业模式破裂，使得该行业一直处于低迷状态。
参考文献：
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移动支付存在的问题范文第6篇
关键词：农村；财政转移支付；问题；应对；措施
中图分类号：D922.21 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 22-0000-02
公共服务水平均等化是财政转移支付的重要目标，而在城乡二元结构下，农村的公共服务水平远远落后于城市。为此，就需要充分发挥财政转移支付制度的作用，实现公共服务均等化。只有逐渐缩小城乡两极分化、减少城乡之间的社会经济差异，才能为农村经济的发展创造更加有力的条件，更好地促进社会主义新农村建设。从当前的情况来看，我国城乡之间的差距不断加大，且并没有缩小的趋势，这隐藏着巨大的社会危机。当然，之所以出现这样的状况，原因是多方面的，不但包括历史因素、自然隐私，还包括地域差别、人口素质等。为了更好地促进农村社会经济发展，就需要建立完善的农村财政转移支付制度，改善农村地区的社会经济条件，加强农村基础设施建设，加大对农村和农业方面的投入，这样才能更好地实现社会公平，缩短城乡之间的差距，更好地促进农村经济的发展。
一、农村财政转移支付存在问题分析
我国农村长期处于弱势地位，经济难以得到有效地发展，为了实现公共服务均等化，就需要充分借助农村财政转移支付的作用。然而我国当前农村转移支付存在如下问题：
（一）结构层次较多
我国施行的是五级半政府管理结构层次，转移支付级次过多，这样就使中央和地方的关系变得复杂，难以进行系统的涉农转移支付统计。财政预算级次过多会造成转移支付政策的出台就会经过一番博弈，该级政府往往会出台有利于自身的政策，与下级政府进行利益争夺。
（二）资金分配不规范
财政转移支付应该建立在宏观视域上，而就当前的情况来看，中央对地方的专项拨款随意性较大，资金分配不规范。具体来说，主要体现在如下几个方面：其一，转移支付分配标准不一，由于财政转移支付的透明度较低，缺乏科学的分配依据，故而受到人为因素影响较大，从而难以保证转移支付的公平、合理。其二，资金用途不明确，转移支付是为了实现公共服务均等化，调节地区之间差异，统筹城乡发展。而当前财政转移支付资金的目标往往不够清晰，难以发挥实际的作用。其三，监督和管理不到位，专项拨款需要必要的监督和管理，以保证资金用于指定的用途，提高资金的使用效率。具体来说，财政支农资金的使用效果不是很理想，其不但投入分散、管理部门多元，而且还存在严重的重复投入问题，这样就大大影响了涉农专项资金使用效率。
（三）支付结构不合理
我国的转移支付体系中税收返还仍然占据着重要的位置，而实际上这种转移支付并不是均等化的，比重失衡现象比较明显。使用这种财政转移支付方式，不会对原有不合理利益分配进行调整和优化，相反它保护地方既得利益。农业和农村获得的涉农转移支付资金投入占据的比重较低，在我国的财政支付中，农业支出所占比例曾一度处于下降的趋势，直到2002年农业支出在国家财政支出占比7.17%，达到了历史最低值。虽然近些年农业支出在国家财政支出占比有所回升，但是相较于国外的20%的占比仍旧相去甚远。
二、农村财政转移支付问题应对措施
农村财政转移支付结构层次较多、资金分配不规范、支付结构不尽合理，这严重制约了农村和农业的发展，对农村经济的复苏产生了很大的消极影响。为了更好地促进农村经济的发展，就需要完善农村财政转移支付制度，具体来说，可以采取如下措施：
（一）充分调动民间投资
我国财政支出压力巨大，诸多方面都存在着资金缺口，当前的农业支出占比低是经济结构发展现状的客观反映。除了国家财政的作用，还需要充分调动民间投资，以提高农村公共服务水平。此外，我们还应该认识到，不同农村地区的公共服务、产品需求是多样化的，且需要的层次和种类也发生很大的变化，单纯依靠农村财政转移支付很难充分满足这些需求，而调动民间资本投资能针对各个地方的特殊性，有针对性地提升各农村地区的公共服务水平，促进农村经济的发展。
（二）健全相关法律法规
当前财政转移支付的监督和管理不到位，监督约束机制还不健全。为了更好地建立规范的制度，就应该对转移支付制度相关的法律法规予以完善，形成一种良好的社会规范，走法治化管理道路。法律法规应该规范诸多方面的内容，不但包括各级政府人事权、转移支付目标、转移支付方法，还包括财权划分、转移支付形式、转移支付监管等。只有逐步明确这些监管内容，并以法律确定下来，做好转移支付各个环节的法治化，并完善司法和审计措施，才能更好地保证制度的正常运行。具体来说，可以采取如下措施：其一，调整《预算法》，赋予财政支付法律地位，以具体的法律条款来保证转移支付手段的执行，这样才能引起各部门、各级政府、相关执行主体的重视，保证农村财政转移支付的效力。其二，制定专门法律，如《财政转移支付法》等，对财政支付工作的程序进行明确规范，诸如预测、预算、审批、责任追究等。其三，补充相关农业法规，在相关法规中对“三农”领域进行补充，加强对“三农”问题的支持力度，这样才能更好地促进农村财政转移支付的发展。
（三）加强转移支付工作宣传
为了更好地消除城乡存在的差距，提高农村公共服务水平，达到理想的农村财政转移支付效果，就需要加强对农村财政转移支付的宣传工作。只有人们认识到其在缩小城乡差距、改善民生中的作用，才能更好地确保这项制度的贯彻执行，让人们看到政策的合理性。以往工业发展优先于农业发展，城市发展优先于农村发展，无论是政策、资金、能源等，都存在着较大的倾斜，在这样的情况下，城乡之间的差距逐渐拉大。改革开发之后，市场经济体制得以建立，并逐步完善，但是并没有有效地缩小城乡差距，且拉大了这种差距，生产要素向发达地区的流动更加快速，从而导致了农村获得的公共产品、服务远远落后于城市地区，无论是教育、医疗，还是居住、社会保障等方面，在农村都尚不完善，农村经济的发展依旧十分缓慢。
（四）优化财政支农结构
农业支出在国家财政支出的比例过少，为了更好地提高农村公共服务水平，增加农村公共产品的供应，就需要建立支农资金稳定增长机制。从当前农村转移支付情况来看，地方既得利益得到财政转移支付制度的保护，税后返还、原体制补助和上解体现了这点，实际上这和公平原则相违背，对公共服务均等化目标的实现有着重大的阻碍作用。基于此，为了更好地实现农村财政转移支付的目标，我们就需要对财政转移支付结构进行调整。将以往的体制不足和上解、税收返还等结构均等化转换为两类支付形式，一种是一般性转移支付，另一种是专项转移支付，建立以一般转移支付为主，专项转移支付为辅的以均等化为中心任务的支付制度体系。将转移资金投入到农村劳动力培训、农业规模经营、农业产业化等方面，以更好地增加农民收入，促进农村经济发展。此外，还需要加大对高技术农业的投入，促进生态农业和绿色农业的发展。为了更好地提升农业的国际竞争力，应该着力提升农产品质量、适应市场需求、优化农产品种类，这样才能打开更加广阔的国际市场。为此，就需要加大对农业科研的支持，注重农业科研成果的应用，更快地将技术转化为生产价值，以更好地促进农村经济的发展，提高农村公共服务水平。
（五）简化转移支付层次
我国施行的是五级半政府管理结构层次，转移支付级次过多，这样就使中央和地方的关系日益复杂，难以进行系统的涉农转移支付统计。中央和地方关系的混乱局面，使得政府职能难以明确，这样无疑增加了财政预算级次，每经过一级政府，政策的出台就会经过一番博弈，该级政府往往会出台有利于自身的政策，与下级政府进行利益争夺。鉴于这样的状况，我们应该要加大农村基层的转移支付力度，为此，地方应该从两个方面着手：其一，建立“省直管县”财政管理体制，其二，转变财政管理方式，实现“乡财县管”。通过如上措施，就能够有效地提高资金的周转率，避免政策走样，确保基层能够得到足够的转移制度资金。
（六）加大农村支付力度
目前，我国农村财政转移支付资金难以有效地提升农村的公共服务水平，满足农村的公共产品需求，为此，政府应该加大农村财政转移支付力度，在政策上有所倾斜。近年来，对于农村地区的专项转移支付比重虽然有所增加，但是从总体上看，其仍旧只能够满足最迫切的财政需求，难以全面覆盖农村的基础设施、产业化发展、规模扩大、教育医疗等方方面面的内容。此外，农村财政转移支付需要考虑到诸多方面的因素，不但包括人口因素、人均财政收入、自然因素、贫富因素，还需要考虑到人均GDP因素、地理条件、民族人口等因素。政府在把握各地区农村实际情况的基础上，要着力改善当地的基本生存条件，并推动当地经济的快速发展。这样不但能够确保资金分配的公平，还能更好地均等化社会服务。
（七）完善专项转移支付
专项转移支付是财政转移支付的重要内容，清理整顿分散在预算支出科目中专项转移支付内容是提高农村财政转移支付水平的重要措施。为此，我们需要对专项转移支付的性质进行分类，对其支付范围、项目等做好科学地设置。专项转移支付需要整合资源、突出重点，向重点项目倾斜、加大对重点领域的扶持，整合各个部门的工作，提高财政支农的有效性。以县为单位，配套以及自筹资金规模要结合不同地区的实际和项目的具体要求，使农村公共服务事业能够得到更大的县级财力支持；农村中小型基础设施建设要统一规划，整合集成不同渠道的项目，并发挥项目之间的互补性；明确财政部门与其他部门的职责和工作内容，对支付的申报、拨付程序进行规范；提高专项转移支付的公开性，使资金分配的透明度增加，更好地保证人民群众的知情权，避免发生事件，使有限的资金发挥最大的功用。
（八）成立专门拨款委员会
政府可以在人大财经委下设置专门的“拨款委员会”，主要负责对财政转移支付的申请、决策的审批，对人大负责。监督和管理财政转移支付中出现的违规违法行为，并及时反馈相关的处理意见给直接负责主管以及相关责任人。若是情节比较严重，则需要移交司法机关、公安机关处理。此外，拨款委员会还需要评价和考核转移支付资金的使用状况，承担支付信息统计的责任，组成专门班子，对相关数据进行调查、测算以及存储，为审批工作提供参考。
三、总结
公共服务水平均等化是财政转移支付的重要目标，而在城乡二元结构下，农村的公共服务水平远远落后于城市，为此，就需要充分发挥财政转移支付制度的作用，实现公共服务均等化。只有逐渐缩小城乡两极分化、减少城乡之间的社会经济差异，才能为农村经济的发展创造更加有力的条件，更好地促进社会主义新农村建设。从当前的情况来看，我国城乡之间的差距不断加大，且并没有缩小的趋势，这隐藏着巨大的社会危机。当然，之所以出现这样的状况，原因是多方面的，不但包括历史因素、自然因素，还包括地域差别、人口素质等。为了更好地促进农村社会经济发展，就需要建立完善的农村财政转移支付制度，改善农村地区的社会经济条件，加强农村基础设施建设，加大对农村和农业方面的投入，这样才能更好地实现社会公平，缩短城乡之间的差距，更好地促进农村经济的发展。本文分析了当前农村财政转移支付存在的问题，在此基础上提出了农村财政转移支付问题的应对措施，希望能够规范农村财政转移支付制度，更好地促进农村经济的发展。
参考文献：
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移动支付存在的问题范文第7篇
【关键词】移动支付 酒店餐饮 安全性
【中图分类号】F724.6 【文献标识码】A 【文章编号】1674-4810（2014）16-0180-02
在2012年7月，美国丹佛大学丹尼尔商学院牵头组织了一项科学研究，该项研究旨在深入探讨客户互动技术的发展，其中包括社会化和本地化营销、移动支付以及其他数字和移动技术等。研究对美国13家大型酒店所采取的餐饮业经营者与客人互动的方式展开了细致地调查，经研究发现：客户对于将移动支付作为酒店餐饮行业技术革新方向呈现压倒性的支持。该研究的发言人称：预计到2015年，全美将有59%的酒店与餐厅将提供移动支付服务。
一 移动手机支付的内涵及特点
同其他类型的支付方式相比，移动手机支付有着比较明显的特色。
1.移动手机支付的内涵
移动手机支付，指的是允许移动用户使用手机等移动终端对所消费的商品或服务进行消费的新趋势。它具有以下几点比较突出的优势：（1）表现在灵活便捷的支付方面。只要用户申请开通移动支付功能并审核通过，便能在家中完成消费过程。（2）表现在可以节省交易时间。减少客户繁杂的交通时间与支付处理时间。（3）表现在有利于价值链调整，促进产业资源的合理布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。
2.手机移动支付的特点
与其他的支付方式相比，手机支付对于酒店餐饮业的要求更高。首先体现在现阶段的移动手机支付尚未开发出科学的企业支付软件，主要立足于满足个人用户的需求，企业用户的使用被忽视；其次表现在移动运营商也可以从顾客的消费行为中分一杯羹；最后表现在酒店与餐厅需要增加投入来购置新的硬件设施，这会在相当大的程度上增加商家的运营成本，使其积极性受到影响。
3.移动手机支付在我国酒店餐饮业应用的特点
首先表现在采取移动手机支付的酒店大多属于私营性质，而公有的酒店则由于种种原因没有采取；其次表现在我国酒店餐饮业经营的业务量过于庞大，管理软件设计存在相当大的难度；最后表现在其个性化与多样化服务特色正好契合了我国餐饮业的服务标准，具有相当不错的发展前景。
二 移动手机支付在我国的发展现状
1.移动手机支付的发展简介
我国的移动手机支付业务起步较晚，因此选择科学的发展模式极为重要。由于我国的手机用户基数庞大，就算只有10%的群体开通手机支付也会是一个天文数字，这使得不论移动运营商还是某个银行都无力承担独立发展该业务的能力。因此，选择一个协调性的第三方机构就显得极为重要。
我国的移动手机支付业务在最近几年取得了较快发展。自从三大电讯业务运营商相继推出手机“移动支付”业务之后，手机支付用户呈现了井喷式的增长。据权威调查机构的调查数据显示：截至2012年12月，我国的移动电话用户将近10亿，用手机上网的用户则达到4.2亿。这样庞大的群体使我国移动支付产业的发展具备了良好的基础与广阔的发展前景。
2.移动手机支付在我国的应用案例
虽然移动手机支付在我国还是一个比较新鲜的名词，但实际上在一些大型酒店乃至小型的饭店中已经有过许多成功的尝试。早在2010年，东莞的深蓝酒店就推出通过客户手机终端上安装的功能软件来控制房间的灯光、空调以及电视频道，同时，房客还可以通过该软件查阅详细的订房账单，随时了解自己已经消费了哪些服务并进行支付等。
除了这些五星级的大酒店之外，一些规模并不大的餐厅也开始利用移动设备来提高运营效率，帮助自己在激烈的市场竞争中脱颖而出。如位于西安市区南部的海宝餐厅，所有的菜单都通过EPAD进行展示，顾客可以在上面看到菜品的图片和文字介绍，顾客在选中对应的菜品之后，可以直接通过该软件联系服务员进行下单确认，并获得相应的积分，这些积分会被显示在餐厅的液晶屏幕上，当顾客的积分累积到一定数量时，则可以享受不同额度的消费优惠。
对越来越追求时尚便捷的现代人来说，手机支付已经演变成一种双向互动的体验，借助手机或ipad等移动设备，不仅能够缩短等餐时间，还能够有效地避免错误下单等情况，更可以免去忘记带钱的尴尬，实在是一举多得。
三 我国酒店餐饮经营引入移动手机支付存在的问题
尽管移动手机支付在我国的发展极为迅猛，但仍旧存在着一些亟待解决的问题。
1.安全性问题较为严重
现阶段，在我国允许顾客使用移动手机终端对餐饮业服务进行消费的酒店中，往往存在着过于追求顾客需求的满足而忽视对用户相关信息进行安全防护的严重问题。在实际的酒店服务中，也经常存在着遭到黑客攻击而导致顾客的信息丢失或者房间的门锁不识别房客的智能手机等情况发生，从而给顾客的使用带来严重的困扰。
2.移动应用同质化倾向严重
现阶段，各大酒店移动手机终端应用同质化倾向严重，这使本该成为吸引顾客的创新之举成为了一种单纯的“噱头”。据调查显示：每当一个酒店推出成动吸引客人的应用创新后，不出48个小时就会被同行所模仿。更为严重的是，这种形势的发展使整个酒店餐饮业都失去了创新的激情和动力。没有创新，就没有活力，模仿成为了酒店餐饮业移动手机支付应用进一步发展的极大阻力。
3.移动手机支付程序过于复杂
在现阶段，顾客使用移动手机终端对酒店餐饮业服务进行支付时，顾客需要对购物、账单或支付等信息进行反复地确认，有时一个验证码输入错误都可能导致整个支付过程的失败。
4.业务垄断带来的固步自封
在我国，大多数的手机用户更加习惯于运营商代扣话费的方式，而不是输入层层密码在手机上做拇指运动。毕竟安全、简单是移动支付体验的首要条件。此外，我国三大电讯运营寡头，也足以让其他富于创意的第三方支付公司望而却步。对于我国处于绝对垄断地位的运营商而言，他们一天的利润就能够达到几亿元，因此，他们完全能够提供给用户更大的优惠甚至免单。但在用户进行移动手机支付时收取相当的手续费，这会成为阻碍移动手机支付业务在酒店餐饮业中继续发展的重要原因。
四 进一步发展我国酒店餐饮业经营中移动手机支付的建议
针对上文提出的问题，笔者经过悉心的研究，总结出以下几个方面的发展建议。
1.提升手机支付的安全性
虽然在人们的印象中，手机支付的安全性能根本无法得到保障，但实际上，手机支付比网上支付安全多了。因为手机终端不仅内存小、功能也较简单，黑客分子可供利用的空间较少，而且手机的私密性也使得不法分子获取个人账户和密码资料的可能性大大降低。
手机支付安全性能的提升，不是酒店凭借自身的力量就可以完成的，它需要运营商与银行等金融机构进行积极地配合。在手机用户眼中，运营商提供的只是无线网络服务，而支付和资金的安全则应该是银行的工作范畴。（1）银行一定要积极主动地融入到移动手机支付的安全提升工作中来；（2）运营商也应充分利用金融机构的优势资源，利用金融机构提供的金融安全技术与服务支持，提升手机支付专用资金流转通道与交易平台的安全性；（3）酒店也要加大技术研发的力度，确保自身网络的安全，使顾客能够放心消费。
2.开发独具特色的移动手机支付应用
无论是个人开发者还是酒店的开发团队，真正应该关注的是用户而不是同业竞争者，真正要“跟”的永远是客户需求。只有这样，才有可能开发出顾客满意的支付应用，自然也就会成为酒店独具的招牌。
首先，酒店的经营者要构建企业自己的网上站点，拓展企业宣传渠道。酒店企业要充分利用现阶段信息技术飞速发展的机遇，大胆创新，提高酒店的市场反应力、竞争力，开发具有自己酒店特色的手机应用对大部分餐饮酒店来讲是尤其重要的，这会对顾客产生极大地吸引力。其次，建立科学的短信服务平台，消费者普遍都能进行熟练的短信操作，利用短信平台来为酒店餐饮行业经营服务是切实可行的。
3.简化移动手机的支付程序
在简化移动手机支付程序的做法中，酒店可以仿效苹果手机在iTunes账号管理方面的经验，将用户的iTunes账号与银行卡绑定，用户通过下载的App Store应用进行支付。从而达到便捷支付的目的。我国的酒店可以与具备相当科研能力的大学或者研究院进行合作，以酒店的实际情况为基础，设计出独具特色的服务应用，使之成为酒店的“代言”。
4.大胆革新运营商的垄断局面
要想进一步发展我国移动手机支付在酒店餐饮业经营中的应用发展，就一定要勇于打破运营商的垄断地位，实现对社会资源的合理利用，坚定不移地走开放之路。按照现实情况来看，我国的移动手机支付业务结合市场需求及自身资源应逐步开放两块市场：（1）支付及清结算能力，以提升开发者在应用创新中对资金流解决方案的技术自主性；（2）营销工具能力，借助手机支付优质商户资源，打包手机支付营销工具、虚拟商品（含缴话费、游戏直充等应用）等资源，为开发者提供灵活、高效、低成本的用户营销、积分运营手段。
五 结束语
本文就如何提升移动手机支付在酒店餐饮行业经营中的应用进行了细致地分析与讨论，在阐释现阶段移动手机支付的内涵、特点以及在我国的发展案例基础上，对于其存在的问题做了分析，并提出了富有针对性的解决建议。相信随着运营商与银行、酒店餐饮服务商等利益相关者合作的展开，只要不断地探索与思考，将来的移动电子商务定会发展得更好。
参考文献
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[4]孙松.基于J2ME的移动支付系统交易架构研究和设计[D].电子科技大学，2013
移动支付存在的问题范文第8篇
关键词：移动支付；公共交通一卡通；HCE。
0 前言
建设城市公共交通一卡通系统，不断完善城市公共交通体系，是不断提高人民获得感和幸福感、建设满意交通的重要思路，是提高交通资源利用率，缓解交通拥堵的有效手段，也是打造安全、绿色、效率、便捷、经济的交通运输服务体系的抓手。当前，互联网+和大数据应用已经成为国家战略，深刻影响着我们经济生活的各个方面。笔者多年从事交通运输行业信息化工作，近年来对京津冀、长三角城市，以及中西部的陕西省、四川省、云南省等多个地市公共交通一卡通现状进行了调研，搜集了大量材料，对一卡通在推进过程中遇到的问题进行了梳理和研究。
1 城市公共交通一卡通发展现状及遇到的问题
政策层面，公共交通领域两套标准让行业保持竞争活力，但也为市场推广埋下了隐患，衍生出来的设备制造、制卡发卡、互联互通、清分结算、管理等诸多问题，对从业者和广大民众都造成了不小的困难。
技术层面，移动支付推行至今，用户量并不是很乐观，主要问题在于消费者的使用体验，芯片、机具、APP用户界面、市场教育程度等不断考验使用者的耐心。
政策层面的问题，相信政府一定会不断梳理，顺应发展的需要。技术层面，移动支付是一卡通的重要组成部分，也一定会在公共交通领域得到应用，下面我们主要从技术的角度进行分析。
2 移动支付技术
移动支付领域目前最主要的两种应用是较为广泛流行的二维码支付和NFC近场支付，移动支付的技术路线有以下几种方式。
二维码支付 是目前比较流行的一种支付技术，常见的有微信支付、支付宝支付，由于公共交通客流量大、高峰期长、快捷性要求高等原因，二维码支付在公共交通领域目前没有推广开。
NFC（Near Field Communication）近场支付是由 RFID演变而来，近年来越来越多的应用在公共交通领域。NFC支付主要包括基于安全模块（SE）的卡模拟和基于主机的卡模拟两种方式 。
2.1 基于SE的卡模拟
基于SE的卡模拟主要有三种解决方案，分别是NFC全终端方案、ENFC技术方案和NFC-SD技术方案。ENFC（Enhanced NFC）方案是使用SIM/UIM卡作为安全模块，存储用户账户、密钥等敏感数据，运行支付应用，手机中的CLF模块通过SWP协议与SIM/UIM卡之间进行通信。由于SIM/UIM卡是移动用户必不可少的身份识别模块，卡片和应用的发行及服务可以借助运营商的受理渠道，灵活性高，容易进行推广。NFC-SD技术方案是使用移动终端智能SD卡作为安全模块。NFC-SD方案架构的核心部分包括射频天线、非接前端（CLF）、智能SD卡，可以在移动支付设备上实现非接触IC卡功能，目前由于产业链不够健全，使用局限性大。
2.2 HCE（Host-based card emulation）基于主机的卡模拟
在主机卡模式下，不需要提供SE，由手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过网络发送至云端的服务器来完成交互，这种方式的特点绕过了手机内置的SE的限制。卡模拟模式中的数据可以被路由到手机APP中的HCE服务上，摆脱了SE芯片载体的限制，使得终端安装一个可以调用HCE服务的软件就能够作为SE存在，各种应用的卡密钥被存储在云端服务器（或者放在本地终端内，实现小额脱机支付），当进行交易时，Host CPU从云端调用对应密钥进行确认。国内多个城市的HCE 应用已经在银联的支持下开始试点，比如南昌市的公交系统、北京的地铁系统中，即实现在线即时交易，又可以在无网络时限次脱机交易。
2.3 HCE与TEE相结合
HCE对城市公共交通的吸引力是在降低成本的同时，缩短了产业链。但由于缺少了实体SE的保护，公众使用总会有担心，就需要融合其他安全方案才能保证其安全性。基于TEE（TrustedExecution Environments可信执行环境）的HCE移动支付是很有效的一种解决方案，它提供介于系统和SE之间的安全框架，分隔高敏感的应用与通用的软件环境，提供安全访问硬件资源的环境。TEE方案，将客户操作和存储直接转移到TEE侧。安全处理系统先于操作系统启动，通过对设备资源的访问，为授权应用提供存储和安全的运行环境，防止恶意攻击，保护交易的完整性、私密性，也同时保证本地端支付及云端支付的安全性。
2.4 HCE与Token相结合
Token（支付标记化技术）是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年的一项新技术，主要是通过支付标记（token）代替银行卡号进行交易验证，从而避免卡号信息泄露带来的风险。支付标记化是使用一个唯一的数值来替代传统的银行卡主账号的过程，同时确保该值的应用被限定在一个特定的应用体系中。支付标记可以运用在银行卡交易的各个环节，与现有基于银行卡号的交易一样，可以跨行使用，具有广泛的通用性。基于Token的支付体系为移动支付提出了一个新的思路，消除了商户和收单机构系统中的敏感数据，同时实现了交易的实时验证。
3 移动支付解决公共交通一卡通的问题思路
思路1 HCE技术加速公共交通一卡通行业发展
HCE是线上线下业务的连接点，使得公共交通发卡机构可以自行发卡，摆脱对实体SE的依赖，将原有的线下业务整合到线上，建立起实时的卡用户交互通道。
思路2 建设开放融合的公共交通一卡通体系
建设开放融合的公共交通一卡通体系。一方面，在一定阶段里，通过搭建互联平台，可以围绕智能终端实现用户各种支付体系互联互通。另一方面，公共交通一卡通要能走出去，在其他支付w系加速扩展应用。
思路3 围绕移动支付建设和运营公共交通一卡通体系
智能终端的快速发展及普及，从技术和环境条件上，具备了给公共交通一卡通进一步发展提供了条件：成本降低，应用拓展，用户体验提升等。
在HCE模式下，把IC卡装到手机里，不用增加额外成本，不用更换任何硬件设备和投入，只需要正常下载APP，就可以解决传统公共交通一卡通只能线下应用的瓶颈，一步实现公共交通一卡通应用领域的无限拓展，轻松实现公共交通一卡通的互联互通。
思路4 围绕大数据建设运营公共交通一卡通
结合手机实名制这一国家政策，移动支付可以清晰掌握用户爱好，也就可以为用户提供个性化增值服务。另一方面，在移动互联网的支持下，通过大数据可以为政府决策、公共交通发展规划带来数据支撑。